Страховой рынок на современном этапе

Страхование - как объективно необходимый атрибут рыночной экономики обеспечивает надежные гарантии восстановления нарушенных имущественных прав и интересов в случаях потерь, причиненных огнем, стихийными бедствиями, техногенными авариями, транспортными авариями и другими непредвиденными обстоятельствами.

В то же время страхование не освобождает государство от расходов на возмещение убытков при появлении страховых событий, но и существенно влияет на укрепление финансов государства, является эффективной формой накопления средств граждан и значительным стабильным источником долгосрочных инвестиций.

Несмотря на трудности становления национального страхового рынка, объемы страховых операций заметно растут. Это обусловлено тем, что в нерыночных условиях хозяйствования возмещения убытков, в основном, осуществлялось государством за счет средств бюджета. Реализация в Украине программы приватизации объектов государственной собственности обусловила необходимость страховой защиты новых владельцев имущества от рисков, приводящих к его потерь или повреждения.

За годы независимости в Украине, в основном, создана законодательная и нормативная база страхования. Это дало возможность развивать страховой рынок на основе конкуренции, что способствует повышению качества предоставления страховых услуг.

В современных условиях развития Украины, зарегистрировано более 310 страховых компаний, из которых почти треть работает масштабно и эффективно.

Однако уровень развития страхового рынка в Украине покрывает еще не более 10% потенциальных рисков, тогда как в большинстве развитых стран это не менее 90-95%.

Низкими остаются финансовые возможности отечественных страховых компаний по покрытию крупных рисков.

Не способствует развитию страхового дела в Украине и отсутствие законодательно определенных механизмов стимулирования собственников имущества как юридических, так и физических лиц, к более широкому использованию возможностей страховой защиты своих имущественных интересов.

Требует дальнейшего совершенствования государственный контроль за финансовой надежностью и выполнением страховыми организациями приобретенных обязательств.

Законотворческая работа еще недостаточно опирается на научные исследования и практику. Кадровый потенциал не всегда олицетворяет высококвалифицированных менеджеров страхового дела.

Из-за недооценки государственными структурами значимости страховой защиты в развитии экономики государства основное бремя расходов по предупреждению и ликвидации последствий природных явлений, катастроф и техногенных аварий продолжает ложиться на бюджет.

В то же время, вхождение Украины в международное сообщество, в частности, выполнение Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Украиной и Европейским Союзом и подготовка вступления Украины во Всемирную торговую организацию, осуществление широкой программы приватизации объектов государственной собственности, изменения в экономическом механизме управления государственным сектором экономики, направленные на расширение самофинансирования производственных нужд, требуют укрепления рыночных отношений в системе страховой защиты.

Страховой рынок - это система финансово-экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств обусловливает развитие страхового рынка.

Страховой рынок является также формой организации финансовых отношений в формировании и распределении страхового фонда для обеспечения страховой защиты.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Страховой рынок, функционирующий, представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Базовое звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются и появляются другие экономические отношения, личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, является обособленной структурой, осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственна технико-организационное единство. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном объеме. Экономически самостоятельные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Каждый может решить сам, как ему поступить: свободно тратить свои доходы, и кроме того, потребитель имеет свободу заключения соглашений с другими субъектами. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Успехи на страховом рынке в значительной степени зависят от страховщика, мотивирует сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы корпоративной страховой культуры.

Решения, принимает андеррайтер, подписывая страховой полис, основано на ожиданиях, что подтверждается общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро чувствует свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Он выступает в роли предпринимателя, он является заинтересованным лицом, поскольку отвечает перед совладельцами (акционерами) предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Базовыми экономическими законами функционирования страхового рынка является закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того или иного типа рынка является общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитие системы горизонтальных и вертикальных связей.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственного повышения или снижения тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена ​​акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕЭС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок- местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги и тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности. В свою очередь каждый из них можно разделить на отдельные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями способствуют заключению договора страхования.

Страховая услуга - специфический товар, предложенный на страховом рынке. Она может быть предоставлена ​​физическому или юридическому лицу на основании договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, составляет ассортимент страхового рынка.

