Глава 38. Правовое регулирование страховой деятельности

§ 1. Понятие, источники правового регулирования и субъекты
страхования

Понятие страховой деятельности. Страховая деятельность (страховое дело) определяется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"*(515) как "сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием" (ч. 2 ст. 2).

В приведенном легальном определении указаны только субъекты данного вида деятельности и сфера их деятельности. Содержание самой страховой деятельности для различных субъектов страхового дела в легальном определении оказалось нераскрытым, а поскольку явно различно, то возникает необходимость определить содержание этой деятельности для каждого из поименованных законом субъектов.

Для определения понятия страховой деятельности необходимо обратиться к определению страхования, данному в ч. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела, так как под страховой деятельностью необходимо понимать деятельность, осуществляемую в сфере страхования. Закон определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов).

Таким образом, можно выделить два основных направления деятельности страховщиков, лиц, обеспечивающих создание страховых фондов и защиту прав заинтересованных в страховании лиц (страхователей и выгодоприобретателей).

Первое направление деятельности страховщиков связано непосредственно с заключением договоров страхования и осуществлением страховых выплат.

Однако указанная деятельность невозможна без осуществления второго направления деятельности страховщиков, обеспечивающих финансовую устойчивость всех проводимых страховых операций.

К этому направлению относятся отбор страховых рисков и расчет страховых премий на основе статистических данных с использованием методов математической статистики (актуарные расчеты), поддержание финансовой устойчивости проводимых страховых операций путем формирования собственных средств страховщиков (в первую очередь - наличия определенного размера уставного капитала), размещения страховых резервов таким образом, чтобы это позволило не только сохранить их для последующих выплат, но и уберечь от инфляции.

Исходя из вышеизложенного под страховой деятельностью страховщиков следует понимать их деятельность как по созданию и использованию страховых фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами, совокупность которых и составляет страховой фонд).

По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. При этом основанием возникновения страхового обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. При этом законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых для страхователя влечет имущественную ответственность как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством (ст. 937 ГК РФ). Законом предусмотрено, что обязательное страхование также осуществляется на основании договора.

Исключением из общего правила является разновидность обязательного страхования - государственное обязательное страхование. Государственное обязательное страхование осуществляется за счет средств бюджета. При этом объектом страховой охраны являются жизнь, здоровье и имущество определенных законом категорий государственных служащих. Страховое обязательство в этом случае может быть внедоговорным. Отметим, что внедоговорное страхование может осуществляться только в случаях, когда законом или в установленном законом порядке заранее определен страховщик, поэтому ч. 2 ст. 969 ГК РФ устанавливает, что страховщики указываются в законах либо иных правовых актах, регулирующих государственное обязательное страхование. При этом страховщиками могут быть только государственные страховые или иные государственные организации.

Но поскольку участники предпринимательской деятельности не могут выступать в этом случае ни как страхователи, ни как выгодоприобретатели, подробно на данном виде страхования не будем останавливаться.

Страхование может быть организовано двумя различными способами, что в дальнейшем предопределяет и различие форм правового регулирования отношений, возникающих между участниками страхования.

Первым из этих способов является создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов). Целью их создания является оказание взаимопомощи членам данных организаций, а не извлечение прибыли, но следует отметить, что наиболее известными в настоящее время обществами взаимного страхования в мировом хозяйстве являются клубы судовладельцев, участниками которых являются предприниматели.

Однако наше внимание будет сосредоточено главным образом на исследовании второго способа организации страхования - посредством специализированных страховых коммерческих организаций, осуществляющих свою деятельность с целью извлечения прибыли.

Как уже отмечалось ранее, помимо страховой деятельности (страхового дела), которая осуществляется страховщиками, законодатель к субъектам страховой деятельности (страхового дела) относит также страховых брокеров и страховых актуариев. Остановимся более подробно на содержании деятельности этих двух разновидностей участников страхового рынка.

Страховые брокеры являются посредниками на страховых рынках. Статья 8 Закона об организации страхового дела предусматривает возможность заключения страхового договора через посредство страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты осуществляют деятельность от имени и по поручению страховщика, а поэтому законодатель не включил их в перечень лиц, осуществляющих страховую деятельность. В отличие от них страховые брокеры действуют по поручению как страховщика, так и страхователя и от своего имени.

Являясь профессиональными участниками страхового рынка, страховые брокеры осуществляют по поручению страхователей и страховщиков поиск контрагентов по договорам страхования и перестрахования и участвуют в согласовании условий заключаемых с их участием договоров. Ненадлежащее исполнение ими обязанностей может привести к весьма значительным убыткам для их клиентов, так как нарушение, например, сроков для подбора страховщиков может привести к ситуации, при которой убытки от реализованного риска останутся без страхового возмещения. Поскольку указанная деятельность носит профессиональный характер и в силу того, что страховой рынок с учетом весьма значительных страховых рисков и количества заключаемых договоров не может обойтись без посредников, деятельность страховых брокеров также отнесена законодателем к страховой деятельности.

Особое значение для нормального функционирования страхования имеет также деятельность специалистов, осуществляющих сбор и обработку данных страховой статистики, расчет величины страховых рисков и страховых премий. Этих специалистов именуют страховыми актуариями. От того, насколько профессионально страховые актуарии осуществляют расчет величины страхового риска, зависит финансовая устойчивость страховых организаций. А поэтому сфера их деятельности также законодательством отнесена к страховой деятельности.

В страховании действуют и иные специалисты, в частности лица, уполномоченные на осмотр застрахованного имущества с целью установления размера убытков и причин их возникновения: аварийные комиссары, сюрвейеры и т.д.

Однако деятельность этих и других специалистов на страховом рынке имеет вспомогательный характер, а потому не относится к страховой деятельности.

