Частное учреждение образования 33 страница
иных целей, определяемых Национальным банком.
Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер процентов за пользование кредитом. В случае, если кредит предоставляется за счет бюджетных средств либо в предусмотренном законодательством Республики Беларусь порядке за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование кредитом определяет распорядитель указанных средств.
Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения.
Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается. Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором.
Исполнение кредитного договора
Кредит может быть погашен досрочно, если это предусмотрено кредитным договором либо с согласия кредитодателя. При неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.
|
|
|
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться следующими способами, установленными законодательством Республики Беларусь:
гарантийный депозит денег. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде;
|
|
|
страхование кредитодателем риска не возврата кредита. По договору страхования риска не возврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный не возвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация);
перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права). Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами - для недвижимого. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. В случае перевода на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права) кредитодатель осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством. Перевод правового титула на кредитодателя не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре. Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на кредитодателя на основании отдельного договора могут быть возложены вместо кредитополучателя на третье лицо. К отношениям кредитополучателя и кредитодателя по договору о переводе правового титула, не урегулированным банковским законодательством Республики Беларусь, применяются нормы гражданского законодательства о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод правового титула на кредитодателя для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном для договоров купли-продажи;
|
|
|
|
|
|
залог недвижимого и движимого имущества. Договор о залоге должен быть составлен и зарегистрирован в форме и порядке, установленных гражданским законодательством. Имущество, передаваемое в залог, должно быть оценено в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Кредитодатель вправе потребовать от залогодателя осуществить страхование предмета залога на его полную оценочную стоимость за счет и в пользу залогодателя. В случаях, если кредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения его обязательств залогом товара в обороте, а также если предмет залога находится у кредитополучателя, кредитополучатель обязан предоставить кредитодателю возможность осуществления контроля за состоянием и условиями хранения заложенного имущества и его восстановлением или заменой в случаях утраты либо повреждения. Кредитодатель по кредитному договору, обеспеченному договором о залоге, вправе изымать предметы залога в случаях, предусмотренных договором залога, и погашать за их счет задолженность кредитополучателя в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь;
поручительство;
гарантия и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором.
Ответственность сторон по кредитному договору
Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора может быть возложена как на кредитодателя, так и на кредитополучателя.
Ответственность по данному договору наступает в следующих случаях:
кредитополучатель в случае просрочки исполнения обязательства обязан выплачивать повышенный размер процентов в период со дня истечения срока возврата кредита до момента полного погашения кредита;
кредитополучатель несет ответственность за нецелевое использование кредита;
кредитодатель несет ответственность за отказ от предоставления кредита;
кредитодатель несет ответственность за предоставление кредита в сумме меньшей, нежели предусмотрена положениями кредитного договора;
кредитодатель несет ответственность за просрочку предоставления кредита.
4. Договор банковского вклада (депозита).
Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение сторон, в силу которого одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 773 ГК).
На условиях и в порядке, определяемых договором банковского вклада (депозита), доход по вкладу (депозиту) может выплачиваться также в иной форме. Вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию в порядке, установленном Банковским кодексом Республики Беларусь и соответствующим договором.
Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.
Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором.
Договор банковского вклада (депозита) обладает следующими признаками:
односторонний договор;
возмездный договор;
реальный договор.
В роли сторон договора банковского вклада (депозита) выступают:
вкладополучатель – банки и небанковские кредитно-финансовые организации, обладающие специальным разрешением (лицензией), выдаваемой Национальным банком Республики Беларусь на право привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады;
вкладчик – физические или юридические лица.
Во вклад (депозит) могут зачисляться денежные средства, поступившие на счет вкладчика от других лиц, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).
Законодательство Республики Беларусь предусматривает возможность заключения договора банковского вклада (депозита) на имя третьего лица (бенефициара). Вклад (депозит) может быть внесен вкладчиком на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада (депозита).
Имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит), указываются в договоре банковского вклада (депозита) на имя другого лица. Договор банковского вклада (депозита) на имя физического лица, умершего к моменту заключения договора, либо на имя юридического лица, ликвидированного к этому моменту, недействителен со дня его заключения.
Если лицо, на имя которого внесен вклад (депозит), до предъявления первого требования отказалось от вклада (депозита), то вкладчик может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица.
Предметом договора банковского вклада (депозита) выступают денежные средства (вклад), вносимые в банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию в наличной либо безналичной форме в белорусских рублях либо в иностранной валюте.
Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.
Заключение и выполнение договора банковского вклада с физическим лицом могут оформляться сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем.
В сберегательной книжке указываются следующие данные:
фамилия, имя, отчество и место жительства вкладчика (для именной сберегательной книжки);
номер счета по вкладу;
суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета;
валюта вклада;
проценты по вкладу;
остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки вкладополучателю;
срок возврата вклада.
Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между вкладополучателем и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и выполнение поручения (распоряжения) вкладчика о перечислении денежных средств с его счета по вкладу другим лицам осуществляются получателем вклада только при предъявлении сберегательной книжки.
Виды сберегательной книжки:
именная сберегательная книжка – то есть сберегательная книжка, по которой право на получение вклада, а также процентов по этому вкладу имеет только указанное в ней лицо. Право на получение вклада по именной сберегательной книжке не может быть передано другому лицу. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, вкладополучатель по заявлению вкладчика выдает ему новую именную сберегательную книжку либо по требованию вкладчика выплачивает ему остаток суммы на его счете по вкладу и причитающиеся вкладчику проценты;
банковская сберегательная книжка на предъявителя – то есть сберегательная книжка, по которой право на получение вклада, а также процентов по этому вкладу имеет лицо, предъявившее данную сберегательную книжку. Банковская сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Восстановление прав по утраченной банковской сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг.
Заключение договора банковского вклада (депозита) может подтверждать получение соответствующего сертификата. Банковское законодательство Республики Беларусь предусматривает следующие виды сертификатов:
сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении) этого банка;
депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении) этого банка.
Сберегательный и депозитный сертификаты должны содержать следующие реквизиты:
наименование «сберегательный сертификат»или «депозитный сертификат»;
серию и номер;
дату внесения вклада (депозита);
сумму вклада (депозита) цифрами и прописью с указанием валюты вклада;
процентную ставку, сумму процентов по вкладу (депозиту) и периодичность их выплаты;
срок возврата вклада (депозита);
наименование и место нахождения банка;
фамилию, имя, отчество и паспортные данные (для вкладчиков - физических лиц);
наименование, место нахождения и номер расчетного (текущего) счета (для вкладчиков - юридических лиц);
фамилию, имя, отчество, паспортные данные и номер расчетного (текущего) счета (для вкладчиков - индивидуальных предпринимателей);
отрывной талон (корешок), который отделяется от основного бланка при выписке сертификата и остается у эмитента.
Сделки со сберегательным и депозитным сертификатами заключаются в валюте вклада. Срок обращения и процентная ставка сертификата устанавливаются эмитентом при выписке сертификата и не могут быть изменены в течение срока обращения этого сертификата.
Уступка сберегательного