Государственное регулирование посреднической деятельности



 

Оказание посреднических услуг в некоторых видах предпринимательской деятельности возможно только на основании соответствующих разрешений.

Особый контроль со стороны государства осуществляется над таможенными брокерами, страховыми и биржевыми посредниками - профессиональными участниками рынка ценных бумаг.

В связи с принятием Федерального закона от 1 декабря 2007 г. N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях"*(477) часть публично-правовых функций может перейти к таким организациям.

 

Глава 37. Правовое регулирование банковской деятельности

 

Общая характеристика правового регулирования банковской деятельности

 

Понятие и элементы банковской системы. Банки являются важнейшей составной частью любой национальной экономики. Современное производство и торговля развиваются только при условии взаимодействия с банковским кредитованием. При этом банки имеют целый ряд особенностей. В первую очередь их отличает то, что они не существуют отдельно, вне банковской системы, где они хотя и обладают определенной самостоятельностью, но тем не менее подчинены общим задачам такой системы. Основная экономическая функция банковской системы заключается в том, что она поддерживает необходимый баланс между массой произведенной стоимости (товаров) и массой выпущенных в обращение денег. Количество денег должно соответствовать количеству произведенной стоимости, в противном случае такой дисбаланс влечет серьезные отрицательные последствия. Для выполнения своей задачи банки с помощью специальных финансовых инструментов забирают деньги из тех отраслей экономики, где они не востребованы, и направляют их туда, где необходимы инвестиции. Таким образом, с помощью банковской системы происходит перераспределение средств между отраслями.

Но банковская система - это не просто некоторое количество банков. Она представляет собой сложное явление с особой структурой. Большинство современных банковских систем состоят из двух уровней и включают организации разных видов. Организации, расположенные на первом уровне, поддерживают необходимый баланс частных и государственных интересов. Они обеспечивают проведение в стране единой финансовой политики и осуществляют надзор за работой частных банков. Организации второго уровня являются основой банковской системы. Это частные организации, основной целью деятельности которых является получение прибыли.

Банковская система является частью более обшей системы кредитных, финансовых организаций, которая кроме банков включает еще органы государственного управления кредитом и финансами. В нашей стране к таким органам можно отнести Министерство финансов РФ, Федеральное казначейство, Счетную палату РФ, Государственную налоговую службу, контрольно-ревизионные органы федеральных органов исполнительной власти и др. Отношения, возникающие с их участием, по своей юридической природе являются административными и находятся за рамками исследования банковского регулирования.

Такая структура кредитных, финансовых организаций сложилась в нашей стране совсем недавно, поскольку в условиях советского регулирования банковская система не имела своих принципиальных особенностей в системе финансовых организаций и возникающие в банковской системе отношения отождествлялись с финансовыми. Таким образом, понятия "банковская система" и "финансовая система" сливались и образовывали единое - "кредитно-финансовая система". В условиях же рыночной экономики стало возможным выделять самостоятельную банковскую систему, поскольку значительная часть отношений, возникающих между участниками банковской системы, стала носить не публичный, а частный характер.

Современная банковская система большинства экономически развитых стран является двухуровневой и включает публичные и частные кредитные организации. На ее первом уровне располагается главный банк страны. Правовое положение этой организации обычно связано с национальной традицией, но при этом основные его функции типичны для большинства стран. Такой банк прежде всего проводит единую общенациональную денежно-кредитную политику. В этом смысле он выполняет государственные задачи и служит государственным интересам. При этом такой банк должен оставаться максимально независимым, иначе государство будет использовать его в своих интересах вопреки объективным экономическим законам. Для обеспечения такой независимости существуют специальные политические и финансовые инструменты.

Главный банк имеет в разных странах различные названия: национальный, государственный, федеральный, центральный. Он может находиться в собственности государства и иметь публичную природу, как, например, в России, Франции, Германии, хотя многие из них успешно действуют, не будучи полностью государственными (Центральный банк Японии, Австрийский Центральный банк, Центральный банк Италии, Федеральная резервная система США). Структура такого банка также различна. В России, Англии, Германии это единая организация, а во Франции и США первый уровень банковской системы представлен несколькими организациями.