Отношения, опосредующие страховую деятельность, обладают весьма большой спецификой по сравнению с другими видами имущественных отношений. Разнообразие видов и форм страхования требуют создания адекватной, весьма сложной по содержанию и большой по объему правовой базы. Последнее обстоятельство позволяет говорить о наличии такого правового явления, как страховое право. Однако единого мнения в юридической науке о месте страхового права в системе права и системе законодательства не существует. Одни авторы утверждают, что страховое право является комплексной отраслью права*(516), другие рассматривают его в качестве комплексной отрасли законодательства*(517), третьи, признавая наличие норм, регулирующих страховые отношения, как публичным, так и частным правом, выделяют страховое право в качестве подотрасли частного права, указывая, что объем нормативного регулирования явно недостаточен для признания страхового права в качестве отрасли*(518).

Однако, несмотря на различие взглядов на место страхования в системе права и законодательства, следует признать, что особенность общественных отношений, возникающих в сфере страхования, требует специфических приемов правового регулирования и необходимости использования способов регулирования как частного, так и публичного права.

Нормативно-правовая база страховой деятельности. Основным источником в области правового регулирования страховой деятельности наряду с ГК РФ, содержащим основные положения в области регулирования страховых отношений, является Закон об организации страхового дела.

В соответствии со ст. 970 ГК РФ общие правила гл. 48 ГК РФ применяются к некоторым специальным видам страхования постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. К ним законодатель отнес страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий*(519).

Наиболее важными подзаконными нормативными актами являются Указы Президента РФ, например, от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"*(520), от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"*(521).

Следующими по юридической силе нормативными правовыми актами являются постановления Правительства РФ, например Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263*(522).

Следует указать также на акты, принятые органами государственной власти, осуществляющими нормативное регулирование в сфере страхования. Например, Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утверждены приказом Минфина России от 11 июня 2002 г. N 51н*(523), Правила размещения страховщиками средств страховых резервов утверждены приказом Минфина России от 8 августа 2005 г. N 100н*(524).

В качестве источника права в страховании весьма широкое применение имеют обычаи делового оборота. Поскольку такие обычаи могут применяться только в отношениях между предпринимателями, они применяются при регулировании перестраховочных отношений, где субъектами всегда являются специализированные страховые и перестраховочные организации.

Особое значение в регулировании договорных отношений по страхованию имеют правила страхования отдельных видов, которые принимаются страховыми организациями. В юридической литературе они обычно квалифицируются в качестве локальных нормативных актов. Однако их применение имеет ряд особенностей.

Во-первых, указанные правила становятся составной частью конкретных договоров страхования лишь в случае, когда их содержание включено в договор. Это имеет место либо в случае включения их в текст полиса или иного документа, оформляющего в письменной форме договор страхования, либо если они приложены к полису, а в нем об этом сделана отметка (ст. 943 ГК РФ). В тех же случаях, когда страховщик не выполнил требования закона, правила оказываются обязательными только для него, но не для страхователя.

Во-вторых, полисными условиями можно изменить нормы, установленные в Правилах страхования.

Договор страхования

Юридической формой, по общему правилу опосредующей взаимоотношения между участниками страхования, является страховой договор, который относится к торговым сделкам*(525). Следует отметить, что в целом ряде случаев, например, страхование детей родителями, жилых домов - собственниками, использующими их для проживания и т.д., составляет предмет предпринимательской деятельности только для страховщика, но не для страхователя. Однако довольно значительная группа различного вида страховых договоров непосредственно связана с обеспечением нормального процесса хозяйственной деятельности страхователей (договоры страхования грузов, транспортных средств, строительно-монтажных работ, предпринимательских рисков и т.д.). Такие страховые договоры являются предпринимательскими не только для страховщика, но и для страхователя.

Понятие, порядок и форма заключения договора страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая:

1) при имущественном страховании - возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре суммы (страховой суммы);

2) при личном страховании - уплатить страховую сумму частично или полностью.

Статья 940 ГК РФ предусматривает заключение договора страхования в письменной форме. Закон предусматривает, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Исключение из этого правила составляет лишь обязательное государственное страхование (страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих за счет бюджета). При этом возникновение страхового обязательства в последнем случае может быть связано с договором, а может быть и внедоговорным (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Обычно в практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Эти документы состоят из заявления (объявления) страхователя, составленного по форме, утвержденной страховщиком, в котором страхователь сообщает: 1) о своем желании заключить договор страхования; 2) что? именно он страхует и в какой сумме; 3) что он ознакомлен с правилами или условиями страхования; 4) все требуемые страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой ответственности.

При этом если сведения, сообщенные страховщику, являются заведомо ложными либо неполными, а также если страхователь имел сведения, которые могли повлиять на определение объема страховой ответственности страховщиком, и не сообщил их, то это дает возможность страховщику требовать признание договора страхования недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы, обращенные к страхователю об обстоятельствах, известных страхователю и позволяющих страховщику определить величину страхового риска, в недвусмысленной форме. В противном случае, так как форму заявления (объявления) страхователя устанавливает страховщик, страхователь будет иметь право требовать толкования условий договора, имеющих неоднозначный смысл, в свою пользу.

Кроме того, если договор страхования будет заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик лишается возможности впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (ст. 944 ГК РФ).

Для некоторых видов страхования, в которых страховой случай является сложным (представляет собой совокупность большого числа различных страховых случаев - например, страхование строительно-монтажных рисков, медицинское страхование), а размер возможных страховых выплат значителен, после получения заявления (объявления) страхователя страховщик предлагает страхователю программу страхования. В ней он устанавливает тот объем своей страховой ответственности*(526), который может взять на себя по данному договору страхования. Страхователь должен сообщить о своем согласии с установленным объемом страховой ответственности.

