Повышенные проценты - это проценты за пользование, неустойка или обычные проценты плюс неустойка? 3 страница
Взыскание корпоративных кредитов:
малый и средний бизнес (МСБ), крупный бизнес
Кредитование юридических лиц - традиционный вид деятельности банка, возникший гораздо раньше бума кредитования физических лиц. Это наиболее сложный вид взыскания, поскольку юридические лица имеют штат юристов, возможности и ресурсы, схожие с возможностями банков, в связи с чем обеспечивают максимальное противодействие в процессе судебного производства. Это происходит отчасти от того, что у крупного юридического лица, как правило, имеется имущество, на которое можно обратить взыскание.
К особенностям работы с юридическими лицами можно отнести:
- большие по сравнению с физическими лицами возможности реструктуризации задолженности. Именно данное направление целесообразно считать основным в работе с проблемными корпоративными клиентами;
- более "бюрократизированную" процедуру общения с взыскателем, выражаемую в письмах, официальных претензиях, более сложный доступ к лицам, компетентным принимать решения;
- необходимость проверки соблюдения корпоративных требований к заключению кредитного договора и существенных условий кредитных договоров. Судебная практика позволяет сделать вывод, что именно в данном направлении возникает множество проблемных моментов;
- необходимость установления договорной подсудности;
- целесообразность активного применения статей УК РФ об уклонении в погашении задолженности, фиктивном банкротстве для установления ответственности руководителя;
|
|
|
- необходимость безакцептного списания задолженности со счетов заемщика до суда при наличии соответствующих пунктов в кредитном договоре и дополнительных соглашений к договору банковского счета;
- фактическое отсутствие сведений о юридических лицах в Бюро кредитных историй. Данные базы на 90% состоят из данных о физических лицах;
- наличие института банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей означает необходимость специализированных знаний и ресурсов в данной сфере.
Отдельно отметим, что для малого и среднего бизнеса взыскание, как правило, сосредоточивается на физических лицах - поручителях, на обращении взыскания на заложенное имущество ввиду отсутствия имущества у данных юридических лиц. В остальном для взыскания кредитов с юридических лиц вполне применимы общие правила взыскания задолженности.
§ 4.14. Особенности взыскания организациями долгов,
основанных на договорах поставки, оказания услуг, подряда:
выбор способа защиты, перспективы взыскания в натуре, меры
оперативного воздействия
В самозащите запрещенных приемов не бывает.
|
|
|
Александр Непочатов
В банковской сфере ситуация с оформлением договоров, профилактикой возникновения проблемных долгов, проверкой контрагентов является показательной и, возможно, уникальной в российской действительности, поскольку банк проводит эту работу на высоком уровне.
Для большинства организаций заключение договора сводится к формальному подписанию листка на одной странице, а сами товарно-денежные отношения начинают реализовываться еще до подписания договора - выплачивается аванс, поставляются товары. Все прекрасно знают об отсутствии у контрагента имущества, о том, что юридическое лицо будет вскоре ликвидировано, что директора контрагента никто никогда не видел. При этом никто данным особенностям не удивляется, это считается нормальным.
В отличие от банков организации, как правило, не являются "сильными" сторонами в договоре, не имеют нужных возможностей в виде материальных и кадровых ресурсов. Да и их деятельность зачастую не требует столь строгих мер, просрочка бывает редко, отношения строятся на доверии и обычаях делового оборота, и просьба, например, о залоге в обеспечение договора поставки вызовет полное непонимание у контрагента.
|
|
|
В ряде случаев рынок кредиторов и поставщиков ограничен, все друг друга знают, поэтому проверить контрагента не составляет труда путем звонка тем, кто имел дело с данной организацией.
Однако просроченные долги бывают в практике абсолютно всех компаний. Кроме того, компания компании рознь - при больших оборотах подобные послабления недопустимы и нормой не являются.
Долги перед организациями обычно основаны на договорах купли-продажи и поставки, подряда, оказания услуг, аренды. Для более специализированных организаций - на договорах участия в долевом строительстве, перевозки, транспортной экспедиции, хранения, страхования, комиссии, агентирования, поручения.
