IV. Поклажа в товарных складах 7 страница
5. Наконец, сам страховщик имеет интерес в сохранности вещи, потому что в случае несчастия должно произойти возмещение ценности из его имущества. Если он несет страх за чужое имущество, потери которого могут отразиться на его имуществе, то за ним следует признать наличность требуемого интереса. Действительно, страховые общества, опасаясь давления тяжести многочисленных принятых ими на себя страховых обязательств, вступают в соглашение с другими страховым обществами, которым они уступают часть полученной премии, но за то приобретают право требовать те суммы, какие должны быть выплачены первым страхователям. Эта операция носит название "перестрахования". Этот договор ничем не отличается от обыкновенного страхования и потому совершенно правильно поступают те законодательства, которые подчиняют перестрахование общим правилам страхования. Так поступает венгерский торговый кодекс[818]. Германский закон оставил вопрос о перестраховании открытым, исходя из того соображения, что в этом вопросе заинтересованы не широкие круги страхователей, а сами общества, которые всегда и сами сумеют определить свои взаимные отношения.
IV. Страхование за чужой счет. Договор страхования может быть заключен страхователем лично или через представителя, на общих основаниях и с общими последствиями представителя. Участие в страховании представителя является даже неизбежным, когда страхователь не обладает сам дееспособностью, напр., малолетний, юридическое лицо.
|
|
|
В отличие от договора, заключаемого через посредство представителя, за счет представляемого, страхование за чужой счет, в техническом значении, предполагает заключение договора от своего имени. В этом случае лицо страхующее не имеет само страхового интереса, но оно совершает сделку для того лица, которое обладает таким интересом и которое приобретает право требовать возмещения убытков. Оно действует так или по данному поручению или в ожидании последующего одобрения его действий. На этот раз контрагент по страховому договору и субъект прав и обязанностей по этому же договору будут разные лица. Обязанным по такому договору является контрагент, но управомоченным, и притом с момента заключения договора, только страхователь. Таковы случаи страхования комиссионером товара, присланного ему для продажи или купленного им за счет комитента и отправленного последнему. Меховой магазин, не обязанный отвечать за случайно сгоревшую шубу, отданную ему на хранение, тем не менее, страхует ее в интересе покладчика.
Страхование за чужой счет производится с точным указанием имени страхователя, приобретающего права по договору, или же без такого указания, когда в момент совершения договора невозможно определить, кто будет заинтересованным лицом. Это выражается формулой: "за счет кого следует"[819].
|
|
|
Страхование за чужой счет никогда не предполагается, а потому должно быть указано при заключении договора.
Заключение договора
Литература. Meyer, Die Anzeigepflicht der Versicherungsneh-mers beim Abschluss des Versicherungsυertrages, 1797; Hyllo, Die Anzeigep-flicht bei Binnenυersicherungen, 1901; Bache, Ueber die Anzeigepflicht des Versicherten beim Abschluss der Versicherung, 1903.
I. Форма договора. Для договора страхования всюду издавна установилась письменная форма. Если принять в соображение, что страховое дело находится в руках крупных предприятий, действующих через свою агентуру, что страхование естественно представляет обширную арену для пререканий - станет понятно, почему страховой договор в действительности всегда совершается на письме.
Однако с юридической стороны вопрос представляется сложнее. Одни законодательства, как, напр., прусский ландрехт, предписывают письменную форму под страхом недействительности самого договора[820]. Другие законодательства, выдвигая письменную форму, придают ей лишь значение преимущественного доказательства, стесняя свободу доказывания иными способами[821]. Наконец, наше законодательство, не предписывающее вовсе формы страховому договору, тем самым допускает совершение его в каком угодно виде, а следовательно и доказывание посредством свидетелей[822]. Если по техническим условиям трудно себе представить, чтобы договор страхования мог быть заключен словесно, то все же молчание нашего закона открывает возможность оспаривания содержания договора ссылкой на свидетелей.
|
|
|
Письменный акт, в который облекается договор страхования, всюду носит старинное итальянское наименование "полиса"[823]. Впрочем, германский закон отступил от торговой традиции и назвал документ Versicherungsschein.
