Рассмотрим более подробно субъектную подсистему.

Рис. 3. Субъекты страховой системы России.

Страховщики	Коммерческие страховые организации. Общества взаимного страхования. Пулы и другие объединения страховщиков.
Страхователи	Юридические и физические лица, заключившие договор страхования.
Посредники	Страховые брокеры. Страховые агенты.
Регулятор	Центральный банк РФ
Инфраструктура	Сюрвейеры, аджастеры, оценщики риска. Актуарии. Подготовка кадров.

 

Инфраструктура страховой системы. Включает блоки: информационного обеспечения; научно-методологического обеспечения; технологического обеспечения; кадрового обеспечения; нормативно-правовой базы; рынка страховых услуг.

Потребители страховой услуги (страхователи) включены в страховую систему путем юридического закрепления их отношений со страховщиком путем заключения письменного договора. Таким образом они вовлекаются в процесс страхования и становятся элементом страховой системы.

2.2. Функциональная структура страховой системы представлена функциями, которые эта система выполняет.

Функции страховой системы надо рассматривать с позиций систем более высокого уровня. Отсюда функции:

- страховая защита (целевая функция самой страховой системы);

- социальная защита (медицинское страхование, пенсионное, и обычное тоже) как фактор воспроизводства человеческого капитала (как одна из целевых функций социальной системы);

- управление риском (как цель глобальной системы управления риском и как необходимое условие осуществления страхования);

- формирование и инвестирование финансовых ресурсов (одна из целей финансовой системы).

2.3. Взаимодействие морфологических элементов системы в ходе выполнения ими своих функций определяет процессную структуру. Процессная структура страховой системы представляет собой совокупный процесс, включающий взаимодействие элементов морфологической структуры страховой системы с учетом функций системы, направленных на удовлетворение общественных интересов: от выявления потребности в страховой защите до ее реального предоставления потребителю (страхователю).

Страховая организация как системообразующий элемент.

 

Классификация страховых организаций.

А.По форме собственности различают частные (акционерные, взаимные) и государственные страховые компании.

Б. По характеру выполняемых операций различают специализированные, универсальные и перестраховочные страховые компании.

В. По зоне обслуживания различают местные (локальные), региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые компании.

Г. По бизнес-цели:

1. коммерческие:

1.1. Акционерные.

- Государственная страховая акционерная компания учреждается государственными органами власти и управления, которым полностью или в объеме контрольного пакета принадлежат акции страховщика.

- Страховая корпорация – форма организации страховщика на основе централизации средств путем корпоративного управления.

- Кэптив (captive) - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные интересы учредителей.

- Страховой оффшор – акционерная СК, специально учрежденная в какой-либо оффшорной зоне (Кипр, Каймановы о-ва и других), обладающей льготным режимом налогообложения прибыли от страховых операций.

2. Некоммерческие.

2.1.Общество взаимного страхования - форма организации страховщика путем объединения лиц, заинтересованных в страховой защите на некоммерческой основе.

Д. По форме организации:

Страховая компания, общество взаимного страхования, международная страховая корпорация «Ллойд» как рынок андеррайтеров, биржа.

 

Страховые организации в России.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ»,в России страховщикамиявляются - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Закон разрешает страховщикам выполнять следующие виды деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Закон предполагает специализацию страховщиков: страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни или только страхование иных объектов.

Общество взаимного страхованияявляется видом потребительского кооператива и создается для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов. Общество может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативене менее чем трех юридических лиц, но не более чем пятисот юридических лиц.

Общество работает на основе лицензии и вносится в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Высшим органом управления обществом является общее собрание его участников.

Информация о составе и работе общества должна быть размещена в Интернете. ОВС должно вступить в саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка, объединяющую общества взаимного страхования.

ОВС работает на основании устава. Устав общества является учредительным документом общества и утверждается общим собранием членов общества. Если уставом предусматривается заключение договора страхования с членами общества – на основании такого договора.

Круг объектов страхования ОВС ограничен.

Во-первых, ОВС не может проводить личное страхование. По закону страхованию подлежат имущественные интересы членов общества, связанные: с:
1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);
3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Во-вторых, взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

В-третьих, ОВС не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

 

ОВС может иметь в собственности любое имущество, не запрещенное законодательством России, которым оно, наряду с другими ресурсами, отвечает по своим обязательствам. ОВС не отвечает по обязательствам своих участников.

Источниками формирования имущества общества являются:
1) вступительный взнос;
2) страховая премия (страховые взносы);
3) дополнительный взнос;
4) добровольные денежные и иные имущественные взносы и пожертвования;
5) доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов;
6) заемные средства;
7) взносы на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества;
8) иные не запрещенные законодательством Российской Федерации поступления.

Основным источником формирования страхового фонда общества является страховая премия. Размер страховой премии (страховых взносов) определяется на основе утвержденных обществом страховых тарифах.

 

Если по итогам отчетного года финансовый результат осуществления взаимного страхования является положительным, общее собрание членов общества может принять решение об уменьшении размера страховой премии (страховых взносов).Если же по итогам отчетного года финансовый результат взаимного страхования является отрицательным, общее собрание членов общества одновременно с утверждением годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности принимает решение об источнике покрытия образовавшегося убытка за отчетный год, в том числе может принять решение о внесении членами общества дополнительного взноса.

Для обеспечения исполнения обязательств по взаимному страхованию общество формирует страховые резервы и размещает средства страховых резервов в порядке и на условиях, установленных для обществ Банком России. Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Средства страховых резервов используются исключительно для страховых выплат.

 

Страховщики могут работать со страхователем через посредников. Посредниками в предоставлении страховой услуги в России являются агенты и брокеры.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица - индивидуальные предприниматели, или юридические лица, действующие на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховыми брокерами являются юридические лица или физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по поручению страхователей от своего имени, но за их счет. Брокеры могут также работать в сфере перестрахования.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров связана:

- с оказанием услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика) и условий страхования (перестрахования);

-оформлением, заключением и сопровождением договора страхования (перестрахования);

- оформлением документов при урегулировании требований о страховой выплате;

- взаимодействием со страховщиком (перестраховщиком);

-осуществлением консультационной деятельности.

Страховой агент и страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика и персональных данных страхователей.

Страховой агент и страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц.

Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами и страховыми брокерами, независимо от способов и сроков продажи страховых полисов и поступления страховщику страховой премии, уплаченной страхователем посреднику.

Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту или страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.

К брокерам Законом предъявляются также следующие требования:

- если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя;

- страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента;

-страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию;

- страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или наличия собственных средств не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства;

- деятельность иностранныхстраховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

 

---

Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 279; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!