Страхування технічних ризиків
Страхування технічних ризиків поширюється на складні і дорогі промислові технології, створення і використання яких сполучено з ризиком виникнення аварій, катастроф, нещасливих випадків, що погрожують збитками їхнім власникам.
Виділяють декілька самостійних видів страхування: будівельно-монтажне страхування, включаючи страхування відповідальності перед третіми особами; страхування машин від поломок; страхування електронного устаткування; страхування пересувного устаткування, включаючи бурове; страхування інженерних споруджень (причалів, дамб).
Об'єктом страхування будівельно-монтажних ризиків є припускаєма відповідальність за будівельну частину контракту і встановлюване устаткування, що лежить на підрядчику до завершення будівельно-монтажних і пусконалагоджувальних робіт, проведення іспитів і приймання об'єкта замовником. Будівельні спорудження й устаткування страхуються від загибелі й ушкодження, а у випадку реконструкції - від збитку існуючого майна замовника.
Договір страхування може тривати декілька років. Вартість страхування (страхова премія) повинна включатися в загальну вартість підряду і відноситися на витрати замовника (собівартість робіт).
Страховик відшкодовує прямі збитки від загибелі або ушкоджень застрахованого майна в результаті: 1) помилок при проведенні будівельно-монтажних робіт, дефектів застрахованих об'єктів, за винятком витрат на усунення помилок і дефектів; 2) недбалості робочих, техніків, інженерів і службовців, а також недбалості третіх осіб; 3) впливу електроенергії у вигляді короткого замикання, перевантаження електромережі, атмосферних розрядів; 4) розірвання тросів і ланцюгів, падіння деталей і інших предметів; 5) пожежі, вибуху, землетруси, гірського обвалу, оповзів, повені, бурі, урагану й інших стихійних лих; 6) будь-яких інших раптових і непередбачених подій на будівельному майданчику, не виключених умовою страхування.
|
|
|
Не підлягають відшкодуванню збитки які відбулися в результаті: 1) військових дій або військових заходів; 2) ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження; 3) навмисної дії або грубої недбалості страхувальника, осіб на користь яких укладене страхування; 4) помилок або дефектів, що були відомі страхувальнику, на користь яких укладене страхування до настання нещасливого випадку; 5) часткового або загального припинення робіт; 6) корозії, гниття, природного зносу; 7) ушкодження будівельної техніки і транспортні засоби внаслідок їхніх внутрішніх поломок, що викликані зовнішніми чинниками; 8) збитки від загибелі або ушкодження паливо-мастильних матеріалів, хімікатів і інших допоміжних матеріалів, документів і цінних паперів, а також збитки, виявлені лише в ході інвентаризації, і непрямі збитки (упущена вигода або договірні штрафи).
|
|
|
Страховою сумою є повна вартість об'єкта страхування, включаючи вартість проектування, технічної документації і робочої сили. Майно є застрахованим із моменту розвантаження його на будівельному майданчику (не раніше зазначеної в договорі дати), протягом усього часу будівництва, монтажу, робочих іспитів - до моменту здачі об'єкта в експлуатацію, але не пізніше дати, зазначеної в договорі.
Страховик має право відмовити у відшкодуванні збитку, якщо страхувальник повідомив неправильні повідомлення для оцінки ризику, не сповістив про істотні зміни в ризику, не повідомив в обговорені терміни про настання страхового випадку або перешкодив участі страховика у визначенні обставин, характеру і розміру збитку, не надав документів, необхідних для встановлення збитку.
Страхування транспортних засобів
Страхування транспортних засобів -один із видів автотранспортного страхування, об'єктами якого виступають механізовані й інші засоби транспорту.
На страхування приймаються: автотранспортні засоби, підмети реєстрації органами МВС; автомобілі, у тому числі з причепами промислового виробництва; мотоцикли, моторолери, мотоколяски, мопеди з робочим обсягом двигуна не менше 49,8 см3; водяний транспорт, що підлягає реєстрації спеціальними органами; вітрильні, моторні човни (крім надувних); моторні, вітрильні, моторно-вітрильні катера і яхти.
|
|
|
Основний договір страхування транспортного засобу укладається терміном на один рік або від 2 до 11 місяців, додатковий - на термін, що залишився до кінця дії основного договору.