Главный банк имеет ряд важных экономических функций. Его иногда называют "банк банков", поскольку он кредитует частные кредитные организации. Условия такого кредитования очень важны и являются важнейшими показателями национальной экономики. Кроме того, этот банк выполняет эмиссионную функцию: это единственный банк, выпускающий в обращение деньги, и поэтому его часто называют эмиссионным банком. Государство всячески ограждает его от экономических рисков, поэтому в круг его клиентов входят только само государство и кредитные организации.

Следующие участники банковской системы - кредитные организации. По своей юридической природе это частные организации, предприниматели, но с рядом особенностей. Все кредитные организации делятся на две группы: это коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Коммерческие банки - многофункциональные организации, они осуществляют все банковские услуги и максимально устойчивы. Многофункциональность этих организаций позволяет им даже в условиях кризиса найти необходимый клиентам вид услуг. Небанковские кредитные организации, которые еще называют "парабанки" или "финансовые институты", специализируются на оказании конкретных видов банковских услуг. Эти организации, с одной стороны, более рисковые, но с другой - они гораздо мобильнее коммерческих банков, что позволяет многим из них по объему своих операций превосходить даже крупные банки. Существование их в экономике связано с различными причинами, среди которых могут быть особенности законодательства или желание парабанка выйти за рамки стандартных банковских услуг.

Специфика отношений, опосредующих банковскую деятельность. Из общего описания структуры банковской системы мы видим, что здесь действуют организации очень разные по своему статусу. Это могут быть публичные образования, такие, например, как органы государственного управления; или частные организации, как коммерческие банки; или организации с особым юридическим статусом, как, например, центральный банк. Поэтому внутри такой системы возникают разные, порой противоположные по своей юридической природе отношения. Регулирование таких разнородных отношений, в свою очередь, является главной особенностью банковского законодательства.

Источники правового регулирования банковской деятельности, банковское законодательство. Законодатель подробно регулирует банковскую деятельность. Это связано в первую очередь с важностью банковских услуг. Интересы банков неразрывно связаны с интересами их клиентов, поэтому все происходящее в этой сфере оказывает немедленное влияние на экономику в целом. Специальное правовое регулирование затрагивает вопросы государственного регулирования, создания банков, банковской правосубъектности, ликвидации банков. Пристальное внимание законодатель также обращает на проблемы безопасности и устойчивости банковской деятельности.

Для правильной оценки природы банковского законодательства в первую очередь следует различать понятия "отрасль права" и "отрасль законодательства". В практической и научной литературе мы нередко можем встретить термин "банковское право". Под ним понимают особую отрасль права, совокупность специфических норм, регулирующих банковскую деятельность. Самостоятельность такой отрасли оправдывают обычно социальной важностью банковской деятельности. Вместе с тем наделение банковского права признаками самостоятельной отрасли глубоко ошибочно. Во-первых, основным признаком самостоятельности отрасли права является ее особый предмет - специфические общественные отношения, лежащие в основе формирования такой отрасли. Таких особых, так называемых банковских отношений не существует, поскольку в банковской сфере возникают разные отношения: при государственном регулировании - административные, а при заключении гражданских договоров - диспозитивные. По своей юридической природе они настолько противоположны, что не могут быть объединены в единое "банковское" отношение и поэтому существуют самостоятельно, не приобретая некоего особого "банковского" качества. Для регулирования различных отношений используют соответствующий метод правового регулирования: императивный или диспозитивный. Здесь также нет особого "банковского" метода. Таким образом, поскольку в банковском регулировании отсутствуют свои предмет и метод, мы можем сделать вывод о том, что банковское право не является самостоятельной отраслью права.

Вместе с тем следует признать существование большого количества специфических нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Все они составляют банковское законодательство. Его важным признаком является комплексность. Банковское законодательство составляют акты, включающие нормы из различных основных отраслей права, таких как гражданское, административное, уголовное, процессуальное. В этих актах разноотраслевые нормы соседствуют друг с другом. Причем банковское законодательство обладает повышенной комплексностью, поскольку невозможно сказать, какого вида норм здесь больше.

Нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, образуют систему банковского законодательства. В эту систему входят как общие, так и специальные акты, которые в зависимости от их юридической силы расположены в строгой иерархии и образуют два основных уровня - законы и подзаконные акты. Вершину этой своеобразной пирамиды составляют федеральные конституционные законы, среди которых первое место отводится Конституции РФ.

В соответствии с Конституцией в ведении Российской Федерации находятся вопросы установления основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральный банк (ст. 71 п. "ж"). Согласно п. 1 ст. 75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Единственным банком, осуществляющим денежную эмиссию, является Банк России, а эмиссия других денег не допускается.

Далее в уровне законов располагаются федеральные законы, акты высшей юридической силы, образующие основу банковского законодательства. Эти акты выполняют консолидирующую роль и содержат как общие, так и специальные нормы. К специальным банковским законам в первую очередь относятся Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"*(478), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"*(479), Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"*(480), Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"*(481), Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"*(482).

Отдельные вопросы банковской деятельности регулируются общими федеральными законами, которые хотя и не посвящены полностью банковскому регулированию, но содержат отдельные важные банковские нормы. К важнейшим актам этой группы в первую очередь следует отнести ГК РФ, который регулирует банковские договоры и расчеты. Здесь законодатель выделяет следующие самостоятельные договорные институты: договор банковского счета (гл. 45, ст. 845-860), договор банковского вклада (гл. 44, ст. 834-844), кредитный договор (§ 2 гл. 42, ст. 819-821), договор финансирования под уступку денежного требования (гл. 43, ст. 824-833). Кроме того, Кодекс в главе об обеспечении исполнения обязательств (§ 6 гл. 23, ст. 368-379) содержит нормы о банковской гарантии. Далее в эту группу входят: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"*(483), Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"*(484), Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"*(485) и др.

Вторая группа нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, - это подзаконные нормативные акты, которые в банковской практике являются наиболее многочисленными. Подзаконные акты служат разъяснению, уточнению законов и не должны им противоречить. Сюда можно отнести указы Президента РФ, акты Правительства РФ, отдельные акты министерств и ведомств. Так, Указом Президента РФ от 15 августа 1994 г. N 1688 утверждено специальное Положение о взаимном представительстве Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации*(486). Многие акты этой группы направлены на проведение согласованных мер между различными органами в сфере денежно-кредитной политики, например постановление Правительства РФ от 28 августа 1997 г. N 1081 "О ходе выполнения и задачах Правительства Российской Федерации по реализации Послания Президента Российской Федерации Федеральному Собранию "Порядок во власти - порядок в стране (О положении в стране и основных направлениях политики Российской Федерации)" и программы Правительства Российской Федерации "Структурная перестройка и экономический рост в 1997-2000 гг."*(487), или на решение конкретных вопросов в банковской сфере, как, например, постановление Правительства РФ от 3 июля 1997 г. N 810 "О признании утратившим силу постановления Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. N 1258", по которому Правительство РФ было лишено права устанавливать предельный размер расчетов наличными деньгами*(488).

Но основное число подзаконных актов, безусловно, составляют акты Банка России. Эти нормы издаются Центральным банком РФ в соответствии со ст. 7 Закона о ЦБ в форме указаний, положений, инструкций. Особенностью этих актов является то, что в соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о ЦБ они носят обязательный характер для федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц, и поэтому их нельзя отнести к категории ведомственных актов. Акты Центрального банка РФ вступают в силу по истечении 10 дней со дня их опубликования в "Вестнике Банка России".

Статус и виды кредитных организаций. Вопрос о правовой природе кредитных организаций неоднозначен, хотя от ответа на него зависит решение большинства проблем банковской науки и практики. Наиболее распространенным является мнение о том, что кредитная организация - это особый субъект коммерческих отношений, и законодателю следует выделять ее из числа обычных предпринимателей*(489). Представители этой точки зрения в качестве доказательства используют обычно довод о том, что банки играют особую роль в экономике. Вместе с тем идея об "избранности" банков ошибочна и наносит серьезный вред банковскому регулированию. Если согласиться с выводами об особенности банковского статуса только потому, что банки оказывают банковские услуги, получится, что мы своеобразие юридического статуса ставим в прямую зависимость от того, чем занимается организация, т.е. от ее специализации. Но такой подход абсурден. В условиях современной экономики существуют тысячи видов хозяйственной специализации. Если мы будем следовать предложенной логике, то получится, что и разновидностей юридических статусов будет столько же, что с практической точки зрения абсолютно невозможно. Мы знаем, что ГК РФ содержит ограниченный перечень видов коммерческих организаций, причем при их классификации учитываются только юридические признаки, а не экономическая специализация. Следовательно, предложение рассматривать статус кредитных организаций как особый на самом деле разрушает существующую гражданскую систему организационно-правовых форм коммерческих организаций.

