Принципы договора страхования.
1.Принцип наличия имущественного интереса(см. выше).Принцип наличия имущественного интереса предполагает, что нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта. В российском законодательстве этот принцип закреплен в ст. 929 930 ГК РФ.
2. Принцип наивысшей добросовестности (иногда называют принципом добропорядочности). Страхователь обязан предоставить страховщику всю необходимую для оценки риска информацию. По требованию регулятора, такая информация должна быть запрошена страховщиком письменно, поскольку страхователь не может определить, какая информация необходима. Если эта информация будет заведомо искажена, страховщик имеет право отказать в выплате. Страховщик обязан не разглашать полученную информацию.
3. Принцип причинно-следственной связимежду страховым событием и ущербом (убытком). Ущерб должен быть непосредственным следствием события, указанного в договоре страхования в перечне рисков.
4. Принцип суброгации: переход к страховщику права требования страхователя к виновному лицу. Если при наступлении убытка в судебном порядке установлено лицо, виновное в страховом событии, страховщик оплачивает убытки страхователя и выставляет этому лицу встречный иск (иск в порядке регресса). Страхователь обязан представить страховщику соответствующие документы, которые позволят реализовать право страховщика на компенсацию своих расходов.
|
|
|
Существенные условия договора страхования.
Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия договора страхования:
2.4.1.Объект страхования. Объектом страхования может быть имущественный интерес страхователя в отношении имущества; жизни, здоровья и трудоспособности; наступления ответственности перед третьим лицом.
Объект страхования четко фиксируется в договоре, при необходимости составляется подробная опись имущества, которая при наступлении страхового случая позволит определить, застраховано ли уничтоженное имущество.
Реальный пример: кража шуб из магазина, товары которого застрахованы. Товар находился в залоге у банка. Договор залога содержал детальный перечень товаров с указанием количества, стоимости и артикулов. При заключении договора страхования данный перечень стал приложением к нему. Общая стоимость похищенного имущества составила около 11 млн. руб. При этом, товар, соответствующий артикулам, указанным в договорах страхования, составил только 4 млн.руб. В такой ситуации страховщик смог выплатить возмещение только по товарам, артикулы которых были указаны в договоре страхования.
|
|
|
2.4.2.Перечень рисков, покрываемых страховщиком в рамках данного договора. В договоре может быть указан один риск (например, смерть страхователя; пожар, хищение имущества) или несколько. Ответственность страховщика по выплате наступает только при реализации тех рисков, которые указаны в договоре страхования.
Каждый риск, указанный в договоре, должен быть четко определен. Страховщик может либо использовать общепринятые определения (например, буря может быть установлена в соответствии с определениями гидрометеослужбы), либо давать четкую формулировку риска в Правилах страхования.
2.4.3.Страховая сумма. Страховая сумма – это максимальный объем ответственности страховщика по данному договору.
В договорах страхования имущества для определения страховой суммы есть реальная основа – стоимость имущества. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
|
|
|
Страховая сумма устанавливается на основе оценки. При страховании имущества такая оценка постоянна на весь срок страхования (здания, сооружения, оборудование и т.д.) При страховании товарно-материальных ценностей (например, товары в магазине или на складе) оценка может меняться в течение срока действия договора. В этом случае возможны такие варианты определения страховой суммы:
- страхование по максимальному остатку (в страховую сумму закладывается максимальный прогнозируемый остаток).
- страхование по среднему остатку (применяется, когда колебания запасов незначительны относительно среднего уровня).
- регулярное обновление информации о стоимости товаров по застрахованной территории (чаще всего – 1 раз в квартал). По результатам изменения стоимости товаров происходит перерасчет страховой премии.
В силу компенсационной природы страхования страховая сумма не может превышать стоимости имущества, если же она была завышена – договор в части превышения является недействительным. Заключение договора страхования имущества на сумму, меньшую его стоимости, возможно: это бывает, когда у страхователя не хватает средств на заключение договора в полной стоимости.
|
|
|
Одной из разновидностей страхового мошенничества является страхование одного и того же имущества (обычно, автомобиля) в полной стоимости от одних и тех же рисков в нескольких страховых компаниях в расчете на получение выплаты от каждой из них. Такая ситуация называется «двойным страхованием». Согласно закону, страховая выплата по всем договорам не должна превышать стоимости имущества (автомобиля). Но если страховые организации не ведут единую базу выплат, отследить такие ситуации трудно, что и используют мошенники.
В то же время заключение нескольких договоров страхования одного и того же автомобиля в нескольких страховых компаниях возможно в части страховой суммы (если по всем договорам она не превышает стоимость автомобиля) или если в договорах указаны разные риски.
В личном страховании (страхование жизни, здоровья, трудоспособности) объективной базы для определения страховой суммы нет, поскольку жизнь и здоровье не имеют цены. В связи с этим, страховая сумма в договоре устанавливается по соглашению сторон. Понятие «двойного страхования» здесь неприменимо.
В страховании ответственности при заключении договора может быть неизвестно, кто пострадает, какой будет нанесен ущерб. Например, при заключении договора ОСАГО неизвестно, нанесет автовладелец вред жизни или имуществу третьих лиц и в каком объеме. Однако, для формирования страхового фонда в достаточном объеме страховщику необходимо иметь исходную величину для расчета страхового взноса, поэтому в договоре устанавливается страховая сумма как максимально возможный объем выплаты страховой организации – «лимит покрытия».
Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
2.4.4.Срок действия договора страхования.
Договор страхования имеет срок действия и дату вступления договора в силу.
Срок действия показывает даты начала и окончания страховых отношений. Обычно в массовых видах страхования договор заключается сроком на 1 год. Срок действия договора может быть более коротким или более длинным. Так, в страховании жизни договоры могут заключаться сроком на 5, 10, 15 и более лет, а также пожизненно. В договорах страхования спортивных мероприятий срок страхования может составлять несколько дней.
Вступление договора в силу означает, что с этой даты страховщик реально приступил к несению ответственности по данному договору. Дата вступления договора в силу может не совпадать с датой начала срока страхования, поскольку она зависит также от выполнения своих обязательств страхователем – уплаты взносов (если в договоре не предусмотрено иное).
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 1122; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!