В случае согласия на заключение предложенной страховой сделки страховщик выдает один из следующих документов: страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховую квитанцию. Данными документами подтверждается факт заключения договора страхования.

Хотя обычно заявление страхователя совершается в письменной форме, с согласия страховщика возможен такой порядок заключения договора, при котором требуемые сведения сообщаются устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Законодатель устанавливает правило, в соответствии с которым для признания соблюдения требований о соблюдении письменной формы договора страхования достаточно лишь одного из указанных письменных документов. Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Он вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора либо действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, по общему правилу договор страхования является реальным договором.

В ряде случаев, например в медицинском страховании, договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого "договор медицинского страхования". Типовые формы этого документа утверждены постановлением Правительства РФ*(527).

Таким же образом, т.е. путем подписания единого документа, заключаются и договоры перестрахования.

Содержание договора страхования. Как известно, содержание договора составляет совокупность его условий. Договор считается заключенным, если стороны достигли согласования по всем существенным условиям договора. Для договора страхования законодатель дал перечень существенных условий в законе.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Специфику договора страхования по сравнению с иными видами договоров позволяет выявить такое его условие, как имущественный (страховой) интерес. В соответствии со ст. 942 ГК РФ объектом страхования является имущественный интерес.

Объективно существующие экономические интересы в сознании субъекта преобразуются в экономические потребности. При этом следует отметить, что далеко не всегда конкретными субъектами правильно осознаются объективно существующие экономические интересы. Однако в конечном счете именно экономические интересы и порождают существующие гражданско-правовые институты, одновременно определяя и единство их содержания*(528).

Законодатель, создавая те или иные юридические конструкции, как правило, закрепляет в них и интерес. Примером может служит прямое указание закона на возмездный характер договора (п. 3 ст. 423 ГК РФ), и подобным образом конструируется большая часть отдельных видов обязательств. На принципе закрепления имущественного интереса стороны в обязательстве построены нормы о гражданско-правовой ответственности, а также нормы об изменении и расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Перечень соответствующих примеров можно продолжить.

В то же время не всегда экономические интересы находят свое непосредственное закрепление в юридических нормах*(529). В ряде случаев законодатель для защиты интересов участников гражданско-правовых отношений использует приемы юридической техники, которые позволяют достичь указанной цели - защитить определенный интерес, без прямого указания на это в законе, хотя последнее и вытекает из смысла норм, закрепленных законом, например нормы о публичном договоре, защищающие публичный интерес, которые закреплены в ст. 426 ГК РФ. Таким образом, можно констатировать следующее.

Хотя в российском гражданском праве принцип наличия у участников интереса в качестве обязательного условия существования гражданско-правовых отношений не закреплен непосредственно и сторонам предоставляется свобода в установлении условий договора (ст. 421 ГК РФ), суть этого принципа: нет права без интереса, известная со времен Р. Иеринга, с помощью различных юридико-технических приемов закрепляется императивными нормами закона и иных правовых актов, которым должен соответствовать договор.

В обязательственном праве интерес как конституирующий признак для отдельных видов договоров закрепляется не всегда, однако в качестве такового интерес прямо включен законодателем в страховое обязательство. Именно поэтому понятие интереса приобретает для страхового договора особенно важное значение.

В действующем законодательстве прямо установлено, что объектами страхования могут быть имущественные интересы (ст. 4 Закона об организации страхового дела):

1) для личного страхования, связанные с:

- дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) для имущественного страхования, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом далеко не все имущественные интересы могут стать объектом страхования. Перечень имущественных интересов, страхование которых не допускается, дан в ст. 928 ГК РФ. К ним относятся: противоправные интересы; интересы, связанные с убытками от участия в играх, лотереях и пари; интересы, связанные с расходами, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров страхования, содержащие страхование указанных интересов, ничтожны.

Следует отметить, что для личного страхования законодатель предусмотрел исчерпывающий перечень объектов страхования, а для имущественного страхования - открытый. Это связано, как представляется, с более продолжительной историей и в результате - большей развитостью имущественного страхования, чем страхования личного, следствием которой стало большее разнообразие имущественных благ, охраняемых страхованием, чем личных благ, им охраняемых.

В отдельных видах страхования законодатель предусмотрел иные объекты страхования, чем имущественный интерес. Так, например, объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"). В обязательном же государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц объектами страхования являются жизнь и здоровье данных лиц*(530).

Подобные различия, как представляется, обусловлены скорее различными доктринальными соображениями разработчиков проектов данных законов, чем какими-то принципиальными особенностями данных видов страхования, требующими изменения такого объекта страхования, предусмотренного общими нормами законодательства о страховании, как имущественный интерес. Однако в целях облегчения задач правоприменителей представляется необходимым, чтобы законодатель унифицировал страховое законодательство в части определения объекта страхования.

Законодатель, установив по общему правилу имущественные интересы в качестве объекта страхования, тем самым определил экономический, материальный объект страхового обязательства. Ибо юридический объект обязательственного отношения иной - им является поведение участников.

Следуя подходу к анализу страховых правоотношений, предложенному К.А. Граве и Л.А. Лунцем, далее будем различать объект страхования (страхового правоотношения) и объект страховой охраны*(531). При этом под объектом страховой охраны будет пониматься имущество, в том числе имущественные права (в имущественном страховании), либо жизнь, здоровье, либо иные блага личности (личное страхование), с возможностью умаления которых у страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) связаны имущественные интересы, обеспечиваемые страхованием*(532).

Необходимо заметить, что, определив имущественные интересы в качестве объекта страхования, законодатель сделал только первый шаг для выделения главного критерия, позволяющего отграничить страховые отношения от иных, сходных с ними отношений.

