Глава 23. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 18 страница

Комментарий к статье 358.10

1. Российское законодательство предусматривает два основания возникновения залога: залог на основании договора и залог в силу закона. Залог прав по договору банковского счета возможен только в силу договора, поскольку отсутствует закон, предусматривающий обстоятельства, при наличии которых возникал бы залог прав по договору банковского счета.

Комментируемая статья устанавливает основные правила, относящиеся к содержанию договора залога прав по банковскому счету, прежде всего в части обязательных условий такого договора. К числу обязательных условий данного договора закон отнес реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого соответствующим залогом.

В российском законодательстве сформировался достаточно стабильный набор требований к содержанию договора залога, прежде всего в части его обязательных условий. По общему правилу к числу таковых относятся условия, идентифицирующие с достаточной степенью определенности предмет залога, условия о существе, размере, сроках исполнения обеспеченного залогом обязательства (ст. 339 ГК РФ). Принципиально этот же подход усматривается в установленных законодательством правилах об обязательных условиях договора залога прав по договору банковского счета: в силу прямого указания ГК РФ к числу обязательных относятся банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета (п. 1). Закон в данном случае оперирует понятием "банковские реквизиты" в отношении залогового счета, не конкретизируя его. Представляется, что под банковскими реквизитами в данном случае следует понимать те сведения, которые необходимо указать в расчетных документах для совершения операций зачисления и списания средств с такого счета.

Гражданское законодательство (ст. 339 ГК РФ) устанавливает общее правило, согласно которому условия договора о залоге, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Комментируемая статья такого положения не содержит, и мы полагаем, что по смыслу этой статьи в данном случае не допускается ее расширительное толкование, т.е. простой отсылки в договоре о залоге прав по договору банковского счета к договору, из которого возникли обеспечиваемые таким залогом обязательства, недостаточно; необходимо указание сведений об обеспечиваемом обязательстве именно в договоре залога прав по договору банковского счета, и при отсутствии таких сведений договор должен считаться незаключенным.

2. Содержание статьи позволяет сделать вывод, что законодатель выделяет две разновидности залога прав по договору банковского счета:

1) залог в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете;

2) залог в отношении твердой суммы, т.е. денежной суммы, размер которой указан в договоре залога прав по договору банковского счета.

Указание разновидности залога не является обязательным условием договора о залоге прав по договору банковского счета - это следует из положения, согласно которому при отсутствии в договоре специального указания договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете, в любой момент времени в течение срока действия договора (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ). Для возникновения залога в отношении твердой денежной суммы необходимо соответствующее условие и указание размера этой суммы в договоре залога.

Залог в отношении твердой денежной суммы предполагает, что размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение срока действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ). Данное правило сформулировано как императивное, но оно должно толковаться с учетом положений п. 3 ст. 358.12 ГК РФ, согласно которым размер денежных средств на залоговом счете может опускаться ниже указанной в договоре твердой суммы, если это происходит при наличии на то письменного согласия залогодержателя. Системное толкование двух указанных положений приводит к выводу, что это является единственным основанием, при наличии которого возможно снижение остатка денежных средств ниже определенной в договоре залога твердой суммы, другие основания не допускаются.

Закон также устанавливает, что при нарушении запрета о списании денежных средств с залогового счета, вследствие которого остаток средств становится ниже определенной в договоре залога твердой суммы, банк, допустивший такое нарушение, несет солидарную с залогодателем ответственность в пределах неправомерно списанных денежных сумм (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ, см. также комментарий к этой статье).

Статья 358.11. Возникновение залога прав по договору банковского счета

Комментарий к статье 358.11

Установив договор о залоге прав по договору банковского счета в качестве единственного основания возникновения такого залога, законодатель различает два понятия: "основание возникновения залога" и "момент возникновения залога".

Основание и момент возникновения залога совпадают по времени только в том случае, когда залогодержателем является банк, с которым клиент (залогодатель) заключил договор соответствующего залогового счета.

