Методология обоснования нетто-премии по риску
Сущность и содержание эк-ой категории «страхование»
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков:
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования.
Страховой интерес - это та позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования.
Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени, т.е. возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.
Отличительные признаки эк-ой категории страхования.
|
|
|
Особенности страх-я:
· наличие перераспределительных отношений,
· наличие страхового риска (и критерия его оценки),
· формирование страхового сообщества из нескольких страхователей и страховщиков,
· сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов,
· солидарная ответственность всех страхователей за ущерб,
· замкнутая раскладка ущерба,
· перераспределение ущерба в пространстве и во времени,
· возвратность страховых платежей,
· самоокупаемость страховой деятельности.
Экономические признаки страх-я:
-передача риска другому лицу;
-возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие риска;
-ограниченный перечень рисков, подчиняющихся статистически вероятным распределениям убытков;
-замкнутый характер распределения убытков;
-эквивалентность во времени и в пространстве между страховыми взносами и страховыми выплатами;
-уплата страховых премий и выплата страховых компенсаций в денежной форме;
-наличие специализированной организации, созданной в целях страхования.
Методические основы расчёта страховых премий
Величина премии должна быть достаточна, чтобы:
-покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
|
|
|
-создать страховые резервы;
-покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
-обеспечить определенный размер прибыли.
Нижняя граница цены : равенство между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется факторами:
-размерами спроса на нее;
-величиной банковского процента по вкладам.
Состав страховой премии: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов страховой компании и надбавка на прибыль.
| Элемент премии | Назначение |
| Нетто-премия по риску + страховая надбавка = нетто-премия по риску с учетом страховой надбавки | Покрытие ущерба при наступлении страховых случаев и формирование страховых резервов |
| + надбавка на покрытие расходов страховой компании | Оплата расходов, включая зарплату персонала, издержки по содержанию офиса, рекламу, комиссионные и т. д. |
| + надбавка на прибыль = брутто-премия (страховой тариф) | Формирование прибыли |
В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:
|
|
|
-с единовременной (однократной) премией;
-с периодическими премиями:
-уплачиваемыми в течение срока договора;
-уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок -договора;
-уплачиваемыми на протяжении всей жизни.
4.Централизованные страховые фонды,создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
Методология обоснования нетто-премии по риску
Нетто-премия – часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования и для формирования страховых резервов.
Уплачиваемую страховую премию наз-ют страховой брутто- премией, а ее долю, формируемую за счет нетто-ставки ( Тн), именуют нетто- премией (Пн):Пн= Тн СС.
Тн=Тосн.+Рн, где
Рн (рисковая надбавка)для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности: 
, где: КД- кол-во договоров за опр-й период; А – коэф-т, зависящий от гарантии безопастности.
|
|
|
Т0 ( основная часть нетто-ставки) , обеспечивающая формирование страховщиком фонда денежных средств, используемых для текущих страховых вы плат, создания страховых резервов:
Тосн.=СВ/СС 
Р =У Р
СВ -сумму страховой выплаты ,
СС-страховую сумму застрахованных объектов.
У- убыточность страховой суммы - отношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов (максимально возможная страховая выплата).
Р-вероятность страхового случая: Р=Соб.сверш./Соб.общ.×100%
Оценка нетто-премии по риску: нетто-премия по риску = средний ущерб × частота ущербов.
Выплаты осуществляются из страхового фонда, формир-го из нетто-премий => величина нетто-премий должна отражать тот
6.Страхование как часть системы финансовых отношенийобщества, т. к.связано с формированием и использованием страховых денежных фондов. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Предоставление страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Главными предпосылками страхования как финансовой услуги:
1.наличие рискового сообщества;
2.осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;
3.страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.
Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 167; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!