Повышенные проценты - это проценты за пользование, неустойка или обычные проценты плюс неустойка? 16 страница
- у должника нет возможности изменить установленный порядок.
Перевод долга (ст. 391 - 392.3 ГК РФ)
Перевод долга - это переход обязанностей должника по возврату долга взыскателю к другому лицу, в результате чего место прежнего должника в обязательстве занимает новый должник, прежний выбывает из правоотношения. Само обязательство остается неизменным.
Особенность перевода долга на третье лицо заключается в том, что необходимо согласие двух лиц: потенциального должника и кредитора.
Представить себе третье лицо, безвозмездно желающее оплачивать чужие долги, сложно. Поэтому, как правило, речь идет о получении новым должником каких-либо преимуществ (в частности, освобождение от обязанностей перед должником, получение квартиры или имущества должника) либо наличии интереса в оплате долга с целью недопущения негативных для себя последствий, например интерес залогодателя или лица, проживающего в заложенной квартире. Для взыскателя при переводе долга целесообразно проверить основания такой заинтересованности и оценить платежеспособность потенциального должника.
Отметим, что в ряде случаев кредитор обязан принять исполнение от третьего лица, и это не является переводом на него долга (ст. 313 ГК РФ).
Для реализации перевода долга должник и новый должник заключают между собой соглашение о переводе долга, получая от кредитора лишь согласие, хотя более разумным с точки зрения контроля и последующего судебного взыскания является участие взыскателя в качестве визирующего (согласующего) участника самого соглашения.
|
|
|
Отметим, что с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст. 356 ГК РФ). В аналогичном порядке прекращается и поручительство (ст. 367 ГК РФ). В обоих случаях данное согласие может быть изложено в самом договоре залога или поручительства, что предоставит взыскателю право перевести долг на третье лицо без критических для данного обеспечения последствий.
Мировое соглашение
Мировое соглашение - это особый вид соглашения между взыскателем и должником, которое может быть заключено только на стадии судебного и исполнительного производства и должно быть утверждено судом. За неисполнение мирового соглашения суд выдает исполнительный лист на принудительное исполнение условий мирового соглашения. В мировом соглашении стороны могут установить любой способ реструктуризации долга, не противоречащий закону и существу соглашения, как сделки между двумя сторонами процесса - истцом и ответчиком. До судебной стадии мировое соглашение заключить нельзя.
|
|
|
Итак, заключение мирового соглашения возможно на любой стадии судебного процесса (ст. 49, 138 - 142 АПК РФ; ст. 39, 101 ГПК РФ) и на стадии исполнительного производства (ст. 43, 50 Закона об исполнительном производстве) <1>.
--------------------------------
<1> Согласно статистике ВС РФ, в судах общей юрисдикции в 2015 г. было окончено 15,8 млн дел, из них прекращено мировым соглашением 121,7 тыс. дел, т.е. 0,77% дел. Данные сайта: www.cdep.ru.
Выделим ключевые особенности мирового соглашения на стадии судебного разбирательства:
- полномочие на заключение мировых соглашений должно отдельно содержаться в доверенности;
- мировое соглашение может быть заключено на любой стадии процесса, т.е. в первой, апелляционной, кассационной инстанциях и пр.;
- мировое соглашение должно содержать согласованные сторонами сведения об условиях, о размере и о сроках исполнения обязательств друг перед другом или одной стороной перед другой;
- в мировом соглашении могут содержаться условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком, о полном или частичном прощении либо признании долга, о распределении судебных расходов и иные условия, не противоречащие закону;
|
|
|
- мировое соглашение утверждается судом, если оно не противоречит закону и не нарушает интересы участников дела и иных лиц;
- мировое соглашение заключается между сторонами процесса (т.е. между истцом и ответчиком, а не иными участниками дела);
- при неисполнении мирового соглашения суд выдает исполнительный лист на принудительное исполнение такого соглашения.
Выделим ключевые особенности мирового соглашения на стадии исполнительного производства:
- признаки мировых соглашений для судебного процесса актуальны и для мировых соглашений в исполнительном производстве;
- заключение мирового соглашения возможно только до прекращения исполнительного производства;
- мировое соглашение утверждается судом;
- утверждение мирового соглашения влечет за собой прекращение исполнительного производства.
