Повышенные проценты - это проценты за пользование, неустойка или обычные проценты плюс неустойка? 5 страница
С другой стороны, кредитора больше волнует вопрос - прекращается ли поручительство смертью поручителя? В ст. 367 ГК РФ данное основание для прекращения поручительства не указано. Можно ли поручительство рассматривать в качестве обязательства, которое неразрывно связано с должником, т.е. с поручителем? Большинство исследователей склоняются к мнению, что нельзя <1>. Обязанность поручителя (наследодателя) нести ответственность за должника нельзя отнести к обязательству, неразрывно связанному с его личностью. Обязательство поручителя состоит в выплате денежной суммы, которая в случае его смерти может быть возложена на его наследников, к которым в силу ст. 1112 ГК РФ переходят и долги наследодателя.
--------------------------------
<1> Например: Козлова Н.В., Нагаева А.Т. Основания прекращения договора поручительства // Российская юстиция. 2007. N 8.
Верховный Суд РФ в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, указал, что смерть поручителя не входит в перечень оснований для прекращения поручительства, указанных в ст. 367 ГК РФ, и потому поручительство сохраняется, а наследники поручителя отвечают по его долгам солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому имущества.
Страхование жизни и потери трудоспособности
должника - физического лица
С учетом всего сказанного кредитор вправе потребовать в качестве обеспечения исполнения обязательств должника страхование его жизни и потери трудоспособности с указанием в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя кредитора (с обязательного согласия всех застрахованных лиц). Страховая компания в случае смерти должника будет обязана выплатить обусловленную договором сумму кредитору (ст. 934 ГК РФ).
|
|
|
В данном случае страхование является одной из форм обеспечения исполнения обязательств, которая может быть установлена договором (ст. 329 ГК РФ), однако арбитражная практика приняла позицию Роспотребнадзора, признав такое требование неправомерным <1>, что создало прецедент для предъявления претензий к кредиторам, отказам заемщика в страховании жизни и потери трудоспособности.
--------------------------------
<1> Постановление ФАС ДО от 25 октября 2007 г. N Ф03-А04/07-2/4432.
Страхование учитывает интересы не только кредитора, но и наследника должника, который может также относиться к незащищенным слоям населения (несовершеннолетний, пенсионер). В случае страхования долг наследодателя будет погашен страховой компанией.
Таким образом, страхование - реальное и актуальное обеспечение интересов кредитора. С учетом проблем, существующих на данный момент со страхованием жизни и потери трудоспособности должников, рекомендуется устанавливать возможность выбора должником продукта со страхованием или без, причем в последнем закладывать определенные риски в стоимость продукта.
|
|
|
Такое решение вопроса предлагает, в частности, Роспотребнадзор, который в письме от 15 июля 2008 г. N 01/7479-8-29 в Ассоциацию российских банков установил, что только при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей (запрет установления зависимости приобретения одного товара приобретением другого товара, который, как правило, и является основанием для признания недействительными положений о страховании жизни и потери трудоспособности). На данный момент проблема со страхованием жизни решена - банки предлагают два вида продукта: со страхованием и без страхования, причем в последнем случае ставка гораздо выше. Заемщик вправе самостоятельно решить, что ему выгодно.
|
|
|
§ 4.17. Банкротство должника как метод взыскания.
Банкротство юридических лиц, индивидуальных
предпринимателей и физических лиц
Банкротство - это законная процедура,
в ходе которой вы перекладываете деньги
в брючный карман и отдаете пиджак кредиторам.
