Основные отрасли и формы страхования
В системе страхования отделяют такие отрасли страхования: имущественное, личное, страхование ответственности и страхование экономических (предпринимательских) рисков, социальное страхование.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. В свою очередь выделяют несколько видов обозначенного вида страхования. Виду страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. К традиционным и основных видов имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование, транспортное страхование, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий различных форм собственности, морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.
При демонополизации страхового дела в Украине начали появляться новые виды страхования, получат дальнейшее развитие. Расширяется сфера применения универсальных, комплексных видов страхования. Большое значение приобретают вопросы индексации страховых сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей.
Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объектами жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Основная часть операций по личному страхованию осуществляется на добровольной основе. Больше всего распространены смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности, страхование детей в связи с достижением ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование пенсий, ритуальное страхование.
|
|
|
Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.
В условиях рыночных отношений широкое развитие получает страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, полученного в банке. В этом случае договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятием-заемщиком (страхователем). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.
|
|
|
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - наиболее распространенные в мировой страховой практике вид страхования ответственности, проводится в обязательном, установленном законом порядке. Объектом в данном случае выступает гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортного происшествия перед потерпевшими третьими лицами (физическими и юридическими).
В зарубежной страховой практике широко применяется страхование экономических (предпринимательских) рисков. Предпринимательская деятельность и страхование - тесно связанные категории рыночного хозяйства. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.
Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых, прежде всего, заинтересован предприниматель. Объектом этого страхования является коммерческая деятельность страхователя, под которым понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-то вид производства или бизнеса и получения от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие коммерческих рисков осуществляется с помощью: страхование от потери прибыли вследствие нарушения процесса производства, простой, повреждения или кражи имущества и других потерь, связанных с прерыванием основной деятельности; страхование от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции.
|
|
|
Необходимость страхования финансово-кредитных рисков обусловлена достаточно высокой степенью возможности их появления - страховой риск вытекает из специфики следования финансовых и кредитных потоков. При этом применяются следующие виды страхования: страхование экспортных кредитов; страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок; страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика; страхование коммерческого кредита; страхование залоговых операций; страхование валютных операций; страхование биржевых операций и сделок; страхование от инфляции и др.
Социальное страхование - гарантированная государством система мер по обеспечению граждан в старости, в случае болезни, потери трудоспособности, поддержки материнства и детства, а также по охране здоровья членов общества в условиях бесплатной медицины.
|
|
|
Необходимость социального страхования обусловлена следующими причинами:
- Наличием лиц, которые, в силу определенных обстоятельств, не участвуют в общественно-полезном труде, следовательно, не могут за счет заработной платы поддерживать свою жизнь;
- Наличием граждан, которые являются дееспособными, но не имеют возможности реализовать эту дееспособность.
В социально-политическом аспекте социальное страхование является способом реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случаях болезни, полной или частичной потери трудоспособности или же из-за нехватки такой от рождения, при потере кормильца, по безработице.
Социальное страхование призвано выполнять следующие функции:
- Формирование денежных фондов, из которых покрываются затраты, связанные содержанием нетрудоспособных лиц, что, учитывая обстоятельства, не участвуют в трудовом процессе;
- Обеспечение определенной степени численности и структуры трудовых ресурсов;
- Сокращение разрыва в уровнях материального обеспечения работающих и неработающих граждан;
- Содействие выравниванию жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченных в трудовой процесс.
Система социального страхования состоит из двух видов:
Первый связан с восстановлением и сохранением работоспособности работников;
Второй должен гарантировать материальное обеспечение гражданам, которые потеряли работоспособность не имели ее.
Материальной основой для выполнения этих задач выступают определенные фонды с характерными для них направлениям использования средств.
По форме различают добровольное и обязательное страхование.
Обязательная форма страхования основывается на том, что законодательством устанавливается перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию, и механизм, по которому обеспечивается его реализация. Ответственность за осуществление обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности и добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
• обязательное страхование устанавливается законом, согласно которым страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи обязаны вносить страховые платежи;
• обязательное страхование имеет сплошное охвата объектов, установленных законом;
• обязательное страхование распространяется автоматически на все объекты, указанные в законе;
• обязательное страхование действует независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил установлены страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке;
• обязательное страхование действует в течение всего срока пользования страхователем застрахованным имуществом, те. имеет бессрочный характер;
• по обязательному страхованию осуществляется нормирование страхового обеспечения.
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной сну. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретизация осуществляется на основе правил, разрабатываемых страховщиком. Эта форма не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит избирательный характер, в зависимости от желания страхователей, а для некоторых категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договора.
Для добровольной формы страхования характерны следующие принципы:
• оно действует и в силу закона и на добровольных началах, законом определяются объекты, принятые к добровольному страхованию и общие условия;
• добровольное участие в страховании характерно для страхователя, страховщик не имеет права отказа, если страхователя устраивают условия страхования;
• добровольное страхование имеет выборочное охвата, так как не все потенциальные страхователи желают участвовать в страховании и существуют определенные ограничения для некоторых категорий лиц при заключении договоров страхования:
• оно действует только при соблюдении условия поступления разового или периодических страховых взносов, неуплата очередного страхового взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора страхования;
страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя по имущественному страхованию страхователь может определить размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества, а по личному - в соответствии с соглашением сторон.
Дата добавления: 2019-09-02; просмотров: 176; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!