Внешние и внутренние факторы, влияющие на состояние страховой системы.
На состояние страховой системы влияют как внешние, так и внутренние факторы. Среди внешних факторов определяющее влияние с системных позиций оказывает влияние систем более высокого уровня, чем страховая система. Рассмотрим, какие проблемы развития страховой системы России «спроецированы» макросистемами.
Основное влияние на развитие страховой системы России оказывает экономическая система страны. К общеэкономическим проблемам, негативно влияющим на развитие страховой системы России, можно отнести: недостаточный платежеспособный спрос на страховую услугу. Проблема спроса имеет две стороны: количественную и качественную, при этом качественный аспект спроса проявляется через ассортимент спроса. Потенциал многих отечественных страховых компаний позволяет значительно расширить перечень предлагаемых услуг, но, как и в других странах с развивающимся рынком – Китай, Бразилия и др., в России превалирует спрос на самые простые страховые продукты – автотранспортное страхование, страхование от несчастных случаев, «кредитное» страхование жизни и т.д. Страховщик может предложить услугу, но кардинально изменить спрос он не может – это определяется социально-экономическим уровнем развития общества.
Следует отметить также инфляцию, которая не дает развиваться накопительному страхованию жизни; низкие темпы роста промышленного капитала – основного предмета страхования; характерные для отечественной экономики высокие транзакционные издержки; заметное отставание формирования нормативно-правовой базы от потребностей развивающейся экономики; и другие.
|
|
|
Положительное влияние через рост потребности в страховой услуге оказывают такие общеэкономические факторы, как усложнение экономических связей, активизация денежных потоков, развитие отдельных отраслей хозяйства (ВПК, космос), коммерциализация социальной сферы, экономические аспекты глобализации и т.д.
Фундаментальная средовая подсистема экономической системы - денежная система- формирует возможность совершенствования купли-продажи, платежа, функционирования денежно-кредитных и финансовых институтов. Денежная система, т.о., формирует инструментарий, с помощью которого достигается экономическое равновесие элементов макросистемы на основе координации товарно-денежных, денежно-кредитных, финансовых и платежных отношений.
Несформированность финансовой системы оказывает негативное влияние на развитие страховой системы России из-за отсутствия финансовых инструментов, адекватных потребностям страхового дела – надежных, ликвидных и рентабельных. Требования регулятора по размещению активов страховщика в этих условиях приобретают декларативный характер. Нельзя не отметить также приоритетного развития в отечественной экономике банковского бизнеса, который диктует условия деятельности остальным участникам финансового рынка. На страховой рынок банковский сегмент финансового рынка влияет через инвестиционную деятельность, а также является драйвером развития отдельных видов страхования. В последнее время банковский бизнес стал все активнее выполнять функции посредника при продаже страховых услуг. Пользуясь своим положением, банки устанавливают завышенную ставку комиссионного вознаграждения за свои услуги.
|
|
|
Социальная система оказывает влияние на страховую систему России прежде всего через демографические проблемы: старение населения – это рост удельного веса хронических заболеваний, рост стоимости лечения и т.д. Демографические проблемы в совокупности с экономическими не дали возможности построить рыночный механизм обязательного медицинского страхования. С 2012 г. оно не учитывается в итогах функционирования страхового рынка, поскольку страховая составляющая там недостаточна.
Социальная система определяет также общее качество работающих в страховом бизнесе – подготовленность ухудшается в силу проблем в системе образования, а главное – заметно снижается мотивированность к труду.
|
|
|
Влияние макросистемы управления риском на страховую систему России наименее исследовано. Страхование составляет важный по значению и по широте воздействия блок этой системы, актуальность такой взаимосвязи повышается в связи с обострением рисковой ситуации в России и в мире. В то же время обществом не осознана роль страхования как инструмента управления риском, в связи с чем стратегия развития страхования не увязана со стратегическими задачами формирования национальной макросистемы управления риском.
На уровень развития страховой системы России оказывают большое влияние такжевнутренние факторы.Среди них можно отметить:
- невыполнение страховщиком своей основной миссии (в силу конкурентной ситуации, этической неразвитости и др.). Следует отметить, что страховые компании в массовом порядке начали создаваться в 90-х годах 20 века (перед кризисом 1998 г. их число достигло 3,5 тыс.), большая их часть осуществляла «перелив» средств из промышленного сектора в финансовый. К сожалению, некоторые до сих пор воспринимают страховой бизнес как «работу с финансовыми потоками», а не со страхователями, тем более, что сложность финансовых потоков, технологически непрямая связь между объемом премии и финансовым результатом – дают возможность длительное время маскировать истинные цели деятельности компании. Отсюда – невнимание к страхователю, особенно – физическому лицу, и, как следствие – недоверие ко всем страховщикам, огромное число жалоб
|
|
|
- информационная асимметрия между страховщиком как профессионалом в управлении риском и страхователем, неумение и нежелание страховщика разъяснять суть и условия договора страхования. Страхователь должен хорошо понимать границы ответственности страховщика, чтобы не было разочарования и, как следствие, недоверия к страховой организации. В настоящее время неподготовленность страхователя – это одна из причин, тормозящих развитие страхования;
- неотлаженность бизнес-процессов, прежде всего связанных с продажей страховой услуги. Следует отметить, что структура дистрибуции в целом соответствует тенденциям стран с развитым страховым рынком, а источником проблем для страховщиков являются взаимоотношения с посредниками.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 993; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!