Тристан Бернар
Для должников, которые не в состоянии погасить долги, существует институт банкротства, призванный вывести должника из кризиса при помощи профессиональных управляющих и полного контроля кредиторов за деятельностью должника. Это и является для взыскателя основной причиной для обращения в суд с заявлением о банкротстве. Для добросовестных должников введение такой процедуры весьма болезненно как с точки зрения репутации, так и с точки зрения возможностей, которые даются кредитору по вмешательству в оперативную деятельность должника. Поэтому банкротство - это действенный институт работы с долгом, позволяющий перехватить управление, проконтролировать отчетность, разобраться во всех аспектах деятельности должника и оспорить сделки (если были) по "уводу" имущества за определенный срок. Конкурсному управляющему дается значительный объем полномочий, включая запросы об имуществе должника и продаже его имущества. Некоторые считают банкротство гораздо более эффективным, чем исполнительное производство. Кроме того, если предмет залога стоит гораздо больше, чем размер долга, то в банкротстве нет обязанности возвращать должнику разницу, как при реализации через исполнительное производство.
|
|
|
Основным нормативным актом, регулирующим процедуры банкротства, является Закон о банкротстве. Согласно его нормам несостоятельность (банкротство) - признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного данным Законом: "Банкротство как явление социально-экономической действительности возникло в связи с необходимостью установления справедливого порядка распределения имущества несостоятельного должника для удовлетворения требований его кредиторов" <1>.
--------------------------------
<1> Дорохина Е.Г. Правовое регулирование управления в системе банкротства // Система "ГАРАНТ". 2009.
Процедура банкротства на данный момент установлена как для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и для физических лиц.
Банкротство юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей
Единственным признаком банкротства для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей является неисполнение требований кредиторов свыше трех месяцев.
Итак, взыскатель вправе при наличии оснований обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом. Подобное заявление может подать и сам должник, и уполномоченные органы (ФНС России). Взыскатель в процедуре банкротства называется конкурсным кредитором.
Для должника подача такого заявления означает предвидение банкротной ситуации, однако при этом взыскателю целесообразно оценить, нет ли в действиях должника признаков преднамеренного банкротства (ст. 196 УК РФ) или фиктивного банкротства (ст. 197 УК РФ).
Отметим, что право на обращение в арбитражный суд возникает у взыскателя только при наличии вступившего в силу решения суда о взыскании с должника денежных средств. Если процедура банкротства возбуждена без участия взыскателя, обязанностью последнего является заявить о своих требованиях к должнику. В противном случае при распределении денежных средств, полученных от реализации имущества должника, взыскатель участвовать не будет. На текущий момент все объявления о банкротстве публикуются в газете "Коммерсантъ" <1> и на сайте http://www.kommersant.ru/bankruptcy/. Кроме того, не так давно создан сайт www.fedresurs.ru (Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц), на котором также приведена база данных объявлений о банкротстве.
--------------------------------
<1> В соответствии с распоряжением Правительства РФ от 21 июля 2008 г. N 1049-р и заключенным с ФРС России договором от 1 августа 2008 г. N 25 газета "Коммерсантъ" получила статус официального издания для публикации сведений, предусмотренных Законом о банкротстве.
Для взыскателя при оценке перспектив банкротства целесообразно оценить размер долгов иных кредиторов должника, чтобы точно определить количество своих голосов на собрании кредиторов и возможность самостоятельно выбрать управляющего. В ряде случаев для достижения контроля целесообразна скупка с дисконтом долгов других кредиторов.
После возбуждения производства по делу о банкротстве в отношении должника процедура банкротства проходит несколько стадий (некоторые необязательны), каждая из которых имеет свои особенности.
Наблюдение. Является первой стадией банкротства. Применяется к должнику в целях сохранения его имущества, осуществления анализа финансового состояния, составления реестра требований кредиторов, проведения первого собрания кредиторов. Это необходимо для определения дальнейших стадий, применяемых к должнику.
Финансовое оздоровление. Не является обязательной стадией. Применяется к должнику в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности в соответствии с графиком погашения.
Внешнее управление. Процедура банкротства, применяемая к должнику в целях восстановления его платежеспособности путем осуществления независимым субъектом - внешним управляющим активных действий, направленных на оздоровление финансового состояния должника. Также является возможной, но не обязательной стадией конкурсного процесса. Например, если установлена невозможность восстановления платежеспособности должника, процедура не вводится. В этом случае осуществляется ликвидация должника.
