Страхование в эпоху монополий.
Следующим этапом развития стал период с XIX по XX вв., который был связан с переходом от «века пара к веку электричества». В этот период происходит:
- увеличение финансовых активов страховых компаний. Страховые фирмы наращивают финансовые мощности, что приводит к монополизации страхового дела;
- государство начинает вмешиваться в страховой рынок, выступая как активный страховщик (например, в Италии и в Уругвае были попытки национализировать страховое дело, в некоторых странах государство начинает контролировать страхование). Это объясняется тем, что страхование помогает снять социальную напряженность (страхование безработицы, пенсионное и т.д.).
- страхование становится международной услугой, формируются национальные и международные рынки;
- развивается личное страхование, оно становится доступным людям среднего достатка. Наряду с традиционными формами личного страхования на случай смерти, от несчастного случая, болезни, потери кормильца появляется страхование от безработицы.
По оценке В.К.Райхера, для этого периода характерны следующие особенности:
1. Концентрация страхового капитала. Еще в 40х годах 20 века Райхер пишет о том, что в страховом бизнесе преобладают два вида концернов:
- банк присоединяет или образовывает страховое общество в целях использования его капиталов для развития своих операций;
- страховое общество присоединяет или основывает банк в целях оптимизации своих инвестиций.
|
|
|
Подобные технологии создания концернов в страховом бизнесе актуальны и в настоящее время.
Страховые общества в начале 20 века встречались также в составе концернов, объединявших разнородные предприятия. Преобладание тех или иных форм концернов определяется экономической ситуацией в стране.
2. Многообразие страховых продуктов. Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности). На смену применявшемуся ранее принципу специализированных договоров страхования (только от огня, только строения и т.д.) приходит сначала комбинирование видов страхования, а затем создание унифицированных страховых продуктов.
3. Рост роли перестрахования и объема операций, интернационализация страхования, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.
4. Рост государственной активности в страховании, что подразумевает усилениегосударственного страхового надзора и развитие государственного страхования. В частности, государственное страхование от огня в Германии в период между войнами и государственное страхование во Франции после национализации в 1946 г. части страховых организаций. В Италии государство принимало активное участие в проведении страхования жизни. В Швейцарии проводилось государственное страхование от огня. И т.д.
|
|
|
5. Развитие обязательного страхования. Ранее всего принцип обязательности стал применяться в страховании от огня и страховании животных. Так, в Швейцарии проводилось обязательное страхование животных. Австрия, Чехословакия, Норвегия – обязательное страхование от огня. Дания – обязательное страхование от огня и страхование жизни.Затем большое развитие получило обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Отдельные виды обязательного страхования проводились в США, Индии, Иране, Румынии, Турции, Аргентине, Новой Зеландии и др.
Любопытно, что крайнюю степень развития этих особенностей показало советское страхование (за исключением п.3), что связано со спецификой превалирующей формы собственности и патернализмом государства.
Активное развитие страхования, его соответствие потребностям развития промышленности привели к высокой оценке роли страхования в общественном развитии.Так, И.А.Покровский предрекал «идее страхования великое будущее», видя в ней некое «универсальное средство, способное вывести нас из тупика современных затруднений», «некий новый и общий принцип всего нашего правопорядка, преобразующий его в духе общественной солидарности»9.
|
|
|
Оценку страхования как орудия общественного прогресса, призванного играть ведущую роль в дальнейшей истории человечества, представлены и в зарубежной литературе. Французский юрист Эмар заявляет, что «Важность страхования с точки зрения экономической, социальной и моральной состоит в том, что оно стало непременным фактором человеческого прогресса. Манес объявляет наш век «веком страхования»10
В этот период окончательно оформляется и закрепляется отделение страхователя от страхового фонда.
В.К.Райхер отмечает внутренние противоречия, присущие страхованию на данной стадии развития:
1. Страховщик выступает, с одной стороны, как хранитель и распорядитель некоторой части общественного продукта, с другой стороны – целью его деятельности является получение прибыли.
2.Страхователь связан с остальными участниками формирования страхового фонда через солидарную раскладку ущерба, но при заключении страховой сделки преследует свои собственные интересы, которые могут отличаться от интересов страхового сообщества.
|
|
|
3.Страховая премия (страховой взнос) с одной стороны, вклад страхователя в формирование страхового фонда как общественной гарантии компенсации ущерба, с другой стороны – это плата страховщику за страховую услугу.
