IV. Поклажа в товарных складах 4 страница
4. Сделать страхование общедоступным способна только государственная организация этого дела. Государственное страхование может довести круг страхователей до числа всего населения данного государства, насколько оно подвергается одной опасности, напр. пожару. Доведя до максимальных размеров число хозяйств, которые находятся под угрозой одного и того же бедствия и между которыми должен быть распределен действительно понесенный убыток, государственное страхование способно довести до minimum'a размер пожертвования со стороны каждого при этом распределении. Государственное страхование взимает с участников страхования лишь то, чтó следует для покрытия ущерба и расходов по организации. Как предприятие не коммерческое, оно не нуждается в предпринимательской прибыли. Не испытывая давления конкуренции, государство не будет поощрять недобросовестности участников страхования.
Таким образом, удешевление страхования достигается а) увеличением числа страхователей и b) устранением прибыли. Это удешевление, сделав страхование общедоступным, способно придать ему то социальное значение, какого страхование не может иметь пока строится на коммерческих началах. Государственное страхование, соединяя в себе все выгоды взаимного страхования и лишенное присущих последнему недостатков, может быть организовано только на принудительном начале. Будет ли страхование централизовано или децентрализовано (земства, города), но основное условие остается неизменным - обязанность каждого хозяйства, в силу закона, участвовать в страховании.
|
|
|
Страховое дело, по своему существу, не требует той коммерческой инициативы, на которую ссылаются противники огосударствления предприятий. Здесь дело ведется кабинетным путем, на твердом основании расчетов, производимых научными способами. Инициатива нужна только в целях конкуренции, которая, конечно, отпадает при государственном страховании. Сосредоточение страхования в руках государства явилось бы сильным побуждением к развитию тех предупредительных средств борьбы с угрожающими опасностями, которые при коммерческом страховании не вызывают достаточного внимания.
III. Виды опасностей. Опасности, угрожающие имуществу человека, многочисленны. Они могут исходить от сил природы или от воли другого человека. Но не все опасности создают почву для страхования. Последнее предполагает некоторое постоянство в явлениях, некоторую правильность в повторении. Велики бедствия, производимые наводнениями, и однако не создалось еще страхование от этой опасности, потому что она слишком капризна, потому что она угрожает сравнительно немногим, но зато и поражает одновременно многих.
|
|
|
Примечания:
[763] Т. XI ч. 2; Устав Торговый, ст. 799.
[764] Т. XI ч. 2; Устав Торговый, ст. 804.
[765] Т. XI ч. 2; Устав Торговый, ст. 799; Устав о векселях, Уст. 68.
[766] Т. XI ч. 2; Устав о векселях, ст. 30.
[767] Т. XI ч. 2; Устав Торговый, ст. 808.
[768] Т. XI ч. 2; Устав Торговый, ст. 810.
[769] Т. XI ч. 2; Устав Торговый, ст. 783.
[770] Т. XI ч. 2; Устав Торговый, ст. 784.
[771] Т. XI ч. 2; Устав Торговый, ст. 782.
[772] Wagner, Handbuch der politisehen Oekonomie под ред. Шенберга, т. II, гл. XXV, стр. 942; Chaufton, Les assurances, т. I, стр. 206.
[773] Этот признак выдвинут был Vivante, Trattato del diritto commerciale, т. IV, стр. 359–360.
1. Самый распространенный вид страхования - это страхование от огня, или, точнее, от пожара. Здесь имеется в виду разрушительное действие огня, выходящее за пределы предназначенного ему человеческою волей применения. Предполагается при этом, что огонь подвергает сгоранию вещи, к которым он прикасается, все равно исходит ли он из раскаленной печи или от ударившей в жилье молнии. Но разрушительное действие молнии может быть своеобразно, и тогда его нельзя подвести под понятие пожара. Страхование, рассчитанное на пожар, не обнимает, помимо особого соглашения, опасности, которою угрожает молния, взрыв газа, взрыв парового котла, взрыв бомбы. Страхование от огня предусматривает только разрушение, какое производит эта стихия непосредственно на материальный состав хозяйства. Но пожар может повлечь за собою последствия иного рода - приостановку правильного поступления доходов, вызванную необходимостью привести хозяйство в прежнее состояние. Так, в погоревшем доме квартиры остаются незанятыми, фабрика или завод останавливают свою работу за повреждением существенных частей. Западная Европа знает страхование от подобных опасностей (chomage), но в России такое страхование не существует.
