Предложение страховой услуги и спрос на нее.
Как товар, страховая услуга находится в сфере действия таких классических факторов как спрос, предложение, цена, конкуренция. На современном этапе экономического развития факторы эти все сильнее действуют не столько в границах страхового рынка, сколько в границах рынка финансового; не столько в границах национального рынка, сколько в границах рынка глобального.
Страховая услуга является товаром, потребность в котором не всегда осознана. В связи с этим, страховщик, являющийся специалистом в управлении риском, разрабатывает услугу, адекватную сложившейся рисковой ситуации, и предлагает ее потенциальному страхователю, осуществляя тем самым свое прямое назначение – управление риском. Таким образом, страховая услуга сначала предлагается, затем приобретается.
Предложение страховой услуги.
Предложение страховой услуги может проводиться в двух формах: обязательной и добровольной.
Обязательное страхование является формой общественного принуждения к страхованию и осуществляется в силу закона. Оно ориентировано в основном на общественные интересы, часто имеющие социальный контекст. В практике осуществления страхования исторически сложились следующие критерии необходимости использования обязательной формы страхования:
- страховое событие может иметь тяжелые последствия для пострадавшего;
- вероятность этого события достаточно высока;
|
|
|
- последствия этого события имеют социально-экономические последствия;
- страховой интерес осознан обществом.
Примеры:
1.Всем этим требованиям в мировой практике соответствует ОСАГО, но в России на момент его введения (2003г.) страховой интерес не был осознан обществом.
2. Этим требованиям полностью соответствует страхование ответственности работодателя, но в России оно не является обязательным (потребность не осознана, у работодателей нет соответствующих ресурсов).
В мировой страховой практике обязательная форма страхования применяется при невозможности обеспечить интересы пострадавших другим путем.
Теоретически обязательное страхование может иметь договорную ивнедоговорную форму. В России в дореволюционный период и в период плановой экономик применялась внедоговорная форма проведения обязательного страхования. Для нее характерны принципы бессрочности страхования, автоматичности, полноты охвата объектов, нормирование страхового обеспечения и стандартизация условий договора. С принятием в 1995 г. ГК РФ в России возможна только договорная форма обязательного страхования. Для нее характерны 3 последних признака.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, которые должны содержать следующие положения:
|
|
|
а) субъекты страхования;
в) перечень страховых случаев;
б) объекты, подлежащие страхованию;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
В проведении личного страхования применяется понятие «коллективная форма страхования» (когда по одному договору застрахован коллектив граждан) Коллективное страхование достаточно распространено в рамках социального пакета, который работодатель предлагает наемному персоналу в рамках кадровой политики.
Добровольное страхование проводится на основе соглашения сторон. Оно ориентировано обычно на индивидуальные и групповые страховые интересы. Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
|
|
|
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно (в соответствии с ГК РФ, Законом «Об организации страхового дела в РФ» и федеральными законами). Они содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях и рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, о порядке и сроке определения страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Виды страховой услуги.
1. Научная классификация. Основной классификационный признак – объект страхования, то есть – имущественный интерес. Соответственно, выделяются три отрасли: страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование. Далее эти отрасли подразделяются на подотрасли на основе особенностей имущественных интересов.
|
|
|
Особый сегмент в этой классификации составляет личное страхование, которое содержит значительную социальную составляющую, вследствие чего возникает необходимость разграничения его с социальным страхованием. Классификация личного страхованиястроится по уровням.
Соответственно, первый классификационный уровень – разделение личного и социального страхования. И в том, и в другом случае используется механизм страхования, однако в настоящее время в социальном страховании он реализован гораздо слабее, чем в личном страховании. В то же время по уровню защиты и числу потребителей, социальное страхование превалирует над страхованием личным. Традиционно личное страхование дополняет страхование социальное.
Второй классификационный уровень– подотрасли личного страхования. В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» объектомличного страхования являются имущественные интересы, связанные:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).Соответственно закону, принято выделять 2 подотрасли личного страхования: «страхование жизни» и «иные виды личного страхования».
Третий классификационный уровень – виды страхования - базируется на страховых рисках.
| Страховой риск | Цель страхования | Вид страхования |
| Риск смерти | Необходимость обеспечения наследников или кредиторов | Страхование жизни на случай смерти |
| Риск дожития до определенной даты | Накопление капитала (ренты) | Страхование на дожитие |
| Риск дожития до возраста утраты трудоспособности | Рента | Страхование пенсий |
| Риск заболевания, травмы | Компенсация расходов на медицинское обслуживание (без выплат в пользу застрахованного лица) | Медицинское страхование |
| Риск заболевания, травмы, смерти | Денежная компенсация нетрудоспособности, смерти | Страхование от несчастных случаев и болезней |
2. Юридическая классификация. ГК РФ выделяет две отрасли страхования – имущественное и личное, объединяя при этом страхование имущества и страхование ответственности в одну отрасль, поскольку к ним применимы общие правовые нормы (например, суброгация). В границах имущественного страхования ГК выделяет страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В научной среде эта классификация не применяется, поскольку риски предпринимателя – это риски утраты имущества (в том числе денег – тоже имущества) или риски ответственности.
3. Классификация регулятора в целях лицензирования страховой деятельности имеет организационное назначение и группирует виды страхования по общим требованиям к проведению страховых операций. В значительной мере копирует классификацию Совета ЕС по страхованию, применяемую для тех же целей.