Дело в том, что имущественный интерес еще не есть страховой интерес. И если специально не выделить в качестве материального объекта страхового обязательства страховой интерес, то практически невозможно четко определить цель страхования, что в итоге не даст возможности отделить страхование от пари и игры, которые по механизму весьма схожи со страхованием: большое число участников вносят в единый фонд определенную сумму, а выплата из собранного фонда следует гораздо большего размера, чем взнос, но только некоторым из участников. В страховании эта выплата следует тем, у кого произошел страховой случай, а в игре - тем, кто угадал.

Однако утверждать, что участники пари, лотереи не имеют имущественных интересов, когда вступают в игру, нельзя. Такие интересы, несомненно, есть. Следовательно, для достижения целей страхования, в том числе отграничения его от пари и игры, важно определить в качестве объекта не просто имущественный интерес, а именно страховой интерес.

Страховой интерес есть разновидность имущественного интереса. Однако не каждый имущественный интерес можно рассматривать в качестве страхового интереса.

В литературе, посвященной страхованию, никто не умаляет значения страхового интереса в функционировании механизма страхования. При этом нужно указать, что ни в определении значения страхового интереса для различных видов страхования, ни в определении самого понятия страхового интереса среди ученых, как экономистов, так и юристов, нет единого мнения.

В частности, О.С. Иоффе рассматривает страховой интерес в качестве убытка - того убытка, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения застрахованного имущества*(533).

М.Я. Шиминова считает страховым интересом понесенный убыток или ущерб, который возникает у страхователя при наступлении страхового случая*(534). Она не согласна с мнением В.И. Серебровского*(535), который рассматривает страховой интерес в качестве предмета страхования. По ее мнению, страховой интерес является необходимой предпосылкой возникновения страхового отношения. Страховой интерес обусловлен потребностью в восполнении имущественных потерь, вызванных повреждением (уничтожением) различных материальных ценностей или недополучением их, например урожая сельскохозяйственных культур.

К.А. Граве и Л.А. Лунц, также рассматривая страховой интерес как убыток, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая, указывают, что эта категория действует только в имущественном страховании и не распространяется на личное страхование*(536). Поэтому они не разделяют мнения В.К. Райхера о том, что страховой интерес носит для всех отраслей страхования универсальный характер*(537). Наличие страхового интереса в имущественном страховании, по мнению К.А. Граве и Л.А. Лунца, является главным условием действительности страхового договора, а также юридическим фактом, который лежит в основании страхового обязательства.

Действительно, и в действующем законодательстве именно для договора страхования имущества установлено, что договор, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Из новых подходов к определению страхового интереса следует остановиться на определении, данном В.С. Белых и И.В. Кривошеевым, как на в определенной степени типичном для исследований в сфере страхового права, осуществляемых в наше время. После подробного анализа понятий "имущественный интерес" и "объект страхового правоотношения" эти авторы неожиданно приходят к следующему, достаточно спорному, определению страхового интереса: "Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события"*(538).

Не определяя характера того "известного события", а также наступивших последствий, при которых следует страховая выплата*(539), затруднительно отграничить страхование не только от игр и пари, но даже просто от купли-продажи. Действительно, в купле-продаже также есть осознанная потребность продавца в получении имущественного блага (денежной суммы) при наступлении известного события - передаче вещи покупателю.

Следует отметить, что, несмотря на многообразие высказанных мнений по поводу понятия и места страхового интереса в страховом обязательстве*(540), между этими мнениями гораздо больше общего, чем это может показаться на первый взгляд, ибо зачастую различные мнения отражают более или менее успешно лишь различные стороны одного и того же явления.

Представляется, что законодатель в настоящее время склонен рассматривать страховой интерес (имущественный интерес) как убыток, расходы, которые страхователь (выгодоприобретатель) может понести в связи со страховым случаем.

Категория "страховой (имущественный) интерес" является центральной в механизме страхования, поскольку связывает воедино все иные элементы: ведь определить размер возможного ущерба и вероятность его наступления невозможно без установления объекта страховой охраны, страхового риска, страховой стоимости и иных категорий, которые должны быть конкретизированы в условиях договора страхования.

Сторонами в договоре страхования являются страховщик и страхователь. Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Законодательство предъявляет к страховщикам целый ряд требований.

Страховые организации, как правило, являются коммерческими организациями, поэтому вопросы возникновения, реорганизации и ликвидации их деятельности регулируются ГК РФ, иными законами, регулирующими особенности юридических лиц, различных организационно-правовых форм (в частности, Федеральным законом "Об акционерных обществах", Законом об организации страхового дела и достаточно обширным кругом подзаконных нормативных актов).

Коммерческие организации в соответствии с ч. 2 ст. 49 ГК РФ обладают общей правоспособностью, ограничение которой может быть установлено законом. Такое ограничение для страховых организаций введено ч. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела. Ограничение правоспособности страховщика состоит в том, что эти организации создаются для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования.

Законодатель также ввел для страховщиков специализацию, установив, что страховщики, осуществляющие деятельность по страхованию жизни, вправе осуществлять также только личное страхование (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела), а страховщики, осуществляющие имущественное страхование, не вправе осуществлять страхование жизни (страхование со сберегательным, накопительным элементом).

В настоящее время законодатель прямо не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы страховой организации. Однако речь может идти только об организации, являющейся юридическим лицом.

Следует отметить, что в мировой практике подавляющее большинство коммерческих страховых организаций существует в форме акционерных обществ либо государственных организаций, хотя не исключено и использование иных организационно-правовых форм. Например, известное английское страховое общество "Ллойд" представляет собой ассоциацию индивидуальных страховщиков. Основной особенностью всех названных организационно-правовых форм является то, что они позволяют соблюсти необходимое условие функционирования страховой организации - наличие значительных собственных средств, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых операций. При этом законодатель зачастую указывает размер и (или) способ вычисления минимальных собственных средств, необходимых для проведения страхования.

