Ответчик 2: Кузнецов Иван Иванович 16 страница
--------------------------------
<1> В этом смысле показателен пример приставов (§ 5.4 книги), которые используют даже IP-адрес должника и спутниковые карты для поиска имущества.
4. Выявить источники, из которых возможно получение сведений. Например, анкета должника, его договоры с контрагентами, информация о счетах в договорах и заявлениях, данные аудиторских, налоговых проверок. Также - официальные источники (Росрегистрация, Бюро кредитных историй <1>, открытые данные в СМИ, Интернете и пр.). Росрегистрация - один из основных источников информации, но для запроса необходимо точно знать адрес недвижимого имущества. Источником могут быть также контрагенты, знакомые, прежние работники и др. Спрос на данную информацию настолько велик, что большинство баз данных так или иначе выходят за пределы их создателей и продаются без всяких ограничений.
--------------------------------
<1> Получение информации регулируется Законом о кредитных историях.
5. Определить инструменты поиска. Например, при наличии в договоре или анкете согласия на проверку должника и его имущества почему бы не воспользоваться этим согласием. Или законным правом на проверку залога. Кроме того: официальные запросы, телефонные звонки, заказ бизнес-справок у различных компаний, легендированные способы получения информации (под видом маркетинговых исследований, тайных покупателей). Отметим, что речь идет не об источниках, а о способах получения информации из данных источников.
|
|
|
6. Определить пределы и направления поиска информации по должнику. Необходимо понять, основываясь на знаниях о должнике, примерные направления поиска имущества, например: по офисам должника, сданным в аренду помещениям, источникам данных, способам и географии поиска. Критериями здесь являются определенная целесообразность, затраты и эффект от розыска.
7. Определить последовательность поиска, сроки, вид результатов, назначить ответственных лиц, ввести систему контрольных мероприятий (верификации) и начать поиск имущества. При отсутствии должной системы верификации кредитор может арестовать не принадлежащее должнику имущество, что повлечет за собой иск "об исключении из описи" и взыскание с кредитора убытков.
8. Определить возможности фиксации найденного имущества в собственности должников. Например, по предметам залога товаров в обороте это может быть наложение печатей и знаков (ст. 357 ГК РФ), оставление на хранении у залогодержателя. Иными словами, надо принять обеспечительные меры. Собственно, цель поиска имущества не в торжестве сыскного аппарата кредитора, а в определении возможностей ареста имущества, реструктуризации задолженности за счет этого имущества, разработке конкретных мер по достижению этих целей. Отметим, что перечень обеспечительных мер - открытый, поэтому нестандартные меры по сохранению имущества также можно облечь в защищенную государством форму.
|
|
|
9. Начать поиск. Методичный поиск будет намного эффективнее как для самого поиска, так и для взыскания задолженности.
Недействителен ли "увод" имущества должника
При непринятии мер по аресту имущества должник вправе распорядиться любым своим имуществом, ведь неотъемлемым атрибутом права собственности является право распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Следовательно, должник вправе продать, подарить, уступить и реализовать все свое имущество.
Нередко должники используют следующие способы "выведения" активов:
- закрепление права собственности третьих лиц на имущество должника путем отчуждения, передачи, сокрытия, фальсификации или признания права;
- перевод денежных средств со счета должника на иные счета;
- отчуждение имущества без необходимого соразмерного эквивалента:
дарение имущества физическим и юридическим лицам, как правило, аффилированным с должником;
|
|
|
отчуждение имущества по заниженной цене отдельным заинтересованным лицам;
изъятие собственником имущества должника - унитарного предприятия;
- перемещение имущества в место, где обращение на него взыскания затруднительно;
- учреждение организаций с целью перевода на них имущества;
- преимущественное удовлетворение требований отдельных кредиторов;
- раздел супругами имущества с приоритетом не в пользу должника;
- выплата (выдел) пая в связи с выходом из состава учредителей <1>.
--------------------------------
<1> С использованием материала: Королев С.А. "Вывод" активов должника: как бороться до и во время банкротства? // Арбитражное правосудие в России. 2008. N 1.
