Виды банковских счетов (см. схему 8). 15 страница
Раскрытие информации, содержащейся в системе кредитных историй. Пользователь кредитной истории может ознакомиться с основной частью кредитной истории субъекта кредитной истории с письменного или иным способом зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.
Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории (п. 7 ст. 3 Закона о кредитных историях).
Согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, может быть получено пользователем кредитной истории в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, или в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории при предъявлении субъектом кредитной истории пользователю кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории, дату оформления указанного согласия, а также цель получения кредитного отчета.
Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, считается действительным в течение 2 месяцев со дня его оформления. В случае если в течение указанного срока договор займа (кредита) был заключен, указанное согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита).
|
|
|
Информационная часть кредитной истории предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи займа (кредита) без согласия субъекта кредитной истории.
Кредитная история раскрывается субъекту кредитной истории целиком. Чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории необходимо узнать, в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в это (эти) бюро кредитных историй для получения кредитной истории.
Получение кредитной истории один раз в год в каждом бюро кредитных историй, в котором она хранится, является бесплатным. За последующие (в течение года) обращения бюро кредитных историй вправе взимать плату.
Субъект кредитной истории может получить информацию из Центрального каталога кредитных историй, обратившись:
| через официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (www.cbr.ru) посредством заполнения формы запроса "Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй", размещенной в разделе "Кредитные истории", с использованием кода субъекта кредитной истории | без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив |
|
|
|
Код субъекта кредитной истории - аналог PIN-кода банковской карты, используется только на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет и только для получения сведений о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история.
Код субъекта кредитной истории является бессрочным и распространяется на информацию, которая будет поступать в Центральный каталог кредитных историй в будущем.
Сформировать код субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита), а также позднее, обратившись в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй при условии наличия кредитной истории хотя бы в одном бюро кредитных историй. Код (дополнительный код) субъекта кредитной истории невозможно сформировать при отсутствии кредитной истории. Изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории возможно через официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (раздел "Кредитные истории") либо обратившись в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй.
|
|
|
Глава 8. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ
КРЕДИТНЫХ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
8.1. Понятие и виды (способы) обеспечения
исполнения обязательств
Обеспечение обязательств - традиционный институт гражданского права <1>.
--------------------------------
<1> См. подробнее: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М.: Статут, 2001. Кн. первая: Общие положения. С. 478.
Обеспечение исполнения обязательств - средства или способы, направленные на предотвращение либо уменьшение размера негативных последствий, которые могут наступить в случае нарушения обязательства.
Тема обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору занимает особое место во взаимоотношениях кредитора и заемщика. Способы, обеспечивающие исполнение обязательств, имеют имущественный характер и устанавливаются в интересах кредитора. Действующее законодательство предоставляет достаточно широкие возможности для защиты интересов добросовестной стороны от неисправного должника.
|
|
|
Гражданский кодекс РФ в гл. 23 "Обеспечение исполнения обязательств" содержит перечень мер (способов), обеспечивающих исполнение обязательств, к ним относятся: неустойка, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимая гарантия, задаток, обеспечительный платеж (ст. ст. 329 - 381.2 ГК РФ).
Законодатель не делает этот перечень исчерпывающим (закрытым), устанавливая, что законом или договором могут быть предусмотрены и другие способы.
При обеспечении обязательства между субъектами возникает обязательственное правоотношение. По общему правилу оно является производным, зависимым от основного, обеспечиваемого обязательства, в связи с чем имеет дополнительный (акцессорный) характер. Это проявляется в том, что при прекращении основного обязательства прекращается и существование обязательства, его обеспечивающего. Отступления от этого общего правила могут быть предусмотрены законом или договором, то есть рассматриваемое правило является диспозитивным (п. 4 ст. 329 ГК РФ).
Примером отступления от приведенного общего правила является п. 1 ст. 370 ГК РФ, в котором сказано, что предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.
Другим примером является ч. 1 п. 1 ст. 367 ГК РФ, в которой установлено, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, но при этом предусмотрено, что прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, а в случае недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству (п. п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ).
