ПАКЕТ №1 (контрольные документы)
· Мониторинг
· График погашения по кредитному договору
· Резюме
· Протокол согласования КК* (копия)
· Протокол согласования КК отделения (копия)
· Разрешение от ЕБРР (если необходимо)
ПАКЕТ №2 (правовые документы)
· Кредитный договор (полная копия)
· Договоры залога
· Договоры поручительства
· Другие договоры по обеспечению
· Заключение отдела ипотеки (копия)
· Документы, связанные с целевым использованием
|
|
|
· Другие документы
ПАКЕТ №З (аналитические документы)
· Заявка на получение кредита, ТЭО (технико-экономическое обоснование), бизнес-план
· Бланк анализа
· Расшифровка основных средств
· Складская справка
· Движение по расчетному счету
· Балансы и финансовые отчеты
· Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности
· Документы, сопутствующие анализу
|
|
|
ПАКЕТ №4 (документы клиента – бизнес заемщика)
· Договоры аренды
· Лицензии и разрешения, связанные с деятельностью компании
· Контракты с поставщиками
· Таможенные декларации
· Договора с покупателями
ПАКЕТ №5 (учредительные документы и справки)
· Справка из банка об отсутствии задолженностей
· Документы, связанные с кредитной историей клиента
· Справка из службы экономической безопасности
· Решение о создании предприятия
· Устав
|
|
|
· Учредительный договор
· Свидетельство о регистрации
· Копии приказов о назначении первых лиц
· Ксерокопии паспортов учредителей и руководителей
· Копия банковской карточки с образцами подписей
КК – кредитный комитет
Необходимы копии первого листа договора (договоров) и копия приложения к договору залога, с описанием заложенного имущества. Для договоров поручительства копируется только первый лист.
Кредитный мониторинг
Кредитный мониторинг – система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле как за прохождением отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом.
Мониторинг может быть двух типов: мониторинг ссудозаемщика, и мониторинг банка-кредитора.
В мониторинге заемщика принимают участие почти все подразделения банка: юридическое, безопасности, операционное, при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие. Главную роль, конечно, играет кредитный отдел (департамент, управление).
|
|
|
Система контрольного сопровождения кредита или кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредита, разработку и применение мер, обеспечивающих решение этой задачи.
В коммерческих банках используются различные способы кредитного мониторинга, но все они основаны на следующих принципах:
- Периодическая проверка всех видов кредитов (например, каждые 30, 60, 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно – меньше);
- Наиболее частая проверка проблемных кредитов, увеличение частоты проверок с ростом проблем, связанных с конкретным кредитом. Наиболее частые проверки в условиях экономического спада или возникновения значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов. (Например, заметны изменения налогового или экспертного законодательства, появление новых конкурентов или изменение технологий, и др).
- Подробная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту.
- Понимание процесса мониторинга невозможно без детального рассмотрения основных направлений, которыми следует двигаться, чтобы достичь максимального эффекта.
Поэтому в его составе можно выделить:
1. проверка целевого использования,
2. оценка финансового состояния заемщика,
3. контроль за сохранением объекта залога
4. своевременность погашения процентов и основной суммы долга,
5. работа по проблемной задолженности.
С целью облегчения процесса мониторинга и управления «кредитным портфелем» соответствующие подразделения банка обеспечивают формирование необходимой для этого информации, которая включает:
- состояние кредитной задолженности;
- объемы кредитных вложений в разрезе отраслей народного хозяйства;
- размеры «проблемной» задолженности;
- календарь возврата кредитов и уплаты процентов;
- данные о состоянии задолженности по гарантийным операциям и по проавалированными векселями.
С целью принятия упреждающих решений по управлению «кредитным портфелем», банком также формируется и анализируется необходимая прогнозная информация, а именно: прогнозные показатели доходов от кредитных операций, прогнозный расчет резерва для возмещения возможных потерь по кредитными операциями и другое.
Кредитный сотрудник обязан фиксировать контрольные мероприятия и регулярно отчитываться о проделанной работе с представлением аналитического заключения об уровне риска по каждой ссуде, а кредитный менеджер о качестве кредитного портфеля банка в целом (табл. 13).
| № | Кредитный аналитик | Дата визита | Цель визита (напомнить о сроках платежа, изучить состояние предприятия и т.д.) | Замечания (результаты визита, наблюдения, важные для оценки клиента и для оценки предприятия (+ и -) |
| 1. | ||||
| 2. | ||||
| 3. | ||||
| 4. | ||||
| 5. | ||||
| и т.д. |
Наблюдение за кредитом нацелено на сбор информации о заемщике в течение всего срока, на который выдан кредит, на установление контроля за изменением в худшую для банка сторону тех данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности заемщика.
