Раздел III. ПРИМЕНЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ
ИНФОРМАЦИОННО-КОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
ВО ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
С развитием современных информационных систем и сетевых технологий любой участник ВЭД получает новые возможности, связанные с хранением и передачей коммерческой информации, возникающей в процессе подготовки и проведения внешнеторговой сделки. При этом помимо непосредственных участников сделки (покупатель и продавец, грузоотправитель, перевозчик и грузополучатель и т.д.) происходит обмен информацией между множеством других участников, так или иначе связанных с ходом всего процесса сделки. Большой объем передаваемой информации (зачастую однотипной и повторяющейся), низкая скорость передачи и риски, связанные с несовершенными способами бумажного документооборота, нежелательные издержки - эти и многие другие факторы приводят участников ВЭД к необходимости все более активно использовать современные информационные технологии. Применение компьютерной обработки информации и информационно-коммуникационных систем для передачи данных позволяет получить значительный выигрыш в точности, скорости, надежности и эффективности документооборота и в конечном счете выигрыш в эффективности самой коммерческой сделки.
К сожалению, развитие компьютерно-сетевых технологий еще не подошло к тому этапу, наступление которого предсказывают многие специалисты, когда использовать компьютер сможет практически любой человек, когда для применения новых технологий не потребуется никаких специальных знаний, когда, по выражению Билла Гейтса, каждый будет иметь "информацию на кончиках пальцев" <1>. Поэтому любой участник ВЭД должен иметь представление о текущем состоянии и перспективах развития новых технологий и уметь применять эти технологии в своей повседневной практической деятельности.
|
|
|
--------------------------------
<1> Один из известных лозунгов компании Microsoft - Information at Your Fingertips (IAYF).
Глава 6. ТЕХНОЛОГИИ ЭЛЕКТРОННОГО ОБМЕНА ДАННЫМИ
6.1. Электронный обмен данными. Концепция и основные элементы
6.2. Международное межбанковское взаимодействие. Система SWIFT
6.3. Национальные системы электронного обмена данными в США, Англии и Франции
6.4. Правовые вопросы регулирования электронных расчетов
6.1. Электронный обмен данными.
Концепция и основные элементы
Понятие ЭОД (EDI)
Технологии электронного обмена данными, ЭОД (Electronic Data Interchange, EDI), начали развиваться свыше 30 лет назад одновременно в нескольких странах. Изначально эти технологии представляли собой попытки использования неких единых форматов данных с целью модификации всего процесса создания и обработки информации. Постепенно, с развитием подобных систем, сложилось общее представление о том, что такое ЭОД, каковы его основные элементы.
|
|
|
Существует много определений ЭОД, здесь приводится одно из наиболее кратких и простых:
ЭОД - это передача структурированных данных с помощью согласованных стандартов сообщений из одного компьютера в другой электронным образом.
В некоторых определениях вместо "компьютер" используются термины "компьютерная система", "локальная сеть", "интрасеть" или аналогичные. Другие определения включают уточнение "без вмешательства человека", "автоматически". Но эти уточнения не меняют основной сути понятия ЭОД.
В качестве основных элементов ЭОД можно выделить следующие:
- сам компьютер или компьютерная система;
- телекоммуникационное оборудование для доставки сообщения в линию связи;
- компьютерные сети с добавленными услугами (Value-Added Networks, VAN) или телекоммуникационные сети общего пользования;
- специальное программное обеспечение (трансляторы);
- стандарты ЭОД;
- цифровое кодирование продукции (штрихкоды или RFID-метки);
- торговые партнеры.
В качестве основной характеристики ЭОД можно выделить тот факт, что используются только сообщения установленного типа, т.е. функции сообщения строго определены (например, оферты, транспортные инструкции, таможенные декларации и т.п.) и они согласованы заранее между отправителем и получателем. Данные структурированы в соответствии с существующими стандартами, они представлены в форме, подходящей для компьютерной обработки и автоматической передачи. Обмен сообщениями осуществляется автоматически, электронным способом, между компьютерами без вмешательства человека. Это означает, что пользователи могут создавать системы, позволяющие автоматически принимать решения о пересылке необходимой информации согласно установленным правилам, в течение всего времени, пока проходит информация о подготовке и проведении внешнеторговой сделки.
|
|
|
Итак, в процессе подготовки и проведения внешнеторговой сделки между поставщиком и потребителем (продавцом и покупателем) происходит значительный обмен различной информацией. Пример такого обмена показан на рис. 6.1.
Типичный поток информации между продавцом и покупателем
┌───────────────────────┐ Информация о продукции ┌───────────────────────┐
|
|
|
│ Локальная сеть ┌─┼─>───────────────────────┼─┐ Локальная сеть │
│ продавца │ │ Согласование цены │ │ покупателя │
│ ┌──────┐ │┌┼─>──────────────────────<┼┐│ ┌──────┐ │
│ │ ├──┘││ Формирование заказа ││└─>│ │ ┌───────┐│
│ │ │<──┘│ (контракт) │└──>│ │ │Рабочее││
│┌───────┐ │Сервер├────┼─>───────────────────────┼───>│Сервер│<─┤ место ││
││Рабочее│ │ │ │ Платеж │ │ │ └───────┘│
││ место │ │ │<───┼────────────────────────<┼────┤ │ ┌───────┐│
││ ├─>│ │ │ . . . │ │ │<─┤Рабочее││
│└───────┘ └──────┘ │ │ └──────┘ │ место ││
│ │ │ └───────┘│
└───────────────────────┘ └───────────────────────┘
Рис. 6.1
Существуют методы обмена информацией, которые не используют заранее определенные и стандартизированные форматы. Примерами могут служить электронная почта (e-mail), факсимильная связь (fax), прямой доступ к компьютеру контрагента (online) и т.д. Все это очень важно для развития торгового процесса, однако данные примеры не являются ЭОД.
ЭОД - это не только и не столько технология, он в той же степени является стратегическим ресурсом, как и иные инструменты для бизнеса. ЭОД, внедренный в рамках организации (компании), влияет на всю ее деятельность - от кабинета руководителя до рабочего места работника низового звена. Поэтому преимущества от внедрения ЭОД можно разделить на преимущества, поддающиеся количественному измерению, и стратегические.
К преимуществам, поддающимся количественному измерению, можно отнести:
- устранение задержек в обработке внешнеторговой информации после ввода необходимых данных;
- устранение ошибок по повторному вводу данных и уменьшение времени на устранение ошибок;
- уменьшение количества ошибок из-за неправильной интерпретации данных человеком;
- уменьшение количества ошибок, возникающих из-за непонимания и неверного взаимодействия между людьми;
- сокращение усилий по обороту бумажных документов, их хранению;
- уменьшение расходов на пересылку документов;
- улучшение планирования отгрузок и управления запасами;
- оптимизацию стоимости транспортировки продукции;
- обеспечение возможности контроля прохождения сообщения и подтверждения о получении (учет);
- сокращение цикла осуществления платежей путем уменьшения времени, необходимого для получения и отправки информации, снижение количества ошибок ввода и упрощение процесса восстановления после сбоев.
По данным многочисленных исследований по изучению объемов документов, подготавливаемых и оформляемых участниками внешнеторговой сделки, известно, что для реализации одной поставки в общей сложности необходимо подготовить свыше 40 документов-оригиналов и, соответственно, свыше 360 копий. Внедрение систем ЭОД позволяет снизить расходы, связанные с документооборотом, на 7 - 10% от общей стоимости сделки.
