Факторы, определяющие уровень договорной процентной ставки по предоставленной ссуде. (10 баллов)
Договорная процентная ставка характеризует конкретизированный ее уровень, согласованный кредитором и заемщиком и отраженный в соответствующем кредитном договоре.
Факторы влияния:
1. Учетная ставка Центрального банка – это базисная ставка рефинансирования, которая применяется при кредитовании коммерческих банков, устанавливающие процентную ставку по кредитным операциям выше учетной ставки.
2. Уровень инфляции должен обязательно учитываться при установлении учетной ставки Центрального банка, так и процентные ставки по кредитам коммерческих банков, т.к. иначе банки будут нести убытки в связи с обесцениванием денег.
3. Срок кредита: чем больше срок, тем выше процентная ставка.
4. Затраты по формированию ссудного капитала, складывающиеся из депозитного процента и платы за кредит, который получен в другом банке.
5. Размер кредита: процент по большим кредитам должен быть ниже, чем мелким.
6. Спрос на кредиты. Обычно увеличение спроса на кредиты вызывает увеличение процентных ставок по ним.
7. Характер обеспечения – каждая из форм обеспечения возврата кредитов имеет свой уровень надежности. Чем выше качество залога, тем ниже может быть процентная ставка.
8. Затраты на оформление кредита и контроль непосредственно влияют на уровень процентной ставки. Чем выше эти затраты, тем выше норма ссудного процента.
9. Ставки банков-конкурентов.
10. Характер взаимоотношений между банком и заемщиком. Постоянному клиенту, которого банк хорошо знает и которому доверяет, который имеет срочный вклад или депозит с невысокой процентной ставкой, банк может установить скидку при определении величины процента.
|
|
|
11. Норма прибыли от других активных операций. Если инвестиционные операции приносят относительно большой доход, чем ссудный, то банку следует пересмотреть свою процентную политику в сторону повышения уровня процентных ставок.
12. Необходимость получения прибыли от ссудных операций. Норма ссудного процента должна быть выше депозитного процента. Величина этой разницы (маржа) используется для покрытия банковских затрат и формирования прибыли.
13. Ухудшение финансового положения заемщика.
Классификация активов коммерческого банка с точки зрения их ликвидности и риска. (10 баллов)
Активы банка в зависимости от их ликвидности:
а) высоколиквидные активы, находящиеся в немедленной готовности, или первоклассные ликвидные средства: наличные деньги, драгоценные металлы, средства в ЦБ РФ, средства в банках-нерезидентах из числа группы развитых стран, средства в банках для расчетов по пластиковым картам, облигации ЦБ, средства, предоставленные третьим лицам до востребования;
|
|
|
б) ликвидные активы, находящиеся в распоряжении банка, которые могут быть превращены в денежные средства: кредиты и платежи в пользу банка со сроком исполнения до 30 дней, легкореализуемые ценные бумаги, котируемые на бирже;
в) активы долгосрочной ликвидности: кредиты, выданные банком, размещенные депозиты, с оставшимся сроком до погашения свыше года;
г) мало ликвидные активы: долгосрочные инвестиции, капитализированные активы, просроченная задолженность, не котируемые ценные бумаги, ненадежные долги.
Активы банка в зависимости от степени риска:
1-я группа — безрисковые активы 0; 2-я группа — низкорисковые активы 10; 3-я группа — активы средней степени риска 20; 4-я группа — активы с повышенным риском 70; 5-я группа — высокорисковые активы 100.
а) первая группа: средства на корреспондентском и депозитном счетах в ЦБ, обязательные резервы перечисленные в ЦБ РФ, касса и приравненные к не средства, вложения в облигации ЦБ РФ, счета расчетных центров в учреждениях ЦБ, средства на накопительных счетах при выпуске акций, вложения в долговые обязательства развитых стран;
б) вторая группа: ссуды, гарантированные Правительством РФ, ссуды под залог драгоценных металлов, ссуды и прочие средства, предоставленные банком Минфину РФ, векселя, эмитированные органами федеральной власти;
|
|
|
в) третья группа: вложения в долговые обязательства субъектов РФ и местных органов самоуправления, не обремененные обязательствами, средства на корреспондентских счетах в банках-нерезидентах стран из числа группы развитых стран в СКВ;
г) четвертая группа: средства на счетах в банках-резидентах РФ, ценные бумаги для перепродажи, средства на счетах в банках-нерезидентах стран, не входящих в число развитых странах, ссуды под залог ценных бумаг субъектов РФ и местных органов самоуправления;
д) пятая группа: средства на депозитных счетах в драгоценных металлах у банков-резидентов РФ и банков-нерезидентов стран-нечленов ОЭСР; ценные бумаги для перепродажи; все прочие активы банка.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 266; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!