Организация процесса кредитования и его особенности.
БИЛЕТ № 1
Классификация кредитных сделок
| Признак | Вид кредитов |
| Группы заемщиков | Кредиты кредитным организациям, населению, государственным органам власти, другим банкам |
| Назначение | Промышленный, торговый, сельскохозяйственный, бюджетный, межбанковский, потребительский |
| Сфера функционирования | Кредит для расширения воспроизводства, для оформления оборотных средств |
| Сфера применения | Направленные в сферу производства, обслуживающие сферу обращения |
| Сроки исполнения | До востребования (онкольные), срочные, краткосрочные (до 1-го года), среднесрочные (от 1 до 3-х лет), долгосрочные (свыше 3-х лет) |
| Обеспечение | Необеспеченные ‒ бланковые; обеспеченные ‒ залоговые, гарантированные, застрахованные |
| Размеры | · мелкие ‒ до 1% собственных средств банка; · средние ‒ от 1 до 5% собственных средств банка; · крупные ‒ свыше 5% собственных средств банка. |
| Способ выдачи | · компенсационные ‒ сумма кредита направляется на счет заемщика или выдается наличными; · открытие кредитной линии ‒ заключение договора о праве заемщика на получение денежных средств в течение определенного времени; · платежные ‒ сумма кредита направляется на оплату расчетно-денежных документов: · кредитные банковские счета ‒ в случае недостаточности средств на счете (овердрафт) |
| Способ погашения | Кредиты, погашенные единовременно на определенную дату Кредиты, погашенные в рассрочку равными или разными долями |
|
|
|
Понятие и критерии кредитоспособности клиентов банка
Кредитоспособность – это способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Критерии:
1. Личность клиента, т.е. банк акцентирует внимание на следующих моментах:
1) Порядочность и ответственность
2) Честность
3) Проф.способности
4) Возраст и состояние здоровья
5) Материальная обеспеченность
6) Наличие приемника (в случае форс-мажора)
Банк не должен предоставлять кредит клиенту, который не заслуживает доверия и если имеются сомнения в том, что заемщик будет строго придерживаться условий кредитного соглашения.
2. Очень важным является репутация заемщика и его кред. История (т.е. отсутствие задолженности по др.кредитам)
3. Финансовая возможность заемщика, т.е. способность зарабатывать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (прибыльность)
4. Не менее значимый критерий кредитоспособности клиента ‒ капитал клиента, а именно достаточность капитала
5. Обеспечение кредита, т.е. это вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительства, страхование)
|
|
|
Задача:
Банк выдал 10 000 руб. сроком на 3 года под 10% в год.
Определить сумму возврата, если:
а) проценты начисляются по схеме простых процентов;
б) проценты начисляются по схеме сложных процентов.
Решение:
а) 10 000 • (1+3 • 0,1)
10 000 • (1+0,3)
10 000 • 1,03=13 000
б) 10 000 • (1+0,1)3
10 000 • 1,331=13 310
БИЛЕТ № 2
1. Цели кредитной политики коммерческого банка.
Кредитная политика банка - это стратегия и тактика банка в области организации кредитного процесса. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяет главную цель, приоритеты на кредитном рынке и основные направления на кредитование.
Указанные позиции закрепляются в Положении «о кредитной политики банка» - это внутренний документ каждого банка.
Целями кредитной политики являются:
1. Создание условий для эффективного размещения денежных средств, путем предоставления кредита, а также обеспечение стабильное увеличение прибыли банка, в процессе роста доходов от кредитных операций и снижения расходов по ним.
2. Улучшения обслуживания клиентов, изменение структурных показателей, а также повышение репутации банка.
Объекты и субъекты кредитования
|
|
|
Субъектами кредитования является кредитор и заемщик.
Кредитор - это юридическое лицо или физическое лицо, которое предоставляет свои временно свободные денежные средства заемщику на определённый срок.
Заемщик - это сторона кредитных отношений, которая получает денежные средства в пользование и обязана вернуть их в определённый срок.
Объект кредитования - цель, к достижению которой приводит заёмщика к временной потребности в дополнительных средствах и побуждает его совершить кредитную сделку.
Задача:
Малое предприятие получило кредит на 2 года в размере 20 000 руб. с условием возврата 32 000 руб.
Определить процентную ставку для случаев простого и сложного процента.
