Договоры, направленные на оказание страховых услуг
Договор страхования
Понятие договора страхования, его виды. Страховая деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности, в рамках которой страховщик имеет возможность аккумулировать достаточно большой объем денежных средств за счет страховых премий, вносимых страхователями. Таким образом, интерес страховщика заключается в получении денежного дохода за счет привлечения инвестиций физических и юридических лиц.
с позиции действующего законодательства в качестве страховщиков выступают юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страхователей могут выступать физические и юридические лица. Интерес страхователя, переложившего на плечи страховщика страховые риски, заключается в том, что за плату (страховую премию), как правило меньшую, по сравнению со страховой стоимостью (в частности, стоимостью застрахованного имущества), при наступлении страхового случая ему будут возмещены все убытки. При этом, необходимо учитывать, что, перенося риски на страховщика, страхователь не имеет интереса в наступлении страхового случая. Естественно, что изложенное характеризует, в первую очередь, имущественное страхование. Однако, и при личном страховании интерес страхователя заключается в получении денежной компенсации (страховой суммы), превышающей размер страховой премии, пусть даже и при наступлении страхового случая, наступление которого может быть ожидаемым как для страховщика, так и для страхователя (например, выплата страховой суммы по достижении определенного возраста).
|
|
|
Страхование имущественных интересов граждан и юридических лиц может осуществляться на взаимной основе посредством объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. При этом в роли страховщика выступает непосредственно общество взаимного страхования (вид потребительского кооператива, созданного для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов), получившее лицензию на осуществление взаимного страхования и вступившее в саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка, объединяющую общества взаимного страхования.
Гражданско-правовой институт страхования, помимо норм гл. 48 ГК РФ, включает в себя нормы обширного специального законодательства, например: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"*(132); ФЗ РФ от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании"*(133); ФЗ РФ от 29.12.2006 N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством"*(134); ФЗ РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"*(135); ФЗ РФ от 25.07.2011 N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"*(136); ФЗ РФ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"*(137); ФЗ РФ от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"*(138); ФЗ РФ от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"*(139); ФЗ РФ от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"*(140); ФЗ РФ от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном"*(141); ФЗ РФ от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"*(142); ФЗ РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"*(143).
|
|
|
Институт страхования характеризуется наличием специального понятийного аппарата. Обозначим содержание основных понятий.
|
|
|
Страховая премия - это обусловленная договором плата за оказанную услугу по страхованию. Часть страховой премии представляет собой страховой взнос.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховое возмещение - причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (данное понятие характеризует исключительно договор имущественного страхования).
Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически по договору личного страхования.
|
|
|
В зависимости от предпосылок заключения договора страхования различают добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование охватывает ситуации, когда оно осуществляется на основе договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Иначе говоря, в основе добровольного страхования всегда лежит воля сторон. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Вместе с тем, независимо от того является ли страхование обязательным или добровольным, оно всегда осуществляется путем заключения договоров страхования. Исключение составляет ситуация, когда обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, то есть речь идет об обязательном государственном страховании. Такое страхование производится с целью обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Оно может осуществляться, как на основании договора страхования, так и на основании закона и иных правовых актов о таком страховании.
В ситуации, когда объект страхования является дорогостоящим (в том числе с точки зрения страховой суммы), он может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками, которые, по общему правилу, солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем). Подобная ситуация получила название сострахование.
Закон не дает определения договорной конструкции страхования. Вместе с тем, выделяет два его вида: договор имущественного страхования и договор личного страхования. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах страховой суммы. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По критерию момента заключения договор имущественного страхования является реальным (вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если иное не предусмотрено договором), а договор личного страхования - консенсуальным (что обусловлено необходимостью заключения данного договора исключительно по модели публичного договора).
Договор страхования является возмездным. Встречным предоставлением по такому договору выступает плата (страховая премия) за оказываемую услугу по страхованию. При определении размера страховой премии могут применяться разработанные страховщиком тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В случаях, установленных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (в частности, речь идет о тарифах по видам обязательного страхования).
Договор страхования является односторонним, если страховая премия была выплачена единовременно в рамках реального договора имущественного страхования, и двусторонним, когда речь идет о договоре личного страхования, а также в ситуации заключения договора имущественного страхования, по которому предусмотрено внесение страховых взносов.