Решить эту проблему могло бы специальное банковское законодательство, однако законодатель занял здесь неопределенную позицию. В соответствии со ст. 1 Закона о банках дается следующее определение кредитной организации: "Это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции...". Мы видим, что здесь основной акцент сделан на экономической функции банков - "банковские услуги", а о том, к какому виду организаций принадлежат кредитные организации, не сказано.

Чтобы разобраться в сущности кредитной организации, следует прежде всего сравнить ее с обычной коммерческой организацией. Как мы знаем, последняя ведет самостоятельную деятельность и несет самостоятельную ответственность за ее результаты. Целью такой деятельности является получение прибыли, и коммерческие организации подлежат обязательной государственной регистрации. Если теперь обратиться к свойствам кредитных организаций, мы обнаружим, что они идентичны. Кредитные организации, являясь собственниками своего имущества, самостоятельны в выборе направлений своей деятельности и оценки ее результатов. Государство не несет ответственность за их деятельность, а кредитные организации не отвечают за деятельность государства. Таким образом, мы можем с полным основанием утверждать, что кредитная организация - это не особый субъект коммерческих отношений, а предприниматель, разновидность коммерческих организаций, которая специализируется на оказании банковских услуг.

Специализация кредитных организаций является основной предпосылкой их классификации. Правда, в условиях неустойчивой экономики бывает выгодна, наоборот, многофункциональность, позволяющая при любых неблагоприятных экономических ситуациях избегать кризиса. Учитывая это, современная банковская система в России не ориентируется на специализацию, а, наоборот, придерживается многофункциональности. Тем не менее некоторые из известных классификаций здесь также применимы.

Виды коммерческих банков, особенности их создания и прекращения деятельности. Классификация коммерческих банков может быть построена по различным основаниям. Банки различаются в зависимости от специализации своих клиентов, территории оказываемых услуг или по различным юридическим критериям: например, организационно-правовая форма, характер отношений собственности, лежащих в основе их деятельности. Наиболее популярной является функциональная классификация, в соответствии с которой банки делятся на инвестиционные (инновационные), учетные (депозитные), сберегательные и ипотечные.

Инвестиционные, инновационные банки аккумулируют денежные средства на длительные сроки (15-20 лет) и предоставляют долгосрочные ссуды. Они не обслуживают частных вкладчиков и мелкие компании, национальное законодательство часто запрещает им принимать вклады граждан. Их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности. Такие банки выпускают ценные бумаги, а также используют межбанковский кредит. Во многих странах они получили название торговых, деловых банков. Инвестиционные банки сотрудничают с крупными предприятиями, обслуживают их эмиссионную деятельность, выступают организаторами обращения ценных бумаг, являются гарантами эмиссии акций и посредниками на фондовом рынке. Поскольку сроки операций здесь достаточно длительные, не все банки могут предложить подобные условия. Эти банки составляют фундамент банковской системы, на их показатели ориентируется весь инвестиционный рынок.

Учетные и депозитные банки составляют большинство действующих сегодня в России банков. Исторически они специализируются на краткосрочном кредите и депозите. Название "учетные" такие банки получили по одной из самых распространенных операций - учету векселей.

Сберегательные банки строят свою политику в основном за счет привлечения вкладов граждан и ведут срочные счета с различным режимом использования. Ипотечные (или земельные) банки осуществляют долгосрочные кредитные операции под залог недвижимого имущества, в первую очередь земельных участков. Их особенностью является существенный удельный вес собственных средств. Ипотечные банки привлекают деньги благодаря выпуску ипотечных облигаций, а основная операция для них - это выдача ипотечного кредита под залог или перезалог недвижимости.

