Глава 10. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РОССИЙСКОГО 17 страница
Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации. Государственное регулирование страхового рынка обеспечивается страховым законодательством и государственным страховым надзором.
В Российской Федерации страховое законодательство базируется на Гражданском кодексе РФ (гл. 48), Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ряде законов, регламентирующих организацию обязательного страхования. Существенную часть этой системы помимо сугубо страхового законодательства составляют подзаконные акты органа страхового надзора и ведомственные нормативные документы. К важным инструментам государственного регулирования страхового рынка относятся требования к минимальному размеру уставного капитала страховщика, система налогообложения страховых организаций и организация их аудита, в том числе актуарного (рис. 13.2).
|
|
|
Государственное регулирование страхового рынка
┌──────────────────────────────────────────────┐
│Государственное регулирование страхового рынка│
└─────────┬─────────────────────────┬──────────┘
│ │
\│/ \│/
┌────────────────────────┐ ┌────────────────────────┐
|
|
|
│ Законодательное │ │ Страховой надзор │
│ регулирование │ │ │
└────────────┬───────────┘ └──────────┬─────────────┘
\│/ \│/
┌────────────────────────┐ ┌────────────────────────┐
│ Государственное │ │ Лицензирование │
│ страхование │ ├────────────────────────┤
├────────────────────────┤ │ Соблюдение страхового │
│ Обязательное │ │ законодательства │
│ страхование │ ├────────────────────────┤
|
|
|
├────────────────────────┤ │ Тарифы │
│ Антимонопольное │ ├────────────────────────┤
│ регулирование │ │ Перестрахование │
├────────────────────────┤ ├────────────────────────┤
│ Уставный капитал │ │ Формирование │
├────────────────────────┤ │ и размещение резервов │
│ Налогообложение │ ├────────────────────────┤
├────────────────────────┤ │ Платежеспособность │
│ Аудит │ ├────────────────────────┤
└────────────────────────┘ │ Обеспечение гласности │
|
|
|
└────────────────────────┘
Рис. 13.2
Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору предусматривает организацию системы обязательного лицензирования страховых организаций, соблюдение страховщиками страхового законодательства и их финансовой устойчивости. При этом финансовая устойчивость страхования обеспечивается как требованиями к минимальному размеру уставного капитала, так и системами тарификации, перестрахования, формирования и размещения резервов и гарантией платежеспособности.
13.4. Классификация страхования
Существует множество классификаций страхования, что обусловлено многообразием объектов и рисков страхования, отраслей, видов, форм организации и проведения и т.д. Среди классификаций страхования выделяется страхование по формам проведения, отраслям, видам страховой деятельности и классам.
Обязательное и добровольное страхование
По формам вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества. При этом соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования страховых тарифных ставок. Закон также определяет страховые организации, которым поручается проведение обязательного страхования.
В Российской Федерации проводится обязательное:
- медицинское страхование;
- государственное личное страхование военнослужащих, сотрудников налоговых органов, службы внешней разведки, работников таможенных органов, судей, прокуроров, следователей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов, государственных служащих и депутатов Совета Федерации и Государственной Думы, медицинского персонала, оказывающего психиатрическую помощь, проводящего диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях, граждан, призванных на военные сборы, работников государственной охраны и инспекторов по охране территорий заповедников и национальных парков;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения радиоактивных материалов, космонавтов и работников космической инфраструктуры;
- личное страхование доноров за счет средств службы крови, спасателей за счет органов исполнительной власти;
- страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна;
- личное страхование пассажиров;
- страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами;
- страхование ответственности перевозчика перед пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями;
- страхование ответственности за причинение вреда при строительстве или эксплуатации гидротехнического сооружения;
- страхование профессиональной ответственности нотариуса, таможенного брокера;
- противопожарное страхование предприятий, перечень которых устанавливается Правительством РФ.
Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховой организацией самостоятельно исходя из установленных правовых норм.
Отрасли и виды страхования
В зависимости от объекта страхования выделяют три основные отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.
В число объектов личного страхования входят жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица. Объектом имущественного страхования является имущество в различных видах. Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть нанесен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Отраслевая характеристика страхования не выявляет конкретно страховых интересов юридических и физических лиц. Детализация страхования обеспечивается выделением видов страхования. Классификация основных видов страховой деятельности в Российской Федерации приведена на рис. 13.3.
Классификация видов страхования
┌───────────┐ ┌─────────────┐ ┌──────────────────┐ ┌───────────────┐
┌──┤ Личное │┌──┤Имущественное│┌──┤ Страхование │ │Перестрахование│
│ │страхование││ │ страхование ││ │ ответственности │ └───────────────┘
│ └───────────┘│ └─────────────┘│ └──────────────────┘
│ ┌───────────┐│ ┌─────────────┐│ ┌──────────────────┐
│ │Страхование││ │ Страхование ││ │ Страхование │
├─>│ жизни │├─>│ средств ││ │ гражданской │
│ └───────────┘│ │ наземного ││ │ ответственности │
│ ┌───────────┐│ │ транспорта │├─>│ владельцев │
│ │Страхование││ └─────────────┘│ │ автотранспортных │
│ │ от ││ ┌─────────────┐│ │ средств │
├─>│ несчастных││ │ Страхование ││ └──────────────────┘
│ │ случаев │├─>│ средств ││ ┌──────────────────┐
│ └───────────┘│ │ воздушного │├─>│ Страхование │
│ │ │ транспорта ││ │ гражданской │
│ ┌───────────┐│ └─────────────┘│ │ ответственности │
│ │Медицинское││ ┌─────────────┐│ │ перевозчика │
└─>│страхование││ │ Страхование ││ └──────────────────┘
└───────────┘├─>│ средств ││ ┌──────────────────┐
│ │ водного │├─>│ Страхование │
│ │ транспорта ││ │ профессиональной │
│ └─────────────┘│ │ ответственности │
│ ┌─────────────┐│ └──────────────────┘
├─>│ Страхование ││
│ │ грузов ││ ┌──────────────────┐
│ └─────────────┘├─>│ Страхование │
│ ┌─────────────┐│ │ответственности за│
│ │ Страхование ││ │ неисполнение │
├─>│ других видов││ │ обязательств │
│ │ имущества ││ └──────────────────┘
│ └─────────────┘│
│ ┌─────────────┐│ ┌──────────────────┐
│ │ Страхование │└─>│ Страхование иных │
└─>│ финансовых │ │ видов гражданской│
│ рисков │ │ ответственности │
└─────────────┘ └──────────────────┘
Рис. 13.3
В отличие от отечественной зарубежная классификация страхования различает классы, в которых концентрируются однородные риски, включая: огневое страхование; страхование от несчастных случаев (в том числе страхование на случай кражи и от всех рисков "в пути"); страхование кредита и залоговых обязательств; транспортное страхование; страхование гражданской ответственности (работодателя, товаропроизводителя, профессиональной деятельности); инженерное страхование (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответственность в этой связи); морское, авиационное страхование (страхование морского или воздушного судна и перевозимого груза на борту); страхование жизни и пенсий.
13.5. Регулирование страхового рынка
Дата добавления: 2018-10-26; просмотров: 175; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!