Страхування життя і його основні види
Страхування життя оформляється договором, по якому одна із сторін, страховик, бере на себе зобов'язання за допомогою одержання їм страхових премій, що сплачуються страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміна дії страхування відбудеться передбачений страховий випадок у житті застрахованого.
Суб'єкти договору страхування життя:
1) страховик - страхова компанія, що має ліцензію на даний вид діяльності і здійснення оплачуване страхування фізичної особи від ризиків;
2) страхувальник - особа, що купує страховий поліс, укладає і підписує договір про страхування зі страховиком, бере на себе зобов'язання оплати страхової премії (внесків) і інші зобов'язання, визначені договором;
3) застрахований - фізична особа, у відношенні життя якого полягає договір страхування;
4) одержувач - фізична особа, призначена для одержання страхової суми, якщо відбудеться страховий випадок.
Страхування життя здійснюється на добровільній або обов'язковій основі.
Добровільне страхування життя пов'язано з такими ризиками:
- смерть страхувальника (застрахованої особи);
- тимчасова і постійна втрата працездатності;
- закінчення трудової діяльності в зв'язку з виходом на пенсію за віком;
- дожиття страхувальника до закінчення терміна страхування або обумовленого договором віку.
Настання цих подій, крім останнього, може істотно знизити сімейний прибуток страхувальника. У зв'язку з цим виплата відповідних сум по особистому страхуванню є матеріальною підтримкою для сім'ї у важкі періоди життя (табл. 7.3).
|
|
|
Страхування життя існує в двох формах - індивідуальної і колективної. Індивідуальне страхування передбачає укладення договорів із фізичними особами, у віці від 16 до 70 років. Договори колективного страхування життя укладаються страховою компанією з юридичними особами на користь робітників підприємства або організації, що стають застрахованими особами.
Таблиця 7.3
Види страхування життя
| Вид страхування | Утримання страхування |
| 1 | 2 |
| Змішане страхування життя | Страхується ризик дожиття до закінчення терміна страхування, до якого можуть бути приєднані й інші ризики, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю страхувальника. |
| Страхування дітей | Забезпечує інтереси дитини (застрахованої особи), на користь якої укладений договір страхування, у випадку смерті страхувальника. |
| Пенсійне страхування | Проводиться для забезпечення осіб, що виходять на пенсію, додатковим прибутком. |
| Страхування ренти | Здійснюється для одержання додаткового прибутку в обговорені терміни або довічний прибуток шляхом виплати ренти на накопичену суму. |
| Страхування на випадок смерті | Гарантує виплату одержувачу відповідної суми у випадку смерті страхувальника (включається в договір страхування разом з іншими видами страхування). |
|
|
|
Змішане страхування життя - це комбінація страхування на випадок життя і смерті.
Перевага змішаного страхування - пропонує застрахованим за меншу ціну укласти договір про покриття ризику і забезпечення заощаджень за допомогою одного лише поліса, уникаючи дублювання договорів.
Існує декілька різновидів змішаного страхування:
1. З збільшеним захистом. Страхова сума на випадок життя перевищує страхову суму на випадок смерті застрахованого.
2. Зростаюче. Страхова сума на випадок смерті збільшується протягом терміна дії страхування, у той час як сума заощадження залишається незмінної з початку страхування або також збільшується.
3. Страхування на фіксований термін. Страховик виплачує страхову суму в момент закінчення терміна дії страхування, незважаючи на те, живий або помер застрахований до кінця цього терміна. Сплата премій припиняється разом із закінченням терміна дії страхування або зі смертю застрахованого, якщо вона відбувається раніш.
|
|
|
4. Страхування до одруження. За допомогою цього виду страхування страховик зобов'язується виплатити страхову суму (грошове надання) одержувачу по закінченню терміна, незалежно від того, застрахований живий або ні. Застрахованим є батько, одержувачем - син або дочка. Якщо одержувач вмирає до закінчення терміна дії договору, то премії йдуть на користь страховика або використовується альтернатива: відшкодування сплачених премій у випадку, якщо одержувач умирає; призначення іншого одержувача у випадку смерті першого. У цьому випадку страхування до одруження перетворюється в страхування на фіксований термін.