Конкурсное производство. Процедура, применяемая к должнику, несостоятельность которого признана арбитражным судом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Цель данной стадии заключается в формировании и реализации конкурсной массы (имущества должника) с последующим максимальным удовлетворением требований кредиторов в соответствии с принципами очередности, соразмерности, пропорциональности. Отметим, что ст. 14.13 КоАП РФ установлена административная ответственность за неправомерные действия при банкротстве: сокрытие имущества, сведений об имуществе, уничтожение документов и пр.
Мировое соглашение. Процедура банкротства, которая может быть отнесена к числу восстановительных, так как влечет за собой прекращение производства по делу о банкротстве вследствие договоренности должника и кредиторов по вопросу о порядке, сроках и условиях погашения задолженности.
Таким образом, указанные стадии дают взыскателю определенные инструменты для работы с должником. Цель взыскателя - максимальным образом воспользоваться ими для получения как рычагов управления компанией должника, так и его имущества.
Банкротство граждан
Банкротство физических лиц долгое время было заморожено - специального закона о введении такой процедуры никак не могли принять, поскольку было много дискуссий на тему того, почему должнику следует предоставлять возможность просто не платить, объявив себя банкротом. Ведь суть процедуры банкротства в том, что после ее окончания должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Было серьезное опасение, что недобросовестные должники "пропустят мимо ушей" все, что касается реструктуризации долгов, запрета получать кредиты, ограничения на выезд за границу, а запомнят лишь эту лазейку легально не платить по своим долгам. На практике, кстати, эти опасения не сбылись, вала обращений не последовало. По статистике с 1 октября 2015 г. (дата вступления в силу положений о банкротстве гражданина) по 31 декабря 2015 г. поступило 6 082 заявления о признании гражданина банкротом, а за первое полугодие 2016 г. в суд поступило 14 852 таких заявления, а если их сложить, то получаем 20 934 заявления (данные Верховного Суда РФ: www.cdep.ru).
Для сведения: по данным НБКИ, "количество граждан, формально подпадающих под действие Закона о банкротстве физических лиц, по состоянию на 2 апреля 2016 г. достигло 586 000 человек, приводят "Ведомости" данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Именно столько россиян сейчас имеют просроченный на 90 и более дней долг на сумму от 500 000 руб. по всем видам розничных кредитов и займов" <1>. Получается, весьма примерно, что 3,5% заемщиков подали заявления о банкротстве. Возможно, это связано с достаточно высокой сложностью подачи заявления и необходимостью нести определенные расходы. При этом реальный процент еще ниже, поскольку часть кредитных историй находится в ведении Объединенного кредитного бюро (относится к Сбербанку), по данным которого в апреле 2016 г. 11,7 млн заемщиков допустили просрочку в исполнении обязательств (однако не все из них подпадают под признаки банкротства) <2>.
--------------------------------
<1> По данным http://www.finanz.ru/novosti/lichnyye-finansy/na-grani-bankrotstva-nakhodyatsya-pochti-600-000-rossiyan-1001145737.
<2> По данным http://izvestia.ru/news/614443ttixzz4QGOt9DPv.
По оценкам НБКИ, подавляющее большинство потенциальных банкротов стали таковыми из-за долгов по кредитам на покупку потребительских товаров (64%) и по кредитным картам (10%). На должников по автокредитам приходится 8%, на ипотечных заемщиков - 2% потенциальных банкротов, не менее 2% приходится на заемщиков МФО. Еще 14% приходится на тех, чей просроченный до уровня банкротства долг сложился из нескольких кредитов разных видов.