К стратегическим преимуществам ЭОД можно отнести:
- улучшение взаимоотношений с потребителями вследствие ускорения и повышения качества обслуживания;
- уменьшение стоимости продукции из-за сокращения накладных расходов и улучшение ее конкурентоспособности;
- укрепление взаимоотношений с торговыми партнерами;
- улучшение прогнозирования и стратегического планирования из-за возможности получения и предоставления партнеру более качественной и своевременной информации;
- улучшение морального климата в организации вследствие автоматизации рутинной работы и переключения сотрудников на более творческую и продуктивную.
Использование как перечисленных, так и иных преимуществ от внедрения ЭОД невозможно без ведущей роли топ-менеджмента предприятия, который несет большую ответственность за разработку и внедрение необходимых условий, создания базы для использования ЭОД. Только наличия стандартов и соответствующего компьютерного обеспечения совершенно недостаточно для качественного функционирования ЭОД; необходимо, чтобы работники звена управления понимали процедуры торговли, были уверены в организованности и компетентности сотрудников и благоприятном моральном климате в коллективе и могли опираться на хорошую внутреннюю компьютерную систему еще до начала использования ЭОД.
Основными областями использования ЭОД сегодня остаются банковское дело и торговля, но каких-либо ограничений в его использовании для других областей не существует. В настоящее время разрабатывается много подходов к определению структуры данных и их кодированию для использования при электронном обмене, собирательно данные подходы часто называют edi (используются именно строчные буквы).
Стандарты ЭОД
По мере развития ЭОД в разных странах и отраслях промышленности разрабатывались свои, отдельные стандарты. В частности, в США в 60-е гг. XX в. были разработаны системы ЭОД на авиалиниях, в производстве двигателей, в здравоохранении. Это были независимые системы со слаборазвитыми стандартами, негибкой системой коммуникаций. Организация - пользователь одной системы не могла установить связь с организацией, использовавшей другую систему. Ниже приведен список некоторых из стандартов, использовавшихся (и частично использующихся в настоящее время) в отдельных странах либо отраслях промышленности:
AECOM; ODETTE; TDCC;
ANSI ASC X12; RAIL; TRADACOMS;
GALIA; SEDAS; TRANSCOM;
GENCOM; SINFOS; UN/EDIFACT;
ICOM; SPEC 200A; VICS;
MADACOM; SPEC 2000 (C&M); WIWS;
OCEAN; STANDARD RECORD.
Наличие большого количества несогласованных стандартов и связанные с этим неудобства и издержки - все это привело к необходимости разработки единых, общепринятых стандартов ЭОД. И первым из стандартов, ставшим в полной мере единым для большинства участников ВЭД во многих странах, стал стандарт SWIFT.
6.2. Международное межбанковское взаимодействие.
Система SWIFT
Сообщество всемирных межбанковских коммуникаций - Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications (S.W.I.F.T.) было основано группой из 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки в целях разработки единых формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Реально общество приступило к работе в 1977 г., и к этому времени оно объединяло уже 518 коммерческих банков из 17 стран. К настоящему времени число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, превышает 8000 из 203 стран, число сообщений, пересылаемых этими учреждениями, превысило 9 млн ежесуточно. Среднее время доставки сообщений по S.W.I.F.T. составляет несколько секунд, что значительно превышает показатели прочих каналов связи, проверка целостности переданного сообщения и подтверждение подлинности происходят автоматически. В России происходит постоянный рост трафика (числа) сообщений, отправленных пользователями по системе S.W.I.F.T., сегодня это около 19 млн сообщений в год.
S.W.I.F.T. (далее - SWIFT) - это акционерное общество, владельцем которого являются банки-члены. Общество зарегистрировано в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп) и действует на основании двух основополагающих документов: Устава и Основных соглашений и условий. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Общее собрание, которое в соответствии с Уставом проводится ежегодно, обсуждает и утверждает бюджет, рассматривает и принимает стандарты, обсуждает вопросы, которые не смог решить Совет директоров.
Члены, ассоциированные члены и участники системы SWIFT
Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. В частности, для российских банков это означает наличие лицензии, выданной Банком России, на проведение операций в иностранной валюте (валютной лицензии). Вступление банка в члены (акционеры) SWIFT проходит в два этапа: этап подготовки банка к принятию в члены общества и этап подготовки банка к подключению к системе и его утверждению как работающего члена сообщества.
На первом этапе в банке заполняется и отправляется в SWIFT комплект документов, включающий в себя обзор графика сообщений банка, обязательство (заявление о вступлении и принятии устава сообщества и его условий), адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, лицензию, обязательство по возмещению затрат (операционных расходов) общества. После рассмотрения правлением общества всех присланных документов и их одобрения банк получает статус кандидата. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества; после этого на правлении снова рассматривается вопрос о наделении банка статусом члена общества.
Второй этап вступления банка в члены общества длится год. На этом этапе разрабатывается специальный график, в котором банк определяет для себя сроки начала и окончания ряда стандартных мероприятий.
Наряду с банками-членами существуют и две другие категории пользователей сети SWIFT: ассоциированные члены и участники. В качестве ассоциированных членов могут выступать отделения или филиалы банков-членов; они не являются акционерами и не имеют права принимать участие в управлении делами общества. Участники - это всевозможные финансовые институты, не являющиеся банками (брокерские, дилерские, клиринговые конторы и т.п.), которые получили доступ к сетям SWIFT лишь с 1987 г.
На базе SWIFT построены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основой расчетной системы ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET. В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринговых расчетов.
В каждой стране, где разворачивается система SWIFT, согласно регламенту создаются Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети, и Национальная группа членов SWIFT, объединяющая все банки - члены Сообщества. В Российской Федерации организацией, объединяющей пользователей сети, является Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 г. как негосударственная, некоммерческая организация и к настоящему времени насчитывает свыше 400 членов. Высшим органом Ассоциации является Общее собрание российских пользователей SWIFT, в перерывах между собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом, который избирается собранием из числа членов Ассоциации. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах РФ, в SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место после США.
Подключение к системе SWIFT
Подключение участника стоит довольно дорого, поскольку требует закупки специального компьютерного оборудования, имеющего лицензию SWIFT, коммуникационной и шифровальной техники, специализированного прикладного программного обеспечения. Как правило, используются аппаратно-программные комплексы ST-200, ST-400 и ST-500, различающиеся своими возможностями и производительностью, или более современный межплатформенный продукт SWIFTAlliance, который может быть установлен даже на персональные компьютеры под управлением операционной системы Windows 2000/NT. Региональная администрация может предлагать участникам собственные или арендованные каналы связи.
Подключение новых пользователей происходит четыре раза в год: в марте, июне, сентябре и декабре. Процесс подключения к сети SWIFT состоит из двух стадий:
- вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT);
- создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в самой финансовой организации и непосредственное подключение его к системе SWIFT.
Существуют две принципиальные схемы подключения: собственное и коллективное. Собственное подключение означает создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT CBT (Computer Based Terminal), установленного непосредственно на территории подключающегося пользователя. Коллективное подключение предполагает использование CBT головной финансовой организации в разделенном режиме (Shared Connection) или подключение через специально организованные сервис-бюро.
