СМЫСЛОВОЙ МОДУЛЬ 3: «ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИНАНСОВОГО ПОСРЕДНИЧЕСТВА»
ТЕМА11: «ФИНАНСОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА»
План.
1. Сущность и структура кредитной системы.
2.Банковская система и ее характеристика.
3.Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.
Сущность и структура кредитной системы
Кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на денежном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Современная кредитная система включает два основных понятия:
1) совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;
2) совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой следующее:
- систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
- отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между кредитными институтами в рамках действующего денежного рынка;
- отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Кредитная система состоит из следующих институциональных звеньев или ярусов:
1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
2. Банковский сектор.
3. Страховой сектор
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.
|
|
|
Такая система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Кредитные системы развивающихся стран за редким исключением, развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухярусная система, представленная национальным банком и системой коммерческих банков.
Банковская система и ее характеристика
Банковская система - эта законодательно определенная, четко структурированная совокупность финансовых посредников денежного рынка, которые занимаются банковской деятельностью.
Необходимость формирования банковской системы, как особой структуры, определяется двумя группами причин:
1) связанных с необходимостью проведения общественного надзора и регулирование банковской деятельности, согласование интересов отдельных банков с интересами общества - обеспечением устойчивости денег и стабильной работы всех банков;
2) связанных с функционированием денежного рынка, обеспечением сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке и в каждом его секторе.
Банковская система характеризуется такими признаками:
|
|
|
- включает элементы, подчиненные определенному единству, которые отвечают единым целям;
- имеют специфические свойства (специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые складываются между ними);
- способна к взаимозаменяемости элементов (в случае, если ликвидируется один банк, то вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги);
- является динамичной системой (пополняется новыми компонентами и совершенствуется, а также внутри банковской системы возникают новые связи);
- выступает как система «закрытого типа» (в полном значении ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами, пополняется новыми элементами, тем не менее, существует так называемая банковская «тайна»);
- имеет характер саморегулирующей системы (изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неминуемое приводит к автоматическому изменению политики банка);
- является управляемой системой (НБУ подотчетен Президенту Украины и Верховной Раде Украины).
Как уже отмечалась выше, банковская система Украины носит двухуровневый характер. Она состоит из: Национального банка Украины и коммерческих банков. В Законе Украины "О банках и банковской деятельности" данное такое определение:
|
|
|
"Банк -юридическое лицо, которое имеет исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять в совокупности такие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банки в Украине могут функционировать как универсальные или как специализированные. По специализации банки могут быть сберегательными, инвестиционными, ипотечными, расчетными (клиринговыми).
Банк самостоятельно определяет направления своей деятельности и специализацию по видам операций. Национальный банк Украины осуществляет регулирование деятельности специализированных банков через экономические нормативы и нормативно-правовое обеспечение осуществляемых этими банками операций.
Банк получает статус специализированного банка в случае, если больше 50% его активов являются активами одного типа. Банк получает статус специализированного сберегательного банка в случае, если большее 50 процентов его пассивов составляют вклады физических лиц.
|
|
|
Банки имеют право самостоятельно владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, которое находится в их собственности.
Государство и НБУ не отвечает по обязательствам банков, а банки не отвечают по обязательствам государства, если иное не предусмотрено законом или договором.
Органам государственной власти и органам местного самоуправления запрещается влиять на руководство или работников банков в ходе выполнения ими служебных обязанностей или вмешиваться в деятельность банка, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании банковской лицензии банки имеют право осуществлять такие банковские операции:
1) прием вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц;
2) открытие и ведение текущих счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе перевод денежных средств с этих счетов с помощью платежных инструментов и зачисления средств на них;
3) размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск.
Банк, кроме перечисленных операций, имеет право осуществлять такие операции и соглашения:
1) операции с валютными ценностями;
2) эмиссию собственных ценных бумаг;
3) организацию купли-продажи ценных бумаг по доверенности клиентов;
4) осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени (включая андеррайтинг);
5) предоставление гарантий и поручительств и других обязательств от третьих лиц, которые предусматривают их выполнение в денежной форме;
6) приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или предоставленные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг);
7) лизинг;
8) услуги по ответственному хранению и предоставлению в аренду сейфов для хранения ценностей и документов;
9) выпуск, купля, продажа и обслуживание чеков, векселей и других оборотных платежных инструментов;
10) выпуск банковских платежных карточек и осуществление операций с использованием этих карточек;
11) предоставление консультационных и информационных услуг относительно банковских операций.