|
|
|
2. Наряду с страхованием от огня стоит, по своей важности и распространенности, транспортное страхование. Оно имеет в виду те опасности, какие угрожают грузу пока он находится в пути. Особенность этого вида страхования заключается в том, что оно предусматривает не какую-нибудь одну определенную опасность, а сумму опасностей, угрожающих перевозимым вещам. Тут угрожают огонь, вода, расхищение, дурная упаковка, естественные свойства груза и др. Затем, к особенностям этого вида страхования относится то, что страхуемые предметы ускользают от надзора хозяина, что во время пути они могут переменить несколько раз своего хозяина.
|
|
|
3. Из опасностей, угрожающих вещам, входящим в состав хозяйства, следует отметить действие эпизоотии, распространяющей свое губительное действие на скот. Поэтому при правильной постановке сельского хозяйства страхование скота от падежа должно иметь существенное хозяйственное значение. Слабое развитие ветеринарии, свободная пастьба скота, отсутствие дорогих пород не благоприятствуют в России развитию этой формы страхования.
4. Другая опасность, угрожающая сельскому хозяйству, это - град. Страхование от градобития должно бы играть большую роль в земледельческой стране. Однако слабое развитие интенсивных форм хозяйства объясняет чрезвычайно малую развитость этого вида страхования.
5. Страхование ценных бумаг от тиража основывается на различии в ценности бумаги по курсу с суммою денег, уплачиваемою за бумагу, вышедшую в тираж. Если выигрышный билет приобретен за 450 рублей, а в случае тиража собственник его получит только 100 рублей, то, очевидно, ему есть интерес обезопасить себя от угрожающей ему помимо его воли опасности. Конечно, по своему общественному значению, страхование от тиража не может идти вровень с страхованием от огня или с транспортным страхованием.
6. К указанным видам страхования имущества должно быть отнесено перестрахование. Оно вызывается опасностью, угрожающей страховому обществу, не выдержать всей суммы принятых на себя страхований, оказаться неспособным к исполнению обязательств пред страхователями в случае одновременного наступления ряда несчастных событий.
IV. Развитие страхового дела. Впервые идея страхования находит себе применение в области морской торговли. Это вполне понятно, если представить себе те опасности, которыми угрожало море единственной крупной торговле средних веков. Несовершенная техника судостроения, делавшая всякую бурю опасной для судна, отсутствие власти, способной оградить плавание от грозных пиратов, настоятельно вызывали необходимость обеспечения.
Морское страхование появляется около XIII века на Средиземном море. Сначала предметом страхования сделались товары (cargo). Корабельщик за дополнительное вознаграждение брал на себя страх доставки товаров, несмотря ни на какие случайности. Таким образом, первоначально страхование оказывается побочной сделкой, примкнувшей к фрахтовой сделке. Однако средства корабельщика были настолько незначительны, что не смогли служить надежным обеспечением для страхователей, да и он сам подвергался слишком большой опасности. Поэтому у грузохозяев явилась потребность поискать третьих лиц, которые приняли бы на себя риск, прельщаясь высокой премией. В сущности, это еще не может считаться настоящим страхованием, потому что не было распределения страха, а было только переложение. Такое страхование было подобно современному тотализатору. Ставили на рейс, как теперь на лошадь, основываясь на достоинствах судна, на опытности капитана, на время плавания.
От Средиземного моря страховая сделка стала медленно распространяться на другие приморские местности, но долгое время эта операция оставалась в руках итальянцев и испанцев. Страхование товаров послужило примером для страхования кораблей (casco). Сильным толчком для страхового дела послужило торговое движение, связанное с атлантическим плаванием. Увеличение риска требовало принятия новых мер к обеспечению условий торговли. Ни один капиталист не решался уже принять на себя страха за дорогие корабли и за массу груза, отправляемые по ту сторону океана. Если он и соглашался на это, то под условием такой высокой премии, которая уничтожала весь смысл страхования. Единственный исход открывался в соединении между собой страховщиков, которые бы распределили между собой страхования, принятые каждым из них в отдельности.
На помощь пришла та форма предприятия, которая уже дана была новым морским транспортом, а именно акционерная. Страховое дело идет в ногу с акционерным делом. Только образование громадных акционерных капиталов без большого риска для каждого из участников дало возможность поставить более правильно страховое дело. Большой капитал сосредоточил в одних руках массу страхований, а это-то и повело к распределению риска между многими страхователями. Тогда возникла необходимость внести некоторую определенность в степень принятого на себя предприятием риска. Для этого потребовалось присмотреться к случаям страхования, привести в систему произведенные наблюдения. Стали накоплять статистический материал, который лег в основание вычислений, делаемых на основе теории вероятностей. Благодаря этому страховое дело получило твердую основу, которой ему раньше недоставало.
