Глава 10. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РОССИЙСКОГО 6 страница
Основной отличительной чертой отраслевых банков принято считать обслуживание клиентов, занятых производственной или коммерческой деятельностью в определенной сфере. Особенности работы отраслевых банков обусловлены спецификой обслуживаемой ими отрасли и во многом зависят от сезонных и других колебаний производственных процессов, конъюнктурных и иных изменений. При этом банки стремятся наиболее полно удовлетворить потребности клиентов в разнообразных финансовых, кредитных и других услугах.
Своеобразие структуры отраслевых банков в России связано с созданием биржевых и страховых банков, ориентированных на обслуживание операций соответствующих организаций. Появление банков со столь узкой специализацией увязывалось со спецификой хозяйственного развития страны, когда биржи и страховые компании начали процесс своего становления и бурного роста.
Особое место в структуре отраслевых банков занимают коммунальные (муниципальные) банки, цель создания которых состоит в кредитно-финансовом обслуживании местного хозяйства и содействии его развитию. Учредителями и участниками этих банков могут выступать не только местные органы власти, но и другие организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или успех бизнеса которых зависит от этого.
Сосредоточение на обслуживании определенных категорий клиентов позволяет выделить "клиентскую" специализацию. Так, в составе клиентов банка потребительского кредита преобладает население, имеющее возможность получить в нем средства на кредитной основе для потребительских целей. Участниками кооперативного банка выступают кооперативы, которые используют сформированные средства для выдачи краткосрочных и долгосрочных ссуд. Они проводят учетные, факторинговые, лизинговые, фондовые, доверительные операции, хранение ценностей. Особенность кредитования в этих банках заключается в выдаче ссуд под залог финансовых и материальных ценностей.
|
|
|
Территориальная специализация банков требует от них работы с различного рода клиентами, расположенными на определенной территории, но с учетом особенностей обслуживаемого ими региона.
Специализированные кредитно-финансовые организации
Особую категорию в структуре кредитного рынка представляет группа специализированных кредитно-финансовых организаций, к которой относятся почтово-сберегательные организации, кредитные союзы и другие объединения.
Почтово-сберегательные кредитные организации, включая и одноименные банки, относятся к типу сберегательных учреждений и распространены во многих странах. Их отличительная особенность - объединение банка с почтовой системой, что позволяет обеспечить обслуживание клиентов даже в тех районах, в которых отсутствуют коммерческие банки. Почтово-сберегательные кредитные организации обычно тесно связаны с государством: как правило, большая часть собственных средств таких банков принадлежит государству, государством гарантируются и их обязательства. Они аккумулируют вклады населения через почтовые отделения, причем пополнить счет и снять с него деньги можно через любое из многочисленных отделений почтовых организаций, что создает значительные удобства для клиентов. В активных операциях традиционно преобладают вложения в государственные ценные бумаги, хотя они могут также заниматься кредитованием населения, предприятий и государственных органов, проводить оплату чеков, осуществлять переводы и выполнять другие операции.
|
|
|
Кредитные союзы по типу работы представляют собой сберегательные институты, организуемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности. Они появились во второй половине XIX столетия в Европе, затем в США. Ресурсы таких союзов формируются из паевых взносов их членов, к тому же они могут открывать чековые счета, аналогичные чековым депозитам в банках. Активные операции включают выдачу потребительских и индивидуальных ссуд членам союза, а также ссуд под залог недвижимости, которые, правда, выдаются крайне редко ввиду отсутствия необходимых для этого средств. В последнее время кредитные союзы расширили свою деятельность за счет выпуска кредитных карточек, оказания брокерских (посреднических) услуг, открытия индивидуальных пенсионных счетов, использования банковских автоматов. Однако кредитные союзы уступают коммерческим банкам как по объему проводимых операций, так и по месту, занимаемому в кредитной системе. Кредитный рынок развивается за счет появления новых участников. К ним, в частности, можно отнести инвестиционные компании.