Программные продукты, использующиеся в различных сегментах финансового рынка, могут быть проверены на соответствие критериям SWIFT и пройти сертификацию по программе SWIFTReady. В сертификате указывается, на какие конкретно банковские операции он распространяется: платежи, форексные и другие сделки на денежном рынке, документарный бизнес, операции с ценными бумагами и т.д.
Примечание. Сертификат под названием "Серебряная метка" (программные продукты, обеспечивающие файловый обмен) или "Золотая метка" (онлайновый режим работы), свидетельствующий о соответствии определенным критериям SWIFT, выдается на срок не более года, что связано с ежегодными изменениями стандартов SWIFT. В настоящее время SWIFT сертифицировал около 50 программных продуктов, среди которых первыми были разработки двух российских компаний: система "Межбанковские расчеты" АБС RS-Bank v. 5.0. фирмы R-Style Software Lab. и Информационная система управления банковской деятельностью "Новая Афина" компании "Диасофт+ПрограммБанк". Эти программные продукты получили сертификат "Серебряная метка" (SWIFTReady Silver Label), свидетельствующий о том, что разработанное ПО позволяет осуществлять файловый обмен данными между банковской системой и интерфейсами SWIFT. Сейчас участниками специальной программы поддержки разработчиков банковского ПО SWIFT Partner Solutions являются 9 российских компаний - разработчиков программных продуктов: Банковские информационные системы (БИС), Компьютерные системы для бизнеса (CSBI), CMA Small Systems AB, Инверсия, Диасофт 4x4, Диасофт 5NL, Диасофт+Программбанк, Canopus Software Laboratory Ltd., R-Style Software Lab.
Основные возможности системы SWIFT
Система SWIFT позволяет осуществлять: телеграфные переводы клиентов; передачу извещений о получении переводов; проведение операций по обмену валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета и т.п.
SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию обработки информации; надежность передачи и обработки данных; защиту данных (шифрование); быструю передачу сообщений; сокращение потерь из-за ошибок; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. Эти преимущества в немалой степени обусловлены использованием стандартных сообщений. При этом сообщество SWIFT несет финансовую ответственность за точность и своевременность доставки сообщений.
Время передачи сообщения приоритета N (normal) до 20 мин., U (urgent) до 3 мин., но основное различие между простым и срочным сообщениями состоит не во времени передачи, а в скорости выполнения расчетов. Банки вправе обрабатывать сообщение приоритета N в течение трех банковских дней, а сообщение приоритета U - в течение одного дня, если иное прямо не оговорено в договоре об установлении корреспондентских отношений.
Отличительной особенностью системы SWIFT является продуманная и тщательно формализованная система представления информации. Все документы поступают в систему в стандартизированном формате, разработаны специальные унифицированные формы банковской документации. Система электронного информационного обмена финансовыми документами SWIFT полностью базируется на международных стандартах. Международной организацией по стандартизации (ISO) уже к 1980 г. были разработаны основные стандарты на следующие группы сообщений:
- движение платежей клиентов;
- межбанковское движение платежей;
- данные о торговле деньгами;
- выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным и дебетовым счетам;
- продажа и оформление ценных бумаг;
- операции инкассирования и аккредитования;
- балансовый отчет об управлении наличными средствами клиента;
- чек-авизо/блокирование счета;
- торговля благородными металлами;
- гарантии.
Примечание. В последние годы был реализован крупный проект по разработке и совершенствованию ранее действовавших стандартов в области информационного обмена на рынке ценных бумаг. В результате в 1999 г. был утвержден новый стандарт ISO 15022, призванный заменить ранее существующий стандарт ISO 7775. В настоящее время к этому стандарту присоединились организаторы торговли и расчетные системы большинства ведущих стран мира. ISO 15022 будет положен в основу всех новых разработок системы SWIFT по обмену сообщениями по ценным бумагам. Во многих ведущих странах мира по инициативе SWIFT созданы национальные группы по анализу практики рынка ценных бумаг (National Securities Market Practice Group, NSMPG), целью которых является выработка единых требований по формированию и использованию сообщений на основе стандарта ISO 15022 с учетом национальной специфики. В России такая рабочая группа функционирует с ноября 1999 г., ею подготовлена и вступила в действие с 1 января 2007 г. очередная версия Рекомендаций по использованию стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений на фондовом рынке с учетом требований и особенностей российского рынка ценных бумаг (SWIFT-RUS 4).
Использование стандартов и унифицированных форм документов позволяет автоматизировать обработку данных и обеспечить однозначность передаваемых сообщений, т.е. исключить возможность различного толкования смысла документа отправителем и получателем. Фиксация выполненных транзакций позволяет осуществлять полный контроль (аудит) всех проходящих сообщений и автоматически формировать соответствующие отчеты. Сохранность и защита передаваемых сообщений обеспечиваются комбинацией физических, технических и организационных методов защиты.
В SWIFT используется детальная рубрикация банковских сообщений и для каждого из них установлены перечни полей с жестким форматом данных. Любое сообщение представляет собой пронумерованную совокупность обязательных и необязательных полей, обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки транзакции. В случае поступления в систему SWIFT нестандартной информации, не соответствующей категориям, группам и типам установленных сообщений, может использоваться экспертная система ARTRANS. Применение этой системы дает возможность извлечь из неструктурированных сообщений значимую информацию, касающуюся перевода средств. Она состоит из анализатора сообщений для выявления неточностей, анализатора текста, интерпретатора сообщений (подбор формы платежа, проверка номеров счетов, адресов и т.п.) и формализатора содержания сообщения в системе SWIFT.
Принципы построения стандартизированных форм
Все финансовые сообщения SWIFT должны использовать стандартизированные формы. Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входят метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header) и метка начала текста (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).
Начальная часть и окончание образуют "конверт" или "капсулу", в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, важную для управления движением сообщения в сети.
Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, и трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указываются код аутентификации и другие сообщения, например предупреждение банка-получателя о задержке в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.
В целях обеспечения правильной доставки сообщений все пользователи SWIFT снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC), являющимися адресами в сети (BIC-коды могут получить не только пользователи сети SWIFT). Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:
- всемирный четырехбуквенный код финансовой организации;
- двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO (ISO 3166-1:1997. Part 1. Country Codes);
- двухбуквенный код местоположения финансовой организации (возможно географическое деление внутри страны, т.е. город, область или временная зона);
- трехбуквенный вспомогательный код (для финансовой организации, не являющейся пользователем SWIFT, проставляется буквенный код BIC; для пользователя SWIFT трехбуквенный код может быть использован для идентификации его конкретного местоположения в стране).
Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 означает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара и т.д. В текст сообщения информация вносится в строгой последовательности, при этом заполнение части полей является обязательным, а некоторые поля могут опускаться или заполняться произвольным образом. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщений.
Категории, группы и типы финансовых сообщений
Вся специфика SWIFT как международной системы финансовых сообщений отражается в категориях, группах и типах сообщений, пересылаемых по сети. В настоящее время используется 11 категорий (табл. 6.1), охватывающих более 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.
