Источники информации, используемые для оценки кредитоспособности клиентов, их оценка применительно к российским условиям.
Кредитоспособность клиента КБ — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Источниками информации при изучении кредитоспособности заемщика являются: собеседование с заявителем на получение кредита; собственная база данных; внешние источники; инспекция на месте; анализ финансовых отчетов.
На основе собеседования банк выясняет причины обращения за кредитом, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его кредитной политики. Как правило, банки при оценке кредитоспособности заемщика формируют кредитный рейтинг заемщика.
Объем бухгалтерской информации, используемой для оценки кредитоспособности заемщика, зависит от вида клиента (физическое лицо или юридическое), формы собственности юридического лица, отраслевой принадлежности, конкурентоспособности выпускаемой продукции и спроса на нее потенциальных покупателей и т.п.
Для заемщика–юридического лица(за исключением КО), как правило, требуется представление в банк следующих форм отчетности:
– годовой бухгалтерской отчетности в полном объеме;
– публикуемой отчетности за три последних завершенных финансовых года;
– бухгалтерского баланса за последний отчетный период;
– отчета о прибылях и убытках на последнюю отчетную дату.
Заемщик – физическое лицо представляет:
– заверенные работодателем справку с места работы и справку о доходах физического лица;
|
|
|
– иные документы, подтверждающие доходы физического лица.
Кроме того, Банк России рекомендует коммерческим банкам принимать во внимание следующую информацию при оценке кредитоспособности заемщика в случае ее доступности:
– отчетность, составленную в соответствии с МСФО;
– управленческую отчетность и иную управленческую информацию;
– бюджет либо бизнес-план на текущий финансовый год;
– ежеквартальный отчет эмитента ценных бумаг о существенных фактах, затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность эмитента (если заемщик является эмитентом ценных бумаг);
– данные о движении денежных средств;
– данные о просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, непогашенных в срок кредитах и займах, просроченных собственных векселях заемщика;
– справки об открытых расчетных (текущих) счетах в кредитных организациях;
– справки об отсутствии у заемщика картотеки неоплаченных расчетных документов по всем открытым расчетным (текущим) счетам, а также справки из налоговых органов об отсутствии задолженности перед бюджетом всех уровней и внебюджетными фондами;
– другую информацию из кредитных бюро и коллекторских агентств.
|
|
|
36. Скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика: сфера применения, типы моделей, порядок использования
Скоринговая модель — математическая модель, позволяющая сопоставить характеристикам заемщика численное значение – скоринговый рейтинг, характеризующий кредитоспособность (вероятность успешного исхода кредитной сделки или PD).
Особенность данной модели заключается в том, что вся информация, полученная от заемщика, вносится в специальную программу. За каждый ответ, в упрощенном виде, система начисляет определенный бал и в результате, по совокупности начисленных балов, выносит окончательное решение – выдавать кредит или нет.
Скоринговые системы используются в потребительском экспресс-кредитовании, когда решающую роль играет скорость принятия решения по вопросу предоставления денежных средств.
В настоящее время скоринговые модели, используемые банками, стали более совершенны и оперируют большим набором характеристик и критериев оценки. В США для оценки рисков в области потребительского кредитования используют скоринг-систему, разработанную компанией FICO (NYSE:FICO). На российском рынке представлены, как иностранные скоринг-системы (та же FICO Score), так и разработки отечественных компаний, в т.ч. и банков. Также к типам скоринговых моделей относятся D&B, FairIsaacsSmallBusiness, Moody'sRiskCalc, BondSpreadAnalysisи т.д.
|
|
|
Основными видами скоринга в современной российской банковской практике являются следующие:Application-скоринг (Оценивает кредитоспособность гражданина для получения кредита); Fraud-скоринг(Оценивает вероятность мошенничества потенциального заемщика); Collection-скоринг (Определяет приоритетные направления работы с неблагополучными заемщиками. По сути это работа с просроченной задолженностью. В случае задержки выплат по кредиту банк начинает работать с заемщиком, напоминая о необходимости погашения долга. Чем дольше задержка, тем настойчивее ведет себя банк. Так продолжается до тех пор, пока дело не попадает в коллекторское агентство или суд.)
Итак, вся информация, полученная кредитным менеджером от клиента, проверяется, и вносится в скоринг-систему в виде ответов на вопросы. Вопросы разделены на блоки, состав которых индивидуален для каждого банка. Как правило, это блок общих сведений о клиенте (пол, возраст, семейное положение и т.п.), занятость заемщика, активы и обязательства клиента (заполняются на основании предоставленных справок и кредитного отчета, полученного в бюро кредитных историй), наличие имущества в собственности, залог, поручительство и другие характеристики. За каждый ответ система начисляет или отнимает определенное количество балов. После этого набранные баллы суммируются по каждому из блоков и в целом по клиенту, и система выдает решение. Однако существует вероятность не пройти по одному из блоков, даже если общая сумма балов укладывается в нужный диапазон.
|
|
|
Некоторые банки разбивают клиентов на категории в зависимости от набранной суммы балов. Например, клиентов 1-ой категории рекомендуется кредитовать на лучших условиях, для 2-ой категории – сократить сумму или срок кредитования, т.е. изменить условия в более выгодную для банка сторону и т.п.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 723; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!