На сегодня в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с общественным разделением труда, который углубляется: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Страховщики, которые традиционно занимались теми или иными видами страхования, предлагают смежные виды деятельности (например, покупают биржевые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и др.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - опосредованно занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании имеют главные после банков позиции по размерам активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер ресурсов, которые ими аккумулируются, позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такие возможности банков, которые опираются на сравнительно краткосрочные привлеченные средства, ограниченные, поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Получение средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом, в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и иметь все больше растущее влияние на функционирование страхового рынка различными правовыми средствами. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом пристального государственного регулирования. Аналогично оно широко используется в практике функционирования страхового рынка России.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности перекликается с рыночным механизмом страхования [18 c. 36-40].

Страховой рынок составляет сложную многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаимосвязанных отдельных составных частей, которые образуют единое целое. Группой этих частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков, средства взаимодействия с клиентурой и тому подобное. Это система взаимодействия с окружающей средой с помощью внешних связей, характеризующих как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Следует заметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

Таким образом, страховой рынок составляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система вполне подлежит управлению со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемой со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые изменения, составляющие ядро ​​рыночной системы страховой компании. Основные из них: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро ​​рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и человеческие ресурсы страховой компании, определяющие положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеет финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страховых резервов. Важна также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен осуществлять эффективную финансово-организационную работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества.

Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который существенно влияет на формирование спроса. Большое значение имеет работа страховщика в исследовании рынка.

Все перечисленные управляемые компоненты взаимосвязаны. Из большого количества вариаций каждого из них генеральный менеджер страховой компании должен подобрать оптимальное сочетание, которое должно максимальный рыночный эффект.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить новый вид страхования, или изменить его условия и др.

Гибкая система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней рыночной системы. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную-политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, то есть определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должна также быть отработана система льготных тарифов, комиссионных, поощрительных бонусов.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и влияют на нее. Страховщик планирует и проводит свою рыночную работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может иметь определенное влияние, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

Рынок - система незамкнутая, поскольку мировой страховой рынок практически неограничен.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

Рыночный спрос на страховые услуги - один из главных элементов внешней среды, поэтому на него направлено основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на таких экономических и психологических предпосылках:

- Человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые

интересы при минимальных финансовых затратах; перед тем, как принять решение о заключении договора страхования, она изучает все альтернативы для удовлетворения собственных страховых интересов;

- Страхователь всегда действует рационально; не находя идеальной

альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита средств, которые вкладываются в страхование.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлен управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок как со стороны других страховщиков, так и со стороны финансово-банковских институтов, которые включаются в продажу страховых продуктов, как дополнительных услуг своим клиентам.

Технический уровень страховой компании - оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналам электронной связи - в значительной степени влияет на развитие страховщика.

Государственное законодательство, политические силы влияют на деятельность страховщиков. Это осуществляется путем издания соответствующих нормативных актов.

Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

Рынок страховых услуг является одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связан с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы в странах с развитой экономикой страховое дело приобрела большой размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления потенциал института страхования не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его подлинном значении не было, поскольку не было основы - предпринимательства.

Виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в Украине. Граждане были вынуждены довольствоваться страхованием строений, домашнего имущества, средств транспорта и других объектов, а также определенным перечнем видов личного страхования, проводимого на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы органов государственного страхования.

Развитие предпринимательской деятельности граждан приводит к появлению у товаропроизводителей средств и предметов производства, также требуют страховой защиты. Начиная предпринимательскую деятельность, граждане включаются в такие взаимоотношения, при которых их финансовая или хозяйственная несостоятельность или несостоятельность их партнеров могут привести к росту убытков.

Соответственно, возникает еще одна отрасль, расширяет сферу применения страхования (страхование коммерческих, финансовых рисков). Кризисные явления в экономике, рост безработицы, сопровождающие становление рыночных отношений, усиливают необходимость социальной защиты работников. В переходный к рынку период число социальных групп, нуждающихся в страховых услуг (рабочие с низкой квалификацией, люди преклонного возраста и др.), Увеличивается. В данную категорию попадают и рабочие нерентабельных предприятий, создаваемых обществ и др.

