Возможно использование депозитов со следующими условиями
(по В.С. Савенку):
Возможность пополнения.
Это условие является важным, если Вы предполагаете осуществлять регулярные (например, ежемесячные) инвестиции на депозитный счет в банке. Далеко не все депозиты предусматривают возможность дополнительного пополнения средств на счёте. В случае выбора такого депозита можно использовать следующий механизм его пополнения – перевод суммы ежемесячных инвестиций безналичным путем. Это весьма эффективный способ сохранить капитал и не израсходовать деньги.
Как это можно сделать?
Дайте поручение банку со счёта, на который Вы получаете заработную плату, ежемесячно переводить часть денег на депозит. Примерная стоимость услуги банка по переводу с зарплатного счета на депозитный счет – 1,5% от суммы перевода (что при небольших суммах вполне окупается).
Возможность частичного снятия средств со счёта.
Средства на депозитном счёте в банке используются в виде резервного фонда. Однако возможны разного рода случаи, когда деньги требуются срочно (неожиданная болезнь, поломка автомобиля и т.д.). Здесь требуются средства с высокой ликвидностью, которую могут обеспечить лишь банковский счет до востребования или карточный счет в банке (однако доходность этих инструментов минимальна), либо же хранение денег дома (бездоходное и небезопасное). Возможно снятие средств со срочного вклада, но в большинстве случаев это означает значительную потерю того, что этот вклад заработал.
|
|
|
Некоторые банки, однако, предлагают такой депозит, с которого можно снимать деньги без потери процентов. Банк в таком случае всегда устанавливает минимальный размер депозита – сумму, которая должна оставаться на депозите до окончания его срока. То есть возможно снятие той суммы, которая превышает минимальную.
Частичное снятие со счёта необходимо не только для того, чтобы использовать эти деньги на какие-то срочные нужды. Это также позволяет осуществлять инвестирование накапливаемых средств.
Капитализация процентов.
Капитализация процентов (или сложный процент) – это начисление процентов на те проценты, которые уже были начислены ранее. Капитализация эффективна на длительных промежутках времени.
Мультивалютные вклады(то есть вклады, составленные на основе определённой «корзины валют») являются хорошим сберегательным инструментом для осторожного инвестора. Дело в том, что получение по ним большого дохода едва ли возможно, но так же, как и серьёзное сокращение реальной покупательной способности в связи с девальвацией валюты вклада. Например, в случае заметного укрепления доллара по отношению к рублю, рублёвая часть рубле-долларового вклада будет терять в покупательной способности, а долларовая – выигрывать.
|
|
|
То есть мультивалютные вклады являются хорошим средством страхования ценности вклада.
Один из важных показателей надежности банка – норматив достаточности капитала, показывающий соотношение собственного капитала и активов банка.
Подтверждением того, что кредитное учреждение включено в систему обязательного страхования вкладов, является наличие на информационных стендах в помещении банка соответствующего свидетельства, выданного государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). К свидетельству прилагается специальный значок сине-зеленого цвета, означающий «вклады застрахованы».
Надёжность банка заключается в его консервативной политике на финансовом и биржевом рынках. Если же Вы, сравнив, видите, что банк привлекает деньги под слишком высокие проценты, то имеет резон поостеречься от вложения в него средств.
Изучая виртуальную страничку конкретного банка, обращайте внимание на даты обновления сайта.
Главным документом, отражающим состояние дел в банке, является его баланс. Ежегодную бухгалтерскую отчетность можно получить из открытых источников (в том числе – на сайте самого банка и Банка России). Данные баланса можно попросить и в самом банке (отказать в этом Вам не имеют права).
|
|
|
Некоторые показатели работы банков: активы(увы, большие активы не гарантируют надёжности: скажем, банки могут брать кредиты на межбанковском рынке, и за счет переразмещения вести активные операции); уставной капитал и балансовый капитал (или собственные средства); состояние корсчета в Центральном банке (и зарубежных банках); средства, задепонированные банком на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ).
Полезно изучить (и сравнить: например, корсчета в ЦБ) несколько квартальных балансов.
Важный показатель – прибыль банка (хотя прибыль может намеренно занижаться для минимизации налогообложения).
Существенно то, кто является учредителями банка и каков состав акционеров. Постоянная ротация руководителей и собственников банка – неважный симптом.
