Завершение договора страхования.
Договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:
1.Выбытие объекта страхования.
2. Страховщик выплатил всю страховую сумму, предусмотренную в договоре (выполнил свои обязательства полностью).
3.Возможность наступления страхового события отпала.
4. При изменении риска страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора.
Договор страхования считается недействительным:
- договор нарушает требования закона или заключен недееспособным лицом, или под угрозой и т.д.;
- отсутствие у страхователя на момент заключения договора имущественного интереса в отношении объекта страхования;
- договор страхования предпринимательского риска заключен не в пользу страхователя;
- не соблюдена письменная форма договора страхования (за исключением государственного обязательного страхования);
- недостижение соглашения хотя бы по одному из существенных условий договора;
- объектом страхования является имущество. Подлежащее конфискации;
- страхователем сообщены заведомо ложные сведения о страховом риске (если на момент обнаружения этого они не отпали).
Понятие страхового рынка и его участники.
Экономическая теория рассматривает рынок как совокупность экономических отношений, институтов и инструментов. Соответственно, страховой рынок представляет собой совокупность:
- экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара «страховая услуга»;
|
|
|
- институтов, которые формируют социально-экономическую среду, способствующую осознанию объективной необходимости страховой защиты и возможности ее получения страхователем;
- инструментов, опосредующих процесс предоставления страховой услуги нуждающемуся в ней субъекту.
Обязательными условиями существования страхового рынка являются:
- наличие общественной потребности (спроса) на страховую услугу;
- присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность (формирование предложения).
В силу особенностей товара «страховая услуга», имеющего финансовую и юридическую составляющую, сложного для понимания неподготовленным потребителем, в его продажу вовлечены страховые посредники (агенты и брокеры). Социально-экономическая значимость товара «страховая услуга» требует регулирования ее предоставления со стороны государства. В итоге, современный страховой рынок является сложной интегрированной системой, включающей различных участников: продавцов, покупателей, посредников, государство.
Покупателями страховой услуги являются любые юридические и дееспособные физические лица, в соответствии с правилами страхования. Страхователями они являются в том случае, если заключают со страховщиками договоры страхования либо являются страхователями в силу закона.
|
|
|
Производителями страховых услуг являются страховщики. Продажустраховых услуг могут проводить как сами страховщики, так и страховые посредники. Кроме того, в предоставлении страховой услуги на разных этапах ее продвижения могут принимать участие другие субъекты страхового дела.
Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями. Страховщики могут быть коммерческими и некоммерческими организациями: страховые компании - это коммерческие организации, а общества взаимного страхования -некоммерческие.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
|
|
|
Деятельность страховщиков и страховых брокеров в России подлежит лицензированию.
Для осуществления страховой деятельности страховщики должны иметь оплаченный уставный капитал в размере не ниже законодательно установленных нормативов, как финансовую гарантию выполнения принятых обязательств.
Деятельность страховщиков специализирована: они могут работать либо в сфере страхования жизни (страхование жизни, здоровья, от несчастных случаев, медицинское страхование), либо в сфере общего страхования (имущественное страхование, страхование ответственности, от несчастных случаев, медицинское страхование). Это обусловлено высокой социальной значимостью страхования жизни, а также значительными особенностями в технике проведения страхования (иная статистическая база, методы расчета тарифов, страховых резервов, оценки платежеспособности - чем в общем страховании).
Общества взаимного страхования могут предлагать услуги только по общему страхованию (кроме жизни).
|
|
|
В качестве индикаторов развития рынка страховых услуг в настоящее время приняты для международного сравнения:
1. Абсолютные показатели:
- объем собранных страховых взносов (характеризует величину передаваемой потребителями страховой услуги страховщику ответственности по рискам);
- страховых выплат (объем выполненных обязательств по договорам страхования);
- объем страховых резервов как финансовая гарантия выполния страховщиками обязательств по принятым рискам;
- уровень капитализации страховщиков (величина собственного капитала страховых организаций, являющаяся дополнительной гарантией выполнения обязательств).
- инвестиционный потенциал (финансовые ресурсы страховых организаций, которые могут быть инвестированы на национальном рынке).
2. Относительные показатели:
- глубина рынка (иногда называется – глубина проникновения страховых услуг) – доля страховых взносов (страховой премии) в ВВП страны (обычно в %);
- плотность страхования – объем страховых взносов (премий), на душу населения страны;
- охват страхового поля (доля застрахованных рисков по отношению к общему объему рисков);
- уровень выплат (отношение общего объема выплат к общему объему страховых взносов). Характеризует долю страховых взносов, использованных в текущем периоде на компенсацию ущерба;
- концентрация рынка - доля 5 или 10 страховых компаний – лидеров рынка в общем объеме собираемой премии;
- структура рынка по формам, отраслям и видам страхования.
Понятие «участники страхового рынка» (продавец, покупатель, инфраструктура рынка) не следует путать с применяющимся в законодательстве понятием «субъекты страхового дела» (субъекты, деятельность которых так или иначе контролируется регулятором). К субъектам страхового дела относятся страховые компании, перестраховщики, общества взаимного страхования, страховые брокеры, страховые агенты, страховые актуарии, объединения субъектов страхового дела – пулы, союзы и т.д. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в государственный реестр.
Как субъекты страхового дела, так и граждане в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов, имеющих некоммерческий характер, могут образовывать ассоциации(союзы). Участие в указанных объединениях осуществляется в добровольном порядке, а в случаях, предусмотренных законом, - в обязательном порядке.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 265; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!