Таким образом, долг перед компанией может выглядеть как неисполненная обязанность должника оплатить товары или услуги либо как неисполненная обязанность по поставке товара, оказанию услуг и пр.
Если с взысканием денег все относительно понятно, то порядок принудительного получения заказанного товара или услуги имеет множество нюансов и особенностей. В то же время, стоит ли взыскивать товары, может быть, удобнее получить деньги и заказать товар в другом месте или выполнить работы за счет должника?
|
|
|
Итак, первый вопрос при неисполнении контрагентом неденежного обязательства в срок - вопрос выбора способа защиты нарушенных прав. Статьей 12 ГК РФ предусмотрены самые различные варианты защиты своих прав. В рассматриваемом случае у организации есть три основных варианта поведения:
1) принудить к исполнению обязанности в натуре;
2) исполнить обязательство за счет должника;
3) отказаться от исполнения договора и потребовать обратно деньги.
1. Принуждение к исполнению обязанности в натуре предполагает совершение ответчиком определенных действий. Допустим, суд может обязать поставщика осуществить поставку товара или, например, в соответствии со ст. 475 ГК РФ в случае существенного нарушения требований к качеству товара покупатель вправе по своему выбору отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы или потребовать замены товара ненадлежащего качества товаром, соответствующим договору.
Если же вещь, которую должен передать контрагент, является индивидуально-определенной (например, конкретный телевизор), то в силу ст. 398 ГК РФ в случае неисполнения обязательства передать такую вещь в собственность кредитор вправе требовать отобрания этой вещи у должника и передачи ее кредитору на предусмотренных обязательством условиях. Это право отпадает, если вещь уже передана третьему лицу.
Если вещь еще не передана, преимущество имеет тот из кредиторов, в пользу которого обязательство возникло раньше, а если это невозможно установить - тот, кто раньше предъявил иск. Вместо требования передать ему вещь, являющуюся предметом обязательства, кредитор вправе потребовать возмещения убытков.
Вместе с тем суд может отказать в требовании исполнить обязательство в натуре, если организацией не исполнены встречные обязательства. Так, суд обоснованно отказал в удовлетворении требования предпринимателя об обязании общества исполнить обязательства по договору долевого участия в строительстве, так как истец не исполнил в полном объеме обязательств по оплате договора <1>.
--------------------------------
<1> Постановление ФАС УО от 15 января 2007 г. N Ф09-11832/06-С4.
Кроме того, необходимо, чтобы данное имущество находилось у контрагента реально: "Администрация (истец) избрала в качестве способа защиты своих прав требование о принуждении к исполнению обязательства в натуре, для удовлетворения которого необходимо реальное наличие объекта. Суд установил, что дома, в которых согласно договору должны быть предоставлены спорные квартиры, не введены в эксплуатацию, т.е. реально отсутствуют. При таких условиях суд правомерно отказал в удовлетворении заявленного иска" <1>.
--------------------------------
<1> Постановление ФАС ВВО от 30 сентября 2003 г. N А31-614/17.
В другом судебном Постановлении указано: "Вывод суда об отсутствии права истца требовать поставки ему товаров по истечении срока действия договора неверный, но так как требования заявлены истцом о понуждении к исполнению обязательства в натуре, а предметом договора являются вещи, определенные родовыми признаками, то вопрос об удовлетворении исковых требований надлежит разрешить при представлении доказательств их наличия у ответчика" <1>.
--------------------------------
<1> Постановление ФАС УО от 11 марта 2001 г. N Ф09-265/01ГК.
Таким образом, для выбора данного способа целесообразно оценить:
- насколько уникальна для вас услуга (товар) данного контрагента;
- есть ли возможность приобрести по той же цене данную услугу (товар) у другого контрагента;
- есть ли у данного контрагента данный товар в наличии и есть ли деньги.
От обязанности исполнения в натуре должник освобождается (ст. 396 ГК РФ), если уплата неустойки и возмещение убытков вызваны неисполнением обязательства. В данном случае обязательство прекращается. Здесь речь идет о полном неисполнении обязательства, например, если товар не поставлен полностью в срок, то должник должен оплатить только неустойку и убытки.
