Договор финансирования под уступку денежного требования

 

Понятие договора финансирования под уступку денежного требования. Действующее гражданское законодательство предусматривает целую систему договоров, которыми может опосредоваться уступка денежного требования: договор продажи предприятия, по которому права требования приобретаются покупателем в составе предприятия; договор дарения, предметом которого может выступать передача имущественных прав (требований); договор аренды предприятия, предметом которого выступает, в том числе, и передача имущественных прав. Для случаев, когда уступка денежного требования осуществляется с целью привлечения финансирования, а также иных целей, связанных с оказанием услуг со стороны лица, приобретающего право требование, предусмотрена специальная договорная конструкция - договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга). Данный договор является самостоятельным видом гражданско-правового договора, а нормы о нем составляют содержание соответствующего правового института - института факторинга.

Уступка права требования может опосредоваться и иными договорами. При этом, с точки зрения законодателя это могут быть договоры как предусмотренные, так и не предусмотренные законом. Данный вывод основан на толковании п. 4 ст. 824 ГК РФ, согласно которого "участники гражданского оборота могут заключать также иные договоры, в соответствии с которыми осуществляется уступка денежных требований и которые предусматривают обязанность одной из сторон совершить одно или несколько действий, указанных в подп. 1-4 п. 1 настоящей статьи". Речь идет о иных договорах, отличных от договора факторинга, но преследующих цель аналогичную той, которую преследует договор факторинга. Очевидно, что подобный законодательный подход, направленный на бесконтрольный оборот денежных требований, окажет самое негативное влияние на состояние финансового рынка страны.

По договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) клиент обязуется уступить финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а фактор обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки: 1) передать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса); 2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам); 3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять к должникам денежные требования об оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями; 4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

По критерию момента заключения данный договор является консенсуальным, что позволяет обеспечить интерес каждой из сторон договора, связанный с возложением соответствующих взаимных обязанностей. Последнее предопределяет необходимость формирования договора финансирования под уступку денежного требования в качестве двусторонне обязывающего. Права и обязанности сторон составляют содержание соответствующих обязательств. При этом обязательству по уступке денежного требования противостоят ни одно, а несколько встречных обязательств: обязательство по предоставлению финансирования и (или) различные обязательства по оказанию услуг в зависимости от характера действий, составляющих альтернативные варианты основного предмета договора факторинга (обязательства по оказанию финансовых услуг). Кроме того, на финансового агента может быть возложена обязанность исполнения и иных (дополнительных) обязательств, связанных с оказанием услуг, не относящихся к основному предмету договора, но так или иначе связанных с денежным требованием, составляющим предмет уступки. В частности, это может быть услуга по ведению для клиента бухгалтерского учета.

Рассматриваемый договор относится к числу возмездных. Учитывая тот факт, что целью договора факторинга выступает предоставление финансирования клиенту и (или) оказание ему иных услуг, встречным предоставлением по данному договору выступает уступка денежного требования, под которое непосредственно осуществляется финансирование и по поводу которого могут оказываться соответствующие услуги со стороны фактора.

Элементы договора финансирования под уступку денежного требования. Сторонами договора факторинга являются финансовый агент (фактор) и клиент. В качестве фактора могут выступать любые коммерческие организации, в том числе кредитные организации. В качестве клиента лицо, являющееся кредитором по денежному обязательству, возникшему (или которое возникнет в будущем) из договоров, направленных на передачу товара, выполнение работ, оказания услуг.

Предмет договора факторинга представляет собой совокупность как минимум двух из числа следующих альтернативных действий, составляющих основной предмет договора факторинга: 1) передать клиенту денежные средства в счет денежных требований; 2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам); 3) осуществлять права по денежным требованиям клиента; 4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников. При этом, если первое действие связанно с имущественным предоставлением в виде финансирования - передачей клиенту определенной суммы денежных средств, то все остальные представляют собой оказание определенной услуги. Учитывая тот факт, что стороны своим соглашением могут свести предмет договора исключительно к оказанию услуг (исключая непосредственно финансирование), договор факторинга может подлежать квалификации в качестве договора на оказание финансовых услуг (под уступку денежного требования). Если же стороны предусмотрели, помимо оказания финансовых услуг, также и финансирование, то такой договор приобретает характер договора направленного, как на передачу имущества (финансирование), так и на оказание отдельных финансовых услуг. В зависимости от набора действий, составляющих основной предмет договора, к последнему подлежат применению в субсидиарном порядке правила о купле-продаже, займе (кредите), возмездном оказании услуг.

Помимо действий, составляющих содержание основного предмета договора, соглашением сторон может быть предусмотрено оказание иных услуг, связанных с уступаемым денежным требованием (дополнительный предмет договора).