В юридической литературе договор страхования нередко предлагают относить к разряду рисковых (алеаторных) договоров. Однако, независимо от того, что понимать под рисковым договором (договор, по которому получение выгоды одной стороной поставлено в зависимость от ее неполучения другой; договор, по которому возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств), договор страхования, на наш взгляд, к таковым не относится. Во-первых, страхователь заключает договор страхования, не имея цели получить страховое возмещение (или страховую сумму); напротив, он надеется, что страховой случай не наступит. Внося страховую премию, страхователь оплачивает услугу, оказываемую страховщиком. Размер страховой премии не зависит от наступления страхового события. Во-вторых, страховщик осуществляет страховую деятельность (деятельность по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием), в рамках которой уплата страхового возмещения (страховой суммы) подпадает под предпринимательский (профессиональный) риск. Обязанность по уплате страхового возмещения (страховой суммы) с позиции динамики заключенного договора страхования составляет одно из обязываний в рамках единой обязанности страховщика оказать услугу по страхованию, а значит, эта обязанность существует с момента заключения договора. То, что исполнение такой обязанности поставлено в зависимость от наличия определенных условий, не должно мешать правильному восприятию существа договора. Наступление страхового события не порождает дополнительного денежного обязательства. И в других гражданско-правовых договорах исполнение тех или иных обязанностей, составляющих содержание основной обязанности должника, может зависеть от наступления определенных условий: так, профессиональный хранитель заранее не может предвидеть полного набора тех действий и затрат, которые возникнут для исполнения обязательства по хранению вещи; репетитор при исполнении обязательства по возмездному оказанию образовательных услуг, не может заранее предвидеть необходимого набора образовательных методик для обучения конкретного ребенка и т.д.
Договор страхования заключается в обязательной письменной форме путем составления одного документа или вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Страховой полис выдается на основании письменного либо устного заявления страхователя и подписывается страховщиком. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. При заключении договора страхования страховщиком могут применяться разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Условия договора страхования также могут определяться стандартными правилами страхования соответствующего вида (правила страхования). Такие правила одобряются или утверждаются непосредственно самим страховщиком либо объединением страховщиков. Правила страхования становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях: включения их текст договора; если в договоре прямо указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне; если в договоре прямо указано на применение таких правил, которые приложены к нему (вручение правил-приложений удостоверяется записью в договоре). При этом стороны своим соглашением могут изменить или исключить отдельные правила страхования, а равно дополнить их иными правилами.
Заключение договора страхования предполагает, что страховщик получает доступ к информации, затрагивающей частные дела и интересы страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, в том числе сведения об этих лицах, о состоянии их здоровья и имущественном положении. В отношении подобных сведений установлен режим тайны страхования, в рамках которого на страховщика возлагается соответствующая обязанность - не разглашать полученную информацию.
Применение договора страхования имеет жесткие границы. Эти границы носят не только субъектный характер (когда на стороне страховщика выступает специальный субъект), но и объектный. Так, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
В ходе динамики договора страхования могут возникнуть ситуации, связанные с наступлением страхового случая, но по причине характера обстоятельства, которое привело к его наступлению, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Речь идет о ситуациях, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (за исключением страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также личного страхования на случай смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет); грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) по договору имущественного страхования, когда это прямо предусмотрено законом; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов при страховании имущества, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное.
Особенности договора имущественного страхования. В рамках рассматриваемого договора страхованию подлежат имущественные интересы. К числу таких имущественных интересов закон относит следующие.
1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. В подобной ситуации страхование осуществляется в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющих основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества. В отсутствие такого интереса договор считается недействительным. Страхование, осуществляемое в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования, получило название - страхование "за счет какого следует". В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя, предъявление которого страховщику достаточно для осуществления соответствующих прав страхователя или выгодоприобретателя.
2. Риск гражданской ответственности, который делится на два вида: 1) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (в этой ситуации страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена; договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред - выгодоприобретателей); 2) риск ответственности по договорам в случаях, когда возможность такого страхования прямо предусмотрена законом (в этой ситуации страхуется риск ответственности за нарушение договора самого страхователя; договор страхования не соответствующий указанному требованию ничтожен; договор страхования заключается в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя. В качестве примера страхования риска ответственности по договору выступает договор ренты, по которому плательщик ренты обязан застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства по уплате рентных платежей).