Кредитору следует знать следующие особенности подачи заявления о банкротстве должника:
- дело о банкротстве рассматривается арбитражным судом;
- заявление подается по месту жительства гражданина;
- правом на подачу заявления о банкротстве обладает должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган;
- общая сумма задолженности должна в совокупности составлять не менее чем 500 тыс. руб.;
- срок просрочки (неисполнения требований) должен составлять более трех месяцев;
- основной идеей банкротства является урегулирование интересов всех кредиторов должника путем утверждения всеми плана реструктуризации. Максимальный срок исполнения такого плана - три года с момента вынесения определения суда. Еще на этапе разработки Закона был обоснованный вопрос - как в этот срок уложить решение вопроса по ипотечным кредитам, срок обычного погашения которых может быть 30 и больше лет? В результате Верховный Суд РФ после принятия Закона разъяснил, что целью плана может быть не полное погашение всей задолженности, а погашение только просроченных платежей и "вход в график" (п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" (далее - Постановление N 45));
- если требования не основаны на кредитном договоре (включая еще ряд исключений), то для подачи заявления на банкротство кредитору следует вначале получить решение суда о взыскании требуемых сумм в общем порядке (в суде общей юрисдикции) (ст. 213.5 Закона о банкротстве);
- кредитор сразу вносит в депозит арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина. Эти деньги будут потрачены только в случае отсутствия денежных средств для этой цели в конкурсной массе. Кредитор, планируя банкротство гражданина, должен оценивать размер своих затрат. По маленьким кредитам или кредитам, где не ожидается достаточной конкурсной массы, есть риск, что экономического смысла подавать заявление на банкротство нет;
- если физическое лицо является еще и индивидуальным предпринимателем, то кредитору необходимо не менее чем за 15 календарных дней до дня обращения в арбитражный суд опубликовать уведомление о своем намерении в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц (http://www.fedresurs.ru/).
Один из самых обсуждаемых сегодня моментов связан с тем фактом, что при наличии любых возражений должника, касающихся существования задолженности, ее размера и срока исполнения обязательства (спор о праве), и отсутствии решения суда по таким возражениям арбитражный суд может признать подачу заявления о банкротстве необоснованной. В п. 9 Постановления N 45 указано, что отклонить данные возражения суд может, только если они очевидно сделаны в целях искусственного затягивания введения процедуры банкротства. Чтобы свести риск таких возражений к минимуму, кредитор может не заявлять требования по комиссиям, по пеням (т.е. то, где возможен спор), даже по залогу, при этом предъявить доказательства, что должник тем или иным образом всегда признавал наличие долга. После принятия заявления о банкротстве можно попытаться предъявить более спорные требования.
Особенность Закона еще и в том, что заемщик обязан сам подать на себя заявление о банкротстве (ст. 213.4 Закона о банкротстве), если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем 500 тыс. руб. Неважно, связаны ли требования с осуществлением предпринимательской деятельности или нет. Довольно декларативная норма - заставить заемщика подать такое заявление вряд ли возможно. Однако в плане воздействия данный аргумент может использоваться кредиторами при общении с должником, т.е. законодатель признает такого должника фактически банкротом, и на некоторых это может повлиять.
Соотношение банкротства индивидуальных предпринимателей
и граждан
Вернемся немного к предыстории. В тот момент, когда банкротства физических лиц еще не было, должники уже нашли определенную лазейку, чтобы их признавали банкротами. А именно регистрировались в качестве индивидуальных предпринимателей и подавали заявления на банкротство. Ведь отличие содержания термина "имущество ИП" от термина "личное имущество физического лица, который еще и зарегистрирован как ИП" практически отсутствует. Но был один нюанс - это "не спасало" их от обязательств по кредитам, не связанным с предпринимательской деятельностью (личные долги). Мы рассмотрим этот вопрос подробнее, поскольку и сейчас на практике останется вопрос - как быть с личными долгами, если физическое лицо банкротится как индивидуальный предприниматель.
Условно у физического лица есть два вида обязательств:
1) связанные с предпринимательской деятельностью (допустим, систематическая поставка товаров для продажи), в которых данное лицо действует как индивидуальный предприниматель;
2) не связанные с предпринимательской деятельностью (допустим, покупка в кредит квартиры, машины), в которых данное лицо действует как обычное физическое лицо.
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 151; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!