При условии получения письменного разрешения Национального банка Украины банки также имеют право осуществлять такие операции:
1) осуществление инвестиций в уставные фонды и акции других юридических лиц;
2) осуществление выпуска, оборота, погашения (распространения) государственной и других денежных лотерей;
3) перевозку валютных ценностей и инкассацию средств;
4) операции по доверенности клиентов или от своего имени: с инструментами денежного рынка; с инструментами, которые базируются на обменных курсах и процентах; с финансовыми фьючерсами и опционами;
5) доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами по договорам с юридическими и физическими лицами;
6) депозитарную деятельность и деятельность по ведению реестров собственников именных ценных бумаг.
Национальный банк Украины устанавливает порядок предоставления банкам разрешения на осуществление операций, если:
1) уровень регулятивного капитала банка отвечает требованиям Национального банка Украины, который подтверждается независимым аудитором;
2) банк не является объектом применения мер воздействия;
3) банком представлен план, по которому он будет осуществлять такую деятельность, и этот план одобрен Национальным банком Украины;
4) Национальный банк Украины приходил к выводу, что банк имеет достаточные финансовые возможности и соответствующих специалистов для осуществления такой деятельности.
Банк имеет право осуществлять другие соглашения в соответствии с законодательством Украины.
Национальный банк Украины имеет право установить специальные требования, включая требования относительно повышения уровня регулятивного капитала банка или других экономических нормативов, относительно определенного вида деятельности.
Коммерческие банки самостоятельно устанавливают процентные ставки и комиссионное вознаграждение по своим операциям.
Банкам запрещается деятельность в сфере материального производства, торговли (за исключением реализации памятных, юбилейных и инвестиционных монет) и страхования, кроме выполнения функций страхового посредника.
Специализированным банкам (за исключением сберегательного) запрещается привлекать вклады (депозиты) от физических лиц в объемах, которые превышают 5% капитала банка.
Банк может иметь в собственности недвижимое имущество общей стоимостью не большее 25% капитала банка. Это ограничение не распространяется на:
1) помещения, которые обеспечивают технологическое осуществление банковских функций;
2) имущество, которое перешло банку в собственность на основании реализации прав залогодержателя соответственно условиям договора залога;
3) имущество, приобретенное банком с целью предотвращения убытков, при условии, что такое имущество может быть отчуждено банком на протяжении одного года с момента обретения права собственности на него.
Банковская система призвана выполнять такие функции:
1. Трансформационная
2. Создание платежных средств и регулирования денежной массы
3. Обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка.
Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Мобилизуя свободные средства одних субъектов рынка, и передавая их разными способами другим субъектам, банки могут изменять (трансформировать) сроки денежных капиталов, их размеры, финансовые риски и т.п.
Функция создания денег и регулирования денежной массы состоит в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обращении, увеличивает или уменьшает ее соответственно изменениям спроса на деньги. Другими словами, банковская система управляет предложением денег.
Функция обеспечения стабильности банков и денежного рынка (стабилизационная) связанная с необычно высокой рискованностью банковской деятельности. Банки в отличие от других экономических субъектов, несут в себе повышенную опасность дестабилизации собственной деятельности, разлад всего денежного рынка, провоцирование общеэкономического кризиса.
Задачи банковской системы:
1. Она должна обеспечивать экономическое оправданное распределение финансовых ресурсов, стимулировать конкуренцию, оказывать содействие приватизации, перестройке ценообразования и ценовых пропорций.
2. Банковский сектор должный удерживать в достаточно стабильном плане денежно-кредитную систему, создавать препятствия гиперинфляции, дефициту бюджета.
3. Банки должны создавать условия для «открытия» экономики, обеспечивать международное продвижение товаров, прямых и «портфельных» инвестиций, рабочей силы, содействуя переходу к конвертируемости национальной валюты.
4. Банкиры должны обеспечивать финансовую дисциплину и учить клиентов считать деньги, что приведет к умению экономически мыслить.
Банковская система Украины - это важнейшая инфраструктура рыночной экономики, которая формируется. Она направлена на обслуживание процессов становления новых рынков, демонополизацию, приватизацию, техническую и технологическую перестройку национальной экономики, а также на становление устойчивости денежной системы Украины.
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В разных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии и другие.
Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот. Первым эмиссионным банком считается, созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя. Со временем за центральными банками закрепилась роль казначея государства, посредника между государством и коммерческими банками, проводника денежно-кредитной политики государства. Будучи коммерческими, национальные банки были национализированы, и в данное время капитал их целиком или частично принадлежит государству.
Центральный банк занимает первый уровень в банковской системе и призван регулировать ее деятельность в границах прав, предоставленных ему законом. Поэтому он отвечает перед обществом за функционирование банковской системы в целом.
Дата добавления: 2018-05-12; просмотров: 272; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!