Появление современных финансовых инструментов (деривативов) было обусловлено, главным образом, хеджерскими и спекулятивнымиустремлениями участников рынка. Спекулированиепредставляет собой вложение средств в высокорисковые финансовые активы, когда высок риск потери, но вместе с тем существует устраивающая инвестора вероятность получения сверхдоходности. Как правило, операции спекулятивного характера являются краткосрочными, а риск возможной потери минимизируют с помощью хеджирования. Как известно, в бизнесе практически не существует безрисковых операций.
|
|
|
Простой пример:
Кредитор предоставил ссуду под обеспечение в виде собственного дома заёмщика. На первый взгляд, эта операция является безрисковой, поскольку в случае отказа или невозможности должника вернуть ссуду долг будет погашён в судебном порядке путем продажи дома заёмщика. На самом деле риск сохраняется, поскольку в результате стихийного бедствия или пожара заёмщик может лишиться своей собственности и стать неплатёжеспособным.
В принципе, любая схема управления финансами, позволяющая минимизировать или исключить степень риска, может быть названа хеджированием.
Сегодня появились новые возможности в отношении и привлечения, и инвестирования финансовых ресурсов. Все эти особенности имеют одну общую черту, являющуюся, по сути, ключевой, - временная ценность задействованных в финансовой операции средств.
Данный пример можно рассматривать в двух аспектах:
Первый аспект связан с обесценением денежной наличности с течением времени. Представим, что предприятие имеет временно свободные денежные средства в размере 5 млн рублей, а инфляция составляет 20% в год (то есть цены увеличиваются в 1,2 раза). Это означает, что уже в следующем году, если хранить деньги «в чулке», они уменьшатся по своей покупательной способности и составят в ценах текущего года лишь 4,17 млн рублей.
Второй аспект связан с обращением капитала (денежных средств).
Для понимания существа дела рассмотрим пример:
Предприятие имеет возможность участвовать в некоторой деловой операции, которая принесет доход в размере 10 млн рублей по истечении двух лет. Предлагается выбрать вариант получения доходов: либо по 5 млн руб. по истечении каждого года, либо единовременное получение всей суммы в конце периода. Даже на житейском уровне очевидно, что второй вариант получения доходов явно невыгоден по сравнению с первым. Это проистекает из того, что сумма, полученная в конце первого года, может быть вновь пущена в оборот, а значит, может принести дополнительные доходы. На первый взгляд, такой вывод очевиден и не требует каких-то специальных знаний, однако проблема сразу усложнится, если немного изменить условие задачи. Например, доходы таковы: в первый год – 4 млн руб., а во второй – 5 млн руб. В этом случае уже не очевидно, какой вариант предпочтительнее (поскольку здесь необходимо знать размер банковской ставки).
Приведенный пример можно усложнять и дальше, вводя дополнительные условия (инфляция, оказание дополнительных услуг и т.д.).
Проблема «время – деньги» не нова, поэтому уже разработаны удобные модели и алгоритмы, позволяющие ориентироваться в истинной цене будущих доходов с позиции текущего момента.
Известны различные определения понятия «риск». В наиболее общем виде «риск» может быть определен как вероятность осуществления некоторого нежелательного (или желательного) события.
Риск возможного нежелательного (или желательного) события описывается двумя основными характеристиками: вероятностью его осуществления и значимостью последствий при его осуществлении. Например, каждый человек теоретически имеет возможность сорвать джек-пот и одномоментно стать супермиллионером, однако вероятность наступления такого события чрезвычайно мала. Соответственно, можно безудержно играть в лотерею, надеясь на крупный выигрыш, однако вероятность этого очень мала, а значит, весьма велика вероятность альтернативного события – крупного проигрыша в виде аккумулируемых затрат на участие в лотерее.
Что касается второй характеристики, то можно привести следующий пример: человек, кладущий мелочь в дырявый карман, рискует потерять свои «копейки». Здесь вероятность наступления нежелательного события велика, но последствия могут казаться данному человеку несущественными. Иное дело, если речь идет о размещении крупного вклада в банке: в этом случае вкладчик должен крепко подумать о надежности этого банка.
Таким образом, при оценке рисковости некоторого ожидаемого события нельзя абстрагироваться от величины ожидаемого исхода, а потому при обсуждении этого события в терминах риска надо всегда принимать во внимание обе упомянутые характеристики – вероятность осуществления исхода и его значимость.
Учитель информатики:
Предлагаю вам сделать небольшую экспериментальную работу.
Необходимо определить в какой банк, на какой вклад, и под какую процентную ставку выгоднее положить сумму 200000 рублей на срок 2 года с помощью электронного калькулятора, который есть на сайтах банков. Можно выбрать 2-4 банка, из предложенных, в зависимости от времени)
Учащимся выдаются бланки для заполнения.
Дата добавления: 2018-05-02; просмотров: 391; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!