Если же уплата неустойки и возмещение убытков вызваны ненадлежащим исполнением обязательства, должник не освобождается от исполнения обязательств в натуре (например, если должник поставил не весь товар, то одновременно с неустойкой он обязан поставить оставшийся товар).
И опять же все зависит от способа защиты. Если это будет иск о принуждении к исполнению обязательства в натуре, то взыскатель сохранит право требовать от должника уплаты неустойки за неисполнение обязательства в будущем. Если же это иск о возмещении убытков - взыскатель требовать товар и дополнительных неустоек за его непоставку в будущем не сможет. Таким образом, должник как бы "откупается" от кредитора путем возмещения ему убытков <1>.
--------------------------------
<1> Беляева О.А. Коммерческое право России: Курс лекций. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юстицинформ, 2009.
2. Исполнение обязательства за счет должника. Представляет собой меру оперативного воздействия, т.е. одностороннее действие взыскателя к нарушившей стороне, влекущее за собой определенные неблагоприятные последствия для нарушившей стороны. К мерам оперативного воздействия относятся меры, установленные ст. 397, 398, п. 1, 2 ст. 475, п. 3 ст. 509, ст. 524, п. 1 ст. 612, п. 3 ст. 715 ГК РФ и пр. Статья 397 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательства изготовить и передать вещь в собственность, в хозяйственное ведение или в оперативное управление, либо передать вещь в пользование кредитору, либо выполнить для него определенную работу или оказать ему услугу кредитор вправе в разумный срок поручить выполнение обязательства третьим лицам за разумную цену либо выполнить его своими силами, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или существа обязательства, и потребовать от должника возмещения понесенных необходимых расходов и других убытков.
Частичное исполнение обязательства прямо не называется в данной статье в качестве основания для возникновения такого права кредитора - только полное неисполнение обязательств.
Представляется целесообразным уведомить должника о том, что кредитор воспользовался данным правом, при этом кредитор обязан поручить эту работу третьему лицу в разумный срок (т.е. с момента дефолта по выполнению работы не должно пройти слишком много времени).
3. Отказ от исполнения договора и требование о возврате денег возможны не во всех случаях, а только в предусмотренных законом или соглашением сторон (ст. 450 ГК РФ; ст. 450.1 ГК РФ) <1>. Например, в силу ст. 328 ГК РФ в случае непредоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков. Или в соответствии со ст. 463 ГК РФ, если продавец отказывается передать покупателю проданный товар, покупатель вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи.
--------------------------------
<1> Подробнее о расторжении договора см. § 4.7, об отказе в исполнении договора - § 2.5.
Таким образом, по неденежным долгам организации следует определить, что взыскивать - "деньги" или "стулья" при условии наличия правовых оснований для взыскания денег.
В остальном взыскание долгов некрупных организаций, например компаний микро-, малого и среднего бизнеса, производится по общей схеме с учетом особенностей, связанных с практикой делового оборота в сферах их деятельности.
С одной стороны, в большинстве случаев единственной возможной оценкой контрагента является наличие нужного товара на складе, данные о работе контрагента на рынке и предоплата в размере 50%. На основании этого можно предположить, что в данных сферах риск неоплаты является допустимым и отражает реалии и потребности существующих общественных отношений.
С другой стороны, подобная практика существует до первой или второй полной неоплаты (непоставки), поскольку в любых организациях преодоление определенного предела допустимого размера дебиторской задолженности неумолимо приведет к банкротству предприятия, а главное - убыткам его создателей, руководителей и роспуску коллектива, в связи с чем элементарные правила управления дебиторской задолженности целесообразно соблюдать в любых организациях.
§ 4.15. Особенности взыскания долгов между гражданами:
оформление расписки, взыскание по расписке
и последствия отсутствия расписки
Однажды к Ходже пришел человек,
который никогда не возвращал долгов, и сказал:
- Я к тебе с просьбой.
Насреддин сразу понял, что он пришел
просить денег, и поторопился ответить:
- Что бы ты ни попросил, я все исполню,
но у меня к тебе тоже одна просьба -
сперва ты исполни мою, а потом я твою.
- Скажи, пожалуйста.
- Умоляю тебя, не проси у меня денег!