|
|
|
Инвестиционные компании создаются как акционерные общества, деятельность которых направлена на аккумулирование денежных средств частных инвесторов путем выпуска и продажи ими собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в акции и облигации юридических лиц. Таким образом, инвестиционные компании выступают посредниками между заемщиком (юридическим лицом) и индивидуальным инвестором, интересы которого они призваны выражать. Мелкие и средние инвесторы за счет небольшой величины собственных средств не имеют возможности самостоятельно диверсифицировать портфель ценных бумаг. Именно эту услугу и предоставляют им инвестиционные компании.
|
|
|
Инвестиционные компании покупают, держат и продают ценные бумаги в целях получения прибыли на вложенный капитал. Они не контролируют деятельность тех корпораций, ценные бумаги которых приобретены ими, так как законодательство ограничивает количество ценных бумаг, принадлежащих одной фирме в портфеле инвестиционной компании. Существует зависимость между курсом ценных бумаг, составляющих портфель инвестиционной компании, и текущей балансовой стоимостью ее активов, а следовательно, и рыночной ценой ее собственных акций, т.е. чем выше биржевая стоимость фондов компании, тем большую цену на рынке имеют ее собственные акции.
Инвестиционные компании разрабатывают программы своей инвестиционной деятельности, в которых конкретизируется их специализация по видам ценных бумаг, типам доходности, отраслевой направленности и диверсифицированности активов. Такие программы официально регистрируются уполномоченными органами государства. Государственный контроль распространяется и на всю деятельность этих компаний, например, они обязаны регулярно публиковать данные о составе портфеля ценных бумаг, также контролируются масштабы взаимного участия в уставном капитале и деятельности инвестиционных компаний и т.д.
К числу участников кредитного рынка можно отнести и финансовые компании. Они начали появляться во второй половине XIX в. в связи с возникающими трудностями в реализации товаров, поэтому традиционно они специализируются на кредитовании отдельных отраслей экономики или предоставлении определенных видов кредита (потребительского, инвестиционного) и проведении других финансовых операций.
Можно выделить три вида финансовых компаний по основным направлениям деятельности:
- компании, занимающиеся кредитованием продаж потребительских товаров длительного пользования в рассрочку. В отличие от банков, также предоставляющих потребительские кредиты, финансовые компании выдают ссуды не непосредственным потребителям, а покупают их обязательства у торговых фирм со скидкой 7 - 10%. Покупатель уплачивает первоначальный взнос за приобретаемый товар сразу при покупке (10 - 12% цены товара), а оставшуюся часть задолженности погашает регулярными взносами (обычно ежемесячно), и эти взносы поступают в финансовую компанию. Существуют схемы, по которым можно получить товар полностью в кредит по пластиковым картам финансовых компаний (например, во Франции - Cofinoga, Cofidis, Finaref) и проч.);
- финансовые компании, выступающие посредниками при коммерческом кредитовании промышленными предприятиями друг друга, при этом финансовая компания авансирует фирму, отгрузившую товар, получая право требования к должнику;
- финансовые компании, специализирующиеся на предоставлении мелких ссуд индивидуальным заемщикам, как правило, под высокие проценты. К их числу в определенной степени можно отнести и ломбарды. Однако в зарубежной практике в условиях высокой конкуренции процентные ставки по таким ссудам существенно ниже.
Обычно финансовые компании занимались освоением тех сфер кредитного рынка, где банки не хотели или не могли по законодательству работать. Однако успешность деятельности финансовых компаний по предоставлению отдельных видов кредитных услуг позволила им составить конкуренцию другим кредитным организациям на этом рынке. Поэтому многие коммерческие банки, чувствуя прибыльность таких операций с одной стороны, и рост конкуренции - с другой, не только постепенно стали их осваивать, но и брали под контроль или сами создавали как дочерние фирмы финансовые компании. В последнее время финансовые компании расширяют сферу деятельности за счет освоения все новых видов услуг - лизинга, факторинга и т.д.
Развитие современной кредитной системы России в период перехода к рыночным методам управления экономикой характеризовалось более интенсивным развитием банковской системы по сравнению с другими видами организации.
Большинство перечисленных выше разнообразных институтов, формирующих кредитную систему страны, осуществляют свою деятельность на коммерческой основе. Кроме главного банка страны - Центрального, все остальные кредитные организации ставят перед собой цель получения прибыли.
