Государственное регулирование страховой деятельности



 

Воздействие государства на участников страховых обязательств происходит обычно двумя путями: введением государственного страхования и государственным надзором в области страхования. Чем же обусловлена необходимость установления государственного регулирования, поскольку, как показывает практика зарубежных стран, оно существует в большинстве из них?

Это связано с тем, что страхование выполняет социально значимую функцию. Социальная значимость страхования проявляется как в том, что страховой случай означает для страхователя катастрофическое событие в его хозяйстве, так и то, что для экономики страховой случай означает разрыв в цепочке производства и воспроизводства, т.е. несчастье, затрагивающее конкретного страхователя, является социально значимым для всего народного хозяйства в целом. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить затронутое страховым случаем имущественное положение страхователя, а следовательно, восстановить и разрушенные связи в воспроизводстве.

Таким образом, в нормальном функционировании страхового механизма заинтересован как каждый из страхователей, так и государство. Поэтому на определенных этапах развития достаточно большое количество государств вводило государственную страховую монополию. Так было на протяжении более полувека в нашей стране. Государственная страховая монополия существовала в XX в. в Италии (в 1912 г. была введена государственная монополия страхования жизни), в ряде стран Латинской Америки (Чили, Эквадор, Бразилия) и т.д.

Однако наряду с определенными положительными чертами, дающими возможность широкого привлечения страхователей, а следовательно, и большей устойчивости страховых организаций, снижения размера страховых премий, государственная страховая монополия обладает и свойственными любой монополии отрицательными признаками, являющимися следствием отсутствия конкуренции: ограниченный круг предоставляемых страховых услуг и их низкое качество. Поэтому даже те страны, в которых была установлена государственная страховая монополия, отказываются от нее в пользу рыночных способов ведения страхования. Вместе с тем нельзя, особенно в период перехода к рыночной системе хозяйствования, который переживает наша страна, полностью отказываться от государственного страхования. Это обусловлено в первую очередь необходимостью социальной защиты определенных групп населения.

В России государственным страхованием за счет средств бюджета обеспечивается защита жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих (военных, работников милиции, судей и т.д.), а также лиц, пострадавших от последствий чернобыльской аварии. Особо следует отметить введение государством обязательного страхования, а также проведение страхования Госстрахом - государственной страховой организацией.

Переход к рыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказа со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:

1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;

2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов) для инвестиций в экономику;

3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление для них специального правового режима);

4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.

Обычно при рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы:

1) систему публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций;

2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;

3) систему материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и самую деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны*(541).

При этом каждая предыдущая система полностью включается в последующую. Таким образом, нормативная система содержит все элементы системы публичности, а система материального надзора включает в свой состав нормативную систему, а следовательно, и систему публичности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относятся проверка надзорным органом соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления ими определенных видов страховой деятельности, лицензирование деятельности страховых брокеров, аттестация страховых актуариев и ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела, Реестра объединений субъектов страхового дела.

К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, аннулирование, приостановление и отзыв лицензий.

Следует отметить, что к концу XX в. система материального надзора становится доминирующей в большинстве стран мира. Общей тенденцией является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию в страховании, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.

Так, в некоторых странах публичный контроль становится менее жестким. Например, Россия отказалась от государственной страховой монополии, т.е. по существу от всестороннего контроля со стороны государства в области страхования, Германия с 1 июля 1994 г. отказалась от единых тарифов для всех страховых компаний по отдельным видам страхования. С другой стороны, в ряде стран ЕЭС страховой надзор был установлен не только в отношении страховых организаций, но также и в отношении страховых посредников. В частности, в Великобритании законодательными актами, принятыми с 1977 по 1986 г., установлен ряд требований, относящихся как к финансовой устойчивости, так и к профессиональному уровню сотрудников не только страховых организаций, но и страховых брокеров. В то же время в Великобритании традиционно воздействие на профессиональных участников страхового рынка осуществляется государством через саморегулируемые организации.

Полномочия федеральных органов исполнительной власти в сфере страхования. В России функции в сфере надзора за страховой деятельностью осуществляют два федеральных органа:

1) Минфин России, именуемый в ст. 30 Закона об организации страхового дела органом страхового регулирования, принимающим нормативные правовые акты (система нормативного страхового надзора);

2) Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), основными функциями которой являются: а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также Реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании.