Решение задачи:
| По простой S 1 = S 0*(1+ ni ) | По сложной S1=S0*(1+i)^n |
| 32 000=20 000 * (1+2года * i) 32 000 / 20 000=1+2*i 1,6=1+2*i 0,6=2*i i=0,3 (умножаем на 100%) Получаем, что процентная ставка = 30% | 32 000=20 000 * (1+i)^2 32 000 / 20 000=(1+i)^2 1,6=(1+i)^2 Необходимо избавиться от корня и для этого из «1,6» извлекаем квадратный корень и получаем 1,264911064067352»1,26 1,26=1+i 0,26=i (умножаем на 100%) Получаем, что процентная ставка = 26% |
| Разница в 4% | |
БИЛЕТ № 3
Теоретические вопросы:
Организация процесса кредитования и его особенности.
|
|
|
Кредитный процесс – это особые способы и приемы реализации кредитных отношений между финансовой организацией и клиентом, которые располагаются в определенной последовательности.
В наше время в теории и на практике кредитования выделяют следующие основные этапы кредитного процесса:
1. Рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком.
Основной задачей на данной стадии является сбор как можно большей информации о возможном клиенте.
В свою очередь потенциальный заемщик для получения кредита должен подать заявку, где должны быть указаны желаемая сумма кредитных средств, целевое назначение кредита, а также срок, на который в течение которого клиент может с легкостью погасить займ. Если сумма предполагаемого кредита достаточно крупная, то необходимо приложить к заявлению сведения о возможном обеспечении кредита.
Очень важным является изучение репутации заемщика и его кредитной истории. Проведя первичную проверку документов банк должен провести собеседование с потенциальным клиентом. Кредитный специалист должен в устной форме узнать необходимость получения займа, а также все возможные источники платежей по кредиту при условии, что финансовая организация одобрит заявку и решит выдать кредит. Во время переговоров заемщик должен завоевать доверие специалиста банка.
2. Оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита.
На основании анализа предоставленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платёжеспособности и кредитоспособности , производится оценка возможности клиента вернуть кредит в срок.
Если кредитоспособность заемщика определена максимально точно, то банк может снизить собственные риски при дальнейшем кредитовании.
Определение условий обеспечения возврата денежных средств банку. Проще говоря, сотрудникам кредитной организации необходимо обосновано выбрать предмет залога. Также необходимо правильно оформить все требующиеся залоговые документы, разъяснить заемщику его права и обязанности в соответствии нормам залогового права.
Юридический отдел проводит правовую экспертизу, предоставленных клиентом документов, осуществляет проверку права собственности на предмет залога, правоспособность и дееспособность клиента, рассматривает условия гарантийного письма, договора поручительства и договора страхования.
Служба безопасности осуществляет проверку личности заемщика - ФЛ, наличие гос. регистрации ЮЛ, дает заключение о надежности заемщика.
Для целей защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитной организации служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам кредита или займа.
3. Оформление кредитного договора и выдача кредита.
На третьем этапе кредитного процесса банк должен принять окончательное решение об условиях и форме предоставления займа клиенту.
На данной стадии также проводится оформление и подписание кредитного договора обеими сторонами.
На основании кредитного договора проводиться процедура предоставления заемных денежных средств клиенту. Заемщик может получить средства как наличными, так и безналом (на кредитную карту).
4. Кредитный мониторинг.
На четвёртом этапе банк осуществляет контроль:
- за соблюдением условий каждого кредитного договора и погашением в срок суммы кредита и уплаты процентов по нему;
- за кредитным портфелем в целом для обеспечения минимизации кредитного риска и повышение доли прибыли от кредитных операций в целом.
На данном этапе банк контролирует регулярность поступления процентов за пользование кредитом, проводит плановые и внеплановые проверки на местах, уточняет соответствие ссуды целевому назначению, предусмотренному в кредитном договоре.
В случае ухудшения финансового положения клиента и возникновения риска невозврата суды кредитный работник или экономист ставит в известность об этом своё руководство для принятия соответствующих мер.
Если банк обнаружил неблагополучную ссуду, он должен действовать незамедлительно и наилучший выход это обсуждение с заемщиком и разработка программы преодоления кризисной ситуации.
5. Погашение кредита.
На пятом этапе проводится погашения кредита. Юридические лица погашают кредит путем списания денежных средств с их банковских счетов, а также платежными требованиями банка-кредитора, если это предусмотрено условиями кредитного договора.
Погашение кредитов ФЛ производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений, переводы денежных средств через юридические лица, через другие кредитные организации, путем внесения наличных денег в кассу банка или с банковской карты заемщика физического лица.
За нарушение срока возврата полученного кредита клиент обязан выплатить банку повышенные проценты, что также должно быть указано в договоре, и в итоге просроченная задолженность начинает расти по ставкам двойной оплаты с вынесением просроченных процентов на счет просроченных ссуд с последующим начислением процентов на проценты.
После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе указываются даты выдачи и возврата ссуды, расчёты по начислению процентов и даты их перечисления
делается отметка «кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело №… закрыто (дата закрытия)» кредитное дело передается в архив, где оно хранится в течение 3 лет с момента его закрытия.
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 825; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!