Кроме отдельных самостоятельных кредитных организаций Законом "О банках и банковской деятельности" предусмотрена также возможность создания их различных объединений, как нацеленных на получение прибыли, так и на некоммерческой основе. В целях получения прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных банковских операций. При этом они включаются в группы или образуют холдинги, в которых одна или несколько кредитных организаций, в соответствии с заключенным договором либо обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать принимаемые холдингом решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для решения совместных задач. Например, для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности, развития межрегиональных связей, осуществления научных исследований, выработки общей линии в банковской деятельности. По закону таким союзам и ассоциациям не разрешается проведение банковских операций, так как эти объединения не нацелены на получение прибыли.
В последние годы в кредитной системе России появились новые участники. К ним относятся Бюро кредитных историй и Агентство по страхованию вкладов.
Бюро кредитных историй были сформированы в соответствии с законодательством России в целях снижения кредитного риска и аккумулирования более полной информации о заемщиках, их кредитоспособности. Они действуют как некоммерческие организации и занимаются формированием, хранением и обработкой кредитных историй, в которых накапливаются сведения об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа, рейтинге заемщика, информация о текущем состоянии кредитной сделки, о полученных ранее кредитах, имеющейся просроченной задолженности. Данная информация предоставляется организациями, являющимися кредиторами по договору займа, однако непосредственный заемщик имеет право доступа, проверки и исправления своей кредитной истории.
Агентство по страхованию вкладов создано в 2004 г. в целях выплаты физическим лицам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая - банкротства коммерческих банков. Оно функционирует на некоммерческих началах за счет первоначального денежного взноса государства (2 млрд руб.) и страховых взносов банков, привлекающих во вклады денежные средства населения. В целях защиты фондов агентства от инфляции и получения доходов предусматривается возможность инвестирования временно свободных средств фонда в государственные ценные бумаги, акции, ипотечные ценные бумаги, депозиты Банка России и др., определенные законодательством РФ. Размеры и условия выплаты физическим лицам страхового возмещения по вкладам также определяются законодательством.
11.5. Ресурсы кредитного рынка
В силу специфики банков как финансовых посредников основная часть их кредитных ресурсов в этом секторе финансового рынка формируется именно за счет средств клиентов банка - юридических и физических лиц. У действующих банков обычно собственный капитал в количественном отношении находится на втором месте после привлеченных средств.
Привлеченные средства
Привлеченные средства представляют собой денежные средства физических, юридических лиц, коммерческих банков, временно переданные данному банку, выступающему в роли заемщика. В процессе операций по привлечению средств возникают различные финансово-экономические отношения, в частности между:
- банком и юридическими и физическими лицами по поводу размещения их денежных средств на определенных условиях (возвратности, платности, срочности или бессрочного вложения) в банке;
- банком и его клиентами по активным операциям по эффективному и доходному размещению банковских ресурсов;
- коммерческими банками по организации межбанковских займов;
- банком и иностранными банками, инвесторами по вложению средств на счета в российских банках;
- банком и его клиентами по пассивным операциям по формированию процентной политики по расчетам и прочим счетам, депозитам и срочным вкладам в процессе реализации принципа платности ресурсов;
- коммерческим банком и Банком России по регулированию операций по привлечению средств;
- а также внутри банка по организации операций по привлечению средств, подготовке банковского персонала, повышению его квалификации и финансированию возникающих при этом расходов.
Можно выделить ряд направлений регулирования данных операций:
- создание обязательных резервов, защищающих интересы лиц, депонировавших в банке средства. Обязательные резервы (отчисления) формируются на специальном счете банка в любом центральном банке в зависимости от установленного последним норматива и объема привлеченных средств;
- регламентирование отдельных видов привлеченных средств через лицензирование деятельности банков, осуществляемое Банком России (например, максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения);
- регулирование порядка проведения операций по привлечению средств с помощью нормативных документов Банка России, а также инструкций и положений, разработанных внутри коммерческого банка.
Указанные финансово-экономические отношения воздействуют не только на процесс привлечения ресурсов для деятельности банка, но и на круг его клиентов, привлекательность банка для партнеров, положение на кредитном рынке и эффективность операций в целом.