За характеристику цены договора факторинга отвечает, как правило, уступаемое денежное требование (если только по условиям договора речь не идет о приобретении денежных требований; в этом случае ценой договора будет выступать непосредственно размер финансирования). Денежное требование может быть, как существующим (т.е. требованием по существующему договорному обязательству, в том числе по обязательству срок платежа по которому наступил или не наступил)*(126), так и будущим (т.е. требованием по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем)*(127). При уступке будущего требования необходимо, чтобы оно было определено в договоре способом, позволяющим идентифицировать его на момент возникновения или перехода к цессионарию. В отношении существующего требования необходимо, чтобы существовала возможность его идентификации в момент заключения договора. Должник (третье лицо) должен быть письменно уведомлен об уступке с указанием фактора.

Договор факторинга заключается в простой письменной форме. Срок договора определяется характером его предмета и действует либо до момента удовлетворения требований, которые подлежали уступке фактору, либо до момента исполнения обязательства по оказанию финансовых услуг. Существенными условиями договора факторинга выступает условие о предмете и условие об уступаемом требовании (уступаемых требованиях).

Права и обязанности сторон по договору факторинга. Содержание основной обязанности клиента в рамках обязательства по уступке денежного требования составляют два обязывания. Во-первых, на клиенте лежит обязанность уступить фактору денежное требование (денежные требования). В отсутствие физического перемещения такого требования следует установить момент его передачи: существующее требование переходит к фактору в момент заключения договора, если иное не установлено соглашением сторон; будущее требование считается перешедшим к фактору с момента его возникновения, если договором не предусмотрен более поздний момент его перехода. Во-вторых, клиент обязан передать действительное требование. Такая уступка считается действительной и в ситуации, когда между клиентом и должником либо клиентом и лицом, уступившим ему право требования, существует соглашение о ее запрете или ограничении. Вместе с тем, клиент несет ответственность за недействительность уступаемого требования, но не отвечает за его неисполнение либо ненадлежащее исполнение, если иное не предусмотрено договором.

В отношении денежного требования, которое подлежало уступке финансовому агенту, последний приобретает ряд прав, в том числе право уступить это денежное требование иным лицам (право на последующую уступку денежного требования). Реализация этого права зависит от цели договора факторинга. Так, если целью договора выступает финансирование под уступку денежного требования, последующая уступка денежного требования фактором допускается. Если же договор имеет иную цель (оказание финансовых услуг либо, когда уступка совершена с целью обеспечения исполнения обязательства клиента перед фактором), последующая уступка денежного требования фактором не допускается. При этом необходимо учитывать, что в отношении любого из указанных правил соглашением сторон может быть установлено иное.

Реализация фактором права по денежному требованию, составляющему предмет уступки, осуществляется в пределах срока действия договора факторинга, но не затрагивает содержание какого-либо обязательства, возникающего из него. Вместе с тем, в зависимости от цели договора факторинга факт исполнения должником денежного обязательства имеет разные последствия для этого договора. Так, если финансовый агент предоставил заем или осуществил предварительный платеж (то есть осуществил финансирование в пользу клиента) под уступку денежного требования, он приобретает право на все суммы, полученные от должника, которые могут как превосходить размер предоставленного финансирования, так и быть меньше. С получением этих сумм договор факторинга прекращается (если только фактор не продолжает после их получения оказывать клиенту финансовые услуги согласно условиям договора). Если уступка денежного требования осуществлялась с целью обеспечения исполнения обязательств клиента перед фактором, получение денежных сумм от должника предполагает сопоставление их размера с размером долга клиента перед фактором по обеспеченному обязательству. Сумма денежных средств, полученная фактором от должника, которая превышает размер долга, подлежит передаче клиенту. Полученные от должника денежные средства в размере меньшем, чем долг клиента перед фактором, погашают обязанность клиента в соответствующей части. Размер полученных от должника денежных средств подтверждается финансовым отчетом фактора, который подлежит передаче клиенту.

Если же уступка денежного требования осуществлялась в рамках договора, по которому фактор оказывает исключительно финансовые услуги, то полученные им от должника денежные средства в полном объеме передаются клиенту вместе с финансовым отчетом. Клиент в подобной ситуации обязан оплатить оказанные услуги. При этом долг по оплате этих услуг может быть погашен посредством зачета встречных требований на стадии передачи фактором полученных от должника денежных средств: требование о зачете имеет право предъявить непосредственно фактор.

