Основные направления развития ипотечного кредитования
Согласно стратегии развития Казахстана до 2030 года АО «Жилстройсбербанк» поставлены следующие задачи:
Повышение доли участников системы ЖСС к экономически активному населению до 17% .
Повышение доли на рынке ипотечного кредитования до 36% .
Перевод 70% операций по обслуживанию клиентов в online посредством внедрения передовых технологий и автоматизации деятельности Банка
Популяризация системы ЖСС среди населения, выход на внешние рынки.
Постоянное совершенствование продуктов Банка, в том числе в рамках реализации социальных программ государства
Широкий охват населения путем предоставления качественных услуг высококвалифицированными сотрудниками
Популяризация системы ЖСС .
Привлечение стратегического партнера, выход на внешние рынки и IPO
Законодательные инициативы
Повышение эффективности участия Банка в реализации социальных государственных программ
Совершенствование продуктов/ услуг
Совершенствование каналов продаж/ обслуживания
Совершенствование/ автоматизация бизнес процессов
Усиление HR бренда
Основные Ключевые показатели эффективности АО «Жилстройсбербанк» до 2023 года, представлены в таблице 25
Таблица 25-Ключевые показатели эффективности АО «Жилстройсбербанк»
| № | Ключевой показатель деятельности (КПД) | Целевое значение на 2023 год | ||
| КПД по обеспечению ЖССБК как устойчивого финансового института | ||||
| 1 | Рентабельность активов (ROA), % | 1,3 | ||
| 2 | Уровень провизии по займам к кредитному портфелю (не более), % | 5,0 | ||
| Задача 1. Популяризация системы ЖСС среди населения, выход на внешние рынки
| ||||
| Стратегическое направление / Популяризация системы ЖСС | ||||
| Стратегическое направление / Привлечение стратегического партнера, выход на внешние рынки и IPO | ||||
| 3 | Доля участников системы ЖСС к экономически активному населению, % | 17,0 | ||
| 4 | Доля Банка на рынке долгосрочных вкладов населения в национальной валюте, % | 30 | ||
| 5 | Достижение плановых показателей по объему депозитной базы, млрд. тг. | 996 | ||
| Задача 2. Постоянное совершенствование продуктов Банка, в том числе в рамках реализации социальных программ государства | ||||
| Стратегическое направление / Законодательные инициативы | ||||
| Стратегическое направление / Повышение эффективности участия Банка в реализации социальных государственных программ | ||||
| Продолжение таблицы 25 | ||||
| 6 | Доля Банка на рынке кредитов на строительство и приобретение жилья, выданных банками второго уровня и ипотечными компаниями, % | 36 | ||
| 7 | Доля кредитного портфеля в активах Банка, % | 75 | ||
| 8 | Доля негосударственных источников заимствования в общей структуре заимствования за отчетный год, % | 80 | ||
| 9 | Доля частного сектора в кредитном портфеле, % | 80 | ||
| Задача 3. Широкий охват населения путем предоставления качественных услуг высококвалифицированными сотрудниками
| ||||
| Стратегическое направление / Совершенствование каналов продаж/ обслуживания | ||||
| Стратегическое направление / Совершенствование/ автоматизация бизнес-процессов | ||||
| 10 | Перевод операций по обслуживанию клиентов в онлайн, % | 70 | ||
Президент РК Нурсултан Назарбаев в своем послании к народу Республики Казахстан, сказал по поводу ипотечного кредитования следующее:
В последнее время активно обсуждаются возможные пути решения проблемы жилищного строительства. По-прежнему остаётся живучей идея строительства государственного безвозмездного жилья. Должен со всей ответственностью заявить, что бесплатного жилья за исключением отдельных групп населения не будет.
Жильё является частной собственностью, а значит - сферой ответственности самого человека. Сегодня доля частного жилья в общем жилищном фонде страны составляет почти 97 процентов. И она не будет снижаться. Вместе с тем жилищная проблема является сегодня одной из ключевых.
В прошлом году в Казахстане построено свыше двух миллионов квадратных метров жилья. Это на 30 процентов больше, чем было введено в 2016 году. Но даже и эти темпы не могут нас удовлетворить. Расчёты показывают, что необходимо выйти на ежегодное строительство как минимум четырёх миллионов квадратных метров. Мы видим, что масштабное строительство жилья потянет за собой развитие промышленности строительных материалов, мебельной промышленности, металлообработки.