Но если спрятать компьютер несложно, то вывести недвижимое имущество и сложнее, и заметнее - в любом случае остаются документы.
Направленность правовой защиты здесь может быть выражена в признании данных сделок мнимыми, т.е. совершенными для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия. Например, должник дарит имущество дочерней организации, но вместе с тем продолжает им пользоваться.
Показательна следующая практика по мнимости сделки.
"Согласно пункту 1 статьи 170 Гражданского кодекса РФ мнимая сделка, т.е. сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна. Данная норма подлежит применению в том случае, если все стороны, участвующие в сделке, не имеют намерений ее исполнять или требовать ее исполнения. Факт неисполнения одной из сторон сделки своих обязательств сам по себе не свидетельствует о мнимом характере сделки" (Постановление ФАС СКО от 4 октября 2005 г. N Ф08-4593/2005).
|
|
|
Другой вариант "возврата" имущества должнику - оспаривание таких договоров по "обычным" основаниям, установленным ГК РФ (нарушение правил об одобрении, пороки формы и пр.).
Также возможность признания таких сделок недействительными предусмотрена гл. III.1 "Оспаривание сделок должника" (ст. 61.1 - 61.9) Закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ о банкротстве, логикой которого целесообразно пользоваться и при решении вопросов об оспаривании сделок должника вне банкротства. Либо действенным вариантом будет подать в суд на банкротство должника и оспорить все сделки официально.
§ 3.8. Коллектор: аутсорсинг, коллекторство как явление,
плюсы и минусы коллекторов. Как выбрать коллектора
(с позиции взыскателя), принципы построения работы
с коллектором
Всякая профессия есть заговор
против непосвященного.
Бернард Шоу
Работа с коллекторскими агентствами, как показывает зарубежная практика, является одним из эффективных способов возврата долгов. В США, например, существует более 4 300 подобных агентств, в Великобритании - около 1 000 компаний, работающих в сфере просроченной задолженности. Но если европейскому коллекторскому делу уже более 100 лет, то в России профессиональные агентства стали появляться в начале 2000-х гг. на волне роста невозврата в банковском секторе <1>. По состоянию на июль 2016 г. в России действует больше 1 000 <2> коллекторских агентств, однако в связи с принятием так называемого Закона о коллекторской деятельности и установлением требования к размеру чистых активов в 10 млн руб. количество "официальных" коллекторов будет существенно сокращено.
--------------------------------
<1> Сомовидис Д. Коллекторы: западные стандарты в России // Финансовая газета. Региональный выпуск. Июнь 2009. N 24.
<2> По данным ресурса: http://www.collectori.ru/agency/ по состоянию на декабрь 2016 г.
На любом этапе просрочки начиная с первого дня проблемная задолженность может быть передана на сопровождение специальным организациям, которые имеют эффективные инструменты, персонал и технологии взыскания задолженности на данных этапах. Если в 2000-х гг. соотношение выкупленных пулов и пулов, находящихся на балансах банка и обслуживающихся коллекторами, составляло 10 и 90% соответственно, то к 2015 г. объем цессий увеличился в разы и приблизился к европейскому. К примеру, в странах Восточной Европы соотношение составляет 50:50 или даже 60:40 <1>.
--------------------------------
<1> Иванов С. Коллекторы и банки - две дороги к общей цели // Банки и деловой мир. 2008. N 10.
Если на этапе Soft и Hard - деятельность достаточно специфична, то на этапе Legal collection, помимо собственно коллекторов, есть выбор среди юридических консультаций, в том числе в онлайн-режиме, адвокатов, юристов, которые могут оказывать услуги по сопровождению судебного и исполнительного производства.
Передача функций взыскания третьему лицу представляет собой разновидность аутсорсинга. Аутсорсинг (от англ. outsourcing, out - внешний, source - источник) - передача традиционных неключевых функций организации (таких, как бухгалтерский учет или рекламная деятельность для машиностроительной компании) внешним исполнителям - аутсорсерам, субподрядчикам, высококвалифицированным специалистам сторонней фирмы; отказ от собственного бизнес-процесса, например составления баланса, и приобретение услуг по реализации этого бизнес-процесса у другой, специализированной организации. Аутсорсинг представляет собой разновидность кооперирования <1>.
