Организация кредитного процесса и его этапы
Кредитный процесс – это особые способы и приемы реализации кредитных отношений между финансовой организацией и клиентом, которые располагаются в определенной последовательности.
В наше время в теории и на практике кредитования выделяют следующие основные этапы кредитного процесса:
Рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком.
Основной задачей на данной стадии является сбор как можно большей информации о возможном клиенте. В свою очередь потенциальный заемщик для получения кредита должен подать заявку, где должны быть указаны желаемая сумма кредитных средств, целевое назначение кредита, а также срок, на который в течение которого клиент может с легкостью погасить займ. Если сумма предполагаемого кредита достаточно крупная, то необходимо приложить к заявлению сведения о возможном обеспечении кредита.
Очень важным является изучение репутации заемщика и его кредитной истории. Проведя первичную проверку документов банк должен провести собеседование с потенциальным клиентом. Кредитный специалист должен в устной форме узнать необходимость получения займа, а также все возможные источники платежей по кредиту при условии, что финансовая организация одобрит заявку и решит выдать кредит. Во время переговоров заемщик должен завоевать доверие специалиста банка.
Оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита.
|
|
|
На основании анализа предоставленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платёжеспособности и кредитоспособности , производится оценка возможности клиента вернуть кредит в срок. Если кредитоспособность заемщика определена максимально точно, то банк может снизить собственные риски при дальнейшем кредитовании. Определение условий обеспечения возврата денежных средств банку. Проще говоря, сотрудникам кредитной организации необходимо обосновано выбрать предмет залога. Также необходимо правильно оформить все требующиеся залоговые документы, разъяснить заемщику его права и обязанности в соответствии нормам залогового права. Юридический отдел проводит правовую экспертизу, предоставленных клиентом документов, осуществляет проверку права собственности на предмет залога, правоспособность и дееспособность клиента, рассматривает условия гарантийного письма, договора поручительства и договора страхования. Служба безопасности осуществляет проверку личности заемщика - ФЛ, наличие гос. регистрации ЮЛ, дает заключение о надежности заемщика. Для целей защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитной организации служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам кредита или займа.
|
|
|
Оформление кредитного договора и выдача кредита.
На третьем этапе кредитного процесса банк должен принять окончательное решение об условиях и форме предоставления займа клиенту. На данной стадии также проводится оформление и подписание кредитного договора обеими сторонами. На основании кредитного договора проводиться процедура предоставления заемных денежных средств клиенту. Заемщик может получить средства как наличными, так и безналом (на кредитную карту).
Кредитный мониторинг.
На четвёртом этапе банк осуществляет контроль:
- за соблюдением условий каждого кредитного договора и погашением в срок суммы кредита и уплаты процентов по нему;
- за кредитным портфелем в целом для обеспечения минимизации кредитного риска и повышение доли прибыли от кредитных операций в целом.
На данном этапе банк контролирует регулярность поступления процентов за пользование кредитом, проводит плановые и внеплановые проверки на местах, уточняет соответствие ссуды целевому назначению, предусмотренному в кредитном договоре. В случае ухудшения финансового положения клиента и возникновения риска невозврата суды кредитный работник или экономист ставит в известность об этом своё руководство для принятия соответствующих мер. Если банк обнаружил неблагополучную ссуду, он должен действовать незамедлительно и наилучший выход это обсуждение с заемщиком и разработка программы преодоления кризисной ситуации.
|
|
|
Погашение кредита.
На пятом этапе проводится погашения кредита. Юридические лица погашают кредит путем списания денежных средств с их банковских счетов, а также платежными требованиями банка-кредитора, если это предусмотрено условиями кредитного договора.
Погашение кредитов ФЛ производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений, переводы денежных средств через юридические лица, через другие кредитные организации, путем внесения наличных денег в кассу банка или с банковской карты заемщика физического лица.
За нарушение срока возврата полученного кредита клиент обязан выплатить банку повышенные проценты, что также должно быть указано в договоре, и в итоге просроченная задолженность начинает расти по ставкам двойной оплаты с вынесением просроченных процентов на счет просроченных ссуд с последующим начислением процентов на проценты. После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе указываются даты выдачи и возврата ссуды, расчёты по начислению процентов и даты их перечисления
|
|
|
делается отметка «кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело №… закрыто (дата закрытия)» кредитное дело передается в архив, где оно хранится в течение 3 лет с момента его закрытия.
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 350; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!