В остальных случаях залог на основании договора залога прав по банковскому счету возникает не с момента заключения договора залога прав по банковскому счету, но с момента уведомления банка о залоге прав по банковскому счету и предоставления банку копии договора залога соответствующих прав (ст. 358.11 ГК РФ).

Закон при этом не устанавливает требования к такому уведомлению, из чего можно сделать вывод, что его содержание определяется залогодателем произвольно. С учетом приверженности законодателя к письменной форме уведомлений в случае залога прав по договору банковского счета (см., например, п. п. 3 и 4 ст. 358.12 ГК РФ) логично предположение о необходимости письменной формы такого уведомления. Представляется также возможным установить содержание и форму такого уведомления в договоре залогового счета.

Статья 358.12. Распоряжение банковским счетом, права по которому заложены

Комментарий к статье 358.12

1. Комментируемая статья определяет принципиальные вопросы, относящиеся к режиму залогового счета, прежде всего к возможности и условиям распоряжения денежными средствами, учитываемыми на счете, права по которому заложены.

Поскольку речь идет о банковском счете, постольку его регулирование предполагает решение не только договорно-правовых, но и технических (в смысле банковской специфики) вопросов. Это особенно справедливо для отечественного банковского права, в котором традиционен подход, в силу которого режим банковского счета регулируется не только нормами законодательства и договора между банком и клиентом, но и нормативными актами Банка России.

Комментируемая статья также исходит из этого, указывая, что банк обязан проводить операции по залоговому счету, в том числе в соответствии с банковскими правилами, под которыми традиционно понимаются правила, установленные нормативными актами Банка России.

В настоящее время отсутствуют какие-либо нормативные акты Банка России, относящиеся к режиму залогового счета. Принятие соответствующих нормативных актов является существенным обстоятельством, без которого практическое использование залогового счета в российской банковской системе является проблематичным.

2. Комментируемая статья в совокупности с другими статьями настоящего параграфа содержит ряд принципиальных положений, установленных на уровне закона, которым должен подчиняться режим залогового счета (см. также комментарий к ст. 358.13 ГК РФ), к числу которых относятся:

- применимость (поскольку правила ГК РФ о залоговом счете не устанавливают иное) общих правил о договоре банковского счета, предусмотренных ГК РФ (п. 7 ст. 358.9) <1>;

--------------------------------

<1> Следует отметить, что в данном случае законодатель оперирует термином "договор об открытии банковского счета": очевидно, имеется в виду договор банковского счета, поскольку ГК РФ договор "об открытии" банковского счета неизвестен.

- a priori существующее право залогодателя распоряжаться денежными средствами на залоговом счете (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ), за изъятиями, предусмотренными договором или правилами ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета;

- неприменение к залоговому счету общих правил о списании денежных средств с банковского счета, предусмотренных ГК РФ (п. 2 ст. 358.14);

- возможность зачисления на залоговый счет денежных сумм, причитающихся залогодателю, таких как страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества и т.п. (ст. 358.9 ГК РФ);

- дополнительные ограничения в случае заключения договора залога прав по залоговому счету в отношении твердой суммы. В этом случае списание денежных средств по распоряжению залогодателя с такого счета возможно только при наличии на то письменного согласия залогодержателя, если в результате такого списания остаток средств на залоговом счете окажется ниже соответствующей твердой суммы (п. 3 ст. 358.12 ГК РФ);

- невозможность списания денежных средств с залогового счета после получения письменного уведомления залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, обеспеченного залогом права по договору банковского счета, если в результате такого списания сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного залогом обязательства (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ);

- возможность списания денежных средств с залогового счета на основании распоряжения не только владельца счета (залогодателя), но и другого лица - залогодержателя, если речь идет о реализации залога прав по договору банковского счета (п. 1 ст. 358.14 ГК РФ);

- невозможность внесения в договор залогового счета (если права по нему заложены) изменений либо совершения действий, влекущих прекращение такого договора, без согласия на то залогодержателя (ст. 358.13 ГК РФ);