Страхування проводиться від:
1) викрадення транспортного засобу - по його вартості (з урахуванням зносу);
2) знищення транспортного засобу - по вартості (з урахуванням зносу) за відрахуванням вартості залишків, придатних для подальшого використання;
3) ушкодження транспортних засобів - по вартості ремонту в такому порядку: вартість нових частин, деталей зменшується відповідно відсотку зносу, зазначеному в договорі страхування. До отриманої суми додається вартість ремонтних робіт, а потім відраховується вартість залишків, придатних для подальшого використання, переоцінених по відсотку зносу і ступеню їхнього знецінювання.
|
|
|
У суму збитку включається також витрата по порятунку транспортного засобу (у т. ч. порятунок людей), по транспортуванню до найближчого ремонтного пункту або постійного місця проживання страхувальника.
У страхуванні автотранспорту використовується комбіноване страхування - страхується не тільки транспортний засіб, але і відповідальність автовласника, а також багаж і додаткове устаткування.
Даний вид страхування здійснюється в двох варіантах:
1) із повним відшкодуванням збитку і сплатою платежу по тарифі;
2) із власною участю страхувальника у відшкодуванні збитку (франшизою) на визначену суму і сплатою платежу по тарифі.
Повне страхування (від усіх ризиків) - найбільше широке страхове покриття, що передбачає відшкодування страхувальнику збитків, викликаних втратою або ушкодженням застрахованого транспортного засобу, фізичними травмами людей і ушкодженням майна третьої сторони.
Транзитне страхування укладається на термін до 30 днів для забезпечення страхового захисту на час перегону транспортного засобу до місця призначення.
Страхування морських судів - вид морського страхування, що забезпечує страховий захист судовласників і інших осіб, що мають відношення до експлуатації судів, у випадку нанесення збитку, загибелі або іншого збитку їхнім майновим інтересам у зв'язку з експлуатацією судів.
Даний вид страхуваннямайнових інтересів базується на таких принципах:
1) наявність майнового інтересу;
2) найвищий ступінь довіри сторін (клієнт зобов'язаний повідомити страховику всю інформацію про застрахований об'єкт, що дозволяє встановити конкурентоспроможні умови страхування);
3) наявність причинно-слідчого зв'язку збитку і події, яка визвала його;
4) виплата відшкодування в розмірі реального збитку;
5) суброгація - виплатив страхове відшкодування, страховик одержує усі права клієнта і вживає заходів до відшкодування збитку з третіх винних осіб.
Обсяг страхової відповідальності поширюється на збитки судновласників, які пов'язані:
1) із фізичною загибеллю, ушкодженням і поломками корпуса, машин або устаткуванням судна, в результаті шторму, затоплення і перевороту судна, торкання інших судів, пожежі, вибуху, крадіжки з боку сторонніх осіб та інше.
2) із виникненням відповідальності перед третіми особами в результаті шкоди, заподіяної іншому судну або його майну, загальної аварії, рятувальних робіт.
3) із витратами судновласників по зменшенню розміру збитку в результаті загальної аварії, що підлягають розподілу між судном, вантажем пропорційно їхньої вартості, а також витрат, пов'язаних із запобіганням небезпеки, наприклад, змушений захід у порт-сховище, частини вантажу для зняття судна з мілини.
Ставка страхової премії при страхуванні морських судів виражається у відсотках від страхової суми за договором і залежить від розмірів і віку судна. Розмір ставки страхової премії обернено пропорційний розміру франшизи, рівень якої в різних країнах різноманітні і залежать від вартості і типу судна (на українському ринку франшизи низькі - 5 тис. $ по кожному страховому випадку, на англійському - 50 тис. $).
Страхування повітряних судів - вид авіаційного страхування, який включає страхування різноманітних видів відповідальності експлуатантів повітряних судів, власників (операторів) аеропортів і ангарів, виробників літальних апаратів і ін. продукції авіаційно-промислового комплексу і галузей, пов'язаних з авіацією.
Суб'єктами страхування повітряних судів є комерційні авіаперевізники і експлуатанти, що займаються багатьма видами повітряних робіт, аероклуби, авіазаводи, різноманітні організації, фірми, що займаються продажем і перепродажем авіатехніки, часткові власники повітряних судів.
Об'єктом страхування є майновий інтерес страхувальника, пов'язаний із цілістю повітряних судів його корпуса, включаючи крила і хвостову частину, шасі, електричні, гідравлічну, навігаційну системи, і радіоустаткування, встановленого усередині або на корпусі повітряного судна.
