Стадии и закономерности движения кредита
Кредит как экономическое явление представляет собой процесс, который характеризуется определенным движением элементов его структуры (объекта и субъектов). Движение кредита имеет свою определенность во времени и в пространстве, имеет свои специфические закономерности, является ключевым признаком кредита как экономической категории.
Движение субъектов кредита имеет ту особенность, что статус кредитора или заемщика экономический субъект приобретает не навсегда, а систематически его меняет. Он периодически бывает то заемщиком, то кредитором в зависимости от особенностей движения его ресурсов (капитала). Он также может быть одновременно и кредитором, и заемщиком, или ни тем, ни другим по тем же причинам.
Движение стоимости как объекта кредита проявляется в перемещении ее от одного субъекта кредита к другому, в перемещении по стадиям кругооборота капитала, между регионами (странами), между областями и сферами экономики. Чем шире сфера и больше разнонаправленность движения заемных ценностей, тем большую роль играет кредит в процессе общественного воспроизводства.
Движение объекта кредита имеет четко выраженное временное и пространственное измерение. Временное измерение отражает продолжительность пользования заемщиком полученной от кредитора стоимости. На практике это измерение сказывается в классификации ссуд на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Пространственное измерение движения кредита не нашло широкого практического проявления. В классификации кредитов определяется только один кредит, который имеет явные пространственные признаки - международный кредит, который отражает перемещение ссуженной стоимости между отдельными странами. В официальной статистике отсутствует классификация кредитов, которая характеризовала бы межрегиональное, межотраслевое перемещения кредитов.
|
|
|
Для понимания сущности кредита важное значение имеет движение ссуженной стоимости в соответствии с развитием кредитных отношений между двумя субъектами, то есть на микроуровне. Экономической основой этого движения, выделение его отдельных стадий служит кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Движение капитала в процессе воспроизводства на основах кругооборота, выражается формулой Д - Т ... П ... Т - Д', обеспечивает последовательное прохождение ссуженной стоимостью всех стадий своего движения и возврата на исходные позиции - к своему владельцу-кредитору.
Выделяют следующие этапы воспроизводственного движения кредита:
первая стадия - формирование свободной стоимости как источника предоставления займов;
|
|
|
вторая стадия - размещение свободной стоимости в кредит;
третья стадия - использование заемщиком средств, полученных во временное пользование;
четвёртая стадия - высвобождение использованных заемщиком средств из его оборота или формирование у него доходов, достаточных для возврата займа;
пятая стадия - возврат заемщиком стоимости кредитору и уплата процента. На этом этапе завершается движение ссуженной стоимости, и заканчиваются отношения между кредитором и заемщиком относительно данного займа.
Движение в пять стадий осуществляет только кредит, который участвует в формировании капитала заемщика. В этом случае стоимость может длительное время задерживаться на 3-й и 4-й стадиях движения в зависимости от продолжительности процессов производства и реализации. Если же кредит не участвует в формировании капитала заемщика, а используется им только как деньги, то 3-я и 4-я стадии выпадают и движение его осуществляется значительно быстрее. Примером такого кредита является межбанковский кредит на подкрепление ликвидности. В этом случае банку необходимо заем только на момент определения его ликвидности и поэтому она может показаться лишь на очень короткий срок (несколько часов).
|
|
|
Выделение стадий движения кредита носит условный характер, так как все эти стадии между собой неразрывно связаны. Остановка движения на любой стадии может привести к разрыву отношений между субъектами кредита, грозит их экономическим интересам.
В движении кредита можно выделить еще один аспект, связанный с функционированием его на макроэкономическом уровне. Речь идет об изменении массы кредитных ресурсов и кредитных вложений в масштабах всей экономической системы. Поскольку в современных условиях деньги имеют кредитный характер, изменение массы кредитных ресурсов и кредитных вложений оказывает непосредственное влияние на динамику предложения денег и через нее - на общую конъюнктуру рынка и развитие экономики. Поэтому изучение этого аспекта движения кредита тоже имеет важное теоретическое и практическое значение.
Объективный характер кредита как экономической категории, наличие его самостоятельного внутренней сущности определяют определенные закономерности его движения. Они непосредственно вытекают из сущности кредита, и познание их является важной предпосылкой эффективной организации и управления кредитными отношениями в стране. Без соблюдения этих закономерностей кредит теряет свою определяющую сущность, превращается в какую-то другую категорию, а роль его деформируется.
|
|
|
На микроэкономическом уровне основными закономерностями движения кредита являются:
- возвратность движения стоимости, переданной в ссуду;
- временность пребывания ссуженной стоимости в обороте заемщика, которая определяется длительностью одного кругооборота капитала;
- сохранение ссуженной стоимости в процессе движения и возвращения ее к кредитору в полном объеме;
- зависимость массы предоставленного займа от имеющихся объемов свободных средств.
На макроэкономическом уровне закономерности движения кредита проявляются в следующем:
- количественные параметры развития кредита (по динамике роста кредитных вложений) должны быть адекватными динамике объемов ВВП;
- общие суммы кредитных вложений и заемных ресурсов в макромасштабах всегда балансируются;
- возвратность и платность кредита делает его адекватным рыночным условиям инструментом финансирования роста капитала в реальном секторе экономики;
- направление средств из областей и секторов экономики с низкой рентабельностью в высокорентабельные области, виды производства.
4.Функции кредита
Кредит как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, которое проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и видах, а и активно взаимодействует с внешней средой, с другими (некредитных) процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них. Основные направления и механизмы этого влияния определяют отдельные его функции.
Перераспределительная функция заключается в том, что материальные и денежные ресурсы, которые были распределены и переданы в собственность экономическим субъектам, через кредит перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, не изменяя их первичного права собственности. Такое перераспределение не является чисто механическим явлением, а имеет большое экономическое значение, а именно:
- средства, высвобожденные в одних звеньях процесса воспроизводства, направляются в другие звенья, которые ускоряют оборот капитала, способствуют расширению производства;
- свободные средства через кредит направляются в те звенья общественного производства, на продукцию которых предполагается рост спроса, а, следовательно, - получение высоких прибылей. Это создает возможности для внедрения новейшей техники прогрессивного корректировки всей структуры производства, повышения его эффективности.
Развитие перераспределительной функции, совершенствование практического механизма его реализации имеет ключевое значение для повышения роли кредита, для быстрого преодоления экономического кризиса и обеспечения экономического роста.
Сущность контрольной функции кредита заключается в том, что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения.
Заслуживает внимания еще одна функция кредита, сформулированная А.С. Гальчинским - функция капитализации свободных денежных доходов. Она заключается в трансформации благодаря кредиту денежных накоплений и сбережений юридических и физических лиц в стоимость, которая дает доход, то есть в ссудный капитал. Такая трансформация обеспечивается через обратное движение и платность кредита. Любая масса свободной стоимости, будучи переданной в ссуду, не меняя владельца, приносит ему доход, то есть приобретает форму ссудного капитала.
Дата добавления: 2018-05-12; просмотров: 364; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!