Для исполнения возложенных на него обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций ин формацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. N 609 "О территориальных органах страхового надзора" было предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Требования, предъявляемые к профессиональным участникам страхового рынка. К профессиональным участникам страхового рынка, или, как их именует закон, субъектам страхового дела, относятся страховщики, страховые посредники - страховые брокеры, страховые актуарии.

Лицензирование страховой деятельности. Поскольку осуществление страховой деятельности требует наличия специальных знаний, а также финансовых гарантий, то государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Лицензия на занятие страховой деятельностью может быть выдана только юридическому лицу. При этом ст. 6 указанного Закона устанавливает, что "страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке".

Ввиду того что ГК РФ также содержит определение страховщика (ст. 938), возникает вопрос о соотношении этих двух норм-дефиниций.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. То есть к страховщикам относятся:

1) страховые организации (ч. 1 ст. 927, ст. 938);

2) общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (ч. 5 ст. 968).

Однако ч. 2 ст. 969 ГК РФ, определяющая обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий не страховыми, а иными государственными организациями, также именует последних страховщиками. Сказанное позволяет утверждать, что определение ст. 938 не является всеохватывающим. Следует также учесть, что эти "иные государственные организации" осуществляют страхование без договора (ч. 2 ст. 969 ГК РФ). То есть в ГК РФ понимание страховщика более широкое, чем в Законе об организации страхового дела, и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием.

Возвращаясь к анализу ст. 938 ГК РФ, следует прежде всего прийти к выводу о невозможности осуществления страховой деятельности гражданами (физическими лицами). Что касается юридических лиц, то необходимо заметить: хотя в ст. 6 Закона об организации страхового дела законодатель не устанавливает каких-либо требований к организационно-правовой форме для страховщика, однако иные нормы данного Закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность.

Уставный капитал страховых организаций. В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности является предоставление документов, подтверждающих оплату уставного капитала в полном размере. Таким образом, в качестве организационно-правовых форм для страховщиков могут использоваться только те формы, для которых предусмотрено наличие уставного капитала. Более того, ст. 25 данного Закона устанавливает минимальный размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

При этом размер уставного капитала колеблется в зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация:

- 30 млн руб. - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

- не менее 60 млн руб. - при проведении страхования жизни и иных видов страхования;

- не менее 120 млн руб. - если лицензия предполагает проведение перестрахования.

Обратимся к тем организационно-правовым формам, в которых предусмотрено наличие уставного капитала. В соответствии с ГК РФ таких форм только три, и все они относятся только к коммерческим организациям - хозяйственным обществам (п. 3 ст. 66): общество с ограниченной ответственностью (ст. 87 ГК РФ); общество с дополнительной ответственностью (ст. 95 ГК РФ); акционерное общество, открытое или закрытое (ст. 96 ГК РФ).

Как следует из ст. 90, 95 и 99 ГК РФ, основная цель законодателя при введении правовой конструкции уставного капитала - это установление гарантий соблюдения интересов кредиторов хозяйственных обществ. Названная правовая конструкция используется для определения минимального размера имущества общества, гарантирующего данные интересы.

Действительно, необходимость наличия оплаченного уставного капитала у страховщиков обосновывается в ст. 25 Закона об организации страхового дела тем, что уставный капитал является одним из трех факторов, лежащих в основе финансовой устойчивости страховщиков (два других фактора - это страховые резервы, а также система перестрахования). Конечной целью страхования в соответствии с нормами-дефинициями, содержащимися в ст. 2, 5 и 9 Закона об организации страхового дела, является защита при наступлении страховых случаев имущественных интересов страхователей (физических и юридических лиц - кредиторов страховщика), осуществляемая путем совершения страховых выплат за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплачиваемых данными лицами страховых взносов.

Финансовая устойчивость страховщика означает его возможность:

1) исполнять свои обязанности перед упомянутыми кредиторами, т.е. осуществлять страховые выплаты за счет денежных фондов;

2) исполнять эти обязанности независимо от определенных изменений условий своей деятельности.

Таким образом, обеспечение основы финансовой устойчивости, определенной в Законе об организации страхового дела, является одним из способов защиты интересов кредиторов - цели уставного капитала в соответствии с нормами ГК РФ. При этом следует заметить что ограничения, вытекающие из требования финансовой устойчивости организации, и неразрывно связанные с наличием у нее только денежных средств определенного размера, являются более жесткими, чем требования о наличии у организации любого имущества определенных размеров.