- предоставление банком залогодержателю сведений об остатке средств на залоговом счете, операциях по счету, о предъявленных к счету требованиях, запретах и ограничениях, наложенных на залоговый счет (п. 2 ст. 358.12 ГК РФ). В данном положении имеется в виду принципиально иное основание для раскрытия сведений, составляющих банковскую тайну: традиционно эти сведения могли быть раскрыты уполномоченным органам в предусмотренных законом случаях, в данном же случае речь идет о предоставлении таких сведений третьим лицам, являющимся такими же участниками гражданских правоотношений, как и владелец счета. Этот подход корреспондирует с изменениями, внесенными в банковское законодательство; к примеру, ст. 26 Федерального закона о банках и банковской деятельности установила, что справки по залоговым счетам могут быть предусмотрены в случаях и в порядке, которые предусмотрены ГК РФ. Однако следует отметить, что в настоящее время существует противоречие между положениями о банковской тайне, установленными в Федеральном законе о банках и банковской деятельности и ГК РФ, поскольку положения Кодекса о банковской тайне (ст. 857 ГК РФ) не предусматривают возможности раскрытия сведений, составляющих банковскую тайну, третьим лицам, допуская возможность предоставления таких сведений только самим клиентам, их представителям, бюро кредитных историй, государственным органам и должностным лицам в предусмотренных законом случаях и порядке.

3. Комментируемая статья устанавливает также ответственность банка, нарушившего правила о списании средств с залогового счета, в связи с чем указывается, что банк в этом случае несет солидарную с залогодателем ответственность перед залогодержателем. Данное положение закона недостаточно конкретно. Так, оно не раскрывает, о какой ответственности идет речь: поскольку обращение взыскания на заложенное имущество не рассматривается ГК РФ в качестве ответственности за неисполнение обязательства, очевидно, следует вести речь об ответственности владельца счета - залогодателя за причинение залогодержателю убытков, возникших вследствие списания денежных средств с залогового счета вопреки установленному запрету. Такого рода убытки трудно доказуемы.

С другой стороны, гражданское законодательство предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету в виде уплаты процентов на необоснованно списанную сумму в размере и порядке, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (ст. 856). Если при этом согласно п. 5 комментируемой статьи ответственность за ненадлежащее списание денежных средств с залогового счета является солидарной в отношении банка и клиента - залогодателя прав по залоговому счету, означает ли это обязанность залогодателя уплатить залогодержателю аналогичные проценты? Действующее законодательство не дает оснований для положительного ответа на этот вопрос, поскольку в перечне, данном в ст. 395 ГК РФ, такое основание для уплаты процентов не предусмотрено.

Более действенной мерой, противодействующей необоснованному списанию денежных средств с залогового счета при залоге с указанием твердой суммы, явилось бы положение, обязывающее банк восстановить на залоговом счете соответствующие суммы с уплатой на них процентов по правилам ст. 395 ГК РФ. В том же виде, в котором солидарная ответственность залогодателя и банка закреплена в п. 5 комментируемой статьи, она представляется трудно реализуемой в правоприменительной практике.

Статья 358.13. Изменение и прекращение договора залога прав по договору банковского счета

Комментарий к статье 358.13

Данная статья устанавливает дополнительное правило, направленное на защиту интересов залогодержателя и воспрещающее совершение каких-либо действий, которые могут привести к прекращению такого договора, а также внесение в него изменений без согласия залогодержателя. Это правило имеет особое значение в случаях, когда в качестве залогодержателя выступает не банк, в котором открыт залоговый счет, но третье лицо.

Комментируемая статья не содержит прямых указаний об ответственности вследствие нарушения банком и залогодателем установленного правила, вследствие чего можно говорить о применении общих положений гражданского законодательства об ответственности. Положения п. 5 ст. 358.12 ГК РФ не представляются применимыми к такому нарушению по аналогии, поскольку указанная статья устанавливает ответственность конкретно за неправомерное списание денежных средств с залогового счета и ограничивает эту ответственность размером неправомерно списанных денежных средств, в то время как вследствие действий, предусмотренных комментируемой статьей, последствия не сводятся только к уменьшению остатка средств на залоговом счете.