Для обращения взыскания на предмет ипотеки следует иметь в виду положения ст. 55.1 Закона об ипотеке, в которой указано, что при заключении мирового соглашения ипотека обеспечивает измененное мировым соглашением обязательство.
§ 6.3. Условия принятия погашения долга третьим лицом
(ст. 313 ГК РФ)
Импульсивность, основанная на краткосрочной информации,
|
|
|
может обернуться непоправимой ошибкой.
Ричард Карлсон
В старину на Руси был интересный обычай: несостоятельного должника секли на площади при большом скоплении публики. При этом наказании стремились к тому, чтобы должник орал как можно громче и кто-нибудь из его друзей или родственников, стоящих в толпе, проникся состраданием и оплатил его долги.
Ситуация, когда за должника, как правило, физического лица, платят родственники, друзья и знакомые, широко распространена. С юридическими лицами ситуация не столь оптимистична - желающих безвозмездно оплатить чужие долги нет - обычно речь идет о получении каких-либо прав в отношении должника или его имущества либо о взаиморасчетах по другим сделкам между должником и третьим лицом.
Однако исполнение обязательств третьим лицом достаточно часто используется в обычном (не проблемном) обороте: при привлечении к подрядным работам субподрядчика, выплате вознаграждения по указанию получателя третьему лицу и пр.
Из всех вариантов работы с долгом этот, пожалуй, относится к позитивным, однако все ли так просто? Нет ли подводных камней и рисков?
В соответствии со ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанности должника исполнить обязательство лично. Отметим и такой немаловажный факт - должник вправе по общему правилу возложить исполнение обязательства по частям на нескольких третьих лиц либо часть обязательства выполнить самостоятельно, т.е. не обязательно возлагать на третье лицо исполнение всего обязательства.
Во всех этих случаях кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. В случае отказа кредитора считается, что неисполнение обязательства наступило по его вине и кредитор несет риск последствий такого неисполнения, т.е. наступает просрочка кредитора (ст. 404, 406 ГК РФ).
Взыскатель вправе не принять платеж от третьего лица, только если должник обязан исполнить обязательство лично. Такая обязанность может следовать из существа обязательства (например, по уплате алиментов) или быть установлена:
- законом - в частности, лицо, причинившее моральный вред, лично обязано его компенсировать (ст. 151 ГК РФ), банк, давший гарантию, не может по общему правилу возложить исполнение обязательства по ней на третьих лиц (ст. 372 ГК РФ);
- договором - договором установлено, что именно должник обязан лично оказать услуги, например художник обязан нарисовать картину сам.
В остальных случаях препятствий для принятия исполнения от третьего лица нет. Общая схема погашения третьим лицом приведена на рис. 4.1.
┌───────────┐ ┌─────────────────┐
│ ДОЛЖНИК │──────────────────────────>│ ТРЕТЬЕ ЛИЦО │
└───────────┤ Возложение обязательств └─────────────────┘
/\ /\
Основной │ │ Оплата по основному
договор │ ┌──────────────┐ │ договору за должника
└─────>│ КРЕДИТОР │<──────┘
└──────────────┘
Рис. 4.1. Схема погашения долга третьим лицом
Однако третье лицо может намеренно или случайно признать данный платеж ошибочным и впоследствии вправе потребовать возврата со взыскателя неосновательного обогащения. Для исключения подобных рисков рекомендуется соблюдать два условия.
1. Получить от должника в любой форме возложение обязательств на третье лицо (кроме ряда случаев). Например, в виде отдельного письма, в форме согласования оплаты третьим лицом. Отметим, что должник, возложивший исполнение на третье лицо, отвечает перед кредитором по обязательству как за свои действия, так и за действия третьего лица (ст. 403 ГК РФ). При этом должник из правоотношения не выбывает и остается обязанным лицом, поскольку перевода долга в данном случае не происходит, тогда как третье лицо по общему правилу обязанным перед кредитором не становится.