Очевидно, что все действия должника, влияющие на динамику договора факторинга, осуществляются за рамками этого договора: должник не является стороной этого договора. Однако, договор факторинга выступает тем правовым основанием, благодаря которому фактор замещает клиента на стороне кредитора в денежном обязательстве, а соответственно, вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования должником. В свою очередь, должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии получения письменного уведомления об уступке денежного требования. Такое уведомление может направить как сам клиент, так и фактор. Его содержание должно удовлетворять определенным требованиям, в частности, в нем должно быть определено денежное требование, подлежащее исполнению, или указан способ его определения, а также указано лицо, в пользу которого должен быть совершен платеж.

С целью установления надлежащего кредитора должник имеет право потребовать от финансового агента в разумный срок предоставить доказательства того, что уступка денежного требования действительно имела место. В противном случае, должник вправе исполнить долговое обязательство непосредственно клиенту.

При исполнении обязательства фактору должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом. Эти требования должны удовлетворять одному условию: они должны возникнуть до того, как должником было получено уведомление об уступке денежного требования фактору. Исполнив обязательство в пользу фактора, должник впоследствии не имеет права требовать возврата уплаченных денежным сумм, даже в том случае, если клиент не исполнил свои обязательства по договору, заключенному с должником.

 

Договор банковского вклада

 

Понятие договора банковского вклада. Сбережение денежных средств опосредуется специальной договорной конструкцией - договором банковского вклада. Деньгам присуще такое качество как абсолютная оборотоспособность: деньги всегда приносят другие деньги; причем всегда с определенным приростом. Соответственно, сбережение денег выражается не только в сохранении первоначальной стоимости вклада, но также и в его постоянном приросте за счет процентов, уплачиваемых на сумму вклада. Специфика сферы, в рамках которой происходит оборот денежных масс, предполагает наличие специального субъекта - банка. В этой сфере не производится каких-либо дополнительных материальных благ, кроме денег, что накладывает особый отпечаток на деятельность банков (иных небанковских кредитных организаций), которая находится под контролем и надзором Банка России. Банк должен иметь лицензию на совершение банковской операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады. Совершение данной операции без лицензии или с нарушением соответствующего порядка приведёт к ничтожности договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Нормы о договоре банковского вклада образуют институт банковского вклада. Помимо положений гл. 44 ГК РФ, нормы о банковском вкладе имеют место в ряде специальных законов, например, ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ФЗ РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"*(128) и др. Кроме того, к отношениям, возникающим из договора банковского вклада, в субсидиарном порядке применяются правила гл. 45 ГК РФ. Речь идет не обо всех отношениях по договору банковского вклада, а лишь об отношениях банка и вкладчика по счету, на который вносится вклад.

Договор банковского вклада по критерию момента его заключения является реальным. Однако, в ситуации, когда вкладчиком выступает физическое лицо договор приобретает качество публичного договора, а соответственно, заключается по модели консенсуального договора.

По критерию распределения прав и обязанностей данный договор является односторонним, порождая лишь одно основное (квалифицирующее) обязательство - обязательство по возврату суммы вклада и уплаты на нее процентов. При этом, консенсуальный договор банковского вклада не порождает какого-либо дополнительного обязательства: обязанность банка принять денежные средства во вклад от вкладчика - физического лица включается в содержание основной обязанности банка, составляющей содержание квалифицирующего обязательства. С целью защиты интересов вкладчиков - граждан исполнение обязанности возврата вклада обеспечивается страхованием риска ответственности по договору (одним из непоименованных в гл. 23 ГК РФ способов обеспечения исполнения обязательств), возникающим в силу закона (обязательное страхование). При наступлении страхового случая размер возмещения составляет сто процентов суммы вклада в банке, но не более одного миллиона четырехсот тысяч рублей, если иное не установлено законом.

По критерию встречного предоставления договор банковского вклада является возмездным, а непосредственно самим встречным предоставлением выступает возврат суммы вклада в некотором увеличенном размере (с учетом начисленных процентов). Начисление же процентов, а также обязанность их уплаты является выражением критерия платности, но не возмездности.

Договор банковского вклада, опосредует отношения по передаче имущества в собственность: денежные средства, принятые во вклад, переходят в собственность банка; возврату подлежат другие деньги. В отношении денег, находящихся на банковском вкладе, вкладчик приобретает право требования. Данный договор опосредует длящиеся отношения, а сам договор является срочным.

В ситуации, когда вклад принимается в пользу третьего лица, договор банковского вклада приобретает качество договора в пользу третьего лица. Особенностью такого договора выступает то, что третье лицо, если иное не предусмотрено договором, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования или выражения им банку иным способом намерения воспользоваться своими правами. До момента совершения третьим лицом каких-либо юридически значимых действий лицо, заключившее договор, может воспользоваться правами вкладчика. При этом договор банковского вклада не может быть заключен в пользу гражданина, который умер к моменту заключения договора, либо в пользу юридического лица, несуществующего к моменту заключения договора.