Поскольку осуществление страховой деятельности требует наличия специальных знаний, то государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование.

В целях защиты страхового рынка России деятельность иностранных страховщиков ограничивается проведением операций по перестрахованию, а также морскому страхованию (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела; п. 3 ст. 249 КТМ РФ). Для страховых организаций, являющихся дочерними организациями иностранных страховщиков, а также для страховщиков с иностранным участием более чем 49% в уставном капитале установлены ограничения деятельности по определенным видам страхования (страхование жизни, обязательное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций), а также установлены определенные ограничения при их создании и лицензировании.

Страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события - страхового случая - вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами как гл. 48 ГК РФ, так и ст. 5 Закона об организации страхового дела. При этом страхователями в силу п. 1 данной статьи являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения общего понятия правоспособности возможность юридических лиц выступать в качестве страхователей не вызывает особых сложностей, то допуск только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей, представляется, требует пояснения, тем более что ГК РФ специальных требований к страхователям, гражданам не предусматривает.

Дело в том, что обычно сделкоспособность физического лица определяется в зависимости от того, к какой категории по дееспособности относится данное физическое лицо и к какой категории относится сделка (мелкие бытовые сделки, сделки по распоряжению заработной платой либо иным доходом частично дееспособного лица, а также все остальные сделки). Подобный вывод можно сделать, анализируя ст. 21, 26, 27, 28 ГК РФ. Казалось бы, часть договоров страхования, поскольку сумма страховых премий может быть довольно незначительной, может заключаться и малолетними. Однако требование заключения договоров страхования только дееспособными гражданами имеется не только в российском законодательстве, но и в законодательстве других стран, например в Германии. Подобная позиция законодателя может быть обоснована только особенностью страхования как юридического института. Причины этой особенности определяются экономическими особенностями страхования.

Дело в том, что обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, но существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой охраны: соблюдение правил эксплуатации относительно имущества либо соответствующее отношение к объектам охраны личного страхования: здоровью и жизни. Исполнение подобных обязанностей требует осознания их значимости страхователем, а следовательно, и определенной зрелости страхователя. Те же рассуждения справедливы и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, которые возникают в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления (органам пожарного надзора, следственным органам, органам ГАИ и т.д.). Тем более обоснованным является требование закона к дееспособности страхователя при заключении договоров страхования жизни (договоров личного страхования, в которых рисковый (страховой) элемент сочетается со сберегательным, накопительным элементом, а поэтому страховым случаем может быть и наступление определенного срока). К таким договорам относятся договоры личного страхования на дожитие до определенного возраста или события, а также договоры страхования, связанные с периодическими выплатами (аннуитеты). Примером последних являются договоры страхования пенсий.

Следует отметить, что в отдельных видах страхования к страхователю могут предъявляться дополнительные требования. В имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес (страховой интерес) в сохранении того или иного имущества. Это может быть собственник имущества либо его владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).

В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности или обстоятельств жизни застрахованного. Названными основаниями страховщики длительное время устанавливали определенные ограничения для страхователей: например, не заключали договоры страхования жизни с лицами старше определенного возраста или инвалидами I группы. Подобные ограничения были и в Правилах смешанного страхования жизни при проведении данного вида страхования Госстрахом в советский период. Однако на протяжении всего XX в. в страховом законодательстве большинства стран происходил процесс расширения прав страхователей. Этот процесс затронул и российское законодательство. Поскольку договор личного страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ является публичным договором, указанные ограничения не могут быть установлены в договоре. Другое дело, когда круг страхователей определяется в соответствии с видом страхования (например, страхование лиц определенной профессии).

В связи с вышеуказанным требует уточнения для страхования новелла, введенная законодателем абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ, о том, что договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с указанной статьей публичным признается договор, заключаемый коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна оказывать в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация не вправе: во-первых, оказывать предпочтение одному лицу перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами; во-вторых, цена, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей; в-третьих, отказывать в заключении договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги.

Все указанные требования закона в отношении публичного договора с необходимостью должны выполняться при проведении обязательного страхования вне зависимости от того, является ли это страхование имущественным или личным. При этом следует учесть и норму, содержащуюся в п. 2 ст. 927 ГК РФ, которая устанавливает, что для страховщика не является обязательным заключение договора обязательного страхования на условиях, предложенных страхователем. Представляется, что в данном случае речь должна идти не об обязательном для сторон заключении договора, а о содержании его, которое может не соответствовать закону, а также правилам, утвержденным страховщиком, и конкретным обстоятельствам, в первую очередь риску, который принимает на себя страховщик.

При обязательном личном страховании, вне всякого сомнения, договор страхования носит публичный характер, так как закон возлагает на страхователя эту обязанность, как правило, связанную с защитой интересов значительных групп и категорий граждан, а следовательно, и с определенной социальной защитой их интересов. При этом в обязательном личном страховании всегда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, ибо закон устанавливает прямой запрет возлагать обязанность страховать свою жизнь и здоровье на гражданина (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Исключением из этого общего правила является обязательное медицинское страхование, страхование пенсий, поскольку в соответствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В отношении добровольного личного страхования необходимы определенные уточнения условий применения конструкции публичного договора в связи с существом самого страхования как такового.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплачивать обусловленную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного либо достижения им определенного возраста или иного предусмотренного события. При этом страховая премия в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ взимается с учетом объекта страхования и страхового риска. При определении страхового риска, связанного с личным страхованием, страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Таким образом, плата за личное страхование зависит от состояния здоровья страхуемого, и выполнение требования законодателя об одинаковой цене за услуги для всех потребителей не означает установления единой стоимости (страховой премии, страхового взноса) для всех страхователей. Размер страховой премии определяется величиной страхового риска. Речь может идти об одинаковой страховой премии только при страховании лиц с одинаковым состоянием здоровья, а в некоторых случаях страховой риск будет учитываться по другим критериям. Например, для страхования жизни от несчастного случая состояние здоровья имеет меньшее значение, однако имеет значение другое условие, влияющее на определение страхового риска: профессия страхователя. В этом случае одинаковая страховая премия устанавливается для лиц одинаковой профессии, но не для всех потребителей страховой услуги, как не может быть одинаковой цены для различного по качеству товара.

