Инвестиционная деятельность населения
Финансы населения по источникам формирования относятся к сфере потребления, но всегда от потребления у населения остается часть средств, направляемых на сбережения, то есть накапливаются.
Часть дохода домохозяйства, не используется на покупку товаров и оплату услуг, а также на уплату налогов, называется сбережениями. Самой распространенной формой сбережений является использование части дохода или для создания накоплений в виде наличных или вкладов в сберегательных банках, или для приобретения ценных бумаг.
В США экономисты считают, что выплата семейными хозяйствами долгов так же является накоплениями, поскольку деньги, выплачиваемые на погашение долга, не направляются ни на потребление, ни на уплату налогов. Заметим, что не все домохозяйства относятся к категории тех, которые экономят. Например, молодые семьи за счет займов тратят гораздо больше, чем зарабатывают, чтобы приобрести некоторые дорогие товары и оплатить услуги, такие, например, как жилье и образование. Пенсионеры так же склонны тратить больше, но за счет изъятия средств, накопленных в результате сбережений. Однако отрицательное значение сбережений семейных хозяйств такого типа перекрывается положительным значением сбережений семейных хозяйств, состоящих из лиц с высокими доходами и стабильной карьерой.
Свободные средства, которые остаются после всех расходов на приобретение материальных благ, оплату услуг и духовное развитие, население использует:
|
|
|
• как резервный фонд в виде простого денежного накопления без инвестирования;
• как инвестиционный фонд для получения дополнительного дохода его владельцем.
Выбор вида инвестирования свободных финансовых ресурсов населения зависит от законодательных предпосылок расширения предпринимательства в стране и состояния финансового рынка (в том числе фондового).
Инвестиции населения осуществляет:
• в средства производства для индивидуальной предпринимательской деятельности в рамках законодательства о предпринимательстве;
• в ценные бумаги с целью получения дивидендов по акциям или дохода
по облигациям;
• в банковские депозиты (вклады) и сберегательные сертификаты;
• в валютные ресурсы.
Выбор между вложениями в ценные бумаги и банковские депозиты основывается на стандартном подходе: при отсутствии инфляции выбирается вариант крупнейшей доходности путем сравнения банковского процента по вкладам и размера дивидендов по ценным бумагам. В условиях инфляции население преимущественно выбирает инвестирования в валютные ресурсы.
ТЕМА 12: «СТРАХОВАНИЕ. СТРАХОВОЙ РЫНОК»
|
|
|
План
12.1. Сущность и функции страхования. Основные термины и понятия страхования.
12.2. Основные отрасли и формы страхования.
12.3. Страховой рынок на современном этапе.
Понятийный аппарат: страхование, страховщик, страхователь, имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности, страхование экономических (предпринимательских) рисков, социальное страхование, обязательное страхование, добровольное страхование, страховой рынок, страховая компания, внутренний страховой рынок, внешний страховой рынок, страховая услуга
Сущность и функции страхования. Основные термины и понятия страхования
Страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых за счет уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей ( страховых взносов, страховых премий) [1, ст. 1].
Страхование - объективное условие развития товарно-денежных отношений и одновременно результат их самого совершенного развития. Страхование обеспечивает непрерывность, сбалансированность и стабильность общественного развития. В то же время именно страхование должно постоянно совершенствоваться в направлении оптимизации его применения, в улучшении показателей развития страховых операций, в полном и своевременном возмещении расходов, в использовании временно свободных средств страховых фондов, в пополнении за счет части прибыли и доходов бюджетов.
|
|
|
Экономическая необходимость страховой защиты, основанный на аккумуляции финансовых ресурсов с целью возмещения убытков, вызванных наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий как физическим, так и юридическим лицам.
В социальном плане страхование является формой (способом) участия государства, работодателей и граждан в деле защиты личных интересов граждан и создания таким образом условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе.
Предпосылкой возникновения страховых отношений является риск, без наличия которого нет страхования, так как отсутствует страховой интерес. Содержание риска и степень его достоверности определяют пределы страховой защиты.