|
|
|
«В этой связи я хочу заявить казахстанцам о начале реализации новой политики в жилищном строительстве с 2017 года. Суть данной политики заключается в обеспечении доступности жилья для более широких слоев населения через удешевление его стоимости, увеличение сроков жилищного кредитования, снижение первоначальных взносов и ставки кредитования. Всё это должно осуществляться на фоне проводимой государством политики неуклонного роста доходов населения. Как вам известно, помимо обычных способов покупки или строительства жилья за свой счёт, сегодня действует две схемы приобретения жилья в рассрочку: через ипотеку и через систему жилищных строительных сбережений. Но обе схемы пока малодоступны из-за своей дороговизны»
Новая жилищная политика будет направлена на их удешевление, а также на снижение стоимости строительства. Так, для ипотечных кредитов срок возврата будет увеличен от сегодняшних 10 до 20 лет. Первоначальный взнос будет снижен с 20 до 10 процентов от стоимости жилья, при этом ставка кредита снижена с 13 до 10 процентов. Что касается системы жилищных строительных сбережений, то первоначальный взнос будет снижен с 50 до 25 процентов. Срок же возврата кредита по оставшейся сумме увеличится с 15 до 25 лет. При этом стоимость одного квадратного метра жилья улучшенной планировки с минимальными отделочными работами в крупных городах будет снижена в среднем от сегодняшних 700 долларов за один квадратный метр до 350. Нам вообще надо строить так, чтобы стоимость за квадратный метр не превышала суммы в 350 долларов. Если строители будут завышать расценки, то не получат больше кредитов и заказов. А в регионах стоимость и вовсе должна быть ниже даже этих показателей.
|
|
|
Сейчас молодого населения в возрасте от 14 до 29 лет в Казахстане более четырех миллионов человек, а это 30 процентов всего населения Республики. Из них своим жильем располагает лишь 15 процентов молодежи от общей ее численности. Более пяти процентов молодых людей приобрели квартиры за счет родителей. Несмотря на большой объем ипотечного кредитования в целом, квартиры в кредит, для большинства казахстанцев остаются недоступными. По действующей сейчас в Казахстане системе, кредиты на жилье предоставляются на срок от двух до 10 лет в зависимости от цены квартиры и платежеспособности клиента.
Особо остро проблема жилья стоит в сельских районах. Молодые люди, проживающие за пределами города, с трудом могут найти высокооплачиваемую работу.
Целью программы является создание работающей системы обеспечения доступным жильем молодых граждан и молодых семей со средними доходами.
Задачи программы:
- создание финансово-кредитного механизма государственной поддержки молодым семьям и молодым гражданам в приобретении жилья;
- организация и развитие системы представления льготных жилищных субсидий молодым семьям и молодым гражданам льготной категории;
- мобилизация внебюджетных ресурсов для улучшения жилищных условий молодежи;
- организационно-правовое обеспечение предоставления кредитов молодежи (формирование законодательной и нормативно-правовой базы);
- поддержка и развитие инновационных форм в сфере практической организации привлечения финансовых ресурсов в жилищную сферу в интересах молодежи.
Под действие программы «поддержки молодежного жилья» попадают: молодые люди в возрасте от 18 до 30 лет; молодые семьи, где возраст обоих супругов не превышает 30 лет.
Для упрощения реализации программы: сформировать уполномоченный государственный орган, включающий консультативно-наблюдательный Совет из членов инициативной группы по разработке данной программы, в задачи которого будет входить льготное кредитование молодежи и молодых семей, контроль над строительством дешевого и качественного жилья, учет молодых людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Основными положениями по ипотечному кредитованию являются: льготное ипотечное кредитование молодежи и молодых семей; срок возврата кредитов 30 лет; процентные ставки по кредитам не более 10 процентов.
При рождении ребенка:
- при рождении ребенка в семье, проживающей в городе, погашение кредита приостанавливается на срок не менее двух лет без начисления процентов, как только ребенок окрепнет, и мать сможет выйти на работу, погашение кредита возобновляется. Количество лет, на которые предоставляется отсрочка, зависит от количества родившихся детей: один ребенок – два года, два ребенка – три года.
- молодым семьям, проживающим в сельской местности, полагается частичная компенсация кредита пропорционально рождению детей: при рождении одного ребенка сумма кредита снижается на 20 процентов, второй – 30 процентов, третий и более – 40 процентов.
Кредиты для сельской молодежи:
- предоставление льготных кредитов на строительство собственного жилья в сельской местности для молодых семей;
- молодым семьям, проживающим в сельской местности, безвозмездное выделение земельных участков на строительство жилья, а также выделение строительных материалов – в кредит;
- предусмотреть компенсацию государственными органами до 50 процентов суммы ипотечного кредита за жилье и возможность приобретения льготного жилья молодыми специалистами в сельской местности по месту работы;
- введение программы «зачетных метров»: банками накапливаются не денежные средства, а квадратные метры жилой площади.