Таблица 6.1. Категории, группы и типы сообщений в SWIFT
| Категория | Код сообщения | Тип сообщения |
| 0 | Системные сообщения (System Messages) | |
| 1 | Клиентские переводы и чеки (Customer Transfer and Cheques) | |
| 0 | Клиентские переводы | |
| 1 | Операции с чеками | |
| 2 | Переводы финансовых организаций (Financial Institution Transfers) | |
| 0 | Переводы финансовых организаций (банковские переводы) | |
| 1 | Уведомление о получении | |
| 3 | Финансовые операции (Financial Trading) | |
| 0 | Валютный дилинг и валютный опцион | |
| 2 | Кредитные и депозитные операции с фиксированными ставками | |
| 3 | Ссудные и депозитные сделки, срочные и до востребования | |
| 4 | Форвардные соглашения о процентных ставках | |
| 5 | Выплаты процентов по кредитным и депозитным сделкам | |
| 6 | Операции своп по процентным ставкам | |
| 4 | Инкассо и распоряжения о выплате наличных (Collection) | |
| 0 | Извещения об оплате | |
| 1 | Подтверждения (уведомления) | |
| 2 | Запросы о прохождении платежей | |
| 3 | Поправки (изменения) | |
| 5 | Распоряжения о выплате наличных | |
| 5 | Ценные бумаги (Securities) | |
| 0 | Поручения на покупку/продажу | |
| 1 | Извещение/подтверждение поручений и сделок | |
| 2 | Инструкции по движению ценных бумаг и кредитов | |
| 3 | Подтверждение движения ценных бумаг и кредитов | |
| 5 | Иски, извещения и претензии корпораций | |
| 6 | Корпоративные распродажи по сниженным ценам | |
| 7 | Балансы и управление портфелем | |
| 8 | Специальные сообщения | |
| 6 | Драгоценные металлы и консорциумы (Precious Metals) | |
| 0 | Драгоценные металлы | |
| 1 | Синдикаты и консорциумы | |
| 7 | Документарные аккредитивы и гарантии (Documentary Credit) | |
| 0 | Эмиссия (выдача, предварительное уведомление, изменение) документарного аккредитива | |
| 1 | Авизование документарного аккредитива третьих банков | |
| 2 | Переводы документарного аккредитива | |
| 3 | Подтверждения и уведомления | |
| 5 | Уведомления и изменения полномочий | |
| 6 | Гарантии | |
| 8 | Дорожные чеки (Travellers Cheques) | |
| 0 | Продажи и расчеты | |
| 1 | Возмещение расходов | |
| 2 | Управление активами | |
| 9 | Смешанные сообщения (балансовая отчетность, изменения ставок, отчеты "ностро", справочные счета) | |
| 0 | Подтверждения дебетования | |
| 1 | Подтверждения кредитования | |
| 2 | Запросы балансовых отчетов | |
| 3 | Уведомления об изменении процентных ставок | |
| 4 | Выписки по счетам клиентов | |
| 5 | Выписки по счетам "ностро" | |
| 7 | Выписки по счетам "нетто" | |
| 8 | Запросы о финансовом положении | |
| n | Общая группа (Common Group) | |
| 9 | Оплата, проценты, расходы. Запросы на аннулирование. Вопросы и ответы. Частные сообщения свободного формата | |
Сообщения категорий 1 - 9 и n передаются от одного пользователя SWIFT к другому (или другим); помимо них существуют и системные сообщения, позволяющие пользователю взаимодействовать с сетью.
Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска в базе данных, для учебных и тренировочных целей, они пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.
К основным системным сообщениям относятся:
- LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа/выхода в систему;
- RETRIEVAL - по этому запросу система присылает пользователю копию хранимого сообщения;
- REPORTS - дает возможность получения различного вида отчетов.
Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1 - 9 и n, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.
Каждое сообщение из общей группы можно использовать в любой из категорий сообщений. Коды сообщений общей группы выглядят как n9M, где n заменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 - указывает на особый характер сообщения в каждой категории, а M определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5 и 6 - запросы и ответы).
Сообщения категории 1 связаны с платежами или информацией о них, когда заказчик или бенефициар или они оба не являются финансовыми организациями.
К категории 2 отнесены сообщения, которыми финансовые организации обмениваются в своих интересах. К ним относятся перечисления, содержащие требования о движении денежных средств, полученных финансовыми организациями в свою пользу или пользу других финансовых организаций, а также уведомления о предстоящих поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на счета отправителей.
Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную обеим сторонам - подробности контрактов к этому времени обычно уже согласованы. К этой категории относятся сведения о подтверждении и урегулировании сделок, информация о валютно-обменных операциях, вложениях денежных средств в связи с операциями по займу/депозиту и соглашения о долгосрочных процентных ставках.
Сообщения, относящиеся к категории 4, не предполагают строгого соблюдения единых правил, установленных для инкассовых платежей, однако должны обрабатываться с учетом того, что ведение инкассовых платежей на основе различных видов валюты ни в одном сообщении не предусматривается.
Сообщения категории 5 содержат инструкции по продаже и оплате ценных бумаг и соответствующие подтверждения, информацию о совместных действиях, уведомления о капитале и прибыли, отчетность и информацию, связанную с регулированием портфеля и кредитованием ценных бумаг.
Сообщения категории 6 могут нести информацию, относящуюся непосредственно к операциям с драгоценными металлами (торговые подтверждения, уведомления/инструкции по сделкам, отчетная информация), а также различного рода уведомления, которыми обмениваются финансовые организации, входящие в синдикаты по драгоценным металлам.
Сообщения, относящиеся к категории 7, содержат информацию о выдаче аккредитивов, инструкции и отчеты, связанные с кредитными операциями и предоставлением гарантий. На сообщения, относящиеся к этой категории, не накладывается жестких ограничений в виде требований непременного использования именно английского языка.
К сообщениям категории 8 относятся сообщения о продаже и оплате дорожных чеков, возмещении расходов и управлении запасами, а также сообщения, которыми обмениваются эмитенты чеков и отправители денежных переводов (ремитенты), торговые агенты и агенты по рефинансированию, вовлеченные в операции с дорожными чеками.
К сообщениям категории 9 относятся сообщения о балансовой отчетности (информация о регулировании денежных операций, деталях баланса и операций), запросы о клиентах и организациях.
Технология работы системы SWIFT
Вся система SWIFT работает под управлением четырех серверов: двух в Голландии и двух в США. Для обмена сообщениями между этими операционными центрами с 1985 г. существует канал спутниковой связи. При этом для функционирования системы необходим только один компьютер, три других находятся в "горячем" резерве. В этих центрах находятся процессоры управления системой, не участвующие в обработке и передаче сообщений, а выполняющие функции мониторинга, управления системой и сетью.
В используемой сегодня системе SWIFT-2 срок хранения информации увеличен до четырех месяцев и увеличена скорость передачи данных; помимо протокола X.25, передача данных по которому рассчитана на низкоскоростные, часто аналоговые каналы, поддерживается и протокол X.400. Для ввода сообщения в SWIFT-2 (рис. 6.2) используется банковский терминал Computer Bank Terminal (CBT) - как правило, это персональный компьютер; сообщение обрабатывается на специальном криптографическом оборудовании и с помощью коммутационного оборудования поступает в линию связи. По линиям связи информация поступает на точку доступа в SWIFT - SWIFT Access Point (SAP) или в региональную администрацию Regional Administration (RAD); с этого момента сообщество SWIFT начинает нести всю полноту ответственности за целостность и безопасность сообщения. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адресов отправителя и получателя, а также статуса устройства - источника сообщения, после чего происходит их дальнейшая передача по нужному адресу.