Целью договора банковского вклада выступает возврат переданной вкладчиком банку денежной суммы в качестве вклада. Указанная цель позволяет отграничить договор банковского вклада от договора денежного займа. Целью последнего выступает временное заимствование денежных средств.

Элементы договора банковского вклада. Сторонами рассматриваемого договора выступают банк и вкладчик. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады, что обусловлено получением соответствующей лицензии Банка России, в том числе генеральной лицензии, предоставляющей банку право осуществлять весь перечень банковских операций*(129). В качестве вкладчика могут выступать юридические и физические лица. Участие гражданина в качестве вкладчика накладывает ряд особенностей как на сам договор банковского вклада, так и на его динамику. В частности, по критерию обязательности исполнения договор банковского вклада приобретает качество публичного договора, а по способу заключения - договора присоединения; права вкладчика - физического лица удостоверяются сберегательным сертификатом; его интерес в возврате суммы вклада подлежит обязательному страхованию за счет банка.

Как правило, вкладчик и лицо, которое вносит деньги во вклад, совпадают. Вместе с тем, на счет по вкладу могут зачисляться денежные средства, поступающие на имя вкладчика от третьих лиц. В этом случае предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от третьих лиц, которые, в свою очередь, должны обладать необходимыми данными о счете по вкладу, предоставленными непосредственно вкладчиком.

Предметом рассматриваемого договора является принятый банком вклад. В качестве вклада, как правило, выступают денежные средства. Вместе с тем, закон допускает принятие во вклад драгоценных металлов, что опосредуется заключением договора банковского вклада в драгоценных металлах. Специфика отношений по данному договору ограничивает действие ряда норм главы 44 ГК РФ. В частности, риск невозврата вклада в драгоценных металлах, внесенного гражданином, не подлежит обязательному страхованию. Кроме того, привлечение во вклады драгоценных металлов осуществляется либо на основании генеральной лицензии, либо лицензии соответствующего вида лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдаваемые Банком России.

Договор банковского вклада совершается в простой письменной форме. Несоблюдение указанной формы влечет недействительность договора. Вместе с тем, письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, который отвечает требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями. Вид документа, удостоверяющий принятие денег во вклад, зависит от лица, кому он выдается. Так, физическому лицу выдается именная сберегательная книжка. Данный документ, не обладая качеством ценной бумаги, является основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, в частности, основанием выдачи вклада, выплаты процентов по нему, исполнению распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам. В отличие от именной сберегательной книжки сберегательный или депозитный сертификат является именной документарной ценной бумагой, удостоверяющей право владельца на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и причитающихся процентов. При этом сберегательный сертификат выдается исключительно физическому лицу (в том числе индивидуальному предпринимателю), а депозитный - юридическому лицу. Владельцу сберегательного или депозитного сертификата принадлежат все права по договору банковского вклада. Сберегательный и депозитный сертификат могут выдаваться на условиях обездвижения посредством передачи их на хранение лицу, которое в соответствии с законом имеет право осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. Таким лицом может выступать и сам выдавший сертификаты банк. В случае обездвижения сертификаты не выдаются на руки их владельцам: в установленном порядке права владельцев сертификатов закрепляются в одном сертификате.

Цена договора банковского вклада выражается в определенном размере процентов по вкладу. Если размер процентов соглашением сторон не установлен, он определяется по правилам о займе, то есть посредством применения учетной ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период времени.

Срок договора банковского вклада соответствует сроку нахождения денежных средств во вкладе. В зависимости от условия, определяющего срок действия договора банковского вклада, различают вклад до востребования - договор банковского вклада, заключенный на условии выдачи вклада по требованию, и срочный вклад - договор банковского вклада, заключенный на условии возврата вклада по истечении определенного договором срока. Соглашением сторон могут быть установлены и иные условия возврата вклада, не противоречащие закону. Вместе с тем, деление вклада в зависимости от условия, определяющего срок действия договора, имеет практическое значение: размер процентов по срочному вкладу всегда выше размера процентов по вкладу до востребования.

Существенными условиями договора банковского вклада выступают: условие о предмете - условие о размере денежных средств, принятых во вклад; условие о сроке и размере процентов, если принятие во вклад денежных средств удостоверяется сберегательным или депозитным сертификатом; условие о порядке выдачи вклада (его части) и начислении процентов, если в качестве вкладчика выступает юридическое лицо. Если договор банковского вклада заключается по модели договора в пользу третьего лица, то к существенным условиям договора также относится указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. В договоре банковского вклада в драгоценных металлах обязательно должно быть указано: наименование драгоценного металла; размер процентов по вкладу; форма получения вкладчиком указанных процентов; порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Договор банковского вклада порождает единственное обязательство - обязательство по возврату вклада и уплате процентов. Содержание основной обязанности банка, составляющей содержание указанного обязательства, составляют ряд обязываний, в частности: вернуть вклад, начислять и уплатить проценты на него (а по договору с участием вкладчика - гражданина еще и принять вклад). Рассмотрим некоторые особенности исполнения указанных обязанностей.