Для обеспечительных обязательств также характерно, что они следуют судьбе основного обязательства. Так, при цессии к новому кредитору переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства (ст. 384 ГК РФ). Это правило не распространяется только на независимую гарантию, поскольку принадлежащее бенефициару право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в самой гарантии не предусмотрено иное <1> (ст. 372 ГК РФ).
--------------------------------
<1> Кредитные организации в России: правовой аспект / Под ред. Е.А. Павлодского. М.: Волтерс Клувер, 2006; СПС "КонсультантПлюс".
В юридической литературе предложена следующая классификация способов обеспечения обязательств, которая имеет и практическое значение, помогая кредиторам определиться при выборе той или иной меры (схема 12).
Схема 12
Классификация способов обеспечения обязательств
| Первая группа - наступление невыгодных последствий для неисправной стороны (неустойка и задаток) |
| Вторая группа - выделение из имущества должника обособленной части, на которую в случае неисполнения обязательства кредитор сможет обратить взыскание, причем в приоритетном порядке по отношению к другим кредиторам (залог и обеспечительный платеж) |
| Третья группа - привлечение других лиц к обеспечению обязательств должника. В этом случае такие лица отвечают вместе с должником или вместо должника (поручительство и независимая гарантия) |
| Четвертая группа - меры оперативного воздействия (удержание вещи) |
Такие способы, как неустойка, залог, поручительство и независимая (банковская) гарантия, являются традиционными в банковской практике. Рассмотрим подробнее каждый из способов обеспечения исполнения обязательств, применяемых в банковской практике.
8.2. Неустойка
Неустойка - это средство обеспечения обязательства, направленное на присоединение к главному дополнительного обязательства о платеже должником известной суммы на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по договору.
Для обозначения этого способа также используются понятия "штраф" и "пеня".
Неустойка (штраф, пени) - определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Неустойка выражается в виде штрафа, когда определена ее сумма, и в виде пени, когда она выражается в форме периодически начисляемых сумм. И тот и другой вид неустойки могут определяться как в твердой денежной сумме, так и в виде процента.
Неустойка одновременно является способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности <1>. Неустойка является способом определения размера возмещаемых кредитору убытков, освобождая кредитора от затруднительного зачастую процесса доказывания их величины, и побуждает должника под страхом наступления неблагоприятных последствий надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства. Так, в Постановлении Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. N 17-П <2> сказано: по смыслу ст. ст. 12, 330, 332 и 394 части первой ГК РФ, неустойка (штраф, пеня) стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение.
--------------------------------
<1> См.: Постановление Президиума ВАС России от 13 октября 2011 г. N 5531/11 по делу N А43-7693/201047-225.
<2> Постановление Конституционного Суда РФ от 26.12.2002 N 17-П "По делу о проверке конституционности положения абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" в связи с жалобой гражданина М.А. Будынина".
Форма соглашения о неустойке. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
По соотношению с убытками принято различать четыре вида неустойки:
| зачетная неустойка | -> неустойка зачитывается при определении убытков и последние взыскиваются только в части, не покрытой неустойкой |
| штрафная (или кумулятивная) неустойка | -> взысканию подлежат и убытки, и неустойка |
| исключительная неустойка | -> уплате подлежит только неустойка, но не убытки |
| альтернативная неустойка | -> по выбору кредитора либо взыскивается неустойка, либо возмещаются убытки |
Если договором или законом не определено, какой вид неустойки применим к конкретным правоотношениям, неустойка по общему правилу будет считаться зачетной (ст. 394 ГК РФ). Поэтому сторонам договора следует определять в тексте договора вид неустойки.
Законная неустойка - неустойка, установленная законом, за неисполнение или ненадлежащее выполнение обязательства.
По общему правилу кредитор вправе требовать уплаты законной неустойки независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Право кредитора требовать уплаты законной неустойки не препятствует сторонам уменьшить ее размер при заключении мирового соглашения, если это не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц (п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81).
Размер законной неустойки также может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Примером установления такого запрета является ч. 14 ст. 155 ЖК РФ: увеличение установленного в данной части размера пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги не допускается.