3. Предпринимательский риск, то есть риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (в подобной ситуации страхуется предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу; договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен).
4. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования. В подобной ситуации страховщик (по договору страхования) страхует в качестве страхователя риск выплаты страхового возмещения (страховой суммы), принятый им по договору страхования. Этот риск может быть застрахован полностью или в части у другого страховщика (страховщиков) по договору перестрахования. К страхованию риска выплаты страхового возмещения (страховой суммы) применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Возможность заключения последующих договоров перестрахования не ограничена.
Существенными условиями договора имущественного страхования выступают условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющегося объектом страхования - виде услуги по страхованию; о страховом случае; о размере страховой суммы и о сроке действия договора.
Некоторыми особенностями отличаются страхование имущества и предпринимательского риска. Во-первых, при страховании имущества страховая сумма не может превышать страховую стоимость, то есть действительную стоимость имущества, определяемую по месту его нахождения в момент заключения договора страхования; при страховании предпринимательского риска страховая сумма не может превышать страховую стоимость, то есть убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. В случае превышения страховой суммы размера страховой стоимости договор страхования в этой части является ничтожным. Если же страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Вместе с тем, соглашением сторон может быть установлен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Во-вторых, если имущество или предпринимательский риск застрахованы только в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование (в том числе у другого страховщика) в пределах оставшейся части страховой стоимости. В-третьих, имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как у одного, так и разных страховщиков. В этих случаях допускается превышение размера страховой суммы, рассчитанной по всем договорам, над размером страховой стоимости.
При страховании имущества может возникнуть потребность в систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока посредством заключения одного договора страхования (генерального полиса). В подобной ситуации страхователь сообщает страховщику предусмотренные договором сведения в отношении каждой партии имущества в установленный срок (а если срок не установлен - немедленно после получения партии имущества). Вместе с тем, страхователь имеет право требовать выдачи страховых полисов в отношении каждой отдельной партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса. В подобной ситуации страховой полис имеет приоритет перед генеральным полисом.
С целью установления действительной стоимости имущества, подлежащего страхованию, страховщик имеет право произвести осмотр этого имущества, а при необходимости назначить экспертизу (право на оценку страхового риска). Однако, независимо от того, реализовал ли данное право страховщик или нет, указанная в договоре страховая стоимость имущества впоследствии не может быть оспорена. Исключение составляет случай, когда страховщик, не реализовавший право на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества.
Правам и обязанностям по договору страхования имущества присуще свойство следования. Так, при переходе прав на имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. Исключение составляют случаи принудительного изъятия имущества по основаниям, предусмотренным законом, а также отказ от права собственности.
Закон предусматривает возможность перехода прав страхователя к страховщику (суброгация). Речь идет о ситуации, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Иное может быть предусмотрено договором. Данный механизм в принципе исключает возможность отнесения договора имущественного страхования к рисковым сделкам.
Срок исковой давности по требованиям, возникающим из договора имущественного страхования составляет два года. Исключение сделано для требований, возникающих из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. По таким требованиям срок исковой давности составляет три года.
Отдельные особенности договора имущественного страхования проявляются в правах и обязанностях, характеризующих правовой статус сторон договора, не составляющих содержание каких-либо обязательств. Так, на страхователе лежат следующие обязанности:
- немедленно сообщать страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (такое сообщение по требованию страховщика является основанием для изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска либо, в случае возражения страхователя об изменении условий договора или уплаты дополнительной страховой премии, основанием для расторжения договора; неисполнение указанной обязанности подлежит квалификации в качестве существенного нарушения договора страхования и выступает основанием для расторжения договора и требования о возмещении убытков);
- уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя незамедлительно после того, как страхователю стало известно о его наступлении, а если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, в установленный срок и (или) надлежащим способом после того, как страхователю стало известно о наступлении страхового случая (аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе; неисполнение указанной обязанности предоставляет страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если только не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие этих сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение);
- при наступлении страхового случая принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, с целью уменьшения наступления возможных убытков.