Подобное возложение обязательств на третье лицо можно не получать в случаях, указанных в п. 2 ст. 313 ГК РФ: если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях:
1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства;
2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.
Данное третье лицо вправе за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника. В этом случае к третьему лицу в силу закона переходят права кредитора по обязательству (п. 5 ст. 313 ГК РФ). Третье лицо в таком случае также вправе исполнить обязательство посредством внесения долга в депозит нотариуса или произвести зачет с соблюдением правил, установленных для должника.
Формулировка "подвергающееся опасности утратить свое право" означает наличие реальной, а не мнимой опасности утраты прав на имущество должника. Ключевым по смыслу является также фраза "вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество", которая фактически устанавливает, что кредитор должен в этот период принудительно обращать взыскание именно на имущество должника, в котором заинтересовано третье лицо, а не на иное имущество. На основании сказанного можно сделать вывод, что при отсутствии реальной опасности кредитор вправе не принять исполнение третьим лицом за должника без согласия последнего.
Отдельной проблемой с юридической точки зрения является смерть должника - физического лица. Можно ли принять исполнение от наследников должника?
Наследники должника вправе, по нашему мнению, погасить задолженность наследодателя еще до вступления в наследство, и кредитор обязан принять такое исполнение, поскольку в силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ оплата за свой счет (т.е. не за счет наследства) долгов наследодателя является одной из форм принятия наследства. После вступления в наследство наследник уже будет обязан погашать перешедшие к нему долги в пределах стоимости перешедшего имущества.
2. Третье лицо, производящее платеж за должника, должно указать, за кого и по какому договору должника производится оплата. Это указывается либо в назначении платежа в платежном поручении, либо на ином документе, подписываемом третьим лицом в подтверждение платежа. В этом случае снижается риск истребования денежных средств как ошибочно перечисленных, а также существенно облегчаются последующие разбирательства.
Приведем пример формулировки назначения платежа:
"Оплата по кредитному договору N 120-п от 21.01.2008 за Зайцева Василия Ивановича на основании п. 1 ст. 313 ГК РФ".
Существенность данной формулировки подтверждает Постановление ФАС Северо-Западного округа от 31 января 2003 г. N А21-4778/02-С2, в котором указано следующее:
"...поскольку третье лицо не связано обязательственными отношениями с кредитором, то порядок исполнения обязательства третьим лицом зависит от того, каким образом третье лицо приняло на себя исполнение обязательства должника перед кредитором. В данном случае из платежного поручения от 22.01.2002 N 130 не представляется возможным установить, в каком порядке предприниматель Алиев З.Р. исполнил обязательство коопхоза "Кубанский" по основаниям пункта 1 статьи 313 Гражданского кодекса либо пункта 2 этой же статьи (по указанию должника или без его согласия). Если по основаниям, предусмотренным пунктом 1 названной статьи, то в этом случае третье лицо должно было следовать указаниям должника о порядке исполнения, в том числе и в части, касающейся размера произведенного платежа.
Суд это обстоятельство не установил. Между тем решение вопроса о возврате денежной суммы зависит от того, в каком размере предприниматель Алиев З.Р. должен был перечислить денежные средства за коопхоз "Кубанский" по имеющемуся между ними соглашению, поскольку по смыслу пункта 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации третье лицо связано указаниями должника по исполнению за него обязательства перед кредитором. Третье лицо может произвести платеж в большем размере, чем размер самого долга. В таком случае третье лицо не лишено права требовать от кредитора возврата излишне перечисленной денежной суммы..."
Таким образом, при принятии исполнения от третьего лица необходимо соблюдать два вышеуказанных условия (а при наличии просрочки - только второе), что позволит действительно направить поступившие денежные средства в погашение задолженности без риска их последующего истребования.
§ 6.4. Уступка прав: где искать покупателей, как определить
и повысить цену, юридические условия уступки, уступка
по исполнительному листу, соотношение уступки
и поручительства
Отчасти важнее знать, как человечество размышляло
над данной проблемой, чем иметь собственное решение ее.