У практику найбільше поширені комбіновані поліси по страхуванню повітряних судів, у яких включається умови:
1) продажі повітряного судна (повітряне судно рахується зниклим без звістки і страхового відшкодування виплачується, якщо про нього після зльоту немає звістки протягом 15 днів і більш);
2) змушеної посадки і витрати по порятунку повітряного судна, у зв'язку з форс-мажорними обставинами і неможливості зльоту з місця посадки - відшкодовуються витрати по забезпеченню зльоту повітряного судна;
3) вартості ремонту ушкодженого повітряного судна (обмовляються умови і межі відшкодування витрат, якщо визнане, що ушкодження мало місце внаслідок страхового випадку);
4) установлення повної загибелі повітряного судна;
5) право на абандон (відмова страхувальника на користь страховика від своїх прав на застраховане майно з метою одержання страхового відшкодування в розмірі страхової суми).
Страхова сума страхування повітряного судна встановлюється в розмірі, яка не перевищує дійсної вартості судна на момент укладення договору страхування.
У випадку оренди, лізингу, придбання повітряних судів у кредит, в умови страхового договору включаються обмовки, що захищають інтереси сторін - учасників відповідних правовідносин (орендних, кредитних).
Страхування вантажів - захист майнових інтересів власників вантажів або осіб, що несуть матеріальну відповідальність за вантаж.
Учасниками перевезення є:
1) відправник (вантажовідправник) - фізична або юридична особа, що відправляє приналежний йому вантаж із пункту відправлення в пункт призначення;
2) одержувач - фізична або юридична особа, що має право одержати цей вантаж у пункті призначення;
3) перевізник - фізична або юридична особа (транспортна організація), що володіє транспортним засобом або орендує його.
4) експедитор - юридична особа, що забезпечує координацію і взаємодію всіх сторін, залучених у перевезення, здійснення перевалочних операцій і інших послуг, пов'язаних із договором перевезення.
Договори транспортного страхування вантажів укладаються: 1) із відповідальністю за всі ризики; 2) із відповідальністю за часткову аварію (відшкодовуються збитки від повної загибелі усього або частини вантажу); 3) без відповідальності за ушкодження, крім випадків аварії.
Страхові премії диференціюють за видами транспортування і типам страхової відповідальності. Вони залежать від місця перебування вантажу під час перевезення водяним транспортом (у трюмі або на палубі), а також інших умов перевезення (дальності, напрямку і району плавання, конструкції, віку і стану транспортних засобів). Для торгових судів ставки різняться в залежності від їхньої спеціалізації (танкери, лісовози, зерновози, контейнеровози).
Особлива увага в договорі приділяється періоду страхування (тимчасовий ліміт дії страхового покриття на одне перевезення) і поширенню відповідальності на окремі транспортні операції, при яких ризик ушкодження або втрати товару може зростати: навантаження, розвантаження, проміжне збереження.
Норми природної втрати вантажу в процесі транспортування звичайно використовується для визначення франшизи.
Страхування фрахту, тобто плата за перевезення вантажу має свою специфіку, оскільки воно в інтересах як перевізника (судновласника), що не одержить фрахти у випадку недоставляння вантажу (загибелі судна), так і вантажовласника, який повинний буде оплатити фрахт при доставці вантажу, навіть якщо він ушкоджений.
У практику часто використовуються генеральні поліси терміном на один рік. Генеральний поліс скорочує адміністративні витрати на ведення справ, спрощує розрахунки по оплаті страхової премії, і оформляється лише для страхувальника, що має тверді замовлення, щодо установленого обороту і номенклатури вантажів і може надати графік постачань або зразковий місячний оборот, підтверджуючи їх документально.
При настанні страхового випадку, страхувальник зобов'язаний протягом доби повідомити про нього страховику, який у свою чергу, не пізніше чим через три дні після одержання відповідних документів повинний приступити до упорядкування страхового акта і визначенню збитку.
Страхування майна громадян
Страхування майна громадян поширюється на самостійні види страхування: 1) особистого автомобільного транспорту; 2) житлових помешкань (квартири); 3) будівлі (дача, бані); 4) майно підсобного господарства; 5) домашніх тварин.
Майно громадян ділиться по ступеню його важливості на дві категорії: 1) пріоритетне майно, тобто майно особою важливості і першої необхідності, загибель якого зачіпає особисті і суспільні інтереси; 2) інше майно, загибель якого зачіпає в основному особисті інтереси громадян.