Страхування життя на випадок смерті відноситься до видів особистого страхування.
Різновиду страхування життя на випадок смерті:
- тимчасове страхування;
- довічне страхування;
- амортизаційне страхування;
- страхування капіталу і ренти у випадку виживання.
Ризик, що покривається цими видами страхування - це смерть застрахованого по будь-якій причині (хвороба, травма або нещасний випадок).
Тимчасове страхування.Страхова сума виплачується одержувачу відразу після смерті застрахованого, якщо смерть наступає протягом терміна, зазначеного як термін дії договору. Якщо застрахований доживає до терміна закінчення договору, то ніякий капітал не виплачується, а сплачені премії залишаються в розпорядженні страховика.
|
|
|
Характеристика тимчасового страхування:
- вартість його значно нижче, що дозволяє укладати договори на більш високі страхові суми в зв'язку з тим, що страховик не виплачує страховий капітал, якщо застрахований доживе до закінчення договору;
- договір укладається при віці застрахованого до 65-70 років, причому обмежується число полісів для застрахованих, вік яких наближається до цього рівня;
- указується контрактація цього виду страхування, щоб гарантувати скасування боргу, якщо боржник помре раніш закінчення терміна дії договору.
Види тимчасового страхування: 1) із постійними премією і капіталом; 2) із капіталом, що постійно збільшується; 3) із капіталом, що постійно зменшується; 4) поновлюване; 5) із відшкодуванням премій.
Ощадне страхування - це страхування життя, згідно якому страховик в обмін на сплату премій зобов'язується виплатити капітал або ренту одержувачу, що доживає до зазначеного в договорі терміна або віку.
Ризик, що покривається даним ощадним страхуванням - це тривалість життя застрахованого з урахуванням чинника можливого зменшення прибутків, що приносить із собою вихід на пенсію і похилий вік.
Основні різновиди ощадного страхування:
- страхування з уповільненою виплатою капіталу без повернення премій;
- страхування капіталу з уповільненою виплатою і поверненням премій;
- страхування з негайною довічною рентою;
- страхування з уповільненою виплатою довічної ренти.
Страхування з уповільненою виплатою. Виплата страхової суми проводиться, починаючи з будь-якої майбутньої дати, коли минув визначений період. Страховик зобов'язується виплатити одержувачу страхову суму, якщо застрахований доживе до числа, зазначеного як закінчення страхування. Премії сплачуються протягом усього терміна страхування або до дня смерті застрахованого.
Існують два різновиди страхування з уповільненою виплатою капіталу: із відшкодуванням і без відшкодування премій.
У першому випадку, сплачені премії виплачуються одержувачу, якщо застрахований вмирає до закінчення терміна дії договору. В другому випадку, сплачені премії залишаються в розпорядженні страховика, якщо застрахований вмирає до закінчення терміна страхування. Цей вид страхування є ощадним, його ціль - накопичення на старість застрахованого.
Страхування дітей до одруження має відмінності від традиційного страхування життя:
1) здійснюється гарантована виплата застрахованій особі до весілля, навіть якщо сплата страхових внесків була припинена через смерть страхувальника;
2) страхове забезпечення виплачується застрахованій особі після закінчення терміна страхування в зв'язку з вступом у зареєстрований шлюб (відповідальність страховика закінчується по досягненню дитиною повноліття, проте виплати провадяться через визначений проміжок часу - по досягненні 21-літнього віку).
Страховими випадками за договором є:
1) досягнення застрахованої дитини до терміна страхування;
2) настання визначеної події: реєстрація шлюбу або досягнення віку 21 рік.
Існують винятки щодо дії договору у випадку смерті страхувальника:
- переривається, якщо смерть страхувальника наступила в перші 6 місяців після укладення договору через захворювання. У цьому випадку повертається викупна сума;
- переривається, у випадку смерті застрахованої особи, тоді страхова компанія повертає страхувальнику оплачені внески.
Страхування пенсій (ренти)
Рента - це серія регулярних виплат через визначені проміжки часу. За допомогою висновку страхування ренти забезпечують виплату визначених сум у тих випадках, коли застрахований живе довше віку зазначеного в договорі. Ренти діляться на негайні й уповільнені.