Оценка привлеченных средств в качестве кредитных ресурсов коммерческого банка на основе их классификации - это начальный этап их анализа не только со стороны работников банка, но и с позиций его клиентов и инвесторов. Следует отметить, что выделение тех или иных депозитов и других ресурсов при анализе привлеченных средств позволяет решить ряд задач:
- выявить структуру привлеченных средств банка и тенденции ее изменения;
- определить клиентскую базу по депонированным в банке средствам, соотношение выгодных и невыгодных клиентов с точки зрения банка;
- наметить мероприятия по оптимизации клиентской базы;
- определить стоимость банковских ресурсов и направления ее изменения в целях формирования цены на услуги по активным операциям;
- оценить роль банка на различных сегментах рынка банковских ресурсов и возможности дальнейшего привлечения средств;
- оценить качество организации в банке операций по привлечению средств, их трудоемкость и результативность;
- разработать процентную политику по пассивным и активным операциям в целях повышения эффективности деятельности банка.
Основой привлеченных ресурсов коммерческого банка, как правило, служат депозиты, т.е. денежные средства юридических и физических лиц, поступившие или внесенные на счета на определенный срок или до востребования. При оценке депозитов в их составе можно выделить денежные средства юридических лиц.
Среди средств, поступающих от юридических лиц, на первом месте по значению находятся депозиты до востребования, которые могут быть изъяты с банковских счетов по первому требованию клиентов. В связи с этим банк в любой момент должен быть готов выполнить поручение клиента и перечислить средства со счета или выдать наличные деньги. Депозиты до востребования включают средства:
- на расчетных и текущих счетах предприятий, коммерческих организаций, бюджетных структур. Данные средства предназначаются для финансирования текущей деятельности хозяйственных структур;
- в расчетах;
- на корреспондентских счетах, открытых в данном банке. За счет них банки более быстро осуществляют расчеты, в том числе и по клиентским поручениям;
- для предоставления клиентам ограниченной суммы кредита при недостатке средств, депонированных на их счете;
- других кредиторов, временно находящихся в распоряжении банка.
Роль депозитов до востребования в формировании кредитных ресурсов банка определяется рядом факторов:
- составом клиентской базы (преобладание среди клиентов предприятий, организаций положительно влияет на работу банка);
- видом предлагаемых банком услуг (широкое развитие и разнообразие операций по расчетно-кассовому обслуживанию в банке привлекают новых клиентов);
- качеством и быстротой осуществления расчетов (юридические лица переходят на обслуживание в тот банк, который гарантирует им выполнение указанных критериев);
- уровнем развития операций с пластиковыми карточками.
С точки зрения формирования кредитных ресурсов банка привлекательность депозитов до востребования состоит в том, что они расширяют круг операций клиентов банка и тем самым возможности получения дохода, а также в том, что данный источник средств относится к числу наиболее дешевых для банка или даже бесплатных. Недостатком депозитов до востребования является трудность их использования в срочных банковских операциях, в частности при кредитовании.
Срочные депозиты - это денежные средства предприятий, организаций, коммерческих банков, депонированные на определенный срок. Можно выделить основные особенности срочных депозитов:
- они оформляются договором на конкретный срок, в течение которого банк может достаточно свободно использовать эти средства в активных операциях;
- по срочным депозитам банк выплачивает, как правило, фиксированный процент. Однако в некоторых случаях банк в условиях нестабильной экономической конъюнктуры оставляет за собой право в одностороннем порядке менять процентную ставку в течение срока договора;
- срочные депозиты не могут быть использованы для проведения расчетных операций до истечения срока договора;
- досрочное изъятие средств со срочного депозита обычно нуждается в предварительном уведомлении за несколько дней;
- уровень процентных ставок по срочным депозитам зависит от продолжительности договора (при прочих равных условиях). В случае досрочного изъятия депозита клиент может потерять процентный доход или часть его.
Депозитные сертификаты - это ценные бумаги, свидетельствующие о депонировании денежных средств в банке и праве держателя сертификата на возврат суммы и получение фиксированного дохода по истечении срока действия сертификата.
Можно выделить ряд особенностей депозитного сертификата как разновидности привлечения средств:
Дата добавления: 2018-10-26; просмотров: 190; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!