Банк обязан вернуть сумму вклада по истечении определенного договором срока (по срочному вкладу) либо по требованию вкладчика (по вкладу до востребования). Обязанность возврата вклада (или его части) должна быть исполнена и в том случае, когда вкладчик - гражданин предъявляет требование возврата вклада (или его части) по срочному вкладу в любой момент до истечения предусмотренного договором срока возврата. Если принятие денежных средств во вклад удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, банк обязан вернуть вклад (его часть) как владельцу сертификата - гражданину, так и владельцу сертификата - юридическому лицу, если только в самом сертификате не содержится указание на отсутствие права владельца сертификата на досрочное получение вклада по требованию.

Банк обязан начислять проценты на вклад и выплачивать их. Правила начисления процентов соответствуют общим правилам течения срока в гражданском праве: начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банка, до дня возврата суммы вклада включительно, а равно до дня ее списания по иным основаниям. Банк обязан выплачивать проценты по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, если иное не предусмотрено договором. Невостребованные в указанные периоды проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада банк обязан выплатить все начисленные проценты. При возврате срочного вклада по требованию вкладчика до истечения срока или наступления иного обстоятельства, указанного в договоре, банк рассчитывает и выплачивает проценты по правилам о вкладе до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен договором.

При исполнении обязанности возврата вклада и уплаты процентов банк по просьбе вкладчика - гражданина вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет, в том числе на счет иного лица. Вместе с тем, вкладчик - юридическое лицо не обладает правом давать поручение банку о перечислении денежных средств другим лицам, если иное не предусмотрено законом.

Обязанность возвратить вклад и уплатить проценты на вклад по срочному вкладу отсутствует, если вкладчик не требует его возврата по истечении установленного договором срока или наступления иного предусмотренного договором обстоятельства. В подобной ситуации договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Иное может быть предусмотрено соглашением сторон.

Стороны договора банковского вклада, помимо субъективного права и субъективной обязанности, составляющих содержание квалифицирующего обязательства, обладают некоторыми правами и обязанностями, характеризующими исключительно их правовой статус как сторон договора. Некоторые из таких прав и обязанностей были указаны выше (например, право вкладчика на возврат срочного вклада до истечения установленного договором срока или наступления иного определенного в договоре обстоятельства; обязанность банка по страхованию вкладов - граждан). Из тех прав и обязанностей, которые не были названы, выделим: право банка на одностороннее изменение размера процентов на вклад по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором (в то же время внесение вклада, принятие которого удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, исключает возможность изменения размера процентов в одностороннем порядке); обязанность банка предоставить обеспечение исполнения обязательства по возврату вклада вкладчику - юридическому лицу, если такая обязанность предусмотрена договором.

 

Договор банковского счета

 

Понятие договора банковского счета. Потребность в максимально быстром движении денежных средств могла быть удовлетворена только посредством исключения физического перемещения денег, что предопределило возникновение системы кредитных организаций, находящихся в состоянии постоянного взаимодействия друг с другом (посредством корреспондентских отношений) и обладающих таким объемом наличных денежных средств, который способен удовлетворить требование любого клиента банка в пределах тем сумм, которые были переданы банку, а также исполнить иные его поручения. Указанные отношения опосредуются заключением договора банковского счета, являющегося примером договорного типа. Нормы о договоре банковского счета составляют содержание соответствующего правового института. Помимо норм гл. 45 ГК РФ отношения банковского счета регулируются положениями гл. 46 ГК РФ, нормами специального банковского законодательства*(130) и нормативными актами Банка России.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету. Рассматриваемый договор относится к договорам на оказание услуг. Вместе с тем, оказание услуг по открытию банковского счета и его обслуживанию возможно лишь при условии имущественных предоставлений, в частности, связанных с зачислением денежных средств на счет клиента. Денежные средства, находящиеся на счете, являются собственностью банка. Банк использует эти денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. В то же время банку запрещено определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать любые другие не предусмотренные законом или договором ограничения беспрепятственного распоряжения деньгами. Так, например, законом могут быть предусмотрены случаи наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирование (замораживание) денежных средств. Клиент в отношении денежных средств, находящихся на его счете, приобретает право требования.

В процессе заключения договора банковского счета и его динамики банк получает доступ к обширной информации, относящейся к клиенту и операциям по счету. С целью обеспечения имущественных и неимущественных интересов клиента банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Указанная информация составляет содержание банковской тайны.

