Признаки и причины возникновения проблемных кредитов
Несмотря на тщательный анализ кредитных заявок, контроль за погашением кредита кредиты все-таки переходят в разряд «проблемных».
Проблемный кредит – это кредит, требующий проведения комплекса мероприятий организационного и администартивно-правового характера по возврат кредитных средств с целью устранения возможных экономических убытков банка и соответствует следующим категориям:
- наличие просроченной задолженности по кредиту (или его частью) более 30 дней;
- наличие просроченной задолженности по начисленным процентам более 60 дней;
- существует угроза банкротства или ликвидации предприятия должника, если залог находится у должника;
- имеющийся факт несанкционированной продажи залога, его исчезновения, уничтожение.
Признаками проблемности кредитования являются:
1. нефинансовые:
- задержка предоставления заемщикам отчетности;
- управление резкими изменениями в деятельности;
- во избежание контактов с банком заемщик просит о изменениях в некоторых пунктах кредитного соглашения;
- ухудшение качества обеспечения;
- снижение рейтинга клиента;
- болезнь или смерть заемщика.
2. финансовые:
- счета нерегулярные и просроченные платежи по кредитам;
- сброс внезапных и необъяснимых изменений в размерах остатков на счетах;
- использование разовых источников погашения кредита.
Причинами возникновения проблемных займов, вызванные неквалифицированной деятельностью банковских специалистов, могут быть самокредитование, гонка по доходам, компромисс с кредитными принципами, отсутствие полной или своевременной кредитной информации или незаключения неприменение сделок о возврате кредита, техническая некомпетентность, великое кредитование, конкуренция между банками.
|
|
|
Предотвращение возникновения проблемных кредитов (превентивные методы управления)
Главной целью управления проблемной задолженностью является регулирование кредитных ресурсов и реализация мер по смягчению их влияния на доходность банка.
Системой управления проблемной задолженностью должны предусматриваться такие взаимосвязанные функции: планирование, учет, анализ и принятие управленческих решений.
• Планирование. Производится с целью определения направлений диверсификации кредитного портфеля банка по срокам, отраслями, субъектами, деловой репутацией, уровнем рисковости и тому подобное.
• Учет. Предоставляет полную и правдивую информацию о работе кредитного отдела в разрезе каждой кредитной сделки. Обеспечивает постоянный сбор, систематизацию и обобщение данных, необходимых для эффективного управления проблемной задолженностью и контроля за выполнением каждым заемщиком условий кредитного соглашения.
|
|
|
• Анализ. Позволяет осмыслить и обобщить информацию. В ходе его проведение аналитическое прорабатывают первичные данные: полученные результаты деятельности сравниваются с данными за предыдущие отрезки времени, показателями других кредитных отделов (в багатофілійній учреждении), с отраслевыми, временными и другими источниками возникновения проблемной задолженности. Выясняют влияние разных факторов на величину результативных показателей; проявляют недостатки, ошибки, неиспользованные возможности, определяют перспективы и тому подобное.
• Принятие решений. Экономический анализ предшествует экономическим решением и действиям, обосновывает их и является основой научного управления кредитным деятельностью.
Итак, анализ хозяйственной деятельности коммерческого банка по управление проблемной задолженностью — это функция, которая обеспечивает взвешенность принятых решений.
Управление проблемной кредитной задолженностью включает следующие направления:
1. Профилактические меры по предотвращению появления проблемных займов;
2. Анализ кредитного портфеля и ранние выявления займов, которые могут перейти к категории проблемных;
|
|
|
3. Если заем признан проблемным, то необходимо разработать комплекс мер по и погашению;
4. Если возврат кредита невозможен, разрабатывается механизм его списание.
Относительно первого направления, кредиторы пытаются определить степень риска, связанного с определенным заемщиком и видом кредита до того, как предоставить займ, а также в течение ее действия. Как доля стратегии управления проблемной задолженностью, оценка риска осуществляется по критериям: репутация или качество руководства, способность заемщика получать деньги по всем своим операциям, состояние местной, региональной и общенациональной экономики, а также отрасли хозяйства заемщика, обеспечение, контроль.
Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 1777; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!