Особенности функционирования платежной системы Банка России (схема 14). 1 страница
Схема 14
Платежная система Банка России:
особенности функционирования
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│Банк России осуществляет самостоятельное управление рисками │
──>│в платежной системе Банка России │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│Банк России осуществляет перевод денежных средств по │
──>│банковским счетам участников платежной системы Банка России,│
│не являющихся клиентами Банка России, и иных клиентов Банка │
│России, не являющихся участниками платежной системы Банка │
│России (далее по тексту совместно - клиенты), предоставляя │
│им операционные услуги, услуги платежного клиринга и │
│расчетные услуги │
|
|
|
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
──>│Основные клиенты Банка России - кредитные организации │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│Банк России осуществляет перевод денежных средств через свои│
──>│структурные подразделения: головное хранилище и │
|
|
|
│межрегиональные хранилища, головные расчетно-кассовые │
│центры, операционные управления и отделения в составе │
│территориальных управлений Банка России, полевые учреждения │
│Банка России, которым присвоен банковский идентификационный │
│код (БИК) участника расчетов │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│Перевод денежных средств осуществляется через систему │
│банковских электронных срочных платежей (далее - БЭСП) │
│в режиме реального времени (далее - сервис срочного │
──>│перевода) и через системы внутрирегиональных электронных │
│расчетов (далее - ВЭР) и межрегиональных электронных │
|
|
|
│расчетов (далее - МЭР), а также с применением почтовой и │
│телеграфной технологии (далее - сервис несрочного перевода) │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
│Критерий участия в платежной системе Банка России - наличие │
──>│банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника │
│платежной системы в Банке России │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
┌────────────────────────────────────────────────────────────┐
|
|
|
│Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных │
│средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете│
│(субсчете) клиента Банка России и Банке России, для │
──>│кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного │
│кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету │
│(субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России │
│установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт │
└────────────────────────────────────────────────────────────┘
Взаимодействие между Банком России и клиентами Банка России при предоставлении им операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг осуществляется с основными клиентами Банка России (кредитными организациями) на основании договора банковского счета, с иными клиентами Банка России, не являющимися участниками платежной системы Банка России, на основании договора об обмене электронными сообщениями. Предоставление указанных услуг осуществляется посредством использования распоряжений в электронном виде и (или) на бумажном носителе.
Требования безопасности для обеспечения защиты информации в платежной системе устанавливают Правительство РФ и Банк России. Они же осуществляют контроль выполнения этих требований (ст. 27 Закона о платежной системе).
Соответствующее Постановление Правительства РФ "Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе", раскрывающее состав требований к защите информации, вступило в силу 1 июля 2012 г. Банк России также издал ряд документов (Положение от 09.06.2012 N 382-П и указание от 09.06.2012 N 2831-У) по рассматриваемой тематике, в которых определил требования к безопасности информации при переводе денежных средств и требования к отчетности по этому вопросу.
Данные документы определяют не только информацию, которая должна подлежать защите, но и момент совершения действий участниками платежной системы, когда должна обеспечиваться соответствующая защита информации, а также с помощью каких организационных и технических мер обеспечивается эта защита, конкретизируется состав требований, предъявляемых непосредственно к участникам платежной системы - операторам по переводу денежных средств, банковским платежным агентам (субагентам), операторам услуг платежной инфраструктуры. Распределение обязанностей по определению порядка обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств возлагается на оператора платежной системы. Таким образом, с принятием вышеназванных нормативных актов Банка России созданы необходимые предпосылки для формирования системы безопасности в национальной платежной системе.
Порядок обеспечения защиты информации при установлении Банком России отношений с иностранными кредитными организациями устанавливается в соответствии с договорами счета и международными банковскими правилами. Банк России также осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, имеет право применять к поднадзорным организациям меры принуждения.
Механизмы (процедуры) перевода средств в платежной системе определяются не только Законом о платежной системе, но и правилами платежных систем. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение).
Для того чтобы оказывать услуги по переводу денежных средств, почтовому переводу и приему платежей, платежной системе нужны действующие лица: центры (операторы услуг платежной инфраструктуры) - операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр; оператор - по переводу денежных средств, электронных денежных средств; агенты - банковский платежный агент, банковский платежный субагент.
Закон о платежной системе называет субъектов и участников национальной платежной системы: оператор платежной системы (ст. 15); оператор услуг платежной инфраструктуры (ст. 16); участники платежной системы (ст. 21).
9.2. Субъекты и участники национальной платежной системы
Для обозначения круга лиц, принимающих участие в функционировании национальной платежной системы, Закон о платежной системе содержит такие понятия, как "субъекты национальной платежной системы" и "участники платежной системы".
Законом о платежной системе не используется термин "субъекты платежной системы" для обозначения совокупности организаций, взаимодействующих в рамках отдельных платежных систем. Однако в Положении о бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах <1> Банк России оператора платежной системы, привлеченных им операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы совместно именует субъектами платежной системы.
--------------------------------
<1> Положение Банка России от 31.05.2012 N 379-П "О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах".
Субъекты платежной системы - это организации, которые обеспечивают бесперебойность функционирования платежной системы: операторы платежной системы, привлеченные ими операторы услуг платежной инфраструктуры и участники платежной системы.
Исходя из приведенного определения организации, являющиеся операторами по переводу денежных средств и операторами электронных денежных средств, относятся к участникам платежной системы, т.е. имеют "двойной" правовой статус в рамках платежной системы.
Участники платежной системы - это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств: оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных); банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией); организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).
По общему правилу, если лицо в целях оказания услуг по переводу денежных средств присоединилось к правилам платежной системы, оно становится участником платежной системы.
Кроме операторов по переводу денежных средств и операторов электронных денежных средств, в качестве участников отдельных платежных систем в Законе о платежной системе (п. п. 1 - 3 ч. 1 ст. 21) также указаны: организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. N 325-ФЗ "Об организованных торгах", профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности"; страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности; органы Федерального казначейства; организации Федеральной почтовой связи; центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы; международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки. Указанные лица не являются носителями правовых статусов "оператор по переводу денежных средств" и "оператор электронных денежных средств", а располагают более общим правовым статусом участника платежной системы.
Субъекты национальной платежной системы - это вся совокупность операторов платежной системы, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).
Оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Законом о платежной системе.
Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование - организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством - в этом проявляется национальный характер системы. В обязанности оператора платежной системы входит: определять правила системы; контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры; вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры; контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы; системно оценивать и управлять рисками в платежной системе; обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
Если оператор не является кредитной организацией, он обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с приложением соответствующего пакета документов. Если организация не является кредитной, она должна соответствовать ряду дополнительных требований, например обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн. руб. (п. 9 ст. 15 Закона о платежной системе).
Оператор по переводу денежных средств - это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств.
Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.
В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона о платежной системе операторами по переводу денежных средств являются: кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, Банк России, Внешэкономбанк.
Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу банковского платежного агента - юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи банковского платежного субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе.
Банковский платежный агент - юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией и участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с операторами по переводу денежных средств.
Банковскому платежному агенту поручается принятие от физического лица наличных денежных средств с зачислением их на специальный банковский счет, а также выдача физическому лицу наличных денежных средств (в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов); предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств (п. 4 ст. 3 Закона платежной системе).
Дата добавления: 2018-10-25; просмотров: 332; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!