Учитывая специфику деятельности банка, который призван обслуживать оборот денежных средств субъектов гражданского права, находящихся (или проживающих) на территории его финансовых интересов, договор банковского счета при наличии определенных условий может быть отнесен к числу обязательных договоров (то есть договоров, заключение которых для одной или обеих сторон обязательно). Так, обязанность банка по заключению договора банковского счета может быть обусловлена ситуаций, когда к нему обратились с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, а также в иных ситуациях, в частности, когда необходимость открытия счета предусмотрена законом, учредительными документами банка, лицензией.

По критерию момента заключения договор банковского счета является консенсуальным. По критерию встречного предоставления он является возмездным. При этом возмездность данного договора имеет двоякое значение. С одной стороны, клиент оплачивает услуги банка за совершение операций по счету (оплата услуг), а с другой - банк уплачивает проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Договор банковского счета является двусторонним. Права и обязанности сторон составляют содержание, во-первых, двух взаимных встречных обязательств - обязательства по оказанию услуг банком (услуг по открытию и ведению счета) и обязательства по оплате услуг банка; во-вторых, одного обязательства - обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента (этому обязательству не противостоит никакое другое обязательство). В свою очередь, наличие двух денежных обязательств (обязательства по оплате услуг банка и обязательства по уплате процентов за пользование деньгами), которые по отношению друг к другу являются встречными (но не взаимными), позволили законодателю установить некоторые особенности их динамики: однородный и встречный характер указанных обязательств позволяет применить к требованиям, возникающим из этих обязательств, правила о зачете встречных требований (ст. 410 ГК РФ). Зачет таких требований производится банком, а сами встречные требования, по общему правилу, предполагаются равными по объему. При этом важно учесть, что для договора банковского счета полностью исключена ситуация, при которой на клиенте лежала бы обязанность оплачивать услуги, а у банка отсутствовала бы обязанность уплачивать проценты.

Договор банковского счета (как договорный тип) имеет следующие виды: договор совместного счета, договор номинального счета, договор счета эскроу, договор публичного депозитного счета, договор залогового счета*(131).

Особняком стоит конструкция договора банковского счета в драгоценных металлах, которая может быть построена по любому из указанных выше видов договора банковского счета, но с условием, что услуги по открытию и ведению счета направлены на драгоценный металл. Так, по договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла. Помимо самой оказываемой услуги (предмета договора) договор должен содержать следующие существенные условия: указание на наименование драгоценного металла; порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена соглашением сторон.

Элементы договора банковского счета. Сторонами договора выступает банк и владелец счета (клиент). Банк должен иметь соответствующую лицензию Банка России, предоставляющую право совершать операции по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц. В качестве владельца счета могут выступать граждане и юридические лица (в том числе кредитные организации).

Предметом договора выступает оказание услуг по открытию и обслуживанию счета, отрытого клиенту. В зависимости от объектов, на которые направлена услуга, можно выделить рублевые счета, валютные счета, металлические счета (банковские счета в драгоценных металлах). Кроме того, банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Договор банковского счета подлежит совершению в простой письменной форме. Он, как правило, является бессрочным, что не исключает возможности установления конкретного срока действия договора. Для отельных видов договора банковского счета срок их действия может определяться наступлением определенного обстоятельства. Например, договор счета эскроу заключается, в том числе, с целью передачи денежных средств бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. Возникновение данных оснований, а равно истечение согласованного сторонами срока прекращает действие договора счета эскроу.

Существенным условием договора банковского счета выступает условие об оказании услуг, направленных на открытие и ведение банковского счета. Характер действий, составляющих содержание услуг, определяется, исходя из конкретного вида банковского счета, законом, устанавливаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Права и обязанности сторон по договору банковского счета. За квалификацию договора банковского счета отвечает обязательство по оказанию услуг открытия и ведения банковского счета. По данному обязательству банк обязан оказать услуги, содержание которых сводится к целому ряду обязываний. Так, банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет его владельца денежные средства. Исполнение обязанности по зачислению поступивших на счет клиента денежных средств осуществляется не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Законом, банковскими правилами или договором может быть предусмотрен более короткий срок исполнения указанной обязанности. Банк обязан выдавать и перечислять со счета денежные средства. Эта обязанность исполняется не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Иной срок выдачи или перечисления денежных средств со счета клиента может быть установлен законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон. Перечисление и выдача средств может осуществляться на основании: распоряжения клиента; распоряжения иных лиц, действующих от имени клиента, когда право таких лиц удостоверено клиентом путем предоставления банку соответствующих документов; распоряжения клиента о списании денежных средств с его счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом обязательств перед этими лицами.