Движение сообщений в системе SWIFT
┌────────────┐ ┌────────────┐
│ Покупатель │ │ Продавец │
└──────┬─────┘ └────────────┘
\│/ Инструкции /│\ Извещение
┌────────────────────┐ ┌──────────┴─────────┐
│ Банк покупателя │ │ Банк продавца │
└──────────┬─────────┘ └────────────────────┘
\│/ Сообщение /│\ Сообщение
┌───────────────────────────┐ ┌──────────────┴────────────┐
│ Банк-отправитель │ │ Банк-получатель │
│ ┌───────────────────┐ │ │ ┌───────────────────┐ │
│ │ CBT │ │ │ │ CBT │ │
│ └───────────────────┘ │ │ └───────────────────┘ │
│ ────────┐┌────────┐ │ │ ────────┐┌────────┐ │
│ / K ││ M │ │ │ / K ││ M │ │
│ │ ││ │ │ │ │ ││ │ │
│ └─────────┘ \ / │ │ └─────────┘ \ / │
│ \ / │ │ \ / │
│ \ / │ │ \ / │
│ \/ │ │ \/ │
└──────────────┬────────────┘ └───────────────────────────┘
│ ┌─────────────────────┐ /│\
└─────────>├─ ─ ─┐ SAP ┌─ ─ ─┼────────────┘
│ │
Сообщение SWIFT └─────┼─────────┴─────┘ Сообщение SWIFT
│ /│\
\│/ │
┌─────────────────────────────────────────┴───────────────────────────────┐
│ S.W.I.F.T. - 2 │
└──────┬─────────────────────────────────────────────┬────────────────────┘
│ /│\ │ /│\
\│/ │ \│/ │
┌────────────────────┴──────┐ ┌────────────────────┴──────┐
│ Центр обработки сообщений │ │ Центр обработки сообщений │
│ (США) │ │ (Голландия) │
└───────────────────────────┘ └───────────────────────────┘
K - криптографическое оборудование; M - модем; SAP - SWIFT Access Point; CBT - Computer Bank Terminal (терминал пользователя)
Рис. 6.2
Обеспечение безопасности в системе SWIFT
В системе SWIFT используется широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям. В системе обеспечения безопасности учитываются все компоненты: программное обеспечение, доступ к терминалам и доступ в помещения, техническая инфраструктура, влияние человеческого фактора.
При обеспечении безопасности учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф. Помимо разработки и усиления мер безопасности соответствующими внутренними подразделениями периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.
В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа (SAP) и правильное оформление сообщений. После поступления сообщения в SAP вся ответственность переходит к SWIFT. Сообщество отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.
Одним из важных элементов обеспечения безопасности является физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется, в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах.
Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и прочих форс-мажорных обстоятельств. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.
Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей и/или смарт-карт. В том случае, когда при вводе сообщения с терминала обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером, в целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой с фиксацией в специальном файле (журнале). Впоследствии на основании записей в журнале могут быть выявлены линии связи низкого качества или неквалифицированное обслуживание терминалов.
Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа используются специальные криптографические устройства. Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сохраняются сообщения также в зашифрованном виде, поэтому персонал не может их прочитать без специального допуска.
К программно-техническим методам защиты относятся использование кодов подтверждения подлинности сообщений, создаваемых во время ввода специальными алгоритмами, и контроль последовательности сообщений. Коды создаются на основе содержания сообщений с использованием секретных ключей, известных только отправителю и получателю. Для контроля последовательности сообщений всем сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. В процессе приема и передачи номера проверяются, и если сообщения не следуют в ожидаемой последовательности, то они не только не пропускаются, но и отключается терминал пользователя.
Как было показано выше, защищенной является и сама архитектура системы, в системе широко используется резервирование аппаратных средств (два операционных центра). Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.
Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.
Услуги системы SWIFT
Система SWIFT первоначально позволяла производить лишь обмен структурированными сообщениями ограниченной длины, основным сервисом и сейчас является FIN для защищенного обмена финансовой информацией, надежного и экономически эффективного. Но потребность в передаче других, возможно менее значимых, данных потребовала разработки новых видов услуг. Так, SWIFT была разработана специальная услуга для передачи данных большого объема - межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer, IFT). Эти данные могут включать административную и текущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT может также выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией, данными по управлению рисками и обмену чеков, а также другими документами, традиционно отправляемыми по факсу. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети SWIFT и обладают теми же преимуществами, что и стандартные сообщения: как и при передаче финансовых сообщений, секретность и сохранность гарантируются. С внедрением технологии SWIFTNet передача файлов стала доступной и удобной в применении. Текущее название данной службы в сети SWIFT - SWIFTNet File Act, она позволяет осуществлять защищенный обмен файлами между пользователями SWIFT, минуя предварительный этап выбора и согласования технических средств обмена и защиты "каждый с каждым". Файлы при этом могут быть любого формата: структурированного (собственный формат банка или платежной системы), неструктурированного, содержать набор любых символов, включая символы национальных языков, графическую и иную информацию. Наиболее распространенными областями применения SWIFTNet File Act являются: массовые платежи (bulk payments), такие как выплата пенсий и заработной платы; розничные платежи и операции с чеками; передача дополнительной информации и отчетности по сделкам с ценными бумагами или в рамках платежной системы; предоставление отчетов для регулирующих органов. SWIFTNet File Act функционирует как в режиме real-time (реального времени), так и по принципу store-and-forward(сохранение и передача), который предполагает отправку сообщений в любое время, когда контрагент окажется на связи с системой SWIFT.
Интерактивная служба SWIFT по обмену сообщениями между двумя партнерами SWIFTNet InterAct дополняет SWIFTNet File Act и SWIFTNet FIN. Эта служба может поддерживать решения для рыночной инфраструктуры, закрытых групп пользователей и финансовых институтов. SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном режимах.
Кроме IFT сообщество SWIFT уделяет пристальное внимание новым технологиям и стандартам ЭОД, позволяющим обмениваться финансовыми и коммерческими данными не только между банками и другими финансовыми организациями, но и между прочими участниками ВЭД (корпоративными клиентами). В частности, сообщество SWIFT принимало участие в подготовке и дальнейшем развитии стандарта EDIFACT, который будет подробно рассмотрен в гл. 7.
Как уже указывалось, SWIFT не выполняет клиринговых функций, но в последние годы сообщество активно участвует в развитии проектов, связанных с созданием внутренних платежных систем разных стран. Уже более чем в 50 странах внедрены платежные системы на основе SWIFT, и значение системы для реализации инфраструктуры расчетов в реальном времени продолжает возрастать. Необходимо отметить, что сеть SWIFT активно используется для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для национальных платежных систем. Например, в США, несмотря на наличие нескольких национальных платежных систем, через сеть SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти всего суммарного трафика США в SWIFT.
Использование SWIFT в России
Первым из российских банков к системе SWIFT в 1989 г. подключился Внешэкономбанк, к настоящему времени Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) насчитывает свыше 400 членов. Использование сети SWIFT связано не только с передачей сообщений за рубеж, но и с осуществлением расчетов внутри страны. Свыше трети всего российского трафика SWIFT сегодня приходится на обмен сообщений между российскими банками, причем удельный вес "рублевых" сообщений становится в их трафике все больше.
