Российская методика (19-20вв.)
Российская школа страхования определяла риск, поддающийся страхованию, по следующим признакам:
- риск должен быть объективным (его наступление не должно зависеть от воли сторон – страховщика или страхователя);
- риск должен быть случайным (о времени и месте его проявления не должно быть заранее известно);
- частота риска не должна превышать разумный предел, чтобы страхование не было слишком дорого для клиента;
- число потенциальных страхователей данного риска должно быть достаточно велико, чтобы обеспечить солидарную раскладку ущерба.
В 20 веке такой подход позволял выделить риски, поддающиеся страхованию, но включение в сферу ответственности страховщиков новых рисков и развитие страховых технологий сделали некоторые из этих требований невыполнимыми. Так, развитие страхования ответственности (например, профессиональной ответственности) потребовало работы с рисками с заметной субъективной составляющей. Страхование жизни заемщика кредита однозначно определяет момент реализации риска – окончание срока договора. И т.д. Тем не менее, понятия случайности риска и его объективности до настоящего времени используются в технике страхового дела.
Страховщик (страховая организация) объединяет принятые риски в портфель. Портфель рисков – это сформированное в целях солидарной раскладки ущерба объединение специально отобранных, обработанных и принятых на ответственность страховой организацией рисков.Портфелем управляетандеррайтер– специалист, который оценивает риски и принимает (или отвергает) их на ответственность, тем самым формируя портфель. Управление портфелем требует знания специальных технологий и приемов.
|
|
|
Наиболее известным проявлением негармонично сформированного портфеля является возможность кумуляции рисков. Под кумуляцией рисков понимается такое состояние портфеля рисков, когда большое число застрахованных объектов или несколько крупных объектов могут быть затронуты одним и тем же риском, что ведет к крупным убыткам. Чаще всего причиной кумуляции рисков является недостаточная раскладка ущерба по территории, когда одно неблагоприятное событие наносит ущерб большому числу объектов (наводнение, пожар и т.д.)
В профессиональной терминологии потенциальный страховой риск называется страховым событием, совершившийся (реализовавшийся) риск – страховым случаем.
Страховая услуга как форма проявления страховой защиты.
Понятие и особенности страховой услуги.
Страховая услуга - гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой отношения между страхователем и страховщиком по поводу переноса риска. Страховую услугу можно рассматривать в следующей понятийной логике:
|
|
|
-страховая защита,
-страхование как способ предоставления страховой защиты,
-страховая услуга как гарантия предоставления страховой защиты.
По сравнению с услугами, предоставляемыми другими отраслями экономики, страховая услуга имеет особенности.
1. Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю страховой защиты, которая может получить свое материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получить его. Выплата компенсации осуществляется только в том случае, если у страхователя наступило предусмотренное договором неблагоприятное событие, повлекшее за собой убыток. Если такое событие не наступило, компенсационная выплата не проводится, но это не значит, что услуга страхователю не предоставлена: страхователь был защищен на протяжении срока действия договора.
Следует отметить, что понятие страховой услуги до настоящего времени является дискуссионным. В специальной литературе нередки утверждения о том, что страховщик «торгует воздухом», «продает надежду». Встречаются мнения, что страховая услуга имеет место только в том случае, если по данному договору произведена страховая выплата. Такая трактовка страховой услуги представляется некорректной.
|
|
|
Страховая услуга состоит в переносе риска страхователя на страховщика за соответствующую плату. Поскольку риск имеет вероятностную природу, очевидно, что перенос риска изначально не предполагает обязательной выплаты возмещения. Задача переноса риска иная: страховщик (страховая организация) принимает на себя риск, расширив тем самым возможности предпринимателя в финансовом планировании, внедрении новых технологий, новых видов деятельности и т.д.
