Методы управления проблемными кредитами
Если меры, принять банком не привели к желаемому результату и предупредить возникновение проблемного кредита не удалось, банк для предотвращения угрозы негативного влияния на свою доходность, должен срочно принять мер по обеспечению отрицательного и полного погашения займа.
Проанализировав вышеназванные мероприятия, можно выделить два основных методы управления проблемными кредитами – реструктуризацию и ликвидацию.
На первом этапе работы банка с проблемными кредитами банк и заемщик работают как настоящие партнеры: выявляются любые проблемы, связанные с кредитом, и причины их возникновения. Для этого изучаются: налоговые декларации; судебные иски для выявления того, есть ли у заемщика другие невыплаченные долговые обязательства; документация на залог клиента, особенно в случаях, когда есть претензии, отличные от претензий со стороны банка.
Специалисты по разработке планов возврата кредитов должны как можно быстрее встретиться с проблемным заемщиком и обсудить возможные варианты решение. В процессе беседы необходимо выявить, готов ли заемщик к дальнейшему сотрудничеству с банком и принятия кардинальных, иногда мучительных решений, а также существует потенциальная финансовая и материальная база для успешного их внедрения. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства компании-должника, посетить предприятие и на месте оценить его имущество и деятельность.
|
|
|
Соглашение по реабилитации кредита может включать следующие меры:
1. Нерентабельные виды деятельности должны быть прекращены;
2. Вкрутую никакого нового инвестирования в оборудование и дома;
3. Сокращение заработной платы, включая выплачиваемую собственникам;
4. Сокращение числа рабочих мест;
5. Присутствие представителя банка в Совете директоров предприятия;
6. Разработка нового графика погашения кредита, рассчитанного на более длительный период;
7. Конверсия кредита, то есть консолидация процентов и основных сумм по одному или более кредитам и разработка нового графика погашения процентов и сумм кредита с новыми процентными ставками;
8. Аннулирование штрафных санкций по просроченным кредитам;
9. Разрешение заемщику реализовать заложенное имущество (частично или вполне), при условии направления средств от реализации на погашение долга;
10. Разработка схем деятельности заемщика с привлечением в данные схемы других юридических организаций, заинтересованных в сотрудничестве или участвующих в производственном цикле, одним из звеньев которого является Заемщик.
Кроме того, план реабилитации кредита может включать такие конкретные действия:
|
|
|
- введение системы контроля над запасами: сокращение или ликвидация чрезмерных запасов сырья, полуфабрикатов, и готовой продукции;
- отложения платежей по кредиторской задолженности с помощью привлечения к сотрудничеству других кредиторов, включая государственные организации;
- продажа устаревшего оборудования, а также производственных линий, цехов, которые не приносят прибыли;
- поиск новых возможностей на рынке, или новых рынков;
- решение вопроса о сохранении или изменении структуры и ассортимента производимой продукции;
- поиск дополнительного акционерного капитала от действительных акционеров или привлечение новых партнеров;
- поиск кандидатов для слияния с финансовой устойчивой фирмой;
- требование о дополнительном обеспечении, если банк считает, что имеется обеспечения недостаточно защищает его интересы.
Соглашение по реабилитации кредита должна начинаться только в следующих ситуациях:
1. Соглашение по реабилитации улучшает возможность погашения основной суммы кредит;
2. Реабилитация кредита увеличивает позицию Банка в отношении других кредиторов в случае неуплаты задолженности и последующей ее выплаты, определенной в судебном порядке;
|
|
|
3. Поступления от реализации обеспечения кредита сдаются недостаточными для погашения суммы кредита и процентов по нему;
4. Реализация обеспечения кредита может повредить репутации банка;
5. Заемщик прекращает выплачивать проценты и основную сумму долга в следствие чрезвычайных обстоятельств, которые им не могли быть предусмотрены;
6. Заемщик получает свои дела так, что это создает хорошие возможности для восстановления финансовой стабильности;
7. Погашение кредита посредством реализации производственных активов заемщика нарушит его производственную способность и возможность погашения кредит;
8. Банк считает, что сделка по реабилитации кредита приведет к погашению кредита и процентов по нему.
Банк может отменить свое решение по такому совместному соглашению кредита и вернуться к условиям первоначального кредитного договора, если:
- Документация и обстоятельства, на которых основывается соглашение, являются фальшивыми;
- Условия соглашения не выполняются заемщиком;
- Активы заемщика реализованы без согласования с банком;
- Взыскание заемщик осуществляет юридические изменения статуса собственности предприятия без согласования с Банком;
|
|
|
- У него есть место реализация залога другими кредиторами, что ослабляет шансы возвратности кредита;
- В согласованный срок не началось погашение задолженности в нарушение подписанного соглашения;
- Предоставляется достоверная или предоставляемая противоречивая информация о деятельность Заемщика.