Для передачи подобных финансовых сообщений разработаны стандарты SWIFT-RUR5 - Правила использования стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских рублях. Эти стандарты содержат правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений SWIFT. Специальные рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями (не только банками) и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах как в российских рублях, так и в иностранных валютах.
Стандарты SWIFT-RUR5 утверждены сообществом SWIFT; порядок их применения определяется Дополнительным соглашением об использовании стандартов S.W.I.F.T. RUR 5 для совершения операций в валюте Российской Федерации в системе S.W.I.F.T., являющимся приложением к договорам о корреспондентских соглашениях, типовая форма которого разработана уже упоминавшейся организацией РОССВИФТ.
Сообщество SWIFT постоянно развивается, пересматривает и дополняет стандарты (например, новая версия SWIFTNet 6.0), разрабатывает новые приложения - в настоящее время, например, предлагается ряд решений на основе современных технологий (электронной торговли и т.п.).
6.3. Национальные системы ЭОД в США, Англии и Франции
Использование системы SWIFT дает участнику ВЭД большие преимущества - высокий уровень защиты информации и возможность прямой связи с финансовыми организациями; но основным недостатком, с точки зрения пользователя, является высокая стоимость подключения и использования, поскольку изначально система SWIFT была рассчитана только на крупные платежи. К тому же систему SWIFT можно отнести лишь к одному из классов ЭОД - системам межбанковских сообщений.
Действующие в настоящее время электронные системы обмена финансовой информацией принято разделять на два основных класса:
- системы финансовых (межбанковских) сообщений;
- системы (межбанковских) расчетов.
В рамках первых систем осуществляются только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, а урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам. Функции вторых - систем расчетов связаны непосредственно с выполнением взаимных требований и обязательств. К первому классу относятся такие системы, как SWIFT, Bank Wire (частная сеть банков США), ко второму - Нью-Йоркская международная платежная система расчетных палат CHIPS (США), Лондонская автоматическая платежная система CHAPS (Англия), сеть Федеральной резервной системы FedWire (США) и др.
Электронные системы также принято различать по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; системы FedWire, CHAPS, CHIPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.
Во Франции с 1984 г. начала функционировать система перевода средств Sagittaire (Сажиттер). Система была задумана в качестве филиала SWIFT, в ней могут участвовать лишь банки, являющиеся членами или пользователями SWIFT. Механизм действия системы следующий: банки-участники направляют поручения о переводе средств в Банк Франции, указывая одну из трех дат проводки - сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. "Псевдосчет" банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а "псевдосчет" банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе средств направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с операциями Сажиттер по открытию "псевдосчета" на конкретную дату, записываются на счет каждого участвующего банка в Банке Франции вместе с дебетами и кредитами по счету банка, являющимися результатами прочих операций. Но, поскольку Банк Франции не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по своему счету, записи, приводящие к такому дебетовому сальдо, не производятся. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Банк Франции может аннулировать дебетовые проводки, выполненные в рамках системы Сажиттер, а также соответствующие кредиты в порядке, обратном приему поручений до аннулирования дебетового сальдо. Правила системы Сажиттер не указывают, когда конкретно получающий банк должен предоставлять кредит своей кредитуемой стороне, поскольку в соответствии со стандартной французской банковской доктриной кредит становится безотзывным только тогда, когда получающий банк осуществляет кредитование счета (а не "псевдосчета") кредитуемой стороны, даже если банк так и не получил денежные средства для выполнения операций по переводу.
В Англии электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) также разработана на базе стандартов SWIFT. Она представляет собой систему перевода кредита в течение одного дня и связывает 12 банков, осуществляющих урегулирование переводов, включая Банк Англии. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставлять средства кредитуемой стороне в течение дня, что способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему CHAPS является безусловным и безотзывным. Функционирование системы зависит от достоверности информации о платежеспособности банка-отправителя; на начальной стадии использования системы она обеспечивалась за счет ограничения числа банков-участников и проведения окончательного урегулирования через Английский банк. В настоящее время урегулирование производится в конце дня на нетто-основе путем перевода сальдо банков, осуществляющих урегулирование, на их счета в Английском банке.
В США действуют две крупные электронные системы перевода средств - FedWire и CHIPS, каждая из которых имеет свою специфику и свой круг операций. FedWire в основном обслуживает расчеты по купле-продаже банками обязательств федерального правительства и по операциям с федеральными фондами, CHIPS же обслуживает преимущественно операции по купле-продаже иностранной валюты и размещению вкладов в евровалюте.
FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть, она принадлежит Федеральной резервной системе (ФРС). В сети FedWire участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов; коммутационный центр сети находится в Вирджинии (г. Калпепер). FedWire объединяет три типа коммутационных сетей: межокружную сеть, обеспечивающую передачу сообщений между округами ФРС и Советом управляющих; межокружную сеть для передачи больших массивов данных; местные сети округов. В целом объединение этих сетей называют Калпеперовским центром ФРС-70. Существует также Калпеперовский центр ФРС-80, являющийся единой коммуникационной системой общего назначения.
FedWire позволяет всем банкам и некоторым другим учреждениям, принимающим депозиты и имеющим сальдо на счетах федеральных резервных банков, переводить эти сальдо в другие банки или депозитные учреждения. По существу, система FedWire выполняет функции банка-корреспондента для всей банковской системы.
Принцип работы электронной системы расчетов FedWire обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк (существует 12 резервных округов с 12 региональными банками). Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка - участника FedWire оборачиваются в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.
Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпепере.
Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни, однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровней.
Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Правила, регулирующие деятельность FedWire, предусматривают, что перевод средств является "окончательным" между банком - отправителем средств и банком-получателем. При этом банк-получатель считается "получившим их должным образом", когда его региональный федеральный резервный банк направляет ему уведомление о кредитовании его счета. В результате направления банком - участником FedWire поручений на перевод средств этот банк может к концу дня иметь дебетовое сальдо в региональном резервном банке. Как и любой другой банк-корреспондент, федеральный резервный банк может отказаться принять поручение на перевод средств от банка, имеющего дебетовое сальдо, пока не будет предоставлено каких-либо иных гарантий. В случае если дебетовое сальдо сохраняется, федеральный резервный банк будет нести весь риск неплатежа. Таким образом, правила FedWire ограждают банковский сектор от немедленных последствий неурегулирования сальдо между переводящими средства банками.
Помимо быстрого перевода средств между банками система FedWire сохраняет информацию о владельцах федеральных ценных бумаг, обеспечивает расчеты и регистрацию портфелей владельцев, автоматически начисляет проценты, производит погашение бумаг по истечении срока и т.д. Банки могут иметь четыре вида счетов: клиентские, собственные инвестиционные, дилерские и трастовые, что позволяет обеспечить эффективное управление портфелем. Через систему FedWire банки могут участвовать в аукционах по первичному размещению бумаг.
Клиринговая система межбанковских расчетов CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) начала свою работу в 1970 г. Она представляет собой частную сеть и используется Нью-Йоркской расчетной палатой. Создание электронной сети нью-йоркских банков было вызвано необходимостью учета быстрорастущего объема расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными; всего в системе в настоящее время участвуют свыше 140 банков.
Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, имеющие связь с компьютерами расчетных (урегулирующих) банков, поскольку участники CHIPS делятся на урегулирующие (setting banks) и неурегулирующие банки. Первые регулируют свои расчеты через специальный счет в Нью-Йоркском резервном банке при осуществлении ими переводов средств, включая переводы всех неурегулирующих банков; вторые должны урегулировать любое чисто дебетовое сальдо в расчетах с урегулирующими банками и через них же получают любое чисто кредитовое урегулирование.
Процесс урегулирования начинается, когда CHIPS сообщает участникам чистое сальдо каждого из них. Когда один из участников урегулирует свои расчеты с другим участником, урегулирующий участник будет знать также чистое сальдо этого другого участника. Банки, имеющие дебетовое сальдо, переводят средства на специальный счет в Нью-Йоркском резервном банке через FedWire со своих счетов в региональных федеральных резервных банках. После того как все банки, имеющие дебетовое сальдо, переведут причитающиеся суммы, федеральный резервный банк переводит эти суммы через FedWire на счета банков, имеющих кредитовое сальдо. После завершения урегулирования специальный счет не имеет ни дебетового сальдо, ни кредитового сальдо. Резервные банки не несут связанных с урегулированием рисков.
Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных: межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Если какой-либо банк не урегулирует свое дебетовое сальдо в CHIPS в конце дня, все входящие и исходящие от него переводы исключаются из урегулирования, и для остальных банков подсчитываются новые сальдо. Если другие банки не могут урегулировать свое новое дебетовое сальдо, предусматривается общая отмена урегулирования.
Расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе FedWire и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня (но для клиентов банка такая система может создать определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить уже после окончания времени урегулирования); федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию банков по окончании рабочего дня.
Переводы в CHIPS являются окончательными, когда средства переданы получающему банку, а банк, направивший средства, не может уже отменить свое поручение на их перевод. Но, поскольку возможна ситуация, когда банки, получающие средства, не получат урегулирования в рамках переводов, осуществляемых через CHIPS, они не обязаны удовлетворять поручения на перевод средств или предоставлять безотзывные кредиты получателям или другим кредиторам до окончательного урегулирования. На практике банки разрешают своим клиентам на предварительной основе пользоваться кредитами, возникающими в связи с переводами через CHIPS.
Помимо рассмотренных выше систем ЭОД, связанных с обменом финансовыми документами, развивались также системы обмена унифицированными данными в торговле: ANSI X.12 (American National Standard Institute, комитет X.12), TRADACOM (рекомендация Британской торговой ассоциации), стандарты ODETTE (используемый в автомобильной промышленности), ITMS (международная торговля и транспорт), EDICOM (строительная промышленность) и др.
Роль общественных организаций в развитии ЭОД
Важную роль в развитии систем ЭОД и их внедрении в практику ведения бизнеса играют некоммерческие организации. Так, например, в США активно функционирует Ассоциация электронных платежей NACHA (US National Automated Clearing House Association). NACHA - некоммерческая торговая ассоциация, которая разрабатывает правила проведения операций и практические вопросы ведения бизнеса для Автоматизированной клиринговой палаты - Automated Clearing House (ACH) и другие вопросы в области электронных платежей. Инициативы ассоциации NACHA способствуют развитию электронных платежей в интернет-коммерции, электронных способов выставления и оплаты счетов, электронного обмена финансовыми данными, электронных платежей по международным сделкам, электронной выплаты пособий и т.п. NACHA объединяет более 12 000 финансовых организаций через собственную сеть региональных автоматизированных клиринговых палат и имеет специальную программу членства для корпораций. Ассоциацией издается справочник правил и инструкций, действующих в сети ACH, он определяет действующие правила и последние изменения. В него включена обучающая система для начинающих с обзором ACH-сетей, система быстрого поиска для наиболее часто используемых правил и руководящих принципов, официальные документы по электронным платежам, а также другие материалы. Издаются также буклеты по наиболее часто задаваемым вопросам, справочники по руководящим принципам внедрения и использования технологий ЭОД для корпораций, банков и прочих финансовых организаций, брошюры по использованию электронных чеков и платежных систем в Интернет, по обеспечению защиты интернет-коммерции на основе цифровых сертификатов и инфраструктуры открытых цифровых ключей. Ассоциация проводит конференции, программы тренингов для освоения технологий ЭОД и электронных платежей Electronic Benefits Transfer (EBT), распространяет справочники для участников ACH, тесты для прохождения аккредитации на звание ACH Professional, руководства по взаиморасчетам участников ACH, словарь терминов ACH от A до Z, методики управления рисками для пользователей системы электронных платежей, руководства по ежегодному аудиту деятельности компании в рамках сети ACH и т.д. вплоть для руководства по маркетингу для компаний - участников ACH.
Ассоциация NACHA издает журнал, посвященный вопросам ЭОД, - Electronic Payments Journal, в котором публикуются статьи профессионалов в области электронных платежей и обсуждаются самые последние события в этой области, включая последние изменения в руководящих документах ACH, правительственные инициативы, исследования NACHA, практические примеры успешных внедрений среди пользователей ACH, интернет-платежи, финансовые системы ЭОД, электронные чеки, международные платежи и т.п.
6.4. Правовые вопросы регулирования электронных расчетов
С развитием автоматизированных систем межбанковских расчетов вопросы, касающиеся правового регулирования межбанковских и особенно международных платежей, стали приобретать все большее значение. С начала 80-х гг. прошлого века ООН и другие международные организации уделяют этим вопросам весьма серьезное внимание. Нормативы, стандарты, рекомендации, разрабатываемые этими организациями, не являются обязательными, а носят, как правило, характер рекомендаций. Но участники ВЭД стремятся придерживаться этих рекомендаций и использовать именно международные стандарты ЭОД в своей практической деятельности.
Правовые вопросы и стандарты систем ЭОД
Уже в 1980 г. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) приняла Руководящие принципы, регулирующие неразглашение и трансграничные потоки личных данных. Европейский совет в 1981 г. принял Конвенцию о защите частных лиц в вопросах, касающихся автоматической обработки личных данных; Конвенция вступила в силу с 1 октября 1985 г. после ее ратификации Испанией, Норвегией, Германией, Францией и Швецией. В 1981 г. ЕС разработал для своих государств-членов рекомендации относительно условий, при которых компьютерная информация может быть использована в качестве свидетельства в суде (в том числе и арбитражном). Совет таможенного сотрудничества также принял в 1986 г. резолюцию, касающуюся использования компьютерных данных в судебном разбирательстве.
