Группировка кредитного портфеля банка по отраслевому, региональному и другим признакам как причина концентрации кредитных рисков
Концентрация кредитного портфеля означает сосредоточение кредитных операций ЗАО “МТБанк” в определенной отрасли или группе взаимосвязанных отраслей, на географической территории, или кредитование определенных категорий клиентов.
Рассматривают три вида концентрации:1)отраслевую; 2)географическую(региональную); 3)портфельную.
Отраслевая концентрация означает сосредоточение кредитов между клиентами, которые осуществляют деятельность в различных отраслях экономики.
Географическая концентрация заключается в сосредоточении кредитных ресурсов между кредитополучателями, которые находятся в разных регионах, географических территориях, странах с различными экономическими условиями.
Портфельная концентрация означает сосредоточение кредитов между разными категориями кредитополучателей- большими и средними компаниями, предприятиями малого бизнеса, физическими лицами, правительственными и общественными организациями, домашними хозяйствами и т.п.
Роль оценки кредитоспособности и платежеспособности кредитополучателей в оценке кредитных рисков
Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках. Важнейшим средством такого выбора является экономический анализ деятельности клиента. Анализ предоставляет руководству банка информацию, позволяющую оценивать вероятность выполнения клиентом своих обязательств и принимать соответствующие управленческие решения.
|
|
|
Порядок оценки кредитоспособности клиентов физических лиц четко регламентируется Инструкцией о кредитовании физических лиц в ЗАО ”МТБанк“.
Оценка кредитоспособности кредитополучателя в ЗАО ”МТБанк“ осуществляться с учетом следующего:
1. при оценке кредитоспособности кредитополучателя должен учитываться совокупный доход (приложение И):
А)по кредитам на потребительские нужды – супруга (супруги), детей заявителя;
Б)на финансирование недвижимости – супруга (супруги), детей, родителей, а также родных братьев (сестер) заявителя. Указанные лица могут являться неработающими пенсионерами.
2. для оценки кредитоспособности кредитополучателя, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, может учитываться не более 50 процентов чистого дохода, указанного в справке о доходах и удержаниях, заполненной заявителем, и (или) в ином документе.
Порядок оценки кредитоспособности клиентов юридических лиц четко регламентируется Инструкцией о кредитовании юридических лиц в ЗАО ”МТБанк“.
В процессе рассмотрения заявки на кредит юридического лица, до заключения кредитного договора, банк изучает юридическую правоспособность будущего кредитополучателя, его деловую репутацию, платежеспособность (кредитоспособность) и возможность своевременного возврата кредита, принадлежность потенциального кредитополучателя к инсайдерам и состав взаимосвязанных с кредитополучателем клиентов (лиц), определить рейтинговую оценку его финансового состояния в соответствии с действующими актами законодательства Республики.
|
|
|
При необходимости банк может проверять на месте у кредитополучателя состояние бухгалтерского учета, фактическое поступление (наличие) ценностей, планируемых к оплате за счет кредита, условия их хранения, а также другие вопросы, возникшие в ходе изучения документов.
После изучения всех представленных документов и с учетом заключений юридической, залоговой служб и службы безопасности и защиты информации (при их наличии) кредитный работник, обслуживающий данного кредитополучателя, оформляет кредитный меморандум (Приложение К).
Кредитный меморандум подписывается исполнителем, начальником (заместителем) кредитной (иной уполномоченной) службы, при наличии – начальником (специалистом) юридической,залоговой служб и службы безопасности и защиты информации и передается в кредитную, кредитно-финансовую комиссию (комитет) филиала (банка).
Дальнейшее представление и рассмотрение службами банка документов производится в соответствии с локальными нормативными правовыми актами банка, регулирующими работу Кредитного комитета банка и кредитных комиссий филиалов.
Дата добавления: 2018-05-02; просмотров: 360; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!