В условиях полной хозяйственной самостоятельности предприятий, расширения их свободы и повышения ответственности за принимаемые решения усиливается роль работодателя. Поэтому ему необходимо изучить и оценить весь спектр возможных рисков, которым он подвергается, в частности, риск получения недостоверной информации о принятых на работу специалистов; риск потерь из-за трудового конфликта на производстве; риск, связанный с недостаточно оптимальным набором рабочих как по количеству, так и по профессионально-квалификационной структурой.

Как свидетельствуют специалисты, риск относится к факторам, ограничивающим капиталовложения и предпринимательскую активность. Попытки уйти от риска, как правило, сопровождаются сокращением темпов производства, а также и рабочих мест.

Итак, в условиях рынка, сопровождающееся разнообразными рисками, возрастает значение страхования как важного средства защиты имущественных интересов юридических и физических лиц. В сферу страхования вовлекаются новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и со стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, действенность и развитие страхования невозможны без надлежащей правовой базы, основу которого составляет Закон Украины «О страховании».

Макроэкономическая и структурная государственная политика является существенной предпосылкой стабильности системы страхования. В современных условиях перед государством и органами государственного надзора встала задача решить те проблемы, которые мешают нормальному развитию и функционированию страхового рынка и, как следствие, не способствуют формированию действенного отечественного страхового рынка, повышению его эффективности и влияния на развитие экономики страны.

Страховщики, которые получили лицензию на страхование жизни, не имеют права заниматься другими видами страхования. Лицензии на проведение страхования жизни выдаются без указания в них срока действия. Кабинет Министров Украины устанавливает размер платы за выдачу лицензий на проведение конкретных видов страхования.

Руководителями страховщика (председатель исполнительного органа и главный бухгалтер страховщика) должны быть дееспособные физические лица. Председатель исполнительного органа страховщика или его первый заместитель должен иметь высшее экономическое или юридическое образование, а главный бухгалтер страховщика должен иметь высшее экономическое образование.

Для получения лицензии страховщик подает в Уполномоченный орган заявление, к которому прилагаются:

копии учредительных документов и копия свидетельства о регистрации;

справки банков или выводы аудиторских фирм (аудиторов), подтверждающие размер оплаченного уставного фонда;

справка о финансовом состоянии учредителей страховщика, подтвержденная аудитором (аудиторской фирмой), если страховщик создан в форме полного или коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью;

правила (условия) страхования;

экономическое обоснование запланированной страховой (перестраховочной) деятельности;

информация об участниках страховщика, председателя исполнительного органа и его заместителей, копия диплома председателя исполнительного органа страховщика или его первого заместителя о высшем экономическом или юридическом образовании, копия диплома главного бухгалтера страховщика о высшем экономическом образовании, информация о наличии соответствующих сертификатов в случаях, предусмотренных Уполномоченным органом .

Уполномоченный орган обязан рассмотреть заявление страховщика о выдаче ему лицензии в срок, не превышающий 30 календарных дней с момента получения всех предусмотренных этой статьей документов.

О внесении изменений в указанные в настоящей статье документы страховщик обязан сообщить Уполномоченный орган в десятидневный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может быть несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям действующего законодательства.

Об отказе в выдаче лицензии Уполномоченный орган сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причины отказа.

Споры об отказе в выдаче или отзыве лицензии рассматриваются в судебном порядке.

 

ТЕМА 13: «ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК»

План

13.1 Сущность и особенности функционирования рынка

13.2 Структура рынка

13.3 Характеристика основных инструментов финансового рынка.

13.4 Регулировка рынка

 

Понятийный аппарат: финансовый рынок, рынок денег и капиталов, кредитный рынок, рынок ценных бумаг, денежные потоки, фондовая биржа, финансовые посредники, валюта, валютный рынок, коммерческий кредит, банковский кредит, рынок заемного капитала, облигации, акции, казначейский вексель, депозит , сертификат, инвестиционный сертификат, инвестор, финансовый посредник.

---

Дата добавления: 2019-09-02; просмотров: 219; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!