Договоры в сфере кредитования
Понятие кредитного правоотношения. Довольно часто возникают ситуации, когда субъекты гражданского оборота испытывают потребность в привлечении дополнительных ресурсов - денег или иных родовых вещей. Такие потребности удовлетворяются за счет кредита. Соответственно, возникающие при этом правоотношения называются кредитными правоотношениями.
В юридической литературе кредитные правоотношения принято рассматривать как правоотношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, а также ценных бумаг на условиях их возврата. Иными словами, современная доктрина однозначно решает вопрос о правоотношениях, которые охватываются понятием "кредитные правоотношения", в пользу расширения сферы кредитования за счет действий, связанных с предоставлением отсрочки, рассрочки платежа, аванса и предоплаты, что находит непосредственное подтверждение в действующем ГК РФ. Это позволяет говорить об определенной системе кредитных правоотношений как совокупности взаимосвязанных элементов, в качестве которых выступают заемные обязательства, банковские кредитные обязательства, обязательства товарного и коммерческого кредитования.
Характерной чертой кредитных правоотношений как структурной единицы системы договорных обязательственных правоотношений выступает то, что они опосредуют процесс движения исключительно кредитного блага. Перемещение не всякой вещи подпадает под процесс движения кредитного блага. Кредитное благо характеризуется тем, что это всегда деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, а также ценные бумаги, перемещение которых характеризуется требованием возвратности. Признак возвратности характеризует процесс движения кредитного блага на любой стадии динамики договоров, опосредующих кредитные отношения, в частности: на стадиях предоставления банковского кредита или его возврата; на стадии предоставления предоплаты или рассрочки платежа и т.п. Именно признак возвратности "иных"денег, "иных"вещей, определенных родовыми признаками, "иных"ценных бумаг, отличает кредитные правоотношения от правоотношений, связанных с возвратом имущества, составляющего объекты аренды, найма жилого помещения, хранения и т.п. Для последних характерен возврат именно того имущества, которое поступило к должнику ранее либо в силу возникшего обязательства (в договоре аренды - это обязательство по предоставлению арендованного имущества), либо в силу реальности договора, требующего передачи имущества для установления момента его заключения (в реальном договоре хранения - это передача вещи поклажедателем хранителю).
|
|
|
Таким образом, кредитные правоотношения представляют собой договорные обязательственные правоотношения, опосредующие процесс движения кредитного блага, в качестве которого выступают деньги, иные вещи, определенные родовыми признаками, а также ценные бумаги, перемещение которых характеризуется требованием возвратности.
|
|
|
Договор займа. По договору займа как самостоятельному виду гражданско-правового договора одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Содержание правового института займа составляют нормы § 1 гл. 42 ГК, а также нормы специального законодательства, к которому относятся, в частности: ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"*(122); ФЗ РФ от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах"; ФЗ РФ от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"*(123); ФЗ РФ от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации"*(124) и др.
|
|
|
Договор займа может быть, как реальным (считается заключенным с момента передачи денег, других родовых вещей или ценных бумаг), так и консенсуальным (считается заключенным с момента достижения соглашения). При этом, договор займа подлежит заключению по конструкции реального договора во всех случаях, когда в качестве займодавца выступает гражданин. Договор займа является возмездным, поскольку всегда имеет встречное предоставление в виде платежа, передачи иных родовых вещей, в том числе ценных бумаг.
Реальный договор займа относится к числу односторонних договоров: субъективному праву требовать возврата займа (а в случае предоставления процентного займа, также уплаты процентов за пользованием им) противостоит соответствующая субъективная обязанность (вернуть заем, а в случае процентного займа, также уплатить проценты за пользование займом). Указанные субъективная обязанность и субъективное право составляют содержание единственного заемного обязательства, отвечающего за квалификацию договора в качестве искомого.