В легальных классификациях, т.е. тех, которые предлагает нам законодатель, важными являются такие критерии, как организационно-правовая форма банка и участие государства или иностранных организаций в его уставном капитале. Кредитные организации создаются исключительно в форме хозяйственных обществ. Сокращение законодателем возможных форм банковской деятельности весьма спорно, поскольку такое искусственное их ограничение ведет к умалению свободы банковской деятельности и сдерживанию экономического развития.

В соответствии со ст. 8 Закона о ЦБ законодатель специально выделяет банки, в уставном капитале которых участвует государство. К числу таких организаций первоначально принадлежали Сберегательный банк РФ и Банк внешней торговли, а также ряд кредитных организаций, созданных с участием Центрального банка РФ на территории иностранных государств, но начиная с 1999 г. эта разновидность банков получила свое неожиданное развитие, и в настоящее время их число неуклонно растет. Также законодатель в ст. 2 Закона о банках особым образом регулирует деятельность филиалов и представительств иностранных банков. Такое регулирование включает в себя, с одной стороны, дополнительные требования к созданию иностранных кредитных организаций, а с другой - установление квот на участие иностранных банков в банковской системе Российской Федерации.

Специальному регулированию подлежат различные формы взаимодействия кредитных организаций. С их помощью банки проводят расчеты, мобилизуют кредитные ресурсы или депозиты, координируют свою деятельность на рынке ценных бумаг и многое другое. К вариантам такого взаимодействия можно отнести: банковские группы (альянс или консорциум), банковские холдинги и объединения банков.

Банковский альянс - это группа банков, заключивших между собой договор о координации и совместном осуществлении банковских операций. Такой альянс не является юридическим лицом, его легальное определение содержится в ч. 1 ст. 4 Закона о банках. Регулирование таких групп из-за недостаточности специальных норм производится преимущественно обязательственными гражданско-правовыми нормами.

Банковский консорциум - это группа банков, которые договариваются о совместном финансировании определенного проекта. Консорциум тоже не является юридическим лицом, а его участники действуют в рамках заключенного договора простого товарищества.

Деятельность банковских холдингов регулируется ч. 2 ст. 4 Закона о банках. Холдинги образуются путем получения основной кредитной организацией в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями. Иначе говоря, холдинг - это хозяйственное общество, владеющее крупными пакетами акций других хозяйственных обществ. Такое общество через механизм принятия решения фактически управляет дочерними обществами. Из определения холдинга и общих норм гражданского законодательства о зависимых и дочерних обществах следует, что это образование не является юридическим лицом. Холдинг - экономически связанное объединение, но такая зависимость может быть не менее, а наоборот, более прочной, чем формальная юридическая связь.

Банковское объединение - это особая организационно-правовая форма юридического лица. Объединение обычно преследует иные цели, чем его учредители. В соответствии со ст. 3 Закона о банках объединения кредитных организаций создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных задач. Они являются некоммерческими организациями (п. 1 и 2 ст. 121 ГК РФ), не преследуют цели извлечения прибыли и не вправе осуществлять банковские операции. Существует два вида банковских объединений: союзы и ассоциации. Известными примерами банковских объединений можно назвать Ассоциацию российских банков или Ассоциацию развития межбанковского сотрудничества.

Вопрос о правосубъектности банков является дискуссионным. Большинство авторов придерживаются той точки зрения, что они действуют в рамках специальной правосубъектности*(490). В основе их доводов лежат тезис о своеобразии банковского статуса и убежденность в том, что банковская деятельность является особенной. Также представители этих взглядов часто ссылаются на то, что банковское законодательство содержит исчерпывающий подробный перечень банковских операций. И тем не менее проблема банковской правосубъектности не так проста, как может показаться на первый взгляд. Банковская правосубъектность является общей*(491). Эта точка зрения не столь популярна, хотя, на наш взгляд, более убедительна. Поскольку кредитная организация является разновидностью коммерческих организаций, на нее должно распространяться правило об общей правосубъектности.