Наблюдение за кредитом отличается от первоначальной оценки кредитоспособности:
· по времени совершения. Проверка кредитоспособности осуществляется перед выдачей кредита, а наблюдение начинается после выдачи ссуды;
· по целевому назначению. Проверка кредитоспособности проводится для идентификации риска перед принятием окончательного решения о кредитовании, а наблюдение за кредитом совершается для выявления кредитного риска в течение времени, на которое выдается кредит;
· по периодичности. Проверка кредитоспособности в первоначальном виде проводится один раз, а наблюдение за кредитом является текущим, т.е. в определенном смысле периодическим или систематическим;
· по объему. При расчете кредитоспособности оценивается надежность заемщика и обеспечения кредита.
Цель контроля за кредитом состоит в следующем:
Ø защита имущества банка от потерь;
Ø выполнение регулирующих требований Центрального банка;
Ø соблюдение условий кредитного соглашения;
Ø поддержание кредитоспособности заемщика на должном уровне;
Ø повышение качества кредитного портфеля;
Ø своевременная организация работы с проблемными кредиторами.
Объектом мониторинга является соблюдение кредитного договора.
Банк при этом обращает внимание на своевременность представления всех предусмотренных в договоре документов (бухгалтерской отчетности, заверенной налоговой инспекцией, отдельных расшифровок к балансу и др.), проверяет целевое использование кредита, своевременность и полному уплаты основного долга и процентов.
Контроль за кредитом включает также проверку заемщика на месте.
Своевременное реагирование на сигналы раннего проявления зарождающихся финансовых трудностей позволяет банку принять превентивные меры к улучшению ситуации и защите интересов банка.
Прежде всего работника банка должны произвести глубокий анализ причины, которые привели к ухудшению положения заемщика. Затем банку целесообразно:
· разработать корректирующий план дальнейших действий;
· занести данный кредит в лист особого наблюдения;
· встретиться с руководством предприятия;
· при необходимости снизить кредитный рейтинг заемщика и изменить условия кредитной сделки (пересмотреть размеры кредитной линии вплоть до ее закрытия, использовать дополнительное обеспечение, повысить ссудный процент и т.д.);
· усилить внимание к состоянию расчетного счета заемщика, его дебиторской и кредиторской задолженности;
· начать поиск инвесторов, способных вложить в данное предприятие дополнительные средства;
· увеличение собственного капитала заемщика за счет его акционеров, дочерних предприятий;
· организация финансовой помощи со стороны других финансовых и банковских учреждений;
· продажа предприятия третьей стороне.
Организационно-административные меры:
· обсуждение с главными акционерами вопроса о новых руководителях предприятия, набор новой команды менеджеров;
· заключение мирового соглашения с заемщиком (во избежание судебного взыскания ссудной задолженности);
· назначение управляющих и консультантов для работы с заемщиком от имени кредитного учреждения.
Если реабилитация кредита не смогла предотвратить угрозу невозврата кредита, целесообразным становится:
· принятие юридических мер, в том числе официальное обращение к гарантам, поручителям о выполнении ими своих обязательств;
· продажа залога;
· продажа кредита;
· оформление документов (иск о банкротстве предприятия-должника).
Работа банка с проблемными кредитами довольно часто на практике организуется в специальном отделе по управлению проблемными ссудами. Там, где это является инецелесообразным (небольшой портфель проблемных кредитов), банки создают специальные рабочие группы из числа сотрудников кредитного подразделения, юридического отдела, отдела безопасности. Методическим обеспечением данной работы чаще всего является разрабатываемое банком «Положение о работе с проблемными кредитами». Потенциально проблемными ссуды могут быть в силу как излишней концентрации рисковв кредитном портфеле, непрофессиональном оформлении кредитной документации, так и в силу неумения эффективно контролировать кредитный процесс. Эффективностьработы с проблемными кредитами во многом определяется квалификацией персонала,качеством информационного и методического обеспечения, умением банка оперативно реагировать на сигналы об ухудшающихся кредитных вложениях.
Мониторинг кредитной организации представляет собой систему внешнего контроля за кредитными операциями банков, осуществляемого в рамках надзорной деятельности Банка России.
Он включает:
· анализ кредитного портфеля банка, выявление нарушений и разработку рекомендаций по его корректировке;
· анализ соблюдения нормативов, лимитов, требований по формированию резервов;
· проверку осуществления контроля за исполнением кредитных договоров;
· организацию работы с просроченной задолженностью;
· оценку работы кредитного подразделения банка и Кредитного комитета;
· проверку правильности отражения кредитных операций по счетам бухгалтерского учета.
Инспекторские проверки проводятся в соответствии с Методическими рекомендациями Банка России и направлены на оценку кредитного риска кредитной организации.
Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 300; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!