Адаптация неликвидного жилья: существующее неликвидное жилье, должно быть достроено самой заинтересованной молодежью нуждающейся в срочном улучшении жилищных условий и распределено между ними. Кредитование восстановления данного жилья осуществляется на льготных условиях.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Тема дипломной работы «Ипотечное кредитование в коммерческих банках и перспективы его развития» (на примере АО «Жилстройсбербанк), была рассмотрена нами в трёх разделах.
На сегодняшний день тема ипотечного кредитования актуальна и интерес ко всему, что связано с кредитом на жилье, возрастает с каждым днем.
В первом разделе мы с теоретической позиции рассмотрели сущность и основные принципы ипотечного кредитования. Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики.
Ипотечное кредитование является механизмом, призванным решить одно из важнейших противоречий сферы недвижимости, между стоимостью объектов недвижимого имущества и уровнем текущих доходов покупателей недвижимости.
Основными особенностями ипотечного кредитования в Республике Казахстан являются системы ипотечного кредитования и строительных сбережений. Правительством была разработана Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан от 21.08.2000г. за № 1290.
Введение такой системы строительных сбережений внесет ощутимый вклад в решение такой проблемы как жилье, поскольку стройсбережение стимулирует участие самого населения в финансировании жилья.
В Казахстане, в соответствии с Концепцией, в финансовую систему внедряется еще один участник – Казахстанская Ипотечная Компания (далее КИК). Основным направлением ипотечного кредитования в рамках проекта Компании является предоставление кредитов в национальной валюте – тенге. Сумма кредита представляется до 70 процентов от стоимости жилья, которое планируется, т.е. заемщик, обратившийся за кредитом, должен располагать собственными деньгами, необходимыми для оплаты части жилья в объеме от 30 процентов стоимости жилья.
Исследование зарубежного опыта в организации ипотечного кредитования в условиях современной рыночной экономики показало, что формирование системы ипотечного кредитования и ее функционирование требует поддержки со стороны государства.
Во втором разделе дипломной работы был произведён анализ действующей практики ипотечного кредитования, на примере ПФ АО «Жилстройсбербанк».
Дана характеристика деятельности АО «Жилстройсбербанк». Рассматрев финансовые коэффициенты и результаты деятельности Банка мы пришли к выводу, что АО «Жилстройсбербанк» имеет стабильное финансовое положение, выполняет все пруденциальные нормативы, установленные Национальным Банком РК.
Практическая деятельность Банка в области кредитования базируется на строгой кредитной культуре, основой которой является хорошее понимание заемщика, в первую очередь его финансового состояния и кредитной истории, знание его проблем и интересов, целей хозяйственной деятельности, состояния отрасли и особенностей деятельности предприятий в данной отрасли.
При проведении анализа ипотечного ссудного портфеля Павлодарского филиала, мы видим положительную динамику развития этого кредитного продукта, увеличение объёма выдач ипотеки.
Таким образом, одним из приоритетных направлений развития розничного бизнеса ПФ АО «Жилстройсбербанк» является ипотечное кредитование.
Дана оценка рисков при ипотеке. В настоящее время при ипотечном кредитовании существует так называемый риск продавца, связанный с необходимостью переоформления недвижимости на заемщика без получения денег.
В третьем разделе мы определили основные пути решения проблем развития и роста ипотечного кредитования.
Для минимизации риска продавца, мы предлагаем внедрение еще одного звена в кредитном процессе – это корпоративный нотариус.
Как одну из путей решения проблем и роста ипотеки, в рамках реализации «Послания Президента Народу Казахстана» (Астана, 19.03.2004 г.), мы предлагаем «Программу поддержки молодых семей», спроектированную нами на основе действующего продукта ипотечного кредитования.
Также была предложена программа «Ссудосбережения», где при определенном размере и сроке накопления, клиент имеет возможность получить ипотечный кредит, по более выгодным срокам и ставкам.
Определив объектом исследования, кредитую систему в коммерческих банках, в частности, рассматривая ипотечное кредитование в ПФ АО «Жилстройсбербанк» как способ приобретения недвижимости на свободном рынке, мы достигли цели нашей работы: совершенствование рынка ипотечного кредитования в Казахстане. Отметим, что в плане практической значимости исследования, нами были разработаны приоритетные направления и перспективы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
Таким образом, создание системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан для приобретения готового жилья на свободном рынке, включая как вновь построенное жилье, так и жилье на вторичном рынке, сделает приобретение жилья доступным для большей части населения, активизирует рынок жилья, создаст базу для привлечения в жилищную сферу сбережений населения, обеспечит развитие строительного сектора, окажет влияние на оживление общего экономического роста в Казахстане.
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 232; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!