Консенсуальный договор займа является двусторонне обязывающим. Взаимные права и обязанности составляют содержание двух взаимных обязательств: обязательства по предоставлению займа и обязательства по возврату займа, а в случае предоставления процентного займа, обязательства по возврату займа и уплате процентов. Указанные обязательства не являются встречными, поскольку возникновение обязательства по возврату займа всегда обусловлено исполнением обязательства по предоставлению займа. Указанная последовательность исполнения обязательств накладывает отпечаток на некоторые особенности прекращения данного договора. Так, займодавец может отказаться от передачи займа полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. В свою очередь, заемщик может отказаться от получения займа полностью или в определенной части: такой отказ может быть совершен в любой момент до установленного договором срока передачи займа, а если срок не установлен, то в любое время до момента передачи займа. Иное может быть установлено законом, иным правым актом, а если заемщиком выступает субъект предпринимательской деятельности, договором займа.
|
|
|
Заключением договора займа, опосредуются отношения по перемещению имущества в собственность. Договор займа между гражданами на сумму займа не менее чем десять тысяч рублей, а когда займодавцем выступает юридическое лицо, то независимо от суммы заключается в письменной форме. Подтверждением совершения договора займа и его условий может выступать расписка или иной документ, удостоверяющий передачу займа.
В зависимости от объекта займа различают денежный заем, вещевой заем, заем ценных бумаг. По объему возложенной обязанности на заемщика различают процентный и беспроцентный заем. По общему правилу заем является процентным, если иное не предусмотрено законом или договором. Так, закон устанавливает, что договор займа является беспроцентным (если в нем прямо не предусмотрено иное) в случае, если договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей, а также в случае, если в качестве займа передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Что касается определения размера процентов, то в отсутствие соглашения сторон такой размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды времени. Если же размер процентов определен соглашением сторон, то стороны могут использовать различные способы его определения, в частности: посредством установления фиксированной величины ставки в процентах годовых; посредством установления ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины. Могут использоваться и иные способы определения размера процентов, позволяющие точно определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При этом во взаимоотношениях между займодавцем - гражданином, а равно займодавцем - юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональной деятельности по предоставлению потребительских кредитов, и заемщиком - гражданином может сложиться ситуация, когда размер предусмотренных договором процентов в два или более раз превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являются чрезмерно обременительными для должника (ростовщические проценты). В подобной ситуации суд может уменьшить установленный договором размер процентов до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Проценты по договору займа, если иное не установлено соглашением сторон, выплачиваются ежемесячно.
В качестве заемщика и займодавца могут выступать различные субъекты гражданского права. Однако, в ряде случаев, в частности при осуществлении микрофинансовой деятельности, в качестве займодавца выступают микрофинансовые организации (микрофинансовые компании, микрокредитные компании) - фонды, автономные некоммерческие организации, хозяйственные товарищества и общества, осуществляющие микрофинансовую деятельность и внесенные в реестр микрофинансовых организаций. Кроме того, микрозаймы могут предоставлять кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, другие юридические лица в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующего их деятельность.
Срок договора займа соответствует сроку исполнения обязательства по возврату займа (обязательства по возврату займа и уплате процентов). Сроки исполнения заемного обязательства по возврату родовых вещей и ценных бумаг подчиняются общим правилам об исполнении обязательства (ст. 314, 315 ГК РФ). Что касается денежного займа, то его возврат осуществляется в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В отсутствии установленного договором срока возврата, а равно, когда момент исполнения обязательства определен моментом востребования, заемщик должен возвратить сумму займа в течение тридцати дней с момента предъявления требования, если иное не предусмотрено договором.
Заемщик по беспроцентному займу обладает правом досрочного исполнения обязанности в полном объеме или частично, если иное не предусмотрено договором. Возможность реализации права на досрочный возврат суммы займа по процентному займу зависит от статуса заемщика. Так, если таковым выступает заемщик-гражданин, а сумма займа предоставлена для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, то досрочный возврат суммы займа возможен при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если более короткий срок уведомления не предусмотрен договором. В иных случаях досрочный возврат суммы долга по процентному займу требует согласия займодавца. Такое согласие займодавца может быть выражено изначально при заключении договора.
Заем считается возвращенным с момента передачи его займодавцу. Иные правила определения момента возврата займа могут быть установлены законом или договором. Так, для денежного займа возвратом суммы займа может считаться момент ее поступления в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. При нарушении сроков возврата суммы займа на эту сумму подлежит начислению законная неустойка, размер которой определяется по правилам о процентах за пользование чужими денежными средствами, если только соглашением сторон не установлена договорная неустойка.