В XVII веке Голландия принимает уже особенное участие в постановке страхования. На рубеже этого и следующего столетия транспортное страхование на акционерных началах организуется во всех странах: в Париже (1686), Лондоне (1726), Копенгагене (1726), Генуе (1741), Неаполе (1751). Не обошлось при этом без острой борьбы со старой формой страхования. Страховщики, усмотрев свою гибель, решились противопоставить акционерным компаниям свои единичные соединения и старались дискредитировать акционеров[774]. Конечно, это была неравная борьба.
Как только к страховому делу была применена акционерная форма, так сейчас же стали вырастать новые виды страхования. За транспортным страхованием выступило страхование от огня. Вначале оно строилось на начале взаимности. В таком виде оно наблюдается еще в XV столетии, но значительного развития достигает страхование от огня лишь в XVIII веке. Сначала этот вид страхования имел своим предметом только строения, а уже потом распространился и на движимость. В некоторых странах коммерческое страхование от огня совершенно отодвинуло взаимное, но в других, как Германии, обе формы успешно конкурируют.
Слабее всего развивается коммерческое страхование в области сельского хозяйства. Борьба с падежом скота, с градобитием, с филоксерой производится более в форме взаимного страхования, нежели в форме акционерного.
В России страховое дело начинается в XIX столетии с страхования огня и на акционерных началах. Первым коммерческим предприятием в области страхования является I Российское страховое от огня общество (1827). Через несколько лет последовало утверждение II Российского страхового от огня общества (1835). Затем следует ряд акционерных страховых предприятий, как "Саламандра" (1855), "Надежда" (1856), "Якорь" (1872), "Россия" (1881), "Волга" (1881). В шестидесятых годах начало развиваться взаимное страхование. Принудительное страхование от огня впервые введено было в 1844 году для государственных крестьян, а с земской реформой 1864 года обязательное страхование связано с деятельностью земств. Соотношение между различными организациями страхования от огня выражается в следующих цифрах. Коммерческое страхование на рубеже XIX и XX столетий выразилось в 9 миллиардах, тогда как взаимное только в одном с небольшим.
Другие виды страхования мало развиты у нас. Страхование от града выражено в одном только Московском обществе взаимного страхования посевов от градобития (1877), действующем на пространстве всей России в крайне ограниченных размерах Страхование от падежа скота не прививается. Транспортное страхование представлено у нас "Надеждой" и "Российским обществом морского, речного, сухопутного страхования и транспортирования кладей". Страхование стекол принимает на себя одно лишь Общество "Помощь".
Юридическое понятие
Литература: Lewis, Lehrbuch des Versicherungsrechts, 1889; Ehrenberg, Versicherungsrecht, т.I, 1893; Konig, в "Handbuch des Handels-See und Wechselrechts", Эндемана, т. III, стр. 742-832; Agnel, Manuel general des assurances, 1879; Bargerem и de Baets, Traité des assurances terrestres, 1880; Vivante, Il contratto di assicurazione, I и II томы, 1885, 1887; Sacerdoti, Il contratto di assicurazione, 2 тома, 1874, 1878; Gobbi, L'assicurazione in generale, 1898; Clarke, A Treatise, on the Law of Insurance, 1877; Porter, The Laws of Insurance, 1898; Bunyon, Fire Insurance, 5 изд., 1906; Степанов, Опыт теории страхового договора, 1875; Ноткин, Страхование имущества по русскому законодательству, 1888; Лион, Договор страхования по русскому праву, 1892; Идельсон, О страховом договоре ("Харьк. Учен. Зап." 1903); Брандт, О страховом от огня договоре ("Ж. гр. и уг. пр." 1875, NN 3 и 4). Hecker, Zur Lehre uon rechtlichen Natur der Versicherungsυertrăge, т. I, 1892; Endemann, Das Wesen des Versicherungsgeschăfts ("Z. f. HR" т. IX); Cohn, Der Versicherunqsυetraq nach allqemeinen Rechtsprincipien, 1873; Chaufton, Les assurances, т. II, 1886, стр. 3-284; Hensel, Kritische Sichtung der Theorien űber die juristische Natur der Versicherungsυertrags, 1905; Goldschmidt, Uniυersalgeschichte в "Handbuch", стр. 354 и след.; Ben-za, Il contratto di assicurazione nel medio eυo, 1884; Bonolis, Sυolgimento storico dell assicurazione in Italia, 1901.
I. Определение. Страхование имущества, с юридической стороны, представляет собой договор, в силу которого одного лицо, страховщик, за условленную плату обязуется возместить другому лицу, страхователю, убытки, какие может понести имущество последнего от предусмотренного соглашением несчастия. Это определение коммерческого страхования соответствует в основных чертах тому определению, которое дано нашим законом вообще страховому договору[775]. Рассмотрим приведенное определение со стороны содержащихся в нем признаков.