Возможно ли выступление в роли страховщиков унитарных предприятий? Не вызывает сомнения необходимость предоставления государству или муниципальному образованию права, используя рыночные механизмы, каким-то образом участвовать в страховой деятельности. Особенно это касается тех видов добровольного страхования, которые недостаточно прибыльны для привлечения частного капитала, но имеют ярко выраженную социальную направленность. Вместе с тем ч. 4 ст. 66 ГК РФ устанавливает, что государственные органы и органы местного самоуправления не вправе выступать участниками хозяйственных обществ и вкладчиками товариществ на вере, если иное не установлено федеральным законом. С другой стороны, в соответствии с ч. 1 ст. 113 ГК РФ для унитарного предприятия - единственной организационно-правовой формы коммерческой организации, предназначенной для осуществления государством предпринимательской деятельности, предусмотрено наличие не уставного капитала, как у хозяйственных обществ, а уставного фонда. Таким образом, подобная особенность унитарного предприятия формально не позволяет после вступления в силу части первой ГК РФ использовать для страховщиков эту организационно-правовую форму.

Представляется, что для предотвращения возможности возникновений споров законодатель должен урегулировать данный вопрос, предоставив государству или муниципальному образованию возможность выступать участниками хозяйственных обществ, осуществляющих страховую деятельность, либо установив, что роль уставного капитала для унитарного предприятия - страховщика играет его уставный фонд (последнее, если вспомнить историю этих двух понятий как в советское, так и в настоящее время, является не столь очевидным).

Возможно ли выступление в качестве страховщика некоммерческих организаций? В соответствии с ГК РФ и Федеральным законом "О некоммерческих организациях" ни для одной из перечисленных там организационно-правовых форм некоммерческих организаций не предусмотрено наличие уставного капитала. То есть ни одна из некоммерческих организаций, созданных в этих организационно-правовых формах, не может осуществлять страховую деятельность. Вместе с тем законодатель предполагает существование некоторой организационно-правовой формы некоммерческой организации, которая может выступать страховщиком. Эта форма связана с обществом взаимного страхования, предусмотренным ч. 1 ст. 6 и ст. 7 Закона об организации страхового дела и ст. 968 ГК РФ*(542).

Данная точка зрения не противоречит позиции законодателя, отраженной в ГК РФ, где в соответствии с п. 3 ст. 50 перечень организационно-правовых форм некоммерческих организаций не замкнут. В соответствии с данной статьей некоммерческие организации могут существовать также в других формах, предусмотренных законом. Представление о некоммерческом характере обществ взаимного страхования соответствует также как практике дореволюционной России, так и той, что имеет место за рубежом. Как показывает эта практика, организационно-правовой формой, которая наиболее близка к обществам взаимного страхования, являются потребительские кооперативы, предусмотренные ст. 116 ГК РФ.

Вместе с тем положение с некоммерческим характером обществ взаимного страхования не так просто. С одной стороны, в Законе об организации страхового дела ничего не говорится о том, является ли общество взаимного страхования коммерческой или некоммерческой организацией. С другой стороны, устанавливая в ч. 2 ст. 968 ГК РФ, что общество взаимного страхования - некоммерческая организация, законодатель в ч. 5 этой же статьи допускает возможность образования общества взаимного страхования в форме коммерческой организации при осуществлении данным обществом страхования интересов лиц, не являющихся его членами.

Исчерпывающий перечень организационно-правовых форм коммерческих организаций, данный в ч. 2 ст. 50 ГК РФ, не позволяет напрямую отнести общество взаимного страхования к какой-либо из них. Ввиду этого законодатель для отражения специфики осуществления страхования членов общества взаимного страхования должен либо расширить перечень организационно-правовых форм коммерческих организаций, содержащийся в ГК РФ, путем включения в него общества взаимного страхования - коммерческой организации, либо установить в законе о взаимном страховании (ст. 968 ГК РФ) особенности отношений данных обществ, создаваемых в известных ныне организационно-правовых формах, со своими членами.