Статья 32.9. Виды страхования
1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков;
24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Разработка страховых продуктов осуществляется в процессе инжиниринга, который включает в себя:
- выявление объективной потребности потенциальных страхователей в защите от риска; оценка возможности организации такой защиты методом страхования (поскольку не всякий риск по техническим, экономическим, юридическим и этическим причинам может быть перенесен с клиента на страховую компанию);
- формирование ядра страхового продукта путем использования различных методик оценки риска и его динамики, оптимизации страхового покрытия, определения страхового тарифа и т.д.;
- формирование оболочки продукта, разработка условий страхования (в некоторых случаях - типовых), регламентация прав и обязанностей сторон, а также предложение дополнительных услуг (сервисных, юридических и др.), которые не только улучшают процесс предоставления страховой слуги, но и являются инструментом дополнительного привлечения клиентов;
- разработка методик доведения страхового продукта до целевого потребителя (схемы продаж);
- оценка экономической эффективности страхового продукта для страховой компании
Если разработка продукта оценена руководством страховой компании положительно, компания проходит лицензирование и предлагает продукт на рынке.
Как и в других сферах деятельности, в страховом деле начиная с процесса разработки продукт ориентирован на разные группы потребителей, что определяет также требования к страховщику.
| Группы потребителей страхового продукта | Уровень специализации | Каналы продаж | Требования к страховщику |
| Массовыепотребители | Услуги стандартизированы | Прямые продажи, в т.ч. интернет, агенты | развитая сеть продаж |
| Целевые группы потребителей | Стандартизирован-ная основа с возможностью модификации; комплексные услуги | агенты, брокеры | наличие андеррайтеров, необходимой информации и методик расчета тарифов |
| Индивидуальные группы | Продукт, разработанный специально для данного страхователя на основе оценки риска (сложного, уникального) | брокеры, специалисты страховой компании | наличие андеррайтеров, имеющих специальную подготовку; база данных по рискам; методологическая база |
Любопытно. В зарубежной практике целевым группам при разработке страхового продукта уделяют в настоящее время повышенное внимание. Еще в 2005 году в работе «Бизнес в стиле фанк» К. А. Нордстрем и Й. Риддерстрале отмечали, что целенаправленная специализация – основное направление в разработке новых продуктов, приводят при этом пример из сферы страхования. Так, Progressive Corp. «рискнула» организовать страхование автомобилей для наркоманов, пьяниц и лиц, отбывавших срок, договоры с которыми не заключала ни одна страховая компания. Компания поняла, что проникнуть в эту специфическую нишу рынка можно только с помощью услуг, идеально соответствующих требованиям такой клиентуры. Именно поэтому их офис открыт 24 часа в сутки и они всегда готовы вылететь на место происшествия, чтобы защитить интересы своего клиента. Это оказалось настолько хорошей идеей, что они быстро стали шестой крупнейшей страховой компанией в Северной Америке и одной из самых прибыльных.1 Далее авторы утверждают, что выживут только те (компании), которые будут сфокусированы на клиенте.
Страховой продукт включает в себя:
1.Правила страхования, которые должны соответствовать общим условиям действительности сделок, предусмотренным ГК РФ (глава 9 «Сделки»). Правила включают в себя следующие разделы: общие положения; субъекты страхования; объекты страхования; страховые риски, страховые события; исключения из страхового покрытия; страховая сумма, франшиза; страховой тариф, страховая премия; срок действия и прекращения договора; последствия изменения степени риска; права и обязанности сторон; определение и выплата страхового возмещения; изменение и дополнение договора страхования; суброгация; порядок разрешения споров между сторонами договора.
2.Типовые формы страховых полисов.
3. Типовые формы заявления о страховании, перечней объектов, анкет и другой документации, сопутствующей договору страхования.
4.Инструкции и положения, регламентирующие порядок заключения, сопровождения или досрочного прекращения договоров страхования.
5.Страховые тарифы (тарифные руководства, сборники, таблицы, калькуляторы).
6.Инструкции по урегулированию убытков при наступлении страховых случаев.
7.Технические задания на модификацию учетных систем и разработку программного обеспечения для реализации и обращения страхового продукта.
8. Инструкции по организации дополнительных сервисных услуг.
9. Паспорт страхового продукта.
10. Иные документы и материалы, требуемые для реализации страхового продукта.
Всероссийским Союзом страховщиков разрабатываются и утверждаются Типовые (стандартные) правила страхования, являющиеся рекомендательным документом для страховых компаний. Наличие Типовых правил не отменяет обязательность лицензирования, а только упрощает этот процесс. При использовании «Типовых правил» страховщики для конкретизации отдельных условий страхования вправе разрабатывать дополнительные правила страхования, которые направляются регулятору в порядке уведомления.
ВНИМАНИЕ: Страховая организация разрабатывает страховой продукт(терминология и понятие маркетинга) и предлагает его на рынке как товар(экономическая терминология). Покупатель потребляет этот товар как страховую услугу (экономическая терминология).
Цитата из статьи на «Страхование сегодня»: «Заходя на сайт страховой компании, люди не понимают, что им предлагают. Язык очень сложный, потому, что менеджер не может описать продукт так, чтобы привлечь покупателя. Он согласовывает текст с юристами – им нужно защищать интересы компании в судах; с финансистами – им нужно объяснять расчеты аудиторам, налоговой службе, и т.д. В результате текст соответствует всем правовым нормам, но не пониманию клиента».
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 965; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!