Представляется, что с принятием второй части ГК РФ становится противоречащей закону практика отказа в заключении договора личного страхования для определенных категорий страхователей (застрахованных). Речь идет об инвалидах (как правило, I и II групп), а также лицах, больных определенными заболеваниями (например, онкологическими) либо достигших определенного возраста (например, 70 лет). Естественно, что страховой риск для данных категорий лиц неизмеримо выше, чем для здоровых молодых людей. Однако на современном этапе развития статистических и математических методов расчета страхового риска нет технических препятствий для расчета страховой премии и соответственно заключения договора страхования и с этой категорией лиц. Однако размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем для остальных, а в ряде случаев могут превышать размер страховой суммы, при этом страховые премии могут быть выплачены только путем внесения единовременно всей суммы.

В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях правового регулирования. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Кроме того, именно с договором страхования жизни исторически связано появление еще одного участника страхового обязательства, который получил право требования к страховщику в случае смерти страхователя, - выгодоприобретатель.

Таким образом, кроме сторон договора, к которым относятся страховщик и страхователь, в страховом обязательстве могут участвовать также застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы (имущественное страхование). Столь широко это понятие, т.е. по отношению и к личному и к имущественному страхованию, в ряде случаев используется в страховой литературе. Законодатель использует этот термин в первую очередь при регулировании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 934, ч. 3 ст. 963 ГК РФ). Однако следует отметить, что этот термин используется и в отношении договоров страхования риска ответственности за причинение вреда (ч. 1 ст. 955 ГК РФ).

Законодатель презюмирует, что застрахованное лицо либо в случае его смерти - его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем, либо иными событиями в жизни именно застрахованного лица, страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного назначить или заменить выгодоприобретателя либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного договор страхования может быть признан недействительным по иску самого застрахованного либо его наследников в случае его смерти. Замена выгодоприобретателя по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного лица.

Замена застрахованного лица в договорах личного страхования в том случае, если он назван, поименован в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, его замена может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования застрахованы работодателем работники определенной профессии, то с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется его согласия.

В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована по договору, другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Если рассматривать термин "застрахованное лицо" в широком смысле как лицо, чьи имущественные интересы застрахованы, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоприобретателем, так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое положение будет определяться его правами выгодоприобретателя.

Весьма часто в страховании используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет только договор страхования на случай смерти, по которому застрахован сам страхователь).

В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Например, в морском страховании зачастую используется формула: страхование производится в пользу лица, за чей счет следует груз. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

Указав на основные моменты правового положения выгодоприобретателя, остановимся подробнее на особенностях правового регулирования договоров страхования в пользу третьего лица, установленных гл. 48 ГК РФ.

Хотя общие правила о возможности заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодателем как для имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ), так и для личного страхования (ст. 934 ГК РФ), но вводится целый ряд ограничений, предусматривающих, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор (для договора имущественного страхования: наличие имущественного интереса в сохранении застрахованного имущества, т.е. убытка, возникшего при страховом случае в застрахованном имуществе, либо убытка в связи с иными имущественными интересами - ст. 929 ГК РФ).

При этом правовым последствием заключения договора страхования имущества при отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества является недействительность договора (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Договоры страхования ответственности за причинение вреда могут заключаться только в пользу выгодоприобретателя, лица, которому причинен вред, даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ). Таким образом, законодатель не только предусматривает в данном случае использование в обязательном порядке конструкции договора в пользу третьего лица, но и прямо устанавливает, кто может быть выгодоприобретателем в договорах страхования ответственности за причинение вреда, индивидуализируя выгодоприобретателя путем указания на то, что это лицо, жизни, здоровью или имуществу которого может быть причинен вред действиями страхователя либо иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором.

Договоры страхования риска ответственности за нарушение договора (страхование договорной ответственности) (ст. 932 ГК РФ) также могут быть только договорами в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодоприобретателя указанием на то, что право указанного выгодоприобретателя возникает вне зависимости от того, что договор страхования заключен в пользу другого лица, либо в нем не указано, в чью пользу он заключен. Отметим что страхование договорной ответственности может иметь место лишь в случаях, предусмотренных законом (страхование ответственности перевозчика, нотариуса, врача, плательщика ренты).

В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.

В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя. К сожалению, следует отметить, что нормы, регулирующие взаимоотношения сторон в личном страховании при использовании конструкции договора в пользу третьего лица, значительно уступают в детализации нормирования отношений сторон в страховом имущественном обязательстве.

Все договоры личного страхования, использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, в первую очередь следует разделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда на практике имеет место совмещение этих договоров (в частности, страхование от несчастного случая, который может повредить здоровье застрахованного либо привести к смерти), это разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного, если им является сам страхователь, используется только конструкция договора в пользу третьего лица. (В том случае, когда застраховано третье лицо и договор заключен в его пользу, на случай смерти застрахованного также должен быть назначен выгодоприобретатель, т.е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей.) И законодатель это отмечает, указывая в ч. 2 ст. 934 ГК РФ, что если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует и в том случае, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают.

В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Для того чтобы был назначен выгодоприобретатель иной, чем застрахованное лицо, либо договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. В ином случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.