Для выводов о характере правосубъектности организации следует прежде всего определить, на каком основании ей принадлежит имущество. Так, в условиях социалистической экономики, когда хозорганы не были собственниками своего имущества, на них логично распространялся принцип специальной правосубъектности. В настоящее же время ситуация принципиально изменилась. Современная экономика представлена организациями-собственниками, для которых противоестественной является ситуация, когда за них кто-то определяет, чем они должны заниматься. Следовательно, объективно характер гражданской правосубъектности зависит от характера отношений собственности. Поскольку современные банки являются собственниками своего имущества, они должны действовать в рамках общей правосубъектности.

Законодатель, к сожалению, уходит от прямого ответа на этот вопрос, но и не отрицает, на наш взгляд, общего характера банковской правосубъектности. В соответствии со ст. 5 Закона о банках все сделки кредитной организации делятся на две группы: банковские операции и другие сделки. К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе по счетам банков-корреспондентов, инкассация денежных средств, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий. Кроме того, кредитные организации вправе осуществлять так называемые другие сделки: выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с клиентами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями; предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. При этом кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, ей запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Деление всех банковских сделок на две группы предполагает, что для проведения банковских операций необходима банковская лицензия и их могут совершать только банки; что же касается других сделок, то их проводят не только кредитные, но и другие коммерческие организации, что не требует специальной банковской лицензии. Подробное перечисление в законе лицензируемых банковских операций обычно является основанием для выводов о специальном характере банковской правосубъектности, хотя, на наш взгляд, это неверно. Дело в том, что процедура выдачи лицензии по своей природе является административным актом и не влияет на характер гражданской правосубъектности. Существует большое число лицензируемых видов деятельности, но при этом было бы абсурдно полагать, что получившая лицензию коммерческая организация немедленно меняет свою правосубъектность на специальную. Это правило относится и к банкам. В отношении же "других сделок" законодатель прямо говорит о том, что их список не исчерпывающий, что еще раз подтверждает общий характер банковской правосубъектности.

Порядок создания банка определяют общие нормы Закона о банках, хотя более подробную регламентацию эта процедура нашла в подзаконных актах, в частности в инструкции Центрального банка РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"*(492). В соответствии с этим актом процедура создания банков отличается от общих правил, чем законодатель еще раз подчеркивает их исключительность.

Учредителями кредитной организации выступают юридические лица и граждане. Учредители должны иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года. Центральный банк устанавливает минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых и действующих кредитных организаций. В соответствии с указанием Центрального банка РФ от 1 декабря 2003 г. N 1346-У "О минимальном размере уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размере собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, размере собственных средств (капитала) для небанковских кредитных организаций, ходатайствующих о получении статуса банка"*(493) минимальный размер уставного капитала для банков должен составлять сумму, эквивалентную 5 млн евро. Также размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и открытия филиалов должен быть не менее суммы, эквивалентной 5 млн евро. Минимальный размер уставного капитала для создаваемых небанковских кредитных организаций должен составлять сумму, эквивалентную 500 тыс. евро. Вклады в уставный капитал вносятся в виде денежных средств и материальных активов. При этом устанавливаются специальные ограничения на размер неденежной части в зависимости от срока деятельности банка. Нематериальные активы, в том числе права аренды помещения и ценные бумаги, не могут быть внесены в уставный капитал.

Как уже отмечалось, кредитная организация создается исключительно в форме хозяйственных обществ. Учитывая это, учредители готовят соответствующий пакет учредительных документов, а также специальные документы, установленные указанной инструкцией, и представляют их в территориальное учреждение Центрального банка РФ по месту нахождения будущей кредитной организации. Но территориальное учреждение не проводит соответствующей регистрации, а только рассматривает представленные документы и дает заключение о возможности такой регистрации, после чего передает документы в соответствующий департамент Центрального банка РФ. Решение о регистрации банка принимается Банком России в срок, не превышающий шести месяцев, со дня представления всех необходимых документов.

После принятия такого решения Центрального банка РФ направляет в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению банка документы, предусмотренные общим законодательством о регистрации, и просит его направить информацию о внесении вновь созданного банка в Единый государственный реестр в территориальное учреждение. Территориальное учреждение после получения соответствующей информации направляет в Банк России уведомление о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации кредитной организации. На основании представленных документов Центрального банка РФ вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения об основном государственном регистрационном номере кредитной организации и о дате его присвоения, которая и считается моментом создания нового юридического лица - кредитной организации. Сообщение о государственной регистрации публикуется в официальном издании - "Вестнике Банка России".