В отношении договора займа, совершенного по конструкции реального договора, существует возможность оспаривания его по безденежности в ситуации, когда заем в действительности не поступил в распоряжение заемщика или поступил не полностью. В подобной ситуации размер обязанностей заемщика определяется, исходя из суммы денежных средств или иного имущества, факт получения которых заемщиком или указанным им третьим лицом был доказан. При оспаривании займа по безденежности могут использоваться свидетельские показания, при условии соблюдения требований, предъявляемых к форме договора. Несоблюдение письменной формы лишает возможности заемщика ссылаться на свидетельские показания, если только договор не был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
Заем может быть предоставлен с условием использования его на определенные цели - целевой заем. В этой ситуации заемщик обязан обеспечить займодавцу возможность осуществлять контроль за целевым использованием займа. Нарушение этой обязанности позволяет займодавцу отказаться от дальнейшего исполнения договора, требовать досрочного возврата предоставленного займа, а также уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Помимо указанного случая, основанием досрочного возврата предоставленного займа и требования уплаты причитающихся процентов является: нарушение заемщиком срока погашения очередной части долга, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям; невыполнение заемщиком предусмотренной договором обязанности обеспечения возврата займа, а равно утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, если иное не предусмотрено договором.
По критерию способа предоставления денежного займа закон выделяет вексельный заем, облигационный заем, в том числе предоставляемый по договору государственного займа.
Универсальность заемного обязательства позволяет долговые обязательства, возникшие из договора купли-продажи, аренды, иного основания, заменить заемным обязательствам по правилам о новации.
Кредитный договор. По кредитному договору как самостоятельному виду гражданско-правового договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Содержание правового института банковского кредита составляют нормы § 2 гл. 42 ГК, а также нормы специального (банковского) законодательства и, прежде всего, нормы ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"*(125) и ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". К отношениям по кредитному договору в субсидиарном порядке применяются правила о займе. В то же время, наличие профессионала на стороне кредитора и присутствие заемщика - субъекта небанковской деятельности определяют те особенности, которые исключают применение большинства норм о займе в силу их противоречия существу кредитного договора. К кредитному договору в субсидиарном порядке могут быть применены следующие правила о договоре займа: об обязанности возврата суммы займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором; о досрочном возврате суммы займа при нарушении срока возврата очередной суммы займа, а также при нарушении условия о целевом использовании займа; о последствиях утраты обеспечения обязательства заемщика.
Кредитный договор (договор банковского кредита) опосредует отношения по предоставлению денежной суммы с условием ее возврата в обусловленный срок и уплатой на нее определенного процента. Это, в свою очередь, определяет необходимость формирования консенсуальной конструкции кредитного договора как одного из объективно необходимых условий его образования. В качестве иных необходимых, а, следовательно, квалифицирующих условий кредитного договора выступают: наличие банка как стороны предоставляющей кредит; наличие заемщика, который является непрофессионалом, субъектом небанковской деятельности (если только кредит не предоставляется другому банку); предоставление в качестве кредита только денег, но не иного имущества; письменная форма кредитного договора, несоблюдение которой влечет его ничтожность.
В качестве банка (иной кредитной организации) выступает юридическое лицо - коммерческая организация, которая для получения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Более того, банку в отличие от иных кредитных организаций принадлежит исключительное право совершать в совокупности три банковские операции: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; размещать указанные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности и возвратности; открывать и обслуживать счета физических и юридических лиц.
Существенными условиями кредитного договора выступает условие о предмете (условие о размере предоставляемого кредита), условие о сроке и условие о процентах за пользование кредитом.
Обязательства, возникающие из кредитного договора, являются взаимными, но не встречными. Несмотря на то, что основанием возникновения обязательств выступает непосредственно договор, возникновение обязательства по возврату кредита обусловлено исполнением обязательства по предоставлению кредита.
Помимо возврата кредита в основную обязанность заемщика включаются следующие обязывания: уплатить проценты за пользование кредитом; уплатить иные предусмотренные кредитным договором платежи, в том числе связанные с его предоставлением. Вместе с тем, в сфере потребительского кредитования уплата иных платежей может быть ограничена законом. Законом могут быть установлены случаи и особенности уплаты таких платежей.
Кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Право на отказ в предоставлении кредита не может быть ограничено договором, что следует из существа оснований, позволяющих учинить такой отказ. В свою очередь, само право на отказ в предоставлении кредита выступает исключением из общего правила о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения условий, поскольку такое исключение установлено законом. Обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, выступают частным случаем существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для изменения или расторжения договора.
Заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично. Реализовать это право можно только до наступления срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
Кредитным договором может быть предусмотрено условие о целевом использовании суммы кредита. В качестве одной из таких целей может выступать погашение долга заемщика полностью или в определенной части по кредитным договорам, которые были заключены ранее с этим же кредитором. В подобной ситуации договором может быть предусмотрено, что кредит предоставляется без зачисления его на счет заемщика (должника), а моментом предоставления кредита считается момент получения заемщиком от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее выданного кредита полностью или в определенной части.
В качестве оснований досрочного возврата кредита могут выступать основания, которые прямо названы в законе или предусмотрены кредитным договором (в случае, если заемщиком выступает юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель), соотносимые с его существом и не выходящие за его предмет. Одним из таких оснований выступает нарушение заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита. В подобной ситуации кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Договор товарного кредита. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) товарный кредит (вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется вернуть товарный кредит в согласованном размере в сроки, установленные договором.
Договор товарного кредита относится к числу консенсуальных, возмездных и двусторонне обязывающих договоров.
Договор товарного кредита сходен по содержанию прав и обязанностей с договором займа, однако нормы о последнем подлежат применению к товарному кредиту в субсидиарном порядке. Непосредственно (напрямую) к товарному кредиту применяются правила о купле-продаже, касающиеся условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и упаковке.
Из договора товарного кредита возникают два обязательства: обязательство по предоставлению товарного кредита и обязательство по его возврату. При определении объема обязанности заемщика важным моментом является определение качественной характеристики процентов, уплачиваемых за товарный кредит. Представляется, что проценты по данному договору могут уплачиваться как в денежной, так и в товарной форме.
Коммерческий кредит. При коммерческом кредитовании критерий возвратности приобретает иной оттенок по сравнению с банковскими кредитными правоотношениями, заемными правоотношениями, правоотношениями товарного кредитования. Обязательство коммерческого кредита характеризуется тем, что ему не соответствует какая-либо договорная конструкция: договора коммерческого кредита не существует. Вместе с тем, обязательство коммерческого кредита может возникнуть в большинстве договоров, относящихся к группе возмездных, в рамках которых возникает встречное обязательство по уплате денежных средств или передаче вещей, определенных родовыми признаками. Сами указанные долговые обязательства еще не являются обязательствами коммерческого кредита. Однако, каждое из них приобретает качество такового, если в силу соглашения сторон исполнение этого долгового обязательства, связанного с передачей в собственность денег (иных родовых вещей), подлежит осуществлению в иной момент времени, не характерный для данной договорной конструкции. Так, например, обязательство по внесению арендной платы в виде денежной суммы подлежит исполнению в сроки, установленные соглашением сторон. Существо правоотношений, возникающих из договора аренды, предполагает, что срок внесения платы за пользование имуществом ограничивается сроком нахождения арендованного имущества у арендатора. В то же время, если стороны договора аренды договариваются об отсрочке в уплате арендных платежей и этот срок превышает срок пользования арендованным имуществом, то налицо признак обязательства коммерческого кредита.
Закон выделяет следующие формы коммерческого кредита - аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка платежа.
Таким образом, условие о коммерческом кредите составляет условие исполнения обязательства, являющегося встречным обязательству по передаче имущества в собственность или пользование (выполнению работ, оказанию услуг), и характеризует исключительно возмездные договорные конструкции. С точки зрения содержания обязательства условие о коммерческом кредите выражается в дополнительном обязывании, возлагаемом на должника. Например, в договоре купли-продажи в рамках обязательства по оплате товара появляется дополнительное обязывание, связанное либо с внесением определенной суммы денег (цены) до срока исполнения обязательства по передаче товара (предварительная оплата - ст. 487 ГК РФ), либо с уплатой цены через некоторый промежуток времени после передачи товара (продажа товара в кредит - 488 ГК РФ или продажа товара в кредит с условием рассрочки - ст. 489 ГК РФ). Именно обременение должника (покупателя) дополнительной обязанностью, связанной с предварительной оплатой товара либо оплатой его в кредит, позволяет рассматривать денежное обязательство по оплате товара также в качестве обязательства коммерческого кредита. При этом нормы гл. 42 ГК РФ применяются к отношениям коммерческого кредитования в субсидиарном порядке. Приоритет же отдается нормам о договоре (договоре купли-продажи, аренды, подряда, возмездного оказания услуг и т.п.), порождающим в том числе денежное обязательство (или обязательство по передаче иных родовых вещей), к динамике которого можно применить механизм коммерческого кредита.
Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 589; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!