Вместе с тем, страхователь имеет право:
- по договору страхования риска ответственности за причинение вреда, по которому застрахована ответственность иного лица, отличного от страхователя, в любое время до наступления страхового случая заменить этого лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено договором;
- заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, если только выгодоприобретатель к моменту замены не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или не предъявил требование о выплате страхового возмещения;
- отказаться от договора страхования в любое время (аналогичным правом обладает выгодоприобретатель).
Помимо указанных выше оснований для досрочного прекращения договора имущественного страхования, к таким основаниям относится отпадение возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Особенности договора личного страхования. В отличие от договора имущественного страхования, который предполагает возмещение убытков при наступлении страхового случая, по договору личного страхования выплачивается (но не возмещается) денежная сумма, которая только в одном случае может рассматриваться в качестве компенсации имущественных потерь. Речь идет о договоре личного страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, заключенного в его пользу. Только в указанном случае можно говорить о том, что объектом страхования выступает риск утраты жизни или здоровья лица, в пользу которого заключен договор личного страхования. Выплата страховой суммы по такому договору действительно позволяет возместить имущественные потери либо застрахованному лицу в связи с утратой им здоровья, либо его наследникам (выгодоприобретателям) в связи со смертью застрахованного лица - кормильца. Но, если в качестве получателя страховой суммы назван выгодоприобретатель (отличный от застрахованного лица), не связанный с застрахованным лицом ни отношениями родства, ни отношениями свойства факт причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица выступает лишь одним из способов определения объективно-случайного обстоятельства, с наступлением которого выгодоприобретатель получит согласованное договором обогащение.
В остальных случаях личное страхование направлено на достижение определенного (планируемого) финансового результата, когда выплата страховой суммы связана с наступлением такого события в жизни застрахованного лица, которое наступит обязательно и не характеризуется негативной (вредоносной) составляющей. В частности, речь идет о достижении застрахованным лицом определенного возраста. При таком личном страховании и страховщик, и страхователь заранее предвидят финансовые затраты, что в принципе исключает возможность постановки вопроса о рисковом характере договора личного страхования. Иначе говоря, для договора личного страхования наличие имущественного интереса, подлежащего страхованию, не выступает сущностным признаком, поскольку в отдельных его разновидностях может в принципе отсутствовать. Эта особенность оказывает влияние на определение тех лиц, которые могут выступать выгодоприобретателями по данному договору. По договору личного страхования выгодоприобретателем, помимо застрахованного лица (страхователя или другого гражданина, с которым непосредственно связан страховой случай), может быть также незастрахованное лицо. Если в качестве выгодоприобретателя выступает незастрахованное лицо, то при заключении договора личного страхования требуется получение письменного согласия застрахованного лица. В противном случае договор может быть признан недействительным.
Приведенные особенности определяют и круг существенных условий договора личного страхования, а именно, условия о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы и о сроке действия договора.
В ситуации, когда договор личного страхования заключается в режиме обязательного страхования, необходимо учитывать, что страхованию может подлежать жизнь и здоровье других определенных законом лиц, но не страхование жизни или здоровья самого страхователя.
Динамика договора личного страхования имеет свои специфические особенности, выражающиеся, в частности, в наличии прав и обязанностей, которые характеризуют правовой статус сторон договора. Так, страховщик имеет право провести обследование страхуемого лица на стадии заключения договора с целью оценки фактического состояния его здоровья (право на оценку страхового риска). Вместе с тем, в отличие от договора имущественного страхования, оценка страхового риска по договору личного страхования не используется в механизме определения страховой суммы. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.
Страхователь имеет право заменить застрахованное лицо другим лицом, но лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Кроме того, страхователь имеет право произвести замену выгодоприобретателя. Если же выгодоприобретатель при заключении договора был назначен с согласия застрахованного лица, замена допускается лишь с согласия последнего. Однако в любом случае замена выгодоприобретателя невозможна, если он выполнил какую-либо обязанность по договору личного страхования или предъявил требование к страховщику о выплате страховой суммы.
Среди обязанностей страхователя можно выделить обязанность уведомления страховщика о наступлении страхового случая, которая возникает лишь в ситуации, когда таким страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. Если срок уведомления устанавливается договором, то он в любом случае не может быть менее тридцати дней.
Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 518; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!