Обеспечение кредита. Сущность. Виды
Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая в себя систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивает возврат кредитов.
Следовательно, исходя из экономической сущности обеспечения, первичным обеспечением кредита являются, прежде всего, доход заемщика от его обычной деятельности. Вторичным обеспечением кредита являются дополнительные гарантии возврата кредита, для заемщика является стимулом погашения кредита, а для банка является гарантией покрытия убытков в случае непогашения кредита.
Вместе с тем следует отметить, что вторичное обеспечение кредита – последняя линия обороны банка, - это лишь дополнительные гарантии, а не источник погашения кредит. А, следовательно, обеспечение нельзя рассматривать как основное условие выдачи кредита, обеспечения -дополнительная гарантия возврата средств и покрытия убытков в случае непогашения кредита. Обеспечение кредита предусматривает установление конкретного способа страхования банком риска невозврата клиентом кредита. Если механизм погашения кредита за счет выручки (дохода) и его закрепление в кредитных договорах являются основной предпосылкой возврата кредита, то определение форм обеспечения возврата представляет собой гарантию этого возврата.
|
|
|
Виды обеспечения кредита:
1. персональное и материальное обеспечение.
2. Акцессорное (дополнительное) и неакцессорное обеспечение.
В практике отечественных коммерческих банков выделяют следующие формы обеспечение обязательств заемщика:
- залог;
- гарантия;
- поручительство;
- взыскание неустойки, пени и штрафов в пользу банка;
- страхование.
Предметом залога может быть имущество (в том числе и имущественные права), которое согласно законодательству может быть отчуждено залогодателем и на которое может быть обращено взыскание. А именно:
- земельные участки в пределах, предусмотренных действующим законодательством, недвижимое имущество, связанное с землей: здания, сооружения, квартиры, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс, многолетние насаждения и другое имущество, отнесенное законодательством к недвижимому и на которое может быть обращено взыскание и которое может быть отчуждено;
- товары в обороте или переработке-сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция;
- имущество-имущество, не связанное с землей, свободно передвигается;
- права на требования по обязательствам, в которых залогодатель выступает кредитором;
|
|
|
- ценные бумаги-векселя, облигации внутренних республиканских и местных займов, акции, облигации предприятий, казначейские обязательства, приватизационные бумаги, сберегательные сертификаты.
Предметом залога не могут быть:
- национальные культурные и исторические ценности, находящиеся в государственной собственности и занесены или подлежат занесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
- имущество, изъятое из обращения;
- требования, которые носят личный характер (право на получение пенсии или заработной платы, на алименты, на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью);
- объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена;
- имущественные комплексы государственных предприятий и их структурные подразделения, находящиеся в процессе корпоратизации;
- другие требования, залог которых запрещен законом.
- вещи, которые невозможно отчуждать: паспорт, удостоверение личности, другие документы.
- личные неимущественные права, например право гражданина выбирать место проживания, право гражданина быть автором картины или другого художественного произведения, право на имя.
- имущество и средства благотворительных организаций.
Основные виды залога и их преимущества и недостатки.
В основном предусмотрены следующие виды залогов:
1. Ипотека – залог недвижимого имущества;
2. Залог товаров в обороте и переработке;
3. Заведение – залог движимого имущества;
4. Залог имущественных прав;
5. Залог ценных бумаг.
Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 264; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!