а. Коммерческое страхование представляет собою договор. Этим признаком коммерческое страхование отличается 1) от самострахования, так как соглашение с самим собою невозможно, 2) от принудительного страхования, основанного на законе, потому что принуждение устраняет свободу соглашения. Существует стремление провести по этому признаку различие между коммерческим и взаимным страхованием. Нет сомнения, что договор лежит в основании того союза, которым создается общество взаимного страхования; договор очевиден и в том случае, когда общество принимает на страх имущество от посторонних лиц. Спорным представляется вопрос можно ли видеть страховой договор в принятии на страх имущества своего члена или же это только осуществление задачи товарищества? Отрицание договорного элемента некоторыми видными учеными[776] не может быть оправдано ссылкой на то, что при взаимном страховании страхователи являются одновременно и страховщиками. Это не более как фигуральное выражение. Юридически страховщиком выступает общество взаимного страхования, как самостоятельное лицо, а страхователями - отдельные лица, они же и члены общества.
Как договор коммерческое страхование представляет следующие черты. α) Это, прежде всего, самостоятельный договор, и этою чертой он отличается от тех дополнительных соглашений, которые перенося страх с одного лица на другое примыкают к другим договорам. Напр., магазин, принявший на сохранение меховые вещи, или пароходное общество принимают на себя за дополнительное вознаграждение ответственность за случайную утрату или повреждение вверенных им вещей. β) Коммерческое страхование - договор двусторонний: одно лицо обязывается уплатить премию, а другое лицо - возместить убытки. К этим основным обязанностям на каждой стороне примыкает ряд еще других обязанностей. γ) Страхование имущества содержит всегда условное обязательство: страховщик обязывается к возмещению убытков, если произойдет предусмотренное договором несчастье. Условность не относится к силе самого страхования, потому что сделка действительна с самого начала, хотя бы несчастье не наступило вовсе. Условность обнаруживается только на стороне страховщика, потому что обязанность страхователя уплатить премию имеет безусловный характер[777].
b. Основную цель договора страхования составляет возмещение убытков. Страхование имущества возможно только при наличности убытков и в пределах убытков. Всякие платежи без убытков или свыше убытков не соответствуют представлению о возмещении. Страхование имеет своею задачею снять с лица страх за возможные убытки, и потому извлечение прибыли из страхования стоит в противоречии с существом страхового договора. Иными словами: страхование не должно служить источником обогащения[778]. Этот принцип был выражен еще в XVI столетии Страккою: assecuratus non quaerit lucrum, sed agit ne in damno sit.
с. Страхование имеет в виду возместить убытки, которые может понести имущество, понимаемое не в смысле вещи как материального предмета, а в смысле совокупности прав и обязанностей, связанных с известным лицом. В страховании имущества застрахованным всегда является имущество, а не та или иная отдельная вещь, входящая в него в качестве объекта права. Имущество застраховывается против возможного уменьшения ценности его, а гибель или повреждение вещей составляют один из способов, каким может произойти это обесценение. Так как имущество, с активной его стороны, представляет собою совокупность не только вещных прав, но и прав требования, то угроза имуществу может обнаруживаться и со стороны неисполнительности должников. Неосуществимость права требования составляет такой же убыток для имущества, как и гибель той или другой вещи.
Такое понимание страхового договора несколько расходится с законом, который предполагает, что на страх приемлется корабль, товар, дом, иное движимое или недвижимое имущество[779], понимая последнее, очевидно, в материальном значении.
d. Застрахованное имущество должно понести убытки от несчастия, заранее точно в договоре предусмотренного. Договор имеет в виду такие случайные события, которые хотя и предвидятся вообще, но в каждом отдельном случае не могут быть предусмотрены. Такое событие всегда несчастие, потому что оно сопряжено непременно с вредом для имущества. Это событие может быть вызвано или разрушительными силами природы: пожар, наводнение, градобитие, падеж скота, или злонамеренными действиями людей: поджог, кража. Правильные расчеты, на которых строится страховое дело, не допускают принятия на страх ввиду событий, не предусмотренных вовсе или не поддающихся какому-либо учету вероятности. Поэтому не развивается страхование от наводнения или землетрясения, несмотря на угрожаемые ими бедствия. Поэтому исключается действие таких несчастных событий, как война или народные смуты[780]. Но если такие несчастные события не лежат на ответственности страховщика при правильной постановке дела, нет основания признавать, что принятие на себя ответственности за подобные события, по особому соглашению, противоречит существу страхового договора.
Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 280; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!