Управление кредитным риском в сфере кредитования
Кредитный риск - это потенциальные потери, которые возникают при не возврате заемщиками /клиентами сумм задолженностей банкам.
Прогнозирование риска заключается в оценке кредитоспособности заёмщика. Она включает такие моменты как: проверку юридической правоспособности клиента, его финансовое положение кредитной истории, качество предложенного им обеспечения.
Управление кредитным риском - одна из самых важных задач для достижения высоких финансовых результатов деятельности сферы кредитования.
Оно осуществляется следующими способами:
1. Диверсификация портфеля суд и инвестиции банка (разнообразие)
Политика диверсификации состоит в предоставлении кредитов большому числу независимых друг от друга клиентов + необходимо производить распределение кредитов и ценных бумаг по срокам (Регулирование кратко-, средне-, долгосрочных вложений в зависимости от ожидаемого изменения конъюнктуры)
Например:
· По назначению (Сезонные, на строительство и так далее)
· По виду обеспечения
· По способу установления процентной ставки за кредит (Фиксированная / переменная)
· По отраслям экономики
В целях диверсификации банки устанавливают плавающие лимиты кредитования заемщику / кредитные лимиты, сверх которых кредиты не предоставляются вне зависимости от уровня процентной ставки.
2. Предварительный анализ кредитоспособности заемщика.
Это наиболее эффективный метод снижения риска кредитования, также результат наиболее ощутим, если удовлетворены высокие требования к квалификации персонала по оценке риска, а также правильности выбранных методик оценки кредитоспособности клиента, в зависимости от объема их операции и стадии становления субъекта хозяйственными.
|
|
|
3. Оценка стоимости выданных кредитов и последующие их сопровождение.
Этот метод выражается в классификации кредитов по группам рисков и создании резерва в зависимости от группы риска.
4. Страхование кредита.
Это полная передача риска, его невозврата организации, занимающимся страхованием.
5. Привлечение достаточного обеспечения.
Это тогда, когда банку гарантируется возврат выданного кредита и процентов по нему. Размер обеспечения должен покрывать сумму процентов по нему, также расходы по взысканию просроченной задолженности.
Преимущества и недостатки овердрафта, как одного из видов кредита
Овердрафт – достаточно востребованный вид краткосрочного кредитования во всем мире. Он предоставляется юр.лицам и физ.лицам, давая возможность «ухода в минус». А, то есть кредитополучатель имеет право пользоваться деньгами со счета даже при их отсутствии. Выдавая кредит, банк обязуется по договору регулярно пополнять счет клиента.
|
|
|
Таким образом, заемщик получает регулярно пополняемый источник финансирования. Срок овердрафта ограничен и зависит от текущей потребности в денежных средствах. В договоре указываются сроки возврата за должности. Основное условие овердрафта – кредитный лимит, то есть максимальная сумма денег, которую можно взять сверх находящегося на счету остатка.
От сюда следует, что у овердрафта есть как преимущества, так и недостатки.
| Преимущества | Недостатки |
| ¾ Всегда имеются свободные средства, которые могут использоваться сверх той суммы, которая есть в распоряжении физ. или юр.лица; ¾ Не надо привлекать поручителей или передавать имущество в залог; ¾ Овердрафт не является целевым кредитом; ¾ Проценты по овердрафту начисляются только на использованную сумму, а не на весь лимит; ¾ Можно в любое время отказаться от такого предложения; ¾ Овердрафт является возобновляемым кредитом. Это значит, что после того как вы погасили задолженность по овердрафту у вас вновь открывается лимит на карточке. Вам не надо при этом оформлять новый кредит. Пользуясь овердрафтом, главное возмещать во время задолженность. | ¾ Предоставляется лимитная сумма, которая обычно является небольшой; ¾ Погасить долг надо за короткий промежуток времени; ¾ Самым существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как процентная ставка выше, чем по остальным кредитам. Связано это с тем, что овердрафт считается рискованным для банка видом кредитования. Поэтому банку приходится страховать риск невозврата денег высокой процентной ставкой; ¾ Еще одним минусом является сложность оформления данной банковской услуги. Условия получения овердрафта в банке не такие уж и жесткие, но человеку «с улицы» оформить овердрафт будет сложно. |
Задача:
|
|
|
Заемщик получил кредит на 6 месяцев под 80% годовых по схеме простых процентов с условием вернуть 3 млн. руб.Какую сумму получил заемщик в момент заключения договора?
Решение:
| S 1 =S0*(1+ni) S0 =? |
| 3 млн. = S0 * (1+ 6мес./12мес. * 80%/100%) 3 млн. = S0 * (1+ 0,5 * 0,8) 3 млн. = S0 * 1,4 S0 = 3 млн./1,4 S0 = 2 142 857, 14 руб. – Получил заемщик в момент заключения договора |
| *Дополнительно (вдруг Гопп попросит): Прибыль банка => 3 млн. - 2 142 857, 14 = 857 142, 85 руб. |
БИЛЕТ № 6
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 376; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!