По своему содержанию риск является событием с отрицательными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые вероятно возникнут в будущем.
|
|
|
По своему составу риски бывают очень разнообразными. В зависимости от критериев, положенных в основу их классификации, они делятся на: природные; антропогенные; экономические; личные; массовые; небольшие и тому подобное. В свою очередь экономические делятся на имущественные, финансовые, спекулятивные и тому подобное.
Именно многогранность форм проявления риска, частота и вредность последствий от него, невозможность абсолютного избежания его вероятности вызывают необходимость организации страхования.
Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной, сберегательной.
Главной является рисковая функция, так как страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим.
Рисковая функция связана с риском наступления страховых событий и проявляется в перераспределении денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Предупредительная (превентивная) функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сберегательная функция страхования связано с экономией средств с помощью страхования. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережения денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого материального благосостояния. Этим и объясняется наличие сберегательной функции страхования.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из перечисленных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. Согласно контрольной функции на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
Всю совокупность терминов, определяющих страховые отношения можно условно разделить на три группы.
К первой группе относятся термины, связанные с общими условиями осуществления страхования (общие страховые сроки).
Страховщик - это юридическое лицо, любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеет государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, создает и использует средства страхового фонда для защиты интересов страхователей.
Страхователь - это юридическое или физическое лицо, обладающее полной дееспособностью, которая страхует свой собственный интерес, или интерес третьей стороны; платит для этого страховые платежи (премии, взносы) и имеет право по закону или договору страхования получить страховое возмещение при наступлении страхового события (случая).
Страховщик и страхователь являются основными субъектами страховых отношений. Между страховщиком и страхователем составляется договор страхования, в котором определяются взаимные обязанности и ответственность.
К отмеченной группе относятся также следующие сроки:
• страховая защита - это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения в результате непредвиденных событий; совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимых конкретным объектам;
• страховой интерес - экономическая необходимость или интерес участвовать в страховании; страховая сумма, в которой оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества;
• застрахован - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию. Застрахованный может быть одновременно страхователем;
• объекты и предметы страхования - материальные и нематериальные ценности, предметы страхованию;
• страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму в результате наступления страхового случая при определенных условиях страхования;
• получатель страхового возмещения или страховой суммы - физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих средств;
• страховое свидетельство - документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования.
Ко второй группе относятся термины, характеризующие страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда. Основными терминами в этой группе отношений являются:
• страховая оценка - определение стоимости объекта для целей страхования;
• страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в денежных единицах на один объект страхования;
• страховая сумма - сумма средств, на котором фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье;
• страховой тариф - выраженная в денежных единицах плата с единицы страховой суммы или процентной ставки от совокупной страховой суммы. Является основой для формирования страхового фонда (брутто ставка);
• страховая премия (страховой платеж, страховой взнос) - плата за страхование, уплачиваемый страхователем страховщику за принятие страховщиком на себя обязательства произвести страховую выплату страхователю в случае наступления страхового случая, который предусмотрен договором страхования [34, с. 36].
• срок страхования - период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования;
• страховое поле - максимальное количество объектов, можно застраховать;
• страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории;
• страховой возраст - возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных.
В третьей группе объединены термины, характеризующие страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда:
• страховой риск - возможность нанесения ущерба от страхового случая; конкретный страховой случай, от которого осуществляется страхование; по их страховой оценке и степени возможности нанесения ущерба;
• страховой случай - событие, которое фактически состоялось, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма;
• страховой акт - документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину страхового случая;
• страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке;
• страховое возмещение - подлежащая выплате страхователю часть или полная сумма ущерба;
• страховое сторно - число досрочно прерванных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов;
• страховая рента - регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии за счет расходы внесенного в страховой фонд одновременного страхового взноса или накопления определенной суммы средств регулярными взносами.
Дата добавления: 2019-09-02; просмотров: 262; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!