Методы погашения долга по ипотеки
Ипотека – это кредитование под залог жилья. Как начисляются и уплачиваются проценты? Каков план погашения долга?
Вариант 1: аннуитет
Пример 4.Банк выдаёт кредит на сумму A = 30000 долл., срок n = 5 лет, процентная ставка i= 5% годовых. Составим план погашения долга.
Один из возможных вариантов – простая рента постнумерандо. Известна современная стоимость ренты A , срок n и процентная ставка i. Тогда ежегодный платёж
долл.
Всего за 5 лет будет выплачено 
долл.
Эта схема типичная для западного банка. Можно рассмотреть в качестве вариантов простую ренту пренумерандо или общую ренту.
Вариант 2: равномерное погашение кредита с уплатой
Процентов на остаток долга (справедливый, но не очень удобный)
Кредит погашается равномерно с уплатой процентов на остаток долга. Платёж в j-й год определяется формулой:
,
где 
- i % от остатка долга на начало j-го года.
Пример 5. Банк выдаёт кредит на сумму A = 30000 долл., срок n = 5 лет, процентная ставка i= 5% годовых. Составим план погашения долга.
Заполним таблицу.
| Год | 1/n часть суммы кредита | 5% от остатка долга | Суммарная выплата | Остаток долга |
| 0 | 0 | 0 | 0 | 30000 |
| 1 | 6000 | 1500 | 7500 | 24000 |
| 2 | 6000 | 1200 | 7200 | 18000 |
| 3 | 6000 | 900 | 6900 | 12000 |
| 4 | 6000 | 600 | 6600 | 6000 |
| 5 | 6000 | 300 | 6300 | 0 |
| Сумма | 30000 | 4500 | 34500 |
Для нулевого года указан только остаток долга. Во 2-м столбце указана 1/n =1/5-я часть кредита. Каждое число 3-го столбца равно 5% от числа последнего столбца предыдущей строки. 4-ый столбец (выплаты в j-м году ) - это сумма соответствующих чисел 2-го и 3-го столбцов. Каждое число последнего столбца есть разность числа из последнего столбца предыдущей строки и числа из второго столбца этой же строки. В последней строке указана сумма чисел соответствующего столбца.
|
|
|
Всего за 5 лет будет выплачено 34500 долл. Это несколько меньше, чем в предыдущем варианте (поэтому этот вариант называется «справедливым»), но выплаты смещены к началу срока погашения кредита, поэтому для заёмщика вариант «не очень удобный».Схема типичная для российского банка.
Вариант 3: простой, но «грабительский»
К основной сумме долга прибавляются простые проценты за 5 лет и всё это делится на срок погашения кредита. Такова ежегодная выплата.
Пример 6. Применим это вариант к исходной задаче.
долл.
Всего за 5 лет будет выплачено 375000 долл. Здесь заёмщик платит проценты на всю сумму кредита в течение всего срока погашения, даже на ту часть долга, которую он уже вернул.
Вариант 4: «хвост», погашаемый в конце срока
Заёмщик вносит в течение (n-1) года определенную фиксированную сумму плюс проценты на остаток долга, а с последний год возвращает остаток долга и проценты по нему.
|
|
|
Пример 7.Применим этот вариант к исходной задаче. Пусть размер ежегодного платежа равен 5000 долл.
| Год | 1/n часть суммы кредита | 5% от остатка долга | Суммарная выплата | Остаток долга |
| 0 | 0 | 0 | 0 | 30000 |
| 1 | 5000 | 1500 | 6500 | 25000 |
| 2 | 5000 | 1250 | 6250 | 20000 |
| 3 | 5000 | 1000 | 6000 | 15000 |
| 4 | 5000 | 750 | 5750 | 10000 |
| 5 | 10000 | 500 | 10500 | 0 |
| Сумма | 30000 | 5000 | 35000 |
Дата добавления: 2018-06-27; просмотров: 1735; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!