Следующий этап - получение лицензии на банковские операции. Для этого в течение одного месяца после регистрации учредители кредитной организации должны оплатить 100% уставного капитала банка, что является условием выдачи лицензии. В течение трех рабочих дней после получения подтверждения оплаты от территориального учреждения Банк России принимает решение о выдаче банку соответствующей лицензии.

Получаемые кредитной организацией лицензии могут быть различными. Часть из них выдается непосредственно в процессе создания банка, другие же могут быть предоставлены ему позже, в сроки, установленные банковским законодательством, и при условии добросовестной деятельности банка на рынке. Банк России выдает кредитным организациям следующие виды лицензии: на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады средств физических лиц; на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств физических лиц; на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; на привлечение денежных средств граждан в рублях во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; на привлечение денежных средств граждан в рублях и иностранной валюте во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет и генеральную лицензию. Последняя выдается только банку, уже имеющему лицензию на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Кроме лицензий Центрального банка РФ кредитная организация может получить лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, которая выдается кредитным организациям Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР России). В рамках такой лицензии кредитная организация может заниматься брокерской, дилерской, депозитарной и клиринговой деятельностью, а также доверительным управлением ценными бумагами. При этом ей запрещено осуществлять регистраторскую деятельность (вести реестры владельцев ценных бумаг) и биржевую деятельность (организацию торговли ценными бумагами). По мере своего развития и упрочения авторитета на финансовом рынке кредитная организация может расширить объем банковских операций путем получения соответствующей лицензии.

Ликвидация банков может быть двух основных видов: добровольная и принудительная. Добровольная ликвидация не регулируется подробно и производится в основном на базе общих норм гражданского и банковского законодательства. Принудительная же ликвидация подробно отражена в Федеральном законе "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций": "Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей"*(494).

С момента принятия этого Закона процедура банкротства банков стала принципиально отличаться от общей процедуры банкротства коммерческой организации, и были введены так называемые меры по предупреждению банкротства кредитной организации. Эти меры предшествуют конкурсному производству, находятся вне судебной юрисдикции и проводятся по усмотрению Центрального банка РФ. Практический смысл их введения заключается исключительно в расширении власти Центрального банка РФ над кредитными организациями. В число мер по предупреждению банкротства входят: финансовое оздоровление кредитной организации; назначение временной администрации Центрального банка РФ по управлению кредитной организацией; реорганизация кредитной организации. Они применяются к кредитным организациям в случаях, предусмотренных ст. 4 рассматриваемого Закона.

Далее, после исчерпания возможностей мер по предупреждению банкротства, дело рассматривается арбитражным судом. В процессе участвуют: кредитная организация, конкурсный управляющий, конкурсные кредиторы, соответствующие уполномоченные органы и Банк России. Применяется только конкурсное производство. Наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение не используются. Право обращения в арбитражный суд с таким заявлением имеют: сама кредитная организация, конкурсные кредиторы, уполномоченные органы и Банк России. Заявление о признании кредитной организации банкротом может быть принято арбитражным судом, а производство по делу о банкротстве может быть возбуждено только после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Особенностями такого судебного разбирательства, является то, что такие дела рассматриваются в срок, не превышающий двух месяцев, и предварительное судебное заседание не проводится.

Арбитражный суд, принявший решение о признании кредитной организации банкротом, направляет данное решение в Банк России, а также в налоговый орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц, который вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации. Конкурсное производство вводится на один год и может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле, не более чем на шесть месяцев. Сведения о признании кредитной организации банкротом подлежат опубликованию, при этом указывается об осуществлении предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Безусловной заслугой указанного Закона является урегулирование вопросов банкротства отсутствующих кредитных организаций, что в условиях финансовых кризисов является важной практической мерой. В таких случаях заявление о признании кредитной организации банкротом может быть подано конкурсным кредитором, уполномоченным органом, а также Банком России независимо от размера кредиторской задолженности, а суд в 30-дневный срок со дня принятия к производству заявления принимает решение о признании организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Решение суда о признании отсутствующей кредитной организации банкротом направляется в Банк России, а также в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий государственную регистрацию.