II. Содержание договора. Страховой полис должен содержать в себе указание всех существенных частей договора, по которым состоялось соглашение между сторонами. К числу их относятся следующие указания:
1. В договоре должен быть точно обозначен предмет страхования. Застрахованным является имущество, находящееся под угрозой убытков вследствие ли гибели или повреждения вещей, которые принадлежат ему на вещном праве или за которые он отвечает, или же, наконец, вследствие неисправности должника. Вещь, или право требования, через которые может потерпеть убытки имущество, и составляет предмет страхования. Договор не может считаться совершенным, пока не состоялось соглашение относительно предмета, за гибель или повреждение которого страховщик обязывается платить. Строение, судно, домашняя обстановка при страховании от огня, товар при транспортном страховании, площадь посева при страховании от градобития должны быть точно индивидуализированы по указанию самого страхователя.
|
|
|
Примечания:
[807] Т. Х ч. 1, ст. 2200, прим. 1, прил. I, ст. 1.
[808] Т. Х ч. 1, ст. 2200, прим. 1, прил. I, ст. 5.
[809] Т. Х ч. 1, ст. 2200, прим. 1, прил. I, ст. 9.
[810] Т. Х ч. 1, ст. 2200, прим. 1, прил. II, ст. 1.
[811] Т. Х ч. 1, ст. 2200, прим. 1, прил. II, ст. 5.
[812] Т. Х ч. 1, ст. 2200, прим. 1, прил. I, ст. 4.
[813] Впервые новый германский закон дал обстоятельные постановления о страховых агентах (§ 43–48), охраняя страхователей от недобросовестности приемов со стороны страховых обществ. В этом случае закон пошел по пути, проложенному уже германскою судебною практикой.
[814] Итал. торг. код., § 423.
[815] Lewis, Lehrbuch des Versicherungsrechts, стр. 61; Hecker, Zur Lehre υon der rechtlichen Natur der Versicherungsυerträge, т. I, 1892, стр. 33 и след.; Ehrenberg, Versicherungsrecht, стр. 9; Lehmann, Lehrbuch des Handelsrechts, стр. 989.
[816] Напр., С.-Петербургское кредитное общество, § 97.
[817] Т. Х ч. 1; Положение о казенных подрядах и доставках, ст. 49.
[818] Венг. торг. код., § 514.
[819] Per conto di chi spetta (итал. торг. код., § 421); fűr Rechnung desjenigen, den sie angeht, – или wen es angeht.
[820] Preuss. L. R. II, 8, § 2064, – bei Strafe der Ungűltigkeit; английское право требует письменной формы, угрожая иначе недействительностью, только в отношении морского и личного страхования. Сомнительна точка зрения Венг. торг. кодекса, § 468, п. 1.
[821] Бельг. закон 11 июня 1874 г., § 25; Итал. торг. код., § 420; Исп. торг. код., § 382.
[822] Уст. гражд. суд., ст. 409.
[823] Polizza от polliceri – обещать. По мнению других, с испанского poliza, см. Bunion, Fire Insurance, стр. 2.
В некоторых случаях, однако, предметом страхования оказывается не отдельная вещь, а целая совокупность вещей, обнимаемая каким-либо общим признаком.
а) Сюда относится так называемое страхование капитала в обороте[824]. Таково страхование магазина с его постоянно изменяющимся составом товаров, из которых одни выбывают, другие на их место вступают. Общий признак - место нахождения всех вещей, а именно в данном торговом заведении. При наступлении несчастия страхователю приходится доказывать, какое количество товаров и какой ценности было налицо в торговом заведении перед пожаром. Чрезвычайно рискованный вид страхования, дающий простор недобросовестности страхователей.
b) Второй случай отступления от общего правила о необходимости точного означения предмета страхования при самом заключении договора представляет так называемый страховой абонемент или, иначе, генеральный полис[825]. Такой прием особенно употребителен при транспортном страховании. Предприятие, которому приходится часто пересылать товары, вступает со страховым обществом в соглашение, в силу которого страховщик обязуется принимать на страх все товары, пересылаемые в течение определенного времени, а страхователь - страховать их все в данном обществе. Общий признак - личность пересылающего товары. Предметы страхования обозначаются постепенно, во время действия договора, по мере их пересылки, в особых листках, отрываемых от книжки, выданной для этой цели страхователю.
2. Договор должен предусмотреть то несчастное событие, которое угрожает имуществу и опасность которого и побуждает к страхованию. Ни одно страховое общество не может взять на себя ответственность за всякий вред, постигающий имущество, потому что тогда было бы устранено всякое значение статистики и плана. Эти угрожающие вредом события - пожар, град, эпизоотия, тираж. Исключение представляет транспортное страхование, которое перелагает на страховщика страх за все несчастия, какие только могут постигнуть груз в намеченном пути.
