Виды банковских счетов (см. схему 8). 13 страница
Вопрос о праве заемщика - физического лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, досрочно вернуть банку полученный им кредит вызывает споры в теории и на практике. Причины таких споров связаны с одновременным действием двух законодательных актов: § 1 и 2 гл. 42 ГК РФ и Закона о защите прав потребителей. Вместе с тем условия кредитных договоров, ограничивающих право потребителя на досрочный возврат кредита, в том числе уплатой соответствующих комиссий, практически повсеместно признаются судами незаконными <1>.
--------------------------------
<1> См., например: Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 26 ноября 2009 г. N 05АП-5236/2009; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.05.2009 N Ф03-2226/2009 по делу N А04-7263/2008; Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 14 декабря 2009 г. по делу N А26-8898/2009; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.06.2010 по делу N А75-12633/2009.
7.6. Ответственность по кредитному договору
Виды возможных нарушений заемщиком по кредитному договору зависят от количества и характера обязанностей, возложенных на него договором. В самом общем виде можно назвать следующие основные нарушения: несвоевременный возврат суммы займа или ее части; несвоевременная уплата процентов; в случае целевого займа - использование суммы займа не по целевому назначению; утрата обеспечения обязательств по договору; уклонение от контроля кредитора за целевым использованием кредита.
|
|
|
Специальные правовые последствия в случае несвоевременного возврата суммы займа заемщиком (п. 1) или ее соответствующей части - при наличии в договоре условия о рассрочке платежа (п. 2) установлены ст. 811 ГК РФ. Так, за неисполнение заемщиком своей обязанности по возврату суммы кредита он может быть привлечен к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства по ст. 395 ГК РФ, и у кредитора появляется право требовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Последствия, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, в силу диспозитивности данной нормы могут быть изменены в договоре. Например, в договоре допустимо предусмотреть неустойку, которая может сочетаться с санкцией, предусматривающей досрочный возврат кредита вместе с обусловленными процентами, поскольку последняя не является формой гражданско-правовой ответственности и удвоения ответственности не произойдет.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 N 13/14 <1> проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются формой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства и частным случаем применения ст. 395 ГК РФ. Проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов, следовательно, по общему правилу они не могут начисляться на сумму просроченных процентов за пользование суммой кредита.
|
|
|
--------------------------------
<1> См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
Вместе с тем в кредитном договоре могут быть предусмотрены иной размер процентов за нарушение срока возврата суммы кредита или иные правила их начисления. Например, допустимы ситуации, когда согласно договору эти проценты подлежат начислению не только на сумму основного долга, но и на сумму не выплаченных в срок процентов либо наряду с привлечением заемщика к ответственности в форме процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства в договоре может быть предусмотрена дополнительная ответственность в виде уплаты пени или повышенных процентов.
|
|
|
Пеня является разновидностью неустойки за неисполнение обязательства, и в случаях, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить ее размер.
Повышенные проценты, предусмотренные в кредитном договоре, арбитражная практика рассматривает как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование кредитными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства <1>, в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга; размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить их размер.
--------------------------------
<1> См.: абз. 3 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов и неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства <1>.
|
|
|
--------------------------------
<1> Там же.
При невыполнении заемщиком возложенных на него обязанностей по соблюдению целевого использования либо по обеспечению кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и причитающихся процентов (ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ).
7.7. Регулирование кредитных рисков
Банковский риск - возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.) <1>.
--------------------------------
<1> Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках".
В целях управления банковскими рисками кредитные организации осуществляют внутренний контроль <1>. Кредитный риск относят к типичным банковскими рисками.
--------------------------------
<1> Положение Банка России от 16.12.2003 N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах".
Кредитный риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.
К финансовым обязательствам относятся следующие обязательства должника (см. схему 11).
Схема 11
Финансовые обязательства должника
┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ К финансовым обязательствам │
│ относятся следующие обязательства должника по: │
└─┬───────────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│полученным кредитам, в том числе межбанковским кредитам│
│ │(депозитам, займам), прочим размещенным средствам, │
│ │включая требования на получение (возврат) долговых │
│ │ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по │
│ │договору займа │
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│учтенным кредитной организацией векселям │
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│банковским гарантиям, по которым уплаченные кредитной │
│ │организацией денежные средства не возмещены принципалом│
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│сделкам финансирования под уступку денежного требования│
│ │(факторинг) │
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│приобретенным кредитной организацией по сделке (уступка│
│ │требования) правам (требованиям) │
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│приобретенным кредитной организацией на вторичном рынке│
│ │закладным │
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│сделкам продажи (покупки) финансовых активов с │
│ │отсрочкой платежа (поставки финансовых активов) │
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│оплаченным кредитной организацией аккредитивам (в том │
│ │числе непокрытым аккредитивам) │
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
├──>│возврату денежных средств (активов) по сделке по │
│ │приобретению финансовых активов с обязательством их │
│ │обратного отчуждения │
│ └───────────────────────────────────────────────────────┘
│ ┌───────────────────────────────────────────────────────┐
└──>│требованиям кредитной организации (лизингодателя) по │
│операциям финансовой аренды (лизинга) │
└───────────────────────────────────────────────────────┘
Концентрация кредитного риска проявляется в предоставлении крупных кредитов отдельному заемщику или группе связанных заемщиков, а также в результате принадлежности должников кредитной организации либо к отдельным отраслям экономики, либо к географическим регионам или при наличии ряда иных обязательств, которые делают их уязвимыми к одним и тем же экономическим факторам. Кредитный риск также возрастает при кредитовании связанных с кредитной организацией лиц.
Связанное кредитование - предоставление кредитов отдельным физическим или юридическим лицам, обладающим реальными возможностями воздействовать на характер принимаемых кредитной организацией решений о выдаче кредитов и об условиях кредитования, а также лицам, на принятие решения которыми может оказывать влияние кредитная организация.
При кредитовании связанных лиц кредитный риск может возрастать вследствие несоблюдения или недостаточного соблюдения установленных кредитной организацией правил, порядков и процедур рассмотрения обращений на получение кредитов, определения кредитоспособности заемщика(-ов) и принятия решений о предоставлении кредитов.
Дата добавления: 2018-10-25; просмотров: 227; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!