Каждый из нас когда-нибудь давал деньги в долг друзьям, знакомым, коллегам по работе. Выделим особенности долгов между гражданами:
- доверительный характер отношений, поскольку это долги всегда между знакомыми людьми;
- отсутствие каких-либо подтверждений, расписок, что обусловлено самим доверительным характером отношений;
- слабая правовая подготовка сторон и необходимость поиска юриста (адвоката) для защиты интересов;
- небольшой размер долга;
- отсутствие процентов за пользование суммой денег. По общему правилу при отсутствии упоминания о процентах считается, что деньги предоставлены безвозмездно, если сумма долга менее 50 тыс. руб. (ст. 809 ГК РФ). Однако если долг больше этой суммы, кредитор вправе начислить проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ за каждый день пользования деньгами. Отметим, что неустойки при невозврате долга могут быть начислены в любом случае дополнительно к сумме процентов;
- повышенная эмоциональность разрешения проблемных ситуаций, поскольку потеря таким образом личных денег формирует определенную неприятную стрессовую ситуацию для кредитора, связанную с негативным восприятием действий должника, который в свою очередь всячески оправдывает себя и порой провоцирует конфликтную ситуацию. В этом смысле спокойное, конструктивное и философское отношение к ситуации - залог собственного душевного равновесия, которое много дороже любых денег. Делай что должно, и будь что будет - вот определенная философия работы с такими должниками. Порой же проще вообще отказаться от истребования долга и денег больше не давать.
Долги между гражданами являются формой договора займа и регулируются ст. 807 - 814 ГК РФ, даже если в долг предоставлены не деньги, а иное имущество.
Первый вопрос, возникающий при необходимости взыскания такого долга через суд, - есть ли расписка? В соответствии с п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 161 ГК РФ в письменной форме совершаются сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ (т.е. более 1 000 руб.). В п. 1 ст. 162 ГК РФ указано, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
Иными словами, в случае несоблюдения письменной формы сделки (отсутствия расписки) никаких свидетелей, видевших передачу денег, кредитор привести в суд не сможет. Более того, должник (заемщик) в этом случае может оспаривать наличие долга (договора займа) по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшей сумме (количестве), чем указано в договоре (ст. 812 ГК РФ).
Таким образом, отсутствие расписки фактически исключает возможность истребования долга в судебном порядке, если только должник не признает данный долг.
В связи с этим целесообразно все же настаивать на оформлении расписки (акт, справка, обязательство - название роли не играет), которая должна отвечать следующим требованиям:
- собственноручное заполнение должником (желательно);
- указание Ф.И.О., паспортных данных и места жительства заимодавца и заемщика;
- указание суммы долга цифрами и прописью (если вещи - то сведения о них);
- указание срока возврата денег, желательно в виде конкретной даты, а не периода;
- указание даты составления расписки и получения денег (если отличаются);
- указание места составления расписки;
- наличие подписи кредитора и должника и расшифровки подписи.
Расписка отдается после получения денег кредитору и возвращается им по получении денег обратно должнику в обязательном порядке. В сложных случаях целесообразно составить полноценный договор займа. Как вариант, перечисляйте деньги на банковский счет просителя (т.е. не наличными) - в этом случае по крайней мере будет доказано, что деньги вы давали. В любом случае, каким бы ни был близким человек, который просит вас о большой сумме денег, настаивайте на оформлении расписки. Также помните о такой народной мудрости, что если хочешь потерять друга, то дай ему денег в долг.
Отметим, что с 1 января 2017 г. вступил в силу Закон о коллекторах, который распространяется и на взыскание задолженности по долгам между гражданами на сумму свыше 50 тыс. руб. Подробнее о требованиях данного Закона написано в главе о взыскании потребительских кредитов, поскольку Закон в первую очередь разрабатывался для урегулирования работы коллекторов и банков. Но он распространяется и на взыскание обычных долгов между физическими лицами на сумму свыше 50 тыс. руб. (п. 1 и 2 ст. 1 Закона о коллекторах).
Взыскиваются такие долги в суде общей юрисдикции по месту жительства должника (если не установлена договорная подсудность).
§ 4.16. Особенности взыскания с наследников
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 147; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!