Списание денежных средств производится за счет средств, находящихся на счете клиента. Исполнение распоряжения о списании денежных средств со счета клиента может производиться и при недостаточности денежных средств на его счете. Закон предусматривает две возможные схемы исполнения такого распоряжения. Первая предполагает, что банковский счет клиента в соответствии с условиями заключенного договора включен в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в эту группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. Впоследствии происходит восполнение денежных средств на счета, включенные в группу банковских счетов. Вторая схема предполагает кредитование счета. По этой схеме банк, осуществляющий платежи, несмотря на отсутствие денег на счете клиента, считается предоставившим кредит на соответствующую сумму. В подобной ситуации в договоре банковского счета появляются элементы кредитования: возникает кредитное обязательство. Обязанность кредитования счета предполагает наличие соответствующего условия договора и не входит в содержание основной обязанности банка по оказанию услуги. К отношениям по кредитованию счета подлежат применению правила о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк обязан списать денежные средства в отсутствие распоряжения клиента, если это предписано решением суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором банковского счета.

Банк несет ответственность за неисполнение указанных выше обязанностей (несвоевременное зачисление денежных средств на счет клиента; необоснованное списание банком денежных средств со счета клиента; невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета; невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств) по правилам о неисполнении денежного обязательства, то есть обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Встречным обязательству по оказанию услуг выступает обязательство по их оплате. Оно подлежит исполнению, если обязанность оплаты услуг прямо предусмотрена договором (в противном случае, считается, что требование об оплате услуг погашается зачетом встречного требования - требования об уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента). Клиент оплачивает услуги банка по истечении каждого квартала из денежных средств, находящихся на его счете. Иной порядок оплаты может быть предусмотрен договором.

Обще правило о бессрочном характере договора банковского счета оказывает влияние на его прекращение. При этом только клиент обладает безусловным правом на расторжение договора: договор может быть расторгнут клиентом в любое время на основании его заявления. Вместе с тем, банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора (если договором не предусмотрен отказ от этого права) в следующих случаях: на банковском счете клиента - физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, в течение двух лет отсутствуют денежные средства и не проводятся операции по нему; по банковскому счету клиента - юридического лица (индивидуального предпринимателя) не проводятся операции в течение двух лет или иного предусмотренного договором срока, который не может быть менее шести месяцев. Для реализации указанного права банк должен письменно уведомить об этом клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления уведомления клиенту. Законом могут быть предусмотрены и иные основания для одностороннего отказа банка от исполнения договора. В судебном порядке договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка: если сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, и клиент не восстановит ее в течение месяца после получения предупреждения; если по счету клиента не проводятся операции в течение года, если иное не предусмотрено договором. Расторжение договора является основанием закрытия счета клиента.

Договор совместного счета. Договор совместного счета заключается банком с несколькими клиентами, в качестве которых могут выступать только физические лица. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из них или третьими лицами в пользу кого-либо из клиентов. Пропорциональность долей в праве требования соглашением сторон может быть изменена (т.е. установлена договорная непропорциональность долей). Если в качестве клиентов выступают супруги, то их права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, считаются общими, если иное не предусмотрено брачным договором, о содержании которого предупрежден банк.

Особенности договора совместного счета проявляются на разных стадиях его исполнения. В частности, установлены ограничения ареста денежных средств владельцев совместного счета, когда такой арест допускается законом. Так, не допускается арест денежных средств, находящихся на совместном счете, по обязательствам одного из его владельцев в размере, превышающем его долю в праве на эти денежные средства. Арест денежных средств, находящихся на совместном счете, который принадлежит владельцам - супругам, осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них, в том числе с учетом заключенного между ними брачного договора.

Договор номинального счета. По договору номинального счета банк обязуется принимать и зачислять, поступающие на счет, открытый владельцу счета, денежные средства, в том числе денежные средства, вносимые владельцем счета, права на которые принадлежат бенефициару (бенефициарам), а также совершать иные операции с этими денежными средствами. Договор номинального счета заключается в обязательной письменной форме с указанием даты его заключения. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность.

Существенными условиями договора номинального счета, помимо условия о предмете, выступает: указание бенефициара либо определение порядка, позволяющего установить бенефициара или бенефициаров; указание основания участия бенефициаров в отношениях по договору номинального счета.

Данный договор может заключаться как по модели договора в пользу третьего лица (в данном случае в пользу бенефициара), так и по модели трехсторонней сделки, когда договор заключается с участием бенефициара. Особенности указанных моделей договора номинального счета проявляются, в частности, при его изменении или расторжении: такое изменение или расторжение в случае участия в договоре бенефициара возможно только с его согласия, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом не зависимо от модели данного договора банк обязан незамедлительно проинформировать бенефициара о поступлении в банк заявления владельца счета о расторжении договора. При расторжении договора остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару либо по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.