3. Страховой договор предполагает срок, в течение которого страховщик соглашается нести на себе риск убытков за другого. Чаще всего страхование устанавливается на год, потому что применительно к этой единице времени ведется страховая статистика. Но страховой договор заключается и на более продолжительный срок. Напр., страхование от огня принимается на 5 лет, причем страхователю делается значительная скидка в премии. Необходимо отличать срок, на который заключен страховой договор, от страхового периода, к которому приурочивается взнос премий: срок договора может обнимать несколько страховых периодов. Указанный способ определения срока страхового договора возможен тогда, когда имущество находится постоянно под угрозой несчастия, напр., при страховании от огня, падежа скота. Возможны, однако, случаи, когда опасность угрожает только в известные моменты, к которым и приурочивается соглашение. Так, при транспортном страховании товары находятся в опасности только во время пути; при страховании от градобития опасность угрожает только до сбора жатвы; при страховании билетов от тиража опасность существует только один момент - в минуту тиража. Совершенно неправильно видеть разницу между тем и другим случаем в том, что в первом, напр., при страховании от огня, существует один договор, возобновляемый ежегодно взносом срочной премии, тогда как во втором случае имеется налицо столько договоров, сколько раз внесена премия[826]. При страховании от градобития взнос премии может быть рассрочен и все же договор остается единым. В страховании же от огня столько договоров, сколько раз возобновляется срок. Для всех видов страхования имущества должно быть признано действие общего начала о сроке в договоре: сила договора прекращается с окончанием договорного срока. Поэтому и в страховании от огня установленный срок, напр., год, исчерпывает силу договора, и с истечением срока может быть речь о возобновлении договорного соглашения на прежних началах, но не о продолжении прежнего. Это обстоятельство чрезвычайно важно по своим последствиям и этот момент является одним из отличительных между страхованием имущества и страхованием лица.
4. Размер суммы, какую должен возместить страховщик в случае, если наступит предусмотренное несчастие, не может быть предметом соглашения при заключении договора имущественного страхования. Эта сумма зависит от величины понесенных на самом деле убытков, которую, конечно, заранее определить невозможно. Но так как действительность договора страхования имущества зависит от наличности страхового интереса, то соглашением должна быть установлена страховая оценка этого интереса. До пределов ее остается возможность дострахования, за ее пределами падает сила договора, заключенного с данным страховщиком или позднее с другими страховщиками (двойное страхование). Поэтому страховая оценка должна быть отнесена к существенным моментам страхования имущества, без которого не могут быть выяснены ни сила, ни последствия заключенного договора. Последующее понижение страхового интереса, определенного оценкою при заключении договора, дает страховщику возможность доказывать, что ценность имущества во время несчастия понизилась сравнительно с произведенною страховою оценкой. Если впоследствии обнаружится, что произведенная оценка ниже действительного интереса, то открывается возможность дострахования, если же доказано будет противное, то соответственно может понизиться возмещение, которое должен уплатить страховщик[827].
5. В виду возмездности страхового договора, в нем должна быть указана страховая премия. Величина премии определяется: а) степенью опасности, угрожающей имуществу, напр., премия выше при страховании деревянного дома, нежели каменного[828]; b) высотою страховой оценки. Премия определяется обыкновенно в виде % с той суммы, какую обязуется возместить страховщик, но она может быть вполне определенного размера, напр., при страховании выигрышных билетов от тиража.
Таковы существенные принадлежности договора о страховании имущества, к которым нужно присоединить еще указание имен контрагентов, т.е. страховщика и страхователя. Но, кроме того, наши страховые полисы содержат немало элементов, вносимых туда страховыми обществами к невыгоде страхователей. а) Страховые общества принимают на страх не в полной стоимости, а ниже, для того, чтобы часть ее оставить на страх самого страхователя и тем побудить его к большему вниманию. Эта сумма, которая ниже страховой оценки и которою страховое общество ограничивает свою ответственность, называется страховой суммой и имеет, как увидим позднее, двоякое значение. b) Чтобы не дать страхователю возможность перенести страх по оставшейся незастрахованной части интереса на другого страховщика, страховое общество запрещает страхователю достраховывать свое имущество под угрозою признания недействительным первого договора. с) Чтобы облегчить себе ведение судебных дел, страховое общество вносит в полис условие о договорной подсудности, определяемой местом нахождения правления. Таким образом, страхователь, разделенный большим расстоянием от правления, поставлен почти в беззащитное положение, а страховое общество выигрывает не только на сокращении расходов по ведению процесса, но еще имеет возможность обставить себя на суде немногими, но опытными и лучшими юридическим силами[829].