4.Страховая выплата (компенсация ущерба) осуществляется из страхового фонда, который создан для этого страхователями, но для страховщика – это уменьшение капитала, который он может использовать для получения прибыли.
5.Страховой договор, с одной стороны - правовая форма, опосредующая предоставление страховой защиты, с другой стороны – это частная коммерческая сделка.
Итак, в конце 19 – начале 20 века происходит качественный скачок в развитии страхования:
1. Меняется роль страхования в макроэкономическом обороте капитала: страховщик становится финансовым институтом, выполняющим не только страховые, но и инвестиционные функции по управлению капиталом.
2. Страхование складывается как самостоятельная индустрия. Сформированы технологии страхования (параметры страховой сделки; формы страхования – обязательная и добровольная; методологии оценки риска и расчета тарифов; классификация страхования).
В 1911 г. впервые начали читать лекции по страхованию в Гарвардском университете11
В 20 веке возникали новые риски, а также менялось отношение к ранее известным рискам, соответственно – появлялись новые виды страхования.
1. Переход к фабричному производству более остро поставил вопрос о страховании от несчастных случаев. Вопрос о том, кто должен уплачивать страховые взносы, позволил осознать ответственности нанимателя за вред, нанесенный работнику на производстве.
2. Развитие нормативно-правовой базы в период промышленной революции способствовало развитию страхования ответственности.
Страхование гражданской ответственности возникло уже в первой четверти 19 века. Известно, что во Франции страхование гражданской ответственности проводилось с 1825 года. С 1871 г. проводится страхование гражданской ответственности предпринимателей перед Германской империей. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специализированные страховые компании.
Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании.12
Уже в начале ХХ века в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа ДТП, жертвами которых были в основном пешеходы.
Первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 г. в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 км/час, сбил пешехода.
При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий, поэтому основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственностивладельцев автотранспортных средствстала финансовая защита пешеходов. В 1871 г. в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). Обязательное страхование ввели Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеция (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). В 1929 г. оно было введено в Австрии, в 1935г. – в Чехословакии и т.д. Во второй половине ХХ в. обязательное страхование ответственности за вред, нанесенный автомобилистом, действовало уже во всех развитых и многих развивающихся странах.
Наибольшее число автомобилей производилось и продавалось в США, особенно после введения Г.Фордом конвейерной системы.
Впервые стали разбирать дела по виновности водителей в аварии в штате Коннектикут. В 1925 году водители, которые нанесли ущерб равный, по крайней мере, $ 100 должны были возместить причиненные убытки. Выплаты производились виновным водителем на основании страхового документа, на банковский счёт (наличными) или акциями, облигациями. Страховую концепцию ужесточили в 1927 году, в штате Массачусетс, где впервые водителей заставляли приобретать страхование ответственности.
В США в 1930 году в результате дорожно-транспортных происшествий погибало более 85 человек в день. Необходимость введения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств была осознана.
После второй мировой войны выросло число автомобилей и степень развития дорожной инфраструктуры. Сократилась доля пострадавших пешеходов и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров. Существующие концепции компенсации ущерба перестали соответствовать новым экономическим и социальным условиям. Изменился и взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В таких условиях были существенно изменены старые или введены новые законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, в Норвегии новый закон вступил в силу в 1961 г., в Дании - в 1992 г., Массачусетсе – 1971 г., Швеции 1975 г., Великобритании – 1988 г., в Швейцарии - в 1958 г.
Последним этапом в эволюции ОСАГО стал этап экономической оптимизации. По мере развития принципов перераспределения ущерба от ДТП с целью социальной оптимизации стали сильнее проявляться недостатки действующей модели компенсации ущерба. Система компенсации развивается иногда в ущерб индивидуальной справедливости, но в пользу справедливости социальной.
3. В США во время великой депрессии в 1933 году появилось обязательное страхование вкладов физических лиц.
Развитие страховой индустрии потребовало совершенствования технологии страхования, в частности:
- в 30-х годах 20 века появилась профессия страхового агента;
- после кризиса 30-33 годов, который затронул также ряд страховых организаций, породив серьезные социальные последствия (поскольку страховщики проводили страхование пенсий и медицинское страхование) была осознана необходимость контроля финансовой устойчивости страховой организации.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 246; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!