Виды банковских кредитов и их специфика.
Краткосрочное кредитование – услуга банков, позволяющая срочно получить деньги на минимальный период. Берётся для покрытия дефицита оборотного капитала, ликвидации кассовых разрывов в деятельности компании ЮЛ. ФЛ берёт краткосрочный кредит для: оплаты лечения, обучения, приобретение товаров для личных потребностей.
По продолжительности различают:
- обычный краткосрочный кредит
- экспресс-кредит – это один из самых дорогих займов на маленькие суммы от 5 до 200 тыс. руб. Выдается за 1-2 часа, требуется предоставление только паспорта и заполненной анкеты. Указывается ежедневная % ставка.
Согласно механизму использования, различают такие виды срочных кредитов для ФЛ как:
- овердрафт – предоставляется ФЛ и ЮЛ, давая возможность «ухода в минус». Кредитополучатель имеет право пользоваться деньгами со счета даже при их отсутствии. Сущность овердрафта — предоставление кредитным учреждением займа на сумму, превышающую остатки средств на счетах заемщика. Лимит такого кредитования определяется в индивидуальном порядке. Кредиты овердрафт гарантируют кредитополучателю возможность своевременно и оперативно провести расчеты, существенно сэкономить на плате за пользование займом. Овердрафт – это постоянный и возобновляемый источник финансирования, и погашение долга при такой форме кредитования осуществляется ежедневно, непосредственно из текущих поступлений на счета заемщика.
|
|
|
- кредитная линия – предоставляет возможность получать деньги не единовременно, а частями в течении определённого срока. Несколько коротких сроков включены в один банковский договор. Обычно такой тип кредитных отношений предполагается только постоянным клиентам банка с отличной кредитной историей.
Есть 2 типа кредитной линии:
1. Возобновляемая форма кредитной линии, когда позволяется восстанавливать лимит задолженности, если погашены ранее полученные траншеи.
2. Не возобновляемая форма, подразумевает лимит выдачи. Общая сумма полученных кредитополучателем денег на протяжении всего срока займа имеет ограничение. Клиент может воспользоваться деньгами в любой момент по необходимости, не тратя времени на переговоры с кредитной организацией и оформление документов.
- разовый заём – После принятия положительного решения банком вся сумма целиком поступает в распоряжение организации. Долг д.б. погашен по истечении кредитного срока.
Существует первоначальный комиссионный сбор в размере от 0,5 до 5 % от всей суммы займа. Досрочный возврат долга банку также облагается комиссией. Недостатки: требуемый к.о. обширный пакет документов, довольно высокие %, следовательно, существенная переплата.
|
|
|
Долгосрочное кредитование – кредиты со сроком погашения от 3 лет.
Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансирования активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.
Не возобновляемая кредитная линия – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале.
Рамочная кредитная линия – открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколько этапов осуществления затрат или не одноразовой поставки оборудования.
Межбанковское кредитование – это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов, депозитов и кредитов.
Существует 2 уровня межбанковского кредитования:
1) Отражает движение средств между БР и КБ
Бронирование средств – использование корр. счета банка для блокировки средств на определённый срок.
Овердрафт – (см. выше)
2) Между различными КБ
Ломбардные кредиты – ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг.
Кредиты овернайт – предоставляются кред. орг-циям только в том случае, если последние не могут изыскать возможность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Данный кредит предоставляется путем списания средств с к/с банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении БР.
|
|
|
Внутридневные кредиты – предоставляются БР банкам расположенным в с непрерывной обработкой платежных документов в течение операционного дня.
Лизинг – это один из видов финансовых услуг, суть которого заключается в кредитовании приобретения основных фондов (автомобиль, спецтехника, оборудование).
Факторинг – это выкуп платёжных требований у поставщика товаров, иначе говоря, переуступка банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг.
Практическое задание:
Определить под какую простую процентную ставку процентов выгоднее поместить капитал на 2 года: с ежемесячным начислением 10%, с ежеквартальным начислением 30% или с ежегодным начислением 100%.
Сравнить доходность представленных вариантов при условии, что проценты на капитал начисляются по схеме сложных процентов.
|
|
|
Решение:
Формула начисления простых процентов: S = P (1 + rt)
где, S - наращенная сумма
Количество периодов начисления простых процентов (t) = 2 года
Ставка начисляемых простых процентов (r):
10%/12/100 =0,0083, начисление будет производиться 24 раз
30%/4/100 =0,075, начисление будет производиться 8 раз
100%/100 = 1 , начисление будет производится 1 раз
Условная вложенная сумма (P), допустим, равна 1000 руб.
Наращенная сумма при ежемесячном начислении простых процентов:
S = 1000(1+0,0083*24) = 1199,2 руб. Доход – 199,2 рублей.
Наращенная сумма при ежеквартальном начислении простых процентов:
S = 1000(1+0,075*8) = 1600 руб. Доход – 600 рублей.
Наращенная сумма при ежегодном начислении простых процентов:
S = 1000(1+1*2) = 3000 руб. Доход – 2000 рублей.
Ответ: капитал поместить выгоднее с ежегодным начислением под 100% .
Формула сложного процента:
SUM = X * (1 + %)n
Где:
SUM — конечная сумма;
X — начальная сумма;
% — процентная ставка, процентов годовых /100;
n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).
S1 = 1000(1+10/100/12)2*12=1000*1,22039=1220,39 Доход – 220,39 рублей.
S2 = 1000(1+30/100/4)2*4= 1000*1,78348=1783,48 Доход – 783,48 рублей.
S3 = 1000(1+100/100/1)2*1=1000*4=4000 Доход – 3000 рублей.
Ответ: капитал поместить выгоднее с ежегодным начислением под 100% .
Сравнение:
| Условия | Доходы по простой ставке %, руб. | Доходы по сложной ставке %, руб. |
| Ежемесячное начисление 10% | 199,2 | 220,39 |
| Ежеквартально начисление 30% | 600 | 783,48 |
| Ежегодное начисление 100% | 2000 | 3000 |
Выгоднее размещать вклад по сложной % ставке.
БИЛЕТ № 4
Теоретические вопросы:
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 578; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!