Различия в обоих этих вариантах носят скорее технико-юридический, чем принципиальный характер, поскольку последний вариант решения проблемы, так же как и первый, является фактически введением новой организационно-правовой формы коммерческой организации.

Принципиальным же моментом при решении вопроса о правовом регулировании деятельности обществ взаимного страхования - коммерческих организаций является следующий: в силу ст. 6 и 25 Закона об организации страхового дела и ст. 968 ГК РФ общество взаимного страхования при страховании интересов лиц, не являющихся его членами, должно обладать уставным капиталом, т.е. иметь правовую природу, близкую к хозяйственным обществам. Таким образом, в соответствии с действующим законодательством страховщики могут выступать в формах как коммерческих, так и некоммерческих организаций.

К первым относятся: 1) хозяйственные общества (общества с ограниченной и дополнительной ответственностью, акционерные общества); 2) общества взаимного страхования, страхующие интересы лиц, не являющихся их членами.

Ко вторым принадлежат общества взаимного страхования, страхующие интересы только своих членов.

Для коммерческих организаций ч. 2 п. 1 ст. 49 ГК РФ установила общую правоспособность, которая может быть ограничена только в случаях и в порядке, предусмотренном законом (п. 2 ст. 49 ГК РФ), а отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Подобные ограничения для страховых организаций установлены ст. 6 Закона об организации страхового дела, а если страховая организация является унитарным предприятием, то дополнительные ограничения могут быть установлены также уставом этого предприятия.

Кроме того, ст. 6 указанного Закона устанавливает, что страховые организации создаются специально для осуществления страховой деятельности, т.е. имеют специальную правоспособность. Однако из указанного правила есть исключения. Во-первых, это предоставление возможности страховой организации выступать гарантом по банковской гарантии наряду с банками и иными кредитными учреждениями (ст. 368 ГК РФ). Вторым исключением из запрета осуществлять банковскую деятельность следует признать право страховщиков на основании п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования жизни, заключенному на срок не менее пяти лет.

Что же касается некоммерческих организаций, осуществляющих страховую деятельность, то ст. 7 Закона об организации страхового дела предусматривает, что общества взаимного страхования действуют на основании закона, и пределы их специальной правоспособности должны быть закреплены в этом законе. Отметим, что в настоящее время такой закон отсутствует. Более того, п. 2 ст. 968 ГК РФ устанавливает, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании, который в настоящее время еще не принят. В том случае, когда общество взаимного страхования страхует лиц, не являющихся его членами, оно должно также получить лицензию.

В целях защиты страхового рынка России, который является составной частью финансового рынка, для иностранных страховщиков и иностранных инвесторов установлен ряд ограничений:

1) поскольку страховщиками могут быть только российские юридические лица, не допускается страховая деятельность иностранных страховых компаний (исключение: перестрахование и морское страхование);

2) для страховых организаций с иностранным капиталом установлены следующие ограничения присутствия на страховом рынке России:а) дочерние общества и страховые организации, имеющие долю иностранного участия более 49%, не вправе на территории России осуществлять обязательное страхование, страхование жизни, а также страховать имущественные интересы по договорам поставки и подряда для государственных нужд, а также имущественные интересы государственных и муниципальных предприятий; б) в том случае, если их доля на страховом рынке России превысит 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий для организаций данной категории; в) страховая организация обязана получить предварительное раз решение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный размер (квота) не будет превышен при их совершении.

Лицензия выдается на основании заявления страховой организации. При этом кроме заявления по установленной форме необходимо приложение документов, которые можно разделить на две группы:

1) документы, характеризующие саму страховую организацию, в том числе ее финансовые возможности (учредительные документы соискателя лицензии; документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица; протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; сведения о составе акционеров (участников); документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии; сведения о страховом актуарии; устав, копия свидетельства о регистрации, справка о размере оплаченного уставного капитала, а также сведения о руководителях организации (включая главного бухгалтера и начальника ревизионной службы);

2) документы, характеризующие экономическую и юридическую обоснованность конкретных видов страхования, предлагаемых к лицензированию (правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов; расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования).

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, взаимного страхования, а также перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Классификация видов страхования дана законодателем в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела.