Предоставление страховой услуги проходиттри стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеетвероятностную природу:
| Предпродажная подготовка и продажа услуги | Несение ответственности страховщиком | Выплата компенсации | |
| Обязательные стадии | Вероятностная стадия | ||
Представленную теоретическую концепцию, безусловно, не следует смешивать с имеющими место в практике страхового дела ситуациями невыполнения страховой компанией своих обязательств по выплате в силу своей экономической несостоятельности или по другим причинам.
|
|
|
В зарубежной литературе о страховании говорят иногда как о «дополнительном капитале», подразумевая, что если бы не было страхования, предприниматель должен был бы резервировать часть капитала на случай непредвиденных неблагоприятных событий. То есть, используя страхование предприниматель может проводить свою деятельность с капиталом меньшим, чем тот, который был бы ему необходим при отсутствии страхования.
2. Страховая услуга – это сделка, которая регламентирует финансовые обязательства сторон. В связи с этим, предоставление страховой услуги всегда оформляется договором, требования к которому установлены законодательно, поскольку страховая услуга имеет важное экономическое и социальное значение.
3 Страховая услуга обладает всеми отличительными признаками услуги (неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость), однако в проявлении этих признаков имеют место некоторые особенности:
- услуга неосязаема, но:
- имеет документальное оформление;
- может материализоваться в денежной форме при наступлении выплаты или принимать вещественную форму (например, по договору с условием «новое за старое»;
- страховая услуга неотделима от источника, но продавать ее могут специализированные посредники (агенты, брокеры). Посредники имеют собственные экономические интересы, которые не всегда соответствуют интересам страховщика и страхователя;
- страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее параметры могут быть установлены законом в силу своей общественной значимости;
- страховая услуга несохраняема, но:
- выплачиваемая компенсация может быть сохранена страхователем;
- в долгосрочных видах страхования гарантии предоставляются на длительный срок (10 и более лет, пожизненно).
Состав страховой услуги.
| Услуга страховщика | |||
| Страховая услуга | Дополнительные услуги | ||
| Гарантия компенсации убытка (рисковая часть) | Оценка риска, управление риском страхователя | Юридическое сопровождение договора страхования | Сервисные услуги |
Страховщик наряду с услугой по принятию на себя ответственности по риску может предложить страхователю дополнительные услуги, которые варьируются в зависимости от возможностей страховой компании и интересов потребителя.
Включение в страховую услугу дополнительных услуг позволяет придать услуге индивидуализированный характер в условиях использования стандартных правил страхования. У страховщиков, предоставляющих дополнительные услуги, более стабилен контингент страхователей и меньше случаев, когда договор не возобновляется.
Использование дополнительных услуг дает хороший эффект по следующим причинам:
- в отличие от страховой защиты они имеют конкретное выражение;
- помогают наладить устойчивый контакт со страхователем;
- позволяют учитывать индивидуальные потребности страхователя.
Примеры дополнительных услуг:
1. Услуги, предшествующие заключению договора:
-консультации клиентов по выявлению рисков;
-услуги по разработке политики в области риск-менеджмента;
-консультации по поводу превентивной деятельности;
- помощь в установлении страховой суммы;
-предоставление необходимой статистической информации об убытках.
2. Услуги во время заключения договора:
-текущие консультации и информация о рисках и их изменениях;
-информация о новых видах страхования;
-финансирование конкретных предупредительных мероприятий;
-организация семинаров в области риск-менеджмента;
- издание рекламных материалов в полезной для страхователя форме (календари, канцелярские принадлежности и др.).
3.Услуги при наступлении страхового случая:
-оказание помощи персоналом страховых компаний;
-помощь при сборе информации о наступившем страховом случае (убытках);
-техническая помощь при ремонте и восстановлении поврежденных объектов;
-быстрое урегулирование последствий страхового события.
Обычно страховая компания работает с ограниченным перечнем видов страхования и конкретным контингентом страхователей, что и определяет перечень предлагаемых дополнительных услуг. Если же страховщик намерен активизировать свои действия по предоставлению дополнительных услуг, перед ним встают два вопроса: в каких услугах нуждаются реальные и потенциальные страхователи и насколько осуществление этих услуг целесообразно для страховщика.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 313; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!