Статья 358.14. Реализация заложенных прав по договору банковского счета

Комментарий к статье 358.14

1. Гражданское законодательство предусматривает два этапа реализации прав залогодержателя - обращение взыскания на заложенное имущество и реализацию предмета залога, устанавливая при этом различные правила в отношении различных предметов залога с учетом специфики таковых.

В отношении обращения взыскания на заложенные права по договору банковского счета каких-либо специальных правил не установлено; это означает в числе прочего, что оно может иметь место как в судебном, так и во внесудебном порядке. Что же касается реализации заложенных прав, то законодатель исключает применение к такому залогу общих правил о реализации заложенного имущества, установленных гражданским законодательством (ст. ст. 350 - 350.2 ГК РФ), установив в качестве императивного правила, что такая реализация происходит исключительно путем списания банком денежных средств с залогового счета на основании распоряжения залогодержателя с последующей выдачей их залогодержателю или перечислением на указанный им счет (п. 1 комментируемой статьи). Такой вид реализации заложенных прав рассматривается законодателем в качестве частного случая исключения, предусмотренного п. 2 ст. 854 ГК РФ, который рассматривает списание денежных средств с банковского счета без распоряжения клиента в качестве исключения, возможного только в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом. Нужно сказать, что в этой части законодатель не избежал противоречия: рассматривая п. 1 комментируемой статьи в качестве одного из случаев, предусмотренных п. 2 ст. 854 ГК РФ, он одновременно в п. 2 настоящей статьи установил императивное правило, согласно которому правила о списании денежных средств, предусмотренные гл. 45 ГК РФ (т.е. в том числе и ст. 854), не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. Очевидно, системное толкование п. п. 1 и 2 комментируемой статьи свидетельствует в пользу заключения о том, что п. 1 предусматривает единственное исключение из правила, предусмотренного п. 2.

2. Содержание п. 1 комментируемой статьи приводит к постановке следующего практического вопроса: каким образом банк, в котором открыт залоговый счет (если только этот же банк не является и залогодержателем), получив распоряжение залогодержателя, сможет убедиться в том, что действительно имеют место основания для обращения взыскания на заложенные права по счету и распоряжение залогодержателя не является следствием его произвольных действий или даже злоупотребления правом? Другой аспект реализации заложенных прав, оставленный без внимания законодателем в тексте п. 1 комментируемой статьи, состоит в определении, когда в качестве залогодержателя выступает собственно банк, в котором открыт залоговый счет. Бессмысленно требовать от банка направления распоряжения о списании денежных средств с залогового счета, адресованного самому себе, но императивный характер комментируемой нормы эту ситуацию не учитывает.

Мы полагаем возможным предложить следующее.

Если обращение взыскания на заложенные права по договору банковского счета производится во внесудебном порядке, то содержание комментируемой статьи не исключает применение общих положений ГК РФ о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе (п. 8 ст. 349 ГК РФ):

- направление залогодателю и должнику по обеспеченному залогом обязательству уведомления о начале обращения взыскания на предмет залога;

- невозможность реализации предмета залога ранее истечения 10 дней с момента получения залогодателем и должником уведомления о начале обращения взыскания на предмет залога.

Мы полагаем, что в условиях указанного пробела в содержании комментируемой статьи целесообразно размещать в договоре залогового счета и в договоре залога прав по банковскому счету положения, обусловливающие исполнение банком распоряжения залогодержателя о списании денежных средств предоставлением залогодержателем банку доказательств выполнения им правил, предусмотренных п. 8 ст. 349 ГК РФ.

Если же обращение взыскания происходит в судебном порядке, то в договоре залогового счета и договоре залога прав по банковскому счету целесообразно предусмотреть условие, согласно которому списание средств с залогового счета по распоряжению залогодержателя возможно при предоставлении последним копии судебного решения либо по правилам исполнительного производства. Однако при всей целесообразности такие положения договора войдут в противоречие с императивно установленным в ст. 358 ГК РФ правилом, согласно которому единственным документом, используемым для списания средств в пользу залогодержателя в порядке реализации заложенных прав, является распоряжение залогодержателя.

Дата добавления: 2019-02-12; просмотров: 84; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 14 15 16 17 181920 21 22 23 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!