С развитием рыночных отношений понятно стремление законодателя предоставить возможность участникам более широкого использования прав. В частности, в странах Западной Европы достаточно часто используют залог страховых полисов страхования жизни (на дожитие) для предоставления потребительского кредита (например, для покупки жилых домов). Однако в этом случае речь идет именно о страховании жизни, сочетающем в себе элементы не только страхования, но и сбережения. Почему может быть в принципе заключен договор не в пользу застрахованного при других видах личного страхования, остается загадкой. Ведь законодатель достаточно четко проводит принцип в имущественном страховании: нет страхования без страхового интереса. Почему нет последовательности в этом случае для личного страхования, там, где есть и страховой риск, и страховой интерес (при причинении вреда здоровью), остается неясным.

Как правило, индивидуализация выгодоприобретателя имеет место путем прямого указания наименования юридического лица либо имени гражданина. Однако в ряде случаев, и закон это использует, индивидуализация выгодоприобретателя происходит путем указания на условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. В частности, по этому пути идет законодатель, указывая, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.

Однако требует пояснения норма, введенная п. 3 ст. 930 ГК РФ, о том, что договор может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Ведь практически и в этом случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать выгодоприобретателя при страховом случае: за "счет кого следует", т.е. то лицо, которое в данный момент имеет страховой интерес в сохранности данного имущества. Таким образом, указание на то, что в таком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения держателем (предъявителем) страхового полиса. Он должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса, именно он - то лицо, за "счет кого следует". Ибо правило п. 1 ст. 930 ГК РФ о том, что имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в застрахованном имуществе, носит общий характер. И именно поэтому нельзя рассматривать полис на предъявителя в качестве ценной бумаги.

Это же правило должно быть использовано и при замене выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Ибо хотя норма, устанавливающая право страхователя на замену выгодоприобретателя, носит общий характер (ст. 956 ГК РФ), в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. А так как объект страхования (имущественный интерес) является существенным условием договора страхования, то и замена выгодоприобретателя без согласования со страховщиком может иметь место только при переходе имущественного интереса от одного лица к другому. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества, в таком случае страхователь вправе заменить выгодоприобретателя. Более того, такая замена носит обязательный для сторон страхового договора характер в силу прямого указания закона. Статья 960 ГК РФ устанавливает правило, по которому с переходом прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор (в том числе и выгодоприобретателя), к другому лицу к нему же переходят права и обязанности по договору страхования.

Подобные ограничения для замены выгодоприобретателя не установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Однако если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что страхователь не имеет права на замену выгодоприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобретателя.

Следует отметить и еще одну новеллу, введенную законодателем п. 1 ст. 956 ГК РФ, совершенно справедливо устанавливающую возможность замены выгодоприобретателя в договорах личного страхования только с согласия застрахованного лица при несовпадении страхователя и застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Весьма интересная возможность выбытия страхователя (выгодоприобретателя) из страхового обязательства и замены его новым лицом предусмотрена в ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу. В указанном случае права и обязанности по договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Указываемая в договоре страхования страховая сумма является верхним пределом страховой ответственности страховщика. Необходимость в определении различного порядка выплат в имущественном и личном страховании связана со следующими обстоятельствами.

При имущественном страховании суммы, выплачиваемые из страхового фонда, должны быть компенсацией убытков (прямых и, если это установлено в договоре страхования предпринимательского риска, неполученной прибыли), возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая. При этом если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со страховой стоимостью застрахованного имущества, то убытки чаще всего компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость.

Эта система компенсации носит название системы пропорциональной ответственности. Она наиболее распространена, хотя есть и другие системы компенсации: первого риска, предельной ответственности и т.д. Отметим, что в соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела в имущественном страховании для определения размеров выплат при наступлении страхового случая применяется система пропорциональной ответственности, если условиями договора страхования на предусмотрено иное.

Более того, если имущество застраховано у нескольких страховщиков, а совокупная страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю из их страховых фондов не должна превышать размера понесенных убытков.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

В ином случае у страхователя или выгодоприобретателя может появиться интерес в наступлении страхового случая, что разрушит весь экономический механизм страхования.

Таким образом, использование в имущественном страховании для подобных выплат термина "страховое возмещение" не случайно. Если страховой случай (например, землетрясение) наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки.

В имущественном страховании страховая сумма обычно не превосходит действительной стоимости имущества. Включение же в страховую сумму неполученной прибыли, которую страхователь должен был извлечь из застрахованного имущества, может иметь место лишь в договорах страхования предпринимательского риска, где страхователем может быть лишь предприниматель и данные договоры могут быть заключены лишь в его пользу. При этом достаточно сложным является как установление достоверных размеров предполагаемой прибыли, так и размеров понесенных в результате наступления страхового случая убытков. Поэтому в данных договорах, как правило, размер возможной выплаты устанавливается в твердой сумме (например, определенная сумма за каждый день простоя станка вследствие непредвиденного ремонта).

В личном страховании сложность оценки предполагаемого ущерба и понесенных при наступлении страхового случая убытков присуща самой природе данного вида страхования. Например, на момент наступления страхового случая - утраты трудоспособности страхователем - убытки, которые у него могут возникнуть из-за этого в дальнейшем, достоверно определить невозможно. Кроме того, невозможно оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других благ личности. Единственное, что можно о них сказать, - это то, что их стоимость в соответствии с системой ценностей современного общества не может быть ограничена никакой суммой.

Вследствие указанной неопределенности и неограниченности стоимости данных благ нельзя использовать пропорциональную систему определения выплат из страхового фонда, обычно применяемую в имущественном страховании при несовпадении страховой суммы и возникших убытков. Отсюда следует, что абсолютная величина ущерба уже не играет в личном страховании такой роли, как в страховании имущественном. Данная особенность личного страхования служит причиной того, что:

1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы - страховой суммы и выплачиваются независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю;

2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничена (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба).