Негайна довічна рента - це страхування, зручне для осіб похилого віку, які хотіли б укласти капітал для забезпечення залишку своїх днів.
Рента може бути щорічної, щоквартальної, по півріччях або щомісячної. Премії сплачуються до кінця визначеного періоду або до смерті застрахованого, якщо вона відбудеться раніш.
Існує два різновиди уповільненої довічної ренти: без відшкодування премій і з відшкодуванням премій.
У першому випадку, якщо застрахований умирає до закінчення визначеного терміна дії договору, страхування рахується анульованим і премії залишаються в розпорядженні страховика. В другому випадку, якщо застрахований умирає до закінчення визначеного терміна, страховик відшкодовує сплачені премії одержувачу. Це страхування надає гарантійні права і є змішаним страхуванням, у якому сполучаються виплати на випадок життя і на випадок смерті.
Страхування з уповільненою виплатою ренти - це вид страхування зручний для осіб, що піклуються про додаткове пенсійне забезпечення. Він служить доповненням до соціального страхування.
Страхові компанії використовують даний різновид страхування на випадок пенсії. Вона в дійсності є страхуванням з уповільненою виплатою капіталу або ренти, із відшкодуванням премій або без нього у випадку смерті застрахованого.
Житлова рента є різновидом страхування з уповільненою виплатою ренти. За допомогою цього виду страхування одержувач ренти зменшує свої витрати на утримання нерухомого майна. Вартість майна мінус вартість його використання рівняється одноразовій премії, по якій виплачується рента, звичайно довічно.
Пенсійне страхування – це створення приватного резерву з виплатами з нього у формі капіталу або ренти на випадок, якщо відбувається одна із ситуацій: вихід на пенсію; повна або часткова інвалідність; смерть.
Пенсійне страхування класифікують по ознаках:
1) По зв'язку між учасниками:
- ініціатором є асоціація, корпорація, колектив, а учасниками - їхні члени. Фінансування здійснюється за рахунок учасників;
- ініціатором є фінансова компанія. Учасником може бути будь-яка особа, за винятком службовців компанії ініціатора і їхніх прямих родичів. Фінансування здійснюється за рахунок учасників.
2) По узятим на себе зобов'язанням:
- відомий капітал або рента, що збираються одержати, але невідома його загальна вартість;
- відома загальна вартість внесків, але підсумкові суми виплат оцінюються не відразу.
На страхування приймаються громадяни незалежно від стана здоров'я. Розмір пенсії залежить від чотирьох основних обставин:
1) розміру внесених страхових внесків;
2) кількості років, минулих із моменту укладення договору страхування до початку пенсійних виплат (чим більше період накопичення, тим більше накопичувальна сума і вище розмір одержання пенсії);
3) віку застрахованої особи (чим старше, тим менше період накопичення і більше страховий внесок, що повинний бути сплачений);
4) статі застрахованої особи (ця обставина впливає на розмір пенсії, тому що воно пов'язано з тривалістю життя застрахованого, отже визначає тривалість періоду виплати пенсій і необхідний для цього страхового фонду, тому що звичайно розмір страхового внеску для жінок у 1,5 разу вище, чим для чоловіків).
Договори страхування ренти відрізняються від інших договорів страхування тим, що страхова сума представляє собою ту суму, яку виплачуватиме страховик страхувальнику (застрахованому) частками і періодично після настання певного часу (віку).
Страховик має виконувати свої обов'язки перед страхувальником (застрахованим) лише тоді, коли останній згідно з договором страхування сплатить всю суму внесків і не раніш як, наприклад, у разі змішаного страхування життя. При цьому обов'язок почати виплату певних сум може бути пов'язаний із моментом закінчення виплати всіх обумовлених внесків. Але може бути встановлений і якийсь період між закінченням виплати внесків і початком виплати ренти.
Під час дії договору страхування страхувальникові надається право змінити розміри (збільшити або зменшити) та періодичність виплат, та за бажання, з урахуванням умов страхування, він може розірвати договір і одержати викупну суму.
Дата добавления: 2018-05-12; просмотров: 816; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!