Тарифная политика страховщика. Структура тарифа
Закон об организации стрх-го дела в РФ от 27.11.1992 4015-1
Страховой платеж как основной источник доходов стр-ка определяется на основе страхового тарифа.Тарифная ставка ТС – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Совокупность тарифных ставок по конкретному виду стр-ния носит название страхового тарифа СТ (из Закона СТ – это ставка страх-ой премии с единицы страх-ой суммы с учетом объекта страх-ния и характера страх-го риска). [Страховой тариф – базовый показатель доли каждого страхователя. Основа для определения – методы долгосрочных расчетов, статистические данные.]
Целенаправленная дея-ность стр-ка по установлению, уточнению и упорядочению СТ в интересах успешного и безубыточного развития стр-ния определяет тарифную политику страховой компании: – комплекс мер, направленных на разработку, применение и уточнение базовых тарифных ставок, используемых при заключении договора страхования.
Принципы тарифной политики:
1) обеспечение эквивалентности страховых отношений между страховщиком и страхователем на основе равенства получаемой за период страховой нетто-ставки и общей суммы страховых выплат;
2) доступность тарифов для большинства потенциальных страхователей;
3) обеспечение самоокупаемости и рентабельности;
4) гибкость и индивидуальный подход при определении тарифной ставки.
|
|
|
Цена страх-ой услуги, те страх-ая премия, является долей участия каждого страховщика в сформированном страх-ом фонде. Часть премии, которая предназначена для формирования страхового денежного фонда, нетто-премией Н-П, а часть предназначенная для покрытия расходов страх-ка, для покрытия расходов страховщика, ведение дела, формирование резерва предупредительных мероприятий, получение прибыли называется нагрузка. Доля нагрузки зависит от расходов страховщика.
Тарифная ставка называется Брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки.
Н-П зависит только от страх-х выплат и она п.с.некоторую величину затрат на покрытие убытков от страх-х случаев. По рисковым видам страх-ния страх.фонд формируется только из поступивших Н-П, а по долгосрочным видам страх-ния фонд формируется, кроме этого, и за счет инвестиц.дохода от временнго использования этих средств. Эта часть дохода учит-ся в виде нормы доходности, которая принимается страховщиком для расчета страховой премии и тарифа.
В страх-ой практике суммарную премию принято называть брутто-премия, а тариф брутто-ставка
Дополнительно: Что является источником выплаты? Нетто-премия
|
|
|
Экономическая сущность страхования в условиях рыночной экономики
Закон об организации стрх-го дела в РФ от 27.11.1992 4015-1
Дейст. зак. страхование опред. как – система отношений по защите интересов физ и юр лиц, РФ, субъектов РФ и муницип-х образований при наступлении определенных страх-х случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из полученных страх-х премий (страх-х взносов), а также за счет иных средств страховщиков. [С. – совокупность особых отношений м/д его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектом хозяйствования.] С. — это способ возмещения убытков, которые потерпело физ. или юр. лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности.
|
|
|
Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Страховые отношения, закрепл. в письменном договоре страхования.
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным пред назначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации не дополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
|
|
|
Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (н-р, мед., военнослужащих от несчастных случаев и др.).
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д. С. служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.
В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Страховщик– это юр. лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страхователь– это юр. или дееспособное физ. лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.
С. как самостоятельная финн. категория наряду с финансами и кредитом, им. ряд особенностей.
Во-1, страховые фонды образуются искл. на основе ден. перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Во-2, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников страхового фонда – за ущерб. В-3, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. В-4, в с. происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей. В-5, для с. характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.
Функции страх-ния: 1. главная это рисковая, поскольку страх-ой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страх-ния по оказанию денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страх-ния в связи с последствиями случайных страх-х событий; 2. предупредительная направлена на финансирование за счет части средств страх-го фонда мероприятий по уменьшению страх-го риска;3. сберегательная: в случае сбережения страх-х сумм с помощью страх-ния на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка; 4. контрольная предусм. строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с контр-ой ф-цией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый контроль за соблюдением правил проведения страх-х операций.
Выделяют следующие формы страхования: обязательное и добровольное. Выделяют 4 основные отрасли страхования: 1. Личное 2. Имущественное 3. Страх-е ответственности 4. Страх-е предпринимат-х рисков.
Дата добавления: 2018-10-26; просмотров: 234; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!