Независимость в личном страховании выплат из страхового фонда от абсолютной величины возникшего в результате наступления страхового случая ущерба позволяет при определенных условиях использовать механизм страхования и тогда, когда само наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному. Это виды личного страхования со сберегательным элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т.д. В них часть средств, передаваемых в виде страховых взносов, идет на цели сбережения, что позволяет производить выплаты из страхового фонда и тогда, когда ущерба при наступлении страхового случая не возникает.

Этим объясняется то, что для выплат из страхового фонда в личном страховании термин "страховое возмещение" не используется. Для подобных выплат как в ранее действовавшем законодательстве, так и в гл. 48 ГК РФ используется термин "страховая сумма". Употребление его в данном случае нельзя признать удачным, ибо этот термин имеет также и другой смысл - это сумма, в пределах которой производится выплата средств из страхового фонда. Поэтому более подходящим является употребленный в Законе об организации страхового дела термин "страховое обеспечение", а также общий для личного и имущественного страхования - "страховая выплата".

Обязанности страхователя в ходе заключения и исполнения договора страхования кратко можно характеризовать следующим образом.

Первую группу обязанностей составляют так называемые обязанности по информированию. Впервые эта обязанность возникает в процессе заключения договора: страхователь обязан сообщить по запросу страховщика обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Несоблюдение этой обязанности впоследствии может привести к признанию договора страхования недействительным с конфискационными для страхователя последствиями: страхователь не только не получает выплату, но и внесенный страховой платеж обращается в доход государства. При изменении страхового риска в сторону увеличения в ходе исполнения договора страхователь должен известить страховщика, который вправе изменить условия договора, а при несогласии страхователя - потребовать в судебном порядке его расторжения. Еще одной обязанностью по информированию является необходимость известить страховщика о наступлении страхового случая. Закон весьма жестко устанавливает последствия несоблюдения этой обязанности: страхователь лишается права на страховую выплату. Срок и форма сообщения страховщику о наступлении страхового случая обычно устанавливаются в договоре, если же срок не установлен в договоре, то закон предписывает сделать это незамедлительно (ст. 961 ГК РФ).

Страхователь при наступлении страхового случая должен не только проинформировать страховщика об этом, но и принять разумные меры для предотвращения дальнейшего ущерба и во всяком случае выполнить указания страховщика.

Расходы, связанные с указанными мерами, возмещаются страхователю, даже если имущество не удалось спасти, и выплачиваются сверх страховой суммы.

Но стороны в ряде случаев могут устанавливать не только верхний предел страховой выплаты, но и нижний: ущерб, который страховщик не будет выплачивать. Условие об установлении нижнего предела ответственности страховщика именуется франшизой. В страховании используют как условие о том, что убыток до определенного размера не подлежит выплате (безусловная франшиза), так и условную франшизу. В последнем случае страховое возмещение не производится, если ущерб не достиг определенной суммы; если же он превысил ее, то страховое возмещение производится в полном объеме.

В том случае, когда договором страхования предусмотрена возможность рассрочки внесения страховой премии, еще одной обязанностью является своевременное внесение страховых платежей. При этом последствия нарушения обязанности по внесению страховых платежей могут быть установлены договором. В страховой практике обычно неисполнение данной обязанности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования.

Еще одной обязанностью как страхователя, так и страховщика является отношение к объекту страховой охраны (имуществу, своему здоровью и т.д.) таким образом, как если бы он не был застрахован. Подобная обязанность не сформулирована российским законодателем в качестве таковой, однако правовые последствия несоблюдения подобной обязанности установлены законодателем.

В том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) умышленно способствовал наступлению страхового случая, это является основанием для отказа в страховой выплате. Исключения составляют страхование жизни, если с момента заключения договора до самоубийства страхователя прошло более трех лет, и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью: в этом случае обязанность страховщика по страховой выплате сохраняется. Законом может быть предусмотрено лишение страхователя права на страховую выплату, если страховой случай произошел вследствие его грубой неосторожности. В настоящее время подобное правило установлено законом лишь в морском страховании.

Основной обязанностью страховщика является осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Для того чтобы установить, является событие страховым случаем или нет, и определить размер страхового возмещения (урегулировать страховой случай), иногда страховщику достаточно нескольких дней. Однако при реализации крупных рисков, как это имеет место зачастую в коммерческом страховании, сроки с момента страхового случая до выплаты могут достигать в среднем двух-трех лет.

Необходимо также отметить, что законодатель освобождает страховщика от страховой выплаты не только по субъективным основаниям (виновное поведение страхователя), но и при определенных объективных основаниях. К ним относятся:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военные действия, а также маневры и иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

- убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В тех случаях, когда имеется лицо, ответственное перед страхователем (выгодоприобретателем) за убытки, возмещенные страховщиком по имущественному страхованию, к страховщику в пределах выплаченных им сумм переходит право требования к этому лицу.

Подобный переход к страховщику права от страхователя (выгодоприобретателя) именуется суброгацией. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику в этом случае все документы и доказательства указанного права, в ином случае страховщик вправе отказать в страховом возмещении либо, если оно уже выплачено, потребовать его обратно.

Следует обратить внимание, что момент начала течения срока исковой давности для страховщика при реализации его права в порядке суброгации совпадает с моментом начала течения срока исковой давности для предъявления иска страхователем (выгодоприобретателем) к причинителю вреда, в отличие от регрессного иска, в котором при исполнении обязанности за ответственное лицо для регрессата срок исковой давности начинает течение с момента исполнения этой обязанности.

Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 254; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 42 43 44 45 464748 49 50 51 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!