III. Сообщение точных сведений. Страхование не игра, оно основано на известных расчетах, дающих возможность заранее определить приблизительно размер потерь и выгод предприятия. Как страхователю важно знать те условия, на которых страховщик принимает на себя ответственность, так и страховщику необходимо знать все условия, при которых складывается его ответственность. Он должен быть осведомлен подробно относительно предмета страхования, потому что от совокупности фактических условий, в которых он находится, зависит степень риска, а страховой план основывается именно на классификации рисков[830]. Эти сведения страховщику может доставить только страхователь, которому предмет страхования близок.
Ввиду этого на страхователе лежит обязанность при заключении договора дать страховщику самые полные и верные сведения о предмете страхования. Нарушение этой обязанности выражается или в сообщении неверных сведений, напр., когда страхователь, вопреки действительности, утверждает, что в страхуемом доме проведена вода, или же в умолчании, напр., когда страхователь не говорит о том, что судился ранее за поджог застрахованного. Так как сам страховщик не имеет возможности в момент заключения договора проверить точность сообщаемых ему страхователем данных и вынужден доверять правдивости последнего, то сообщение неверных сведений или умолчание должны иметь своим последствием освобождение страховщика от принятой на себя ответственности.
Однако такое последствие, признаваемое всеми законодательствами, наступает лишь в том случае, если неверные сведения касаются существенных обстоятельств. Существенными нужно признать такие фактические обстоятельства, которые дают основание предположить, что страхователь, если бы он знал о них, то отказался бы вовсе от договора, или изменил бы условия договора, ограничив свою ответственность или возвысив премию. Мы имеем здесь дело с фактическим заблуждением, которое способно поразить сделку, заключенную под его влиянием[831]. Очевидно, однако, что страховщик может опасаться только таких обстоятельств, которые способны увеличить его риск. Поэтому сообщение неверных сведений или умолчание о таких обстоятельствах, хотя бы и существенных, которые клонятся к уменьшению, а не к увеличению риска, - не может подрывать силы заключенного договора[832].
Влияют ли умолчание и сообщение неверных сведений разрушающим образом только в том случае, когда они умышленны, или же и в том случае, когда они вызваны неведением самого страхователя? В этом отношении законодательства расходятся. Одни не считают возможным делать различия между умышленным и неумышленным искажением фактических данных страхования[833], тогда как другие связывают недействительность договора с умышленным умолчанием или сообщением ложных сведений[834]. Более правильным следует признать первый взгляд. Допустим, что страхователь не виноват в том, что не дал сведений о том, чего сам не знал, напр., что купленный им дом как каменный оказался деревянным. Но не виноват также и страховщик, основывающийся на показаниях страхователя. Если кто должен нести невыгодные последствия случайной ошибки, то, конечно, страхователь, который не может требовать, чтобы он был поставлен в более выгодное положение вследствие своего неведения и который как собственник (чаще всего) должен сам нести последствия случайности. Однако доля профессиональной небрежности может пасть и на страховщика. Страховые общества обыкновенно проверяют отдаваемые им на страх предметы через своих агентов, архитекторов. При их организации у них нередко больше средств выяснить ошибку, нежели у страхователя. В огромном большинстве случаев происшедшая ошибка интересует страховое общество со стороны размера взимаемой премии. Поэтому следовало бы, в случае неверных сведений, сообщенных страхователем, сохранить договор в силе, но предоставить страховщику право на повышенную премию. Наши страховые общества, конечно, против страхователей; освобождают себя без внимания к причине ошибки от всякой ответственности.
В практике принято, что страхователь дает требуемые от него сведения на особом вопросном листе, заготовляемом страховым обществом. Страховщик, имеющий на своей стороне образцы, технику, опыт, вырабатывает ряд вопросов, имеющих для него существенное значение, ответ на которые он должен получить прежде чем решится на заключение предлагаемого ему договора. Однако эти бланки имеют не только техническое, но и юридическое значение. Оно состоит в том, что страхователю нельзя поставить в упрек умолчание таких обстоятельств, о которых его не спрашивали при составлении вопросного листа. Страхователь может не знать, какие именно обстоятельства особенно интересуют страховщика, у страхователя нет опыта, который бы подсказывал ему, какие обстоятельства имеют существенное значение для страхования. Отвечая на поставленные ему на бланке вопросы, он вправе предположить, что вне этих вопросов нет ничего существенно интересного для страховщика. Поэтому умолчание со стороны страхователя по вопросам, хотя бы и имеющим существенное значение, но не предложенным ему в вопросном листе, не может иметь своим последствием недействительность договора. С другой стороны, следует предполагать, что вопросы, предложенные страхователю на бланке, имеют для страхового договора существенное значение.
Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 265; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!