Жозеф Эрнест Ренан
Уступку прав можно назвать продажей долга, продажей дебиторской задолженности, при которой новый взыскатель, независимо от того, по какой цене им куплен долг, получает право на взыскание с должника всей суммы долга, процентов, неустоек и обращение взыскания на заложенное имущество. Согласие должника на это не требуется. Для взыскателя плюсом уступки прав является и закрытие задолженности по бухгалтерскому учету.
Кто является потенциальным покупателем долга? Это:
- должники должника - заинтересованность выражена в покупке долга с дисконтом с целью зачета обязательств перед должником;
- кредиторы должника - интерес выражен в получении полного пула долгов должника, например для последующего банкротства должника и становления главным кредитором должника;
- лица, которым интересно обеспечение по обязательству, - например, ради получения в собственность недостроенного многоэтажного офисного центра без различных конкурсов на право аренды земельного участка и получения разрешений многие организации готовы купить крупные банковские кредиты, в обеспечение которых заложены данные объекты с целью оставления за собой или выгодной продажи;
- коллекторские агентства (профессиональные взыскатели) - заинтересованы в покупке пулов долгов. Основная цель коллекторов - взыскать в дальнейшем с должников деньги и, таким образом, получить выгоду. Порой только сообщение должнику о том, что его долг может быть продан, тем более коллектору, стимулирует его к полному погашению обязательств;
- лица, которым интересны неустойки и проценты, - покупка по цене основного долга актуальна в большей степени при надлежащем исполнении должником своих обязательств. Сфера применения - банковские кредиты с ежемесячным погашением задолженности. В этом случае размер выплачиваемых заемщиком процентов, например по ипотечным кредитам, порой превышает сумму основного долга.
Цена уступки. Для нового кредитора (покупателя долга) цена уступки зависит от прогнозного значения суммы взыскания по долгу. На рынке уступки банковских потребительских кредитов цена с 2008 по 2016 г. упала с 15 до 1% от общей суммы задолженности. Если считать цену от суммы основного долга, то это около 5% на начало 2017 г. По нашему мнению, это мало и обусловлено именно требованием ЦБ РФ о 100%-ном резервировании по проблемным кредитам. Банку выгоднее быстрее продать, чтобы вновь направить резервы на кредитование, хотя в нормальной ситуации цена кредитов должна быть выше. Однако коллекторы о резервах не думают и рассчитывают цену исходя из прибыльности портфеля. Кредиты взыскивать все сложнее, с введением Закона о банкротстве граждан долг может быть вообще в любое время прекращен, поэтому в целом это рыночная цена.
На рынке есть разные формы оплаты за уступленный кредит:
- участие в доходах: банк сохраняет после уступки прав право на взысканные с должников средства в каком-либо соотношении (позволяет разгрузить баланс и все равно получать исполнение по кредитным договорам);
- кредитование на оплату стоимости уступки;
- покупка по твердой цене с доплатой после уточнения размера задолженности на момент передачи прав (задолженность, как правило, к тому моменту вырастает по сравнению с изначальным размером);
- покупка по твердой цене с возможностью обратного выкупа всего портфеля.
Однако с введением Закона о коллекторах перспективность взыскания стала ниже, самих коллекторов (только профессиональные взыскатели смогут покупать кредиты) станет гораздо меньше, поэтому, вполне возможно, цены будут падать и дальше либо банкам вновь придется выстраивать собственные службы взыскания полного цикла. В свою очередь, для взыскателя целесообразность и цена уступки определяются:
- ожидаемым размером взыскания (определяется на основании исторических данных о взыскании аналогичных кредитов силами кредитора);
- стоимостью ресурсов, которые потребуются на сопровождение процедуры взыскания задолженности в разрезе на 1 - 2 года вперед;
- размером резервов (применимо к банкам), ведь по каждому проблемному кредиту банк откладывает (замораживает) дополнительно 100% от размера кредита, которые при уступке можно вновь направить на кредитование;
- финансовым результатом от продажи по определенной цене, в частности, какой будет результат от вовлечения в бизнес уже сейчас полученных от уступки денежных средств, сколько восстановится резервов, сколько на этом сможет заработать взыскатель в разрезе на 1 - 2 года вперед.
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 133; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!