Поставленные задачи решаются под руководством и контролем кредитного инспектора банка или группы специалистов. Но иногда этого бывает недостаточно, когда менеджмент компании показывает свою несостоятельность управлять в экстремальных условиях. Если банк заинтересован в спасении кредиту и самого заемщика, то он может сменить руководство и привлечь специальная группа высококвалифицированных менеджеров, подготовленных к работе в экстремальных условиях. В развитых странах существуют специалисты по выходу из кризисных ситуаций, но услуги их стоят довольно дорого.
С целью проведения реабилитации кредита банк может предусмотреть погашение задолженности за счет изменения обязательств, в том числе путем:
- Рефинансирование заключается в предоставлении заемщику нового кредита погашение задолженности по действующему кредитному договору, в том числе за процентами. Рефинансирование может осуществляться банком по заемщиков, имеющих хорошую кредитную историю, удовлетворительный финансовый состояние, но из-за недостатка собственных средств не могут осуществить полного погашения задолженности в определенные кредитным договором сроки.
- Уступка требования заключается в продаже банком задолженности по кредиту третьему лицу (новому кредитору) на основании заключенного между банком и новым кредитором договора уступки права требования и условия уплаты последним суммы уступленного требования. Условия договора уступки требования могут предусматривать порядок уплаты стоимости уступленной требования в рассрочку при условии обеспечения обязательств нового кредитора по договору уступки права требования залогом ликвидного имущества или другим видом обеспечения. В зависимости от финансового состояния должника, классификации кредита и экономической целесообразности для банка продажа долга может осуществляться с дисконтом. Заключение договора уступки требования не предусматривает согласия должника.
- За счет продажи кредитов банк имеет возможность вернуть средства, направлены в кредитные вложения (полностью или частично). Эффект от осуществления таких операций разносторонний. Во-первых, за счет продажи активов с низкой доходностью высвобождаются ресурсы для финансирования более прибыльных активов; во-вторых, продажа активов замедляет рост банковских активов, что помогает руководству банка добиваться лучшего баланса между ростом банковского капитала и риском, связанным с кредитованием; в-третьих, уменьшаются соответствующие статьи баланса банка.
Одной из распространенных в некоторых странах форм продажи банками своих кредитных вложений является так называемая секьютиризация кредитов. Секьютиризация — это:
1) продажа банком выданного кредита, то есть передача прав по получению основного долга и процентов за ним покупателю кредита;
2) замещение традиционных форм банковского кредита выпуском на рынок ценных бумаг.
Трансформация кредитов в ценные бумаги позволяет банку вывести с баланса часть рискованных кредитов. Осуществляя секьютиризацию, банк предлагает для продажи не сами кредиты, а ценные бумаги (финансовые активы), выпущенные под эти кредиты. По мере того как заемщики платят эти активы (возвращают сумму и начисленные проценты), поток доходов направляется к владельцам ценных бумаг.
Перевод долга оформляются трехсторонним договором между первоначальным должником, новым должником и банком. В договоре определяются сумма долга, основания его возникновения, условия обеспечения и ответственность сторон. При подписании договора перевода долга может оформляться новый договор обеспечения.
Погашение задолженности по кредиту может осуществляться путем приобретение у заемщика по договорам купли-продажи векселей, плательщиками по которым являются дебиторы заемщика, с последующим проведением взаимозачета встречной задолженности по кредиту с вышеупомянутыми договорами купли-продажи. С целью защиты интересов банка векселя, за счет приобретения которых планируется погашение задолженности по кредиту, должны быть еще оформлены в соответствии с требованиями действующего законодательства, иметь товарный характер и достаточную ликвидность. Для обеспечения полной ликвидности вышеупомянутых векселей рекомендуется проведение банком их предыдущей домициляции, которая заключается в резервировании средств векселеледавця на их погашение на отдельном счете в банке на основании заключенного между банком и векселедателем соглашения о домицилляции векселей. Погашение векселя осуществляется путем списания банком средств на погашение векселя со счета, на котором депонируются средства по домициляции.
При наличии дебиторов заемщика, которые нуждаются в пополнении оборотных средств и могут оформить в залог высоколиквидную продукцию, кредит может предоставляться одному или нескольким из них. Соответствующими кредитными договорами в таком случае должно предусматриваться направление предоставленных кредитных средств или их части заемщику, задолженность которого реструктурируется, с последующим направлением средств на погашение задолженности перед банком.
Пытаясь вернуть проблемный кредит, банк должен действовать быстро, без проволочек, чтобы не оказаться в длинной очереди организаций и учреждений (поставщиков, налоговой службы, страховых организаций), которым клиент тоже задолжал. Если заемщик не имеет тщательных перспектив рассчитаться в ближайшее время, банк в зависимости от формы обеспечения кредита в праве применять разные способы принудительного взыскания долга и процентов по ним.
Если заем предоставлен под залог имущества, банк может удовлетворить свои требования за счет стоимости этого имущества в порядке, определенном договором.
Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 1031; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!