--------------------------------
<1> Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2007.
Известны компании, где подразделение может заказать услугу у внутренних подразделений компании, а может и у внешних аутсорсеров, например работать не со штатными курьерами, а с нанятыми, что повышает эффективность работы, хотя все же является спорным решением.
Коллектор (от англ. collect - собирать) - сторонняя по отношению к взыскателю организация, осуществляющая взыскание, сбор долгов. В Законе о коллекторах этот термин так и не ввели, там коллектор - это "юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности".
Коллекторство - новое явление в системе общественных отношений, появившееся в России в ответ на массовый невозврат долгов, в первую очередь в банковской сфере. Ответ был необходим в виде создания профессиональных служб, организаций по взысканию большого количества долгов, поскольку для банков это не является основной деятельностью.
Коллекторство - это профессиональное "собирание" долгов с использованием прогрессивных технологий в области психологии, права, техники, программирования, автоматизации на досудебном и судебном этапах взыскания, в том числе в исполнительном производстве. Многие банки справедливо выбрали модель передачи своих долгов на сопровождение профессиональных агентств, поскольку выстраивать свою структуру дорого и часто малоэффективно. Ведь если подсчитать расходы на штат, на сопровождение автоматизированной системы, на отчетность, на скиптрейсинг, то выйдет дороже, чем платить за возврат сторонней компании. Впрочем, есть еще зависимость от количества долгов. Тем не менее даже Сбербанк России передает долги сторонним коллекторам, не говоря уже о других банках.
Следует выделить и еще одно ключевое отличие коллекторства - это "конвейерность" взыскания, т.е. работа только с большим количеством долгов со схожими основаниями возникновения (например, кредитные договоры по ипотеке, потребительские кредиты, должники по оплате коммунальных услуг), так как в этом случае легче разработать единую технологию взыскания, которая будет дешевле индивидуальных решений.
Единичные уникальные дела, например сложные гражданские или уголовные, в этом смысле требуют соответствующего уникального подхода, который традиционно присущ адвокатским образованиям, юридическим консультациям и пр. Поэтому коллекторы и не занимаются взысканием долгов по распискам, взысканием крупных долгов, по которым порой еще надо и доказать факт наличия обязательства через суд.
Итак, передача дела коллектору - альтернативное решение вопроса взыскания долга. Однако российское коллекторство еще очень молодо и не столь структурировано и институализировано, как на Западе, еще не имеет проверенных технологий и собственного правового регулирования. Как правильно выбрать коллектора и построить работу с ним, чтобы избежать проблем и максимально воспользоваться плюсами? Для этого необходимо знать плюсы и минусы такого способа решения вопроса взыскания долгов.
Плюсы передачи работы по взысканию долгов коллектору:
- повышение эффективности взыскания за счет использования разработанных технологий и специально обученного персонала;
- отсутствие необходимости наращивать внутренний штат;
- разумная цена услуг (платишь только за результат);
- возможность установить зависимость оплаты от размера взысканных средств;
- фактор дополнительного давления на должника;
- решение проблемы территориальной удаленности должника.
Отметим, что на текущем этапе далеко не все коллекторы готовы на высоком уровне взыскивать долги. Например, известны следующие проблемы (минусы) ряда коллекторов:
- отсутствие выездных групп - в последнее время коллекторы практически не выезжают к должникам;
- эффективность взыскания не выше, чем эффективность собственных подразделений взыскателя, однако затраты выше;
- "малоперспективные" дела не передаются в суд, что в итоге влечет за собой истечение срока исковой давности;
- дела ведутся слишком типизированно, без учета особенностей каждого случая;
- должник "теряется" для организации в качестве клиента, как и "теряются" внесудебные способы возврата долга, так как у коллектора не построено тех доверительных и близких отношений с должником, как у менеджера по клиентам;
- кадровые проблемы коллекторов, возникающие ввиду невысокой оплаты труда, обусловленной ценой услуг коллектора;
- слабые профессиональные возможности по реструктуризации задолженности и сложным делам;
- мало нестандартных решений и определенная "затехнологизированность", когда коллектор становится жертвой своей же технологии, которая порой не содержит в себе решений нетиповых ситуаций;
- методы работы таковы, что должники начинают жаловаться в правоохранительные, надзорные органы, а это создает огромные репутационные риски для взыскателя. Вместе с тем не следует считать, что происхождение слова "коллектор" восходит к русскому слову "калечить". Методы работы крупных компаний законны и допустимы;
- слабая подготовка и отсутствие технологий для взыскания долгов с юридических лиц - большинство коллекторов настроены на взыскание с физических лиц и не представляют себе всех особенной работы с юридическими лицами, даже при декларировании этого.