Загибель майна першої категорії (житлового будинку і сільськогосподарських тварин у тій місцевості, де вони є джерелом харчування сім'ї) може завдати власнику збиток, при якому йому не обійтися без сторонньої помочі.
Страхувальником домашнього й іншого майна, що належить усій сім'ї на правах власності, може бути любий повнолітній член сім'ї.
Визначення об'єкта страхування пов'язано з уточненням у страхових документах території страхового покриття. Для домашнього майна територія визначається вказівкою точної адреси житлового помешкання або будівлі, у якому воно знаходиться (наприклад, для меблів, побутових агрегатів, електротехніки), міста, області і навіть країни проживання страхувальника.
Страхуванню не підлягає майно, яке знаходиться в аварійному стані або в аварійних помешканнях, а також майно, що не належить страхувальнику.
Страхова сума встановлюється в межах страхової вартості кожного об'єкта страхування, розрахованої на момент укладання договору. Вартість житлового помешкання і будівлі розраховується виходячи з витрат на будівництво або придбання і підтверджується відповідними документами, але в спірних випадках страховик може самостійно оцінити майно. Вартість стандартних (типових) житлових помешкань і будівель страховик розраховує виходячи з ринкової вартості 1кв. метра їхньої загальної площі. Вартість придбаного страхувальником домашнього й іншого майна установлюється виходячи із суми, необхідної для придбання майна, з урахуванням зносу, але якщо дане майно виготовлене страхувальником, то його вартість визначається виходячи з витрат, необхідних для його повторного виготовлення.
Виплати при настанні страхового випадку провадяться пропорційно відношенню вартості об'єкта до страхової суми.
Протягом терміна дії договору страхування через ріст цін вартість об'єкта страхування (за мінусом зносу) може зростати, а страхова сума, зафіксована в договорі страхування (полісі) на момент його укладання, залишається старою. В цьому випадку різниця між вартістю об'єкта страхування і страхової суми не покривається страховим захистом.
Страхова премія обчислюється виходячи зі страхових сум, тарифних ставок і терміна страхування з урахуванням наданих пільг і знижок. Тарифні ставки встановлюються для кожного типу майна у відсотках від страхової суми.
Страхова премія (страховий внесок) при терміні страхування в один рік розраховується шляхом множення страхової суми на річну тарифну ставку, а при страхуванні на термін більш одного року вона підлягає перерахунку з дня вступу в силу договору страхування.
Збитком відшкодовується: 1) у випадку знищення або викрадення предмета - по дійсній вартість (з урахуванням зносу) виходячи з ринкових цін; 2) у випадку ушкодження предмета - різниця між зазначеною вище його дійсною вартістю і вартістю цього предмета з урахуванням знецінювання в результаті страхового випадку.
Питання для самоконтролю
1. Поняття майнового страхування, його значення.
2. Дати характеристику страхуванню технічних ризиків.
3. Дати характеристику страхуванню транспортних засобів.
4. Дати характеристику страхуванню майна громадян.
5. Проблеми та перспективи розвитку майнового страхування в Україні.
6. Що є об’єктом страхування для договору майнового страхування ?
7. Яка мета майнового страхування від ризиків стихійних явищ ?
8. Назвати головні особливості здійснення страхування майна від протиправних дій третіх осіб.
9. Які пільги і кому можуть надаватись при страхуванні майна ?
10. Які є винятки зі страхових випадків і обмеження страхування транспортних засобів та вантажів ?
ТЕМА 9
СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
Час:на самостійне вивчення
Метою лекціїє детальне вивченнясутності страхової відповідальності страхувальника перед третіми особами за заподіяну їм шкоду.
План
9.1 Класифікація та сутність страхової відповідальності.
9.2 Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.
9.3 Страхування відповідальності суб’єктів перевезення небезпечних вантажів.
9.4 Страхування специфічних видів відповідальності.
9.5 Страхування професійної відповідальності.
9.6 Страхування джерела підвищеної загрози.
Основні поняття і терміни: цивільно-правова відповідальність; адміністративна відповідальність; матеріальна відповідальність; третя сторона; страхування цивільної відповідальності; страхування заборгованості; ліміт відповідальності страховика; відповідальність перевізників вантажу; професійна відповідальність; відповідальність роботодавців; екологічне страхування; Міжнародна система страхування "Зелена картка "; Моторне (транспортне) страхове бюро України; Національний ядерний страховий пул.
Література: [3], [4], [5], [6], [7] [8], [14], [18], [20]
Дата добавления: 2018-05-12; просмотров: 421; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!