Виды небанковских кредитных организаций и их место в банковской системе. Другая разновидность кредитных организаций - это небанковские кредитные организации, или парабанки, финансовые институты. Условием их развития могут быть различные факторы - от особенностей национального законодательства до специфических экономических условий, предпринимательских традиций. За рубежом формы небанковских кредитных организаций весьма разнообразны. Так, в США помимо банков на финансовом рынке оперирует огромное число не относящихся к банкам компаний, число которых постоянно растет*(495). Все финансовые институты здесь делятся на банки и небанковских финансовых посредников, включающих, например, взаимные ассоциации*(496), к которым чаще всего относятся ссудосберегательные ассоциации, страховые компании и кредитные союзы. Эти организации не являются акционерными компаниями. Они создаются в форме взаимных предприятий, т.е. не имеют акционерного капитала и формально не принимают депозиты - каждый вкладчик является участником такого учреждения. Жилищные ассоциации и ассоциации кредитования производства действуют на кооперативной основе.

В Европейском союзе правовое регулирование банковской деятельности основывается на положениях Второй банковской директивы*(497), в соответствии с которой финансовый институт (небанковская кредитная организация) рассматривается как предприятие, не являющееся кредитным институтом, основная деятельность которого состоит в приобретении долей участия или ведении одного или нескольких видов банковской деятельности. К их числу относят строительные общества, кредитные союзы, ломбарды, дисконтные дома, расчетные дома и т.д., и группа эта весьма неоднородна.

В Японии регулированию в рамках банковской системы подлежат только банки. При этом существует и система финансовых институтов с единым надзорным органом, включающая небанковских финансовых посредников и иные финансовые институты.

В нашей стране система небанковских кредитных организаций имеет ряд особенностей, среди которых прежде всего обращают на себя внимание их малочисленность и противоречивость законодательства в этой области. Так, небанковскими кредитными организациями названы не все, а только отдельные организации, причем некоторые из них вообще не оказывают банковские услуги. Основой правового регулирования здесь выступают Положение Центрального банка РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции"*(498) и Положение Центрального банка РФ от 8 сентября 1997 г. N 516 "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам и организации инкассации"*(499). В них выделяются следующие виды небанковских кредитных организаций (далее - НКО):

- расчетные небанковские кредитные организации (далее - РНКО);

- небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (далее - НДКО).

Согласно указанной инструкции РНКО могут осуществлять такие операции, как: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов. В свою очередь, НДКО проводят: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме и выдачу банковских гарантий.

На практике деятельность РНКО гораздо шире и включает в себя проведение биржевых межрегиональных расчетов, в частности: Межрегиональная расчетная система, Уральская расчетная палата, Международная расчетная палата; Мурманский, Нижегородский, Петербургский, Тульский расчетные центры; специализированные Ипотечный, Первый Земельный расчетные центры. В России на сегодняшний день насчитывается почти 900 расчетно-кассовых центров*(500). Большое распространение получили также клиринговые учреждения, т.е. центры взаимных расчетов, которые на основании лицензии Центрального банка РФ осуществляют расчетные (клиринговые) операции и ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.

Число НДКО очень мало. Из известных можно назвать следующие: Вологда-Кредит, Евроинвест, Межбанковский кредитный союз, Русское финансовое общество. Регулирование деятельности НКО очень похоже на аналогичные требования к банкам и состоит главным образом в установлении для НДКО некоторых экономических нормативов, чуть более либеральных, чем для банков.

Большое число финансовых посредников законодатель вообще не включает в число небанковских организаций, что позволило в литературе выделять формальные и неформальные кредитные организации. К неформальным относят "группу разнородных юридических лиц, которые на постоянной профессиональной основе занимаются любыми банковскими операциями, но по разным причинам не входят в банковскую систему"*(501). Неформальные кредитные организации осуществляют деятельность в сфере микрофинансирования: кредитные потребительские кооперативы (кредитные потребительские кооперативы граждан*(502), сельскохозяйственные потребительские кооперативы*(503)); общества взаимного кредитования; государственные и муниципальные фонды; специализированные микрофинансовые организации.

 


Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 143;