На владельца счета возложена обязанность использования денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором. В отличие от общих положений о банковском счете законом или договором может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в частности: определение круга лиц, которым могут перечисляться или выдаваться деньги, либо с согласия которых совершаются операции по счету; определение документов, являющихся основанием совершения операций; определение иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать соблюдение установленных ограничений в совершении операций.

Некоторыми особенностями отличается договор номинального счета с участием владельца счета, который выступает опекуном или попечителем бенефициара. Так, при прекращении исполнения обязанностей опекуна или попечителя владелец номинального счета заменяется на лицо, которое в установленном порядке назначается опекуном или попечителем бенефициара. Прекращение опеки или попечительства в предусмотренных законом случаях (в том числе при достижении бенефициаром совершеннолетия) является основанием прекращения договора номинального счета. По заявлению бенефициара ему выдается остаток денежных средств или он перечисляется на другой его счет.

Договор счета эскроу. По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу (в том числе истечении определенного договором срока).

Данный договор представляет собой трехстороннюю сделку. Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, до даты возникновения оснований для передачи их бенефициару принадлежат депоненту, а после этой даты - бенефициару. Передача банком депонированной суммы производится в установленный договором срок (а при его отсутствии - в течение десяти дней) посредством ее выдачи бенефициару или перечисления на указанный им счет.

Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться, помимо данного договора, также в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

Блокирование денежных средств на счете эскроу накладывает отпечаток на особенности динамики договора: банк (эскроу-агент) не может получать вознаграждение за счет средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором; денежными средствами, находящимися на счете эскроу, не вправе распоряжаться ни депонент, ни бенефициар, если иное не предусмотрено договором; не допускается зачисление иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре эскроу; не допускается приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств со счета эскроу по обязательствам депонента перед третьими лицами и обязательствам бенефициара.

Договор публичного депозитного счета. По договору публичного депозитного счета, заключаемого для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит).

Договор публичного депозитного счета является трехсторонней сделкой. К сторонам данного договора предъявляются специальные требования, в том числе связанные с их заменой. Так, банк, во-первых, должен относиться к числу российских кредитных организаций, а, во-вторых, обладать собственными средствами (капиталом) в размере не менее двадцати миллиардов рублей. Изменение показателей величины капитала банка в меньшую сторону является основанием закрытия публичного депозитного счета в этом банке и перечисления денежных средств на другой публичный счет в другой кредитной организации, удовлетворяющей требованиям величины собственных средств (капитала). Указанные действия должен совершить владелец счета в течение месяца после того, как ему стало известно о неудовлетворительном состоянии величины капитала банка, обслуживающего публичный депозитный счет.

В случае отпадения лица, выступающего на стороне владельца счета (в частности, смерти нотариуса или иного уполномоченного на открытие публичного депозитного счета лица, либо сложения им своих полномочий), он заменяется на другое лицо, которому в соответствии с законом или иными правовыми актами передаются дела прежнего владельца. В случае упразднения или преобразования органа, выступающего на стороне владельца счета, он заменяется на другой орган, к компетенции которого относится открытие публичного депозитного счета для депонирования денежных средств соответствующих депонентов.

Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете накладывает отпечаток на особенности реализации прав в отношении депонированных сумм, а также совершение операций по публичному депозитному счету:

- бенефициар приобретает требования к владельцу счета в отношении депонированных денежных средств; бенефициар вправе потребовать от владельца счета перечисления денежных средств или их выдачи по основаниям и в порядке, предусмотренном законом, однако, не вправе требовать от банка совершения операций с денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете; перед бенефициаром за соответствие операций по публичному депозитному счету установленным законом правилам депонирования несет ответственность непосредственно владелец счета;

- банк не имеет права контролировать соответствие операций, проводимых владельцем счета, установленным законом правилам депонирования, если только законом на банк не возложена обязанность такого контроля; он не несет ответственности ни перед бенефициаром, ни перед депонентом за операции, совершенные на основании поручений (распоряжений) владельца счета с нарушением установленных законом правил депонирования, если только законом на него не возложена обязанность осуществления контроля;

- по публичному депозитному счету могут проводиться только те операции, которые предусмотрены законом, а именно: перечисление и выдача депонированных денежных средств бенефициару, возврат этих денежных средств депоненту или иному указанному им лицу; иные операции, в том числе кредитование счета, по публичному депозитному счету проводится не могут;

- не допускается арест, приостановление операций и списание денежных средств с публичного депозитного счета по обязательствам владельца счета перед его кредиторами, а равно по обязательствам бенефициара или депонента;

- на депонированную сумму подлежат начислению проценты; размер процентов определяется по правила вклада до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен договором.

 

---

Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 402; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!