В соответствии с Условиями лицензирования, конкретизирующими положения ст. 32 Закона об организации страхового дела, устанавливается, что лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории России. Исключение составляют лицензии на обязательное медицинское страхование. Данные лицензии выдаются для ведения страховой деятельности только на территории определенного субъекта РФ. Это объясняется тем, что каждый субъект РФ самостоятельно принимает территориальные правила обязательного медицинского страхования, обязательные для применения всеми участниками медицинского страхования.

Как правило, действие лицензии во времени не ограничивается. Временные лицензии могут быть выданы только в исключительных случаях. К таковым относится ситуация, возникающая при введении нового вида страхования. Обычно в таких случаях отсутствует статистическая база для экономического обоснования страховой деятельности. Расчет экономических показателей в этом случае базируется на экспертных оценках, которые могут достаточно сильно отличаться от того, что окажется в действительности.

Орган страхового надзора рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающей 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст. 32 Закона об организации страхового дела. Результатом рассмотрения является либо выдача лицензии, либо отказ.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства.

Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

В тех случаях, когда недостатки в представленных документах носят незначительный характер и могут быть устранены, надзорный орган выдает лицензию с указанием этих недостатков и времени, в течение которого они должны быть устранены.

Требования, предъявляемые к страховым посредникам. Кроме лицензирования страховых организаций и ведения их реестра, на органы государственного страхового надзора возложена обязанность лицензирования деятельности страховых брокеров. Соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

Документы, представляются в виде нотариально заверенных копий.

Это еще один профессиональный участник страхового рынка, за деятельностью которого установлен государственный надзор. В чем же состоят особенности его деятельности и надзора за этой деятельностью?

Часть 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела устанавливает, что страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

В чем же заключается основная деятельность страхового брокера, а также иная деятельность, связанная со страхованием?

Страховые брокеры оказывают основные услуги для страхователей (для страховщиков - в перестраховании), заключающиеся в подборе страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования, осуществляют переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени. Такие лица не рассматриваются действующим законодательством в качестве представителей (ч. 2 ст. 182 ГК РФ), и договоры, которые они заключают, по своей юридической природе являются договорами об оказании услуг и не могут быть отнесены ни к договорам поручения, ни к договорам комиссии.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее - страхование) - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Так как от профессионализма страхового брокера во многом зависит страховая защита страхователей и выгодоприобретателей, во многих странах законодательство устанавливает надзор и за их деятельностью. Какие же требования предъявляются к страховым брокерам в России?

К первой группе относятся требования к профессиональной подготовке. Статья 32.1 Закона об организации страхового дела содержит требования к профессиональной подготовке руководителей и главных бухгалтеров страховых брокеров или к индивидуальному страховому брокеру такие же, как к руководителям страховых организаций, т.е.:

- руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет;

- главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации;

- руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Ко второй группе требований следует отнести требования к правоспособности страховых брокеров, которая устанавливается как исключительная, с перечислением тех видов деятельности, которые вправе осуществлять страховой брокер. Не допускается осуществление других видов деятельности, включая посредническую, кроме брокерской по страхованию. К брокерской деятельности относятся:а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск; б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования; в) подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации; г) подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых документов для получения страховой выплаты; д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения - организация страховых выплат; е) по поручению клиента - размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования; ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, ус луг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования; з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;

и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

к) консультационные услуги в части страхования;

л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком.

Следует подчеркнуть, что никаких минимальных финансовых гарантий не предусматривается для допуска к занятию брокерской деятельностью. Законодатель должен внести соответствующие изменения в закон о страховании, предусмотрев одновременно как правила о финансовых гарантиях деятельности страховых брокеров, так и запрет к данной деятельности лиц, совершивших корыстные преступления либо подвергшихся банкротству. Введение подобных правил для лиц, оказывающих услуги на финансовом рынке, к которому относится и страхование, защитит права инвесторов (страхователей), уже в достаточной мере подвергшиеся в последние годы в России многочисленным нарушениям.

Государственное регулирование деятельности страховых актуариев. Следует отметить, что установление законом обязанности для страховщиков по итогам каждого финансового года проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов), результаты которой должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора, несомненно, является серьезным шагом в дальнейшем профессиональном росте страхового рынка. И поэтому вполне логично и одновременное установление требований к страховым актуариям*(543).

Страховыми актуариями могут быть физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования, а аттестацию страховых актуариев проводит орган страхового надзора.

 


Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 58;