При определении размера неустойки в договоре стороны не связаны какими-либо ограничениями. Тем не менее чрезмерно высокие суммы, явно не соответствующие последствиям нарушения обязательств, могут быть уменьшены судом при вынесении решения при условии заявления должника о таком уменьшении (ст. 333 ГК РФ). При этом право на уменьшение неустойки не затрагивает право должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 ГК РФ.
Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
В отношении требования по взысканию неустойки установлен общий срок исковой давности в 3 года.
8.3. Залог
Правовое регулирование правоотношений по залогу осуществляется в соответствии с § 3 гл. 23 ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), регламентирующим порядок оформления залога недвижимого имущества. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила. Закон об ипотеке содержит специальные требования к содержанию договора об ипотеке.
Залог - правоотношение, в силу которого кредитор (залогодержатель) вправе при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Договор залога может быть заключен в обеспечение исполнения обязательства, которое возникнет в будущем. При этом право залога возникает не ранее основного обязательства.
Стороны договора залога - залогодатель и залогодержатель. Залогодержателям является лицо, в обеспечение имущественных интересов которого имущество (имущественные права) залогодателя обременено залогом. Залогодержатель может ссылаться на принадлежащее ему право залога в отношениях с третьими лицами только с момента внесения записи об учете залога в реестр залогов <1>, за исключением случаев, когда третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее (абз. 3 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).
--------------------------------
<1> Соответствующие реестры ведутся по учету прав залога на недвижимое имущество в соответствии с Законом об ипотеке и на движимое имущество в соответствии с законодательством о нотариате, о ценных бумагах и ГК РФ.
В случаях, предусмотренных законом или договором, предмет залога может находиться в залоге у нескольких лиц, имеющих на него равные по старшинству права залогодержателей (созалогодержатели), в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами. Каждый из них самостоятельно осуществляет права и обязанности залогодержателя, если иное не установлено законом или соглашением между созалогодержателями.
Созалогодержатели - залогодержатели, имеющие равные по старшинству права на один предмет залога.
Залог созалогодержателей:
| может обеспечивать | |||
| 1) разные обязательства, по которым каждый из созалогодержателей является кредитором (п. 1 ст. 335.1 ГК РФ). В этом случае созалогодержатели по общему правилу самостоятельно осуществляют свои права и обязанности | 2) одно обязательство, по которому все залогодержатели являются солидарными или долевыми кредиторами (п. 2 ст. 335.1 ГК РФ). В этом случае созалогодержатели признаются солидарными | ||
| суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между созалогодержателями по следующим правилам: | |||
| 1) если залогом обеспечено несколько обязательств и, соответственно, все кредиторы являются самостоятельными созалогодержателями, то вырученные от реализации предмета залога суммы распределяются по общему правилу пропорционально размеру требований этих кредиторов (абз. 3 п. 1 ст. 335.1 ГК РФ) | 2) если залогом обеспечено одно обязательство и кредиторы по нему являются долевыми, то вырученные от реализации предмета залога средства по общему правилу также распределяются пропорционально размеру требований, обеспеченных залогом (абз. 2 п. 2 ст. 335. 1 ГК РФ) | 3) если залогом обеспечено одно обязательство и кредиторы в нем являются солидарными, то один из солидарных созалогодержателей, получивший удовлетворение за счет предмета залога, по общему правилу возмещает причитающееся другим созалогодержателям в равных долях (п. 4 ст. 326 ГК РФ и абз. 2 п. 2 ст. 335.1 ГК РФ) | |
Быть залогодателем и передавать имущество в залог может, прежде всего, собственник имущества. Помимо этого, залогодателем вещи может являться лицо, владеющее ею на ином вещном праве (праве пожизненного наследуемого владения земельным участком, праве оперативного управления и т.д.), в случаях, предусмотренных ГК РФ. При этом если предметом залога является вещь, на отчуждение которой требуется согласие или разрешение другого лица (например, собственника), то такое согласие (разрешение) необходимо получить (п. 3 ст. 335 ГК РФ). Если же имущество передается неуправомоченным лицом, то возникает необходимость защиты добросовестного залогодержателя <1>.
Дата добавления: 2018-10-25; просмотров: 237; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!