В 1985 г. Комиссия ООН по праву в международной торговле UNCITRAL (United Nations Commission on International Trade law) приняла рекомендации по этому вопросу, а в 1987 г. ею же было принято Правовое руководство UNCITRAL по электронному переводу средств. Комиссией UNCITRAL разработаны рекомендации по приданию компьютерной информации юридической силы и ведется работа по увеличению числа правительств и международных организаций, принимающих участие в их осуществлении. Комиссией разработан и опубликован в 1995 г. Модельный закон "О правовых аспектах электронного обмена данными" (подготовка Закона осуществлялась с участием представителей всех государств - членов UNCITRAL, а также таких организаций, как UNIDO, Гаагской конференции по международному частному праву, Федерации латиноамериканских банков (FELABAN), Банковской федерации Европейского сообщества, Международной торговой палаты (ICC), SWIFT и ряда других), который является основой для формирования соответствующих законодательных актов в странах - членах ООН. Закон закладывает основы для решения вопросов, связанных с подготовкой и заключением коммерческих сделок в электронной форме (юридическая сила сообщения, требование письменной формы удостоверения подлинности, риски и ответственность сторон при несоблюдении обязательств, вытекающих из договора об обмене электронными сообщениями и др.). В 1996 г., после внесения некоторых изменений в текст Закона, комиссия утвердила новое название Закона - "Об электронной коммерции". Согласно этому Закону содержанием обязательств по ЭОД является обмен информацией между инициатором (originator) и адресатом (addressee) с использованием компьютеров, в согласованных форматах и с соблюдением структуры информации в форме сообщения (data message), а основанием для возникновения обязательств по ЭОД являются договоры, заключаемые между участниками ЭОД. Структура обязательственно-правовых связей по ЭОД может быть:
- двусторонней, когда в ЭОД участвуют только инициатор и адресат, заключающие между собой соглашение о прямом обмене цифровыми сообщениями (известное как trading partners agreement). Двусторонняя структура наблюдается в основном на уровне внутрикорпоративных систем;
- трехсторонней, когда в ЭОД кроме инициатора и адресата участвует также посредник (intermediary), который, как сказано в Типовом законе, "от имени другого лица получает, передает и хранит сообщение или предоставляет другие услуги в отношении данного сообщения". Такая структура юридически оформляется специальным соглашением (third-party service agreements);
- многосторонней, когда в ЭОД могут участвовать несколько инициаторов, посредник (посредники), адресат (несколько адресатов) и т.п.
Закон предполагает возможность распространения значения существующих понятий "письменная форма", "подпись", "оригинал" и т.п. на электронные документы, поскольку они способны выполнять все функции, аналогичные бумажным. В качестве места отправления и получения сообщения рассматривается место ведения бизнеса (place of business) инициатором и адресатом. В том случае, когда мест ведения бизнеса несколько, используются два критерия <1>: "наиболее тесная связь с договором" - the closest relationship to the underlying transaction, а в случае невозможности установления - "основное место ведения бизнеса" - principal place of business, а также "постоянное местожительство" - place of habitual residence. Разработаны процедуры подтверждения отправления сообщения инициатором и получения его адресатом.
--------------------------------
<1> Использованы положения ст. 10 Венской конвенции ООН.
В настоящее время комиссия продолжает активную деятельность по гармонизации и унификации международного права, в том числе и в вопросах ЭОД.
Международной торговой палатой (ICC, International Chamber of Commerce) в 1987 г. были разработаны Единообразные правила поведения при осуществлении обмена коммерческой информацией с использованием средств связи (UN-CID).
В дальнейшем работа по стандартизации электронных сообщений в финансовой сфере и международной торговле проводилась в основном с участием Международной организации по стандартизации (International Organization for Standardization, ISO). Так, комитет по банковскому делу, ценным бумагам и другим финансовым инструментам ISO/TC 68 подготовил проект международных стандартов для элементов данных и терминов, используемых при описании, обработке и формализации сообщений, связанных с финансовыми транзакциями. Этот стандарт носит название "ISO 7982-1:1998 Банковские телекоммуникации - сообщения о переводе денежных средств - Часть 1: Словарь и универсальный набор сегментов данных и элементов данных для сообщений электронного перевода средств" (Bank telecommunication - Funds transfer messages - Part 1: Vocabulary and universal set of data segments and data elements for electronic funds transfer messages). В настоящее время стандарт находится на стадии готовности 60.60, что по классификации ISO означает "международный стандарт опубликован", изменения в него не вносились. Технический комитет ISO/TC 154 "Процессы, элементы данных и документы в торговле, промышленности и управлении" разрабатывает вопросы международной стандартизации и унификации данных для информационного обмена между различными организациями. Технический комитет ISO/TC 184 "Промышленные системы автоматизации и интеграция" решает вопросы стандартизации в области промышленной автоматизации на основе использования современных информационных и телекоммуникационных систем при решении вопросов автоматизации предприятий и организаций.
Совместно с комитетами ISO в разработке стандартов, регулирующих вопросы ЭОД, участвуют комитеты Международной электротехнической комиссии (International Electrotechnical Commission, IEC). Комитет 44 "Безопасность машин - электротехнические аспекты" занимается, в частности, вопросами стандартизации интерфейсов при передаче данных между управляющими системами и электротехническим оборудованием, а комитет 65 "Процессы измерений и контроля в промышленности" координирует стандартизацию измерительных систем для обеспечения унификации обмена стандартизированными данными.
Вопросами стандартизации различных аспектов ЭОД занимаются ряд комитетов Международного телекоммуникационного союза (International Telecommunication Union, ITU): SG4, SG7, SG13, SG16. Этот союз развивает также проекты электронной торговли для развивающихся стран, демонстрирующие значение обмена информацией и внедрения современных технологий связи для расширения рынков и увеличения и упрощения доступа к различным потребителям во всем мире.
Усилия упомянутых выше международных организаций в области разработки стандартов ЭОД в различных областях координирует Европейская экономическая комиссия ООН (United Nations Economic Commission for Europe, UN/ECE). Комиссией опубликован специальный меморандум, в котором подчеркивается ее ведущая роль в координации разработки международных стандартов ЭОД в торговых, финансовых, транспортных и прочих операциях, связанных с ВЭД. Он носит название "Меморандум о взаимопонимании между Международной электротехнической комиссией (МЭК), Международной организацией по стандартизации (ИСО), Международным телекоммуникационным союзом (МТС) и Европейской экономической комиссией ООН (ЕЭК ООН)" (Memorandum of Understanding between the International Electrotechnical Commission (IEC), the International Organization for Standardization (ISO), the International Telecommunication Union (ITU) and the United Nations Economic Commission for Europe (UN/ECE). В нем признается необходимость активизации международных усилий по созданию стандартов в области электронной коммерции с целью устранения дублирования и достижения пользователями наиболее эффективных результатов. Меморандум подтверждает наличие долговременного взаимодействия в разработке стандартов между перечисленными организациями при координирующей роли ЕЭК ООН.
Контрольные вопросы
1. Что включает в себя понятие "электронный обмен данными" (ЭОД)? Каковы основные элементы ЭОД?
2. Какова роль стандартов при внедрении и использовании систем ЭОД?
3. Что представляет собой стандарт SWIFT? Перечислите основные возможности, предоставляемые пользователю системой SWIFT.
4. Каковы принципы построения стандартизированных форм сообщений SWIFT? Что такое категории, группы и типы сообщений?
5. Как обеспечивается безопасность обмена сообщениями в системе SWIFT?
6. Приведите примеры использования системы SWIFT участниками ВЭД в мире и в России.
7. Каковы различия между системами межбанковских платежей и межбанковских расчетов? Приведите примеры реально функционирующих систем США, Англии и Франции.
8. Какова роль международных и национальных некоммерческих организаций в развитии систем ЭОД? Приведите примеры подобных организаций.
9. Какими правовыми актами регулируется ЭОД? Приведите примеры подобных актов. Какие международные организации принимали участие в их разработке?
Дата добавления: 2018-10-26; просмотров: 268; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!