Основания передачи долга коллектору
На текущий момент наиболее распространены две схемы работы.
1. По агентскому договору. При заключении такого договора коллектор выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка и по поручению кредитора. Как правило, в таком договоре указывается объем работ агентства, сумма долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации по должнику. В рамках взаимодействия с коллектором кредитор назначает ответственного сотрудника, на плечи которого ложатся контроль и координация работы с агентством, обычно это сотрудник департамента по работе с проблемными активами.
На практике часто возникает вопрос: необходимо ли согласие должника - физического лица на передачу долга в коллекторское агентство по агентскому договору в плоскости раскрытия персональных данных о заемщике третьим лицам?
В соответствии со ст. 7 Закона о персональных данных "...лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом". Однако, по нашему мнению, для данного случая как раз предусмотрено иное: согласие на передачу данных коллекторам не требуется, поскольку положениями п. 5 ч. 1 ст. 6 указанного Закона установлено, что обработка персональных данных допускается без согласия субъекта персональных данных в случае, если их обработка необходима для исполнения договора. Такая позиция подтверждена Апелляционным определением Московского городского суда от 16 октября 2012 г. по делу N 11-18797. Это означает, что вне зависимости от наличия согласия, даже при отзыве клиентом своего согласия на обработку персональных данных кредитор вправе передать договор для взыскания третьим лицам, если клиент перестает платить.
Но ч. 2 и 3 ст. 6 Закона о коллекторах внесли определенную ясность - согласие на обработку персональных данных необходимо брать. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.
Согласие должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа. Однако такого согласия не требуется при передаче данных будущему покупателю долга, если покупателем является коллектор (состоявший в реестре и отвечающий определенным требованиям) и ряд других организаций (ч. 5 ст. 6 Закона о коллекторах).
Отметим, что в силу ч. 10 ст. 6 Закона о коллекторах кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени и в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником. Речь в данной части идет о звонках, личных встречах, письмах, СМС-сообщениях, т.е. обо всех досудебных способах воздействия.
Плюсом агентского договора по сравнению с договором оказания услуг является и то, что условие договора оказания услуг, ставящее размер оплаты услуг в зависимость от решения суда или государственного органа, неправомерно.
Так, Президиум ВАС РФ в информационном письме от 29 сентября 1999 г. N 48 указал: "...в то же время не подлежит удовлетворению требование исполнителя о выплате вознаграждения, если данное требование истец обосновывает условием договора, ставящим размер оплаты услуг в зависимость от решения суда или государственного органа, которое будет принято в будущем.
В этом случае размер вознаграждения должен определяться в порядке, предусмотренном статьей 424 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом фактически совершенных исполнителем действий (деятельности)".
2. Продажа долга по договору уступки прав означает перемену лиц в обязательстве, т.е. взыскателем становится сам коллектор, а предыдущий взыскатель получает за продажу своих прав определенную сумму. Отметим, что использовать термин "продажа", конечно, не совсем верно, ведь речь идет об уступке прав и соответствующем разделе ГК РФ (кроме случаев продажи закладной), но для простоты мы будем использовать этот термин как равнозначный. Тем более в п. 4 ст. 454 ГК РФ можно найти указание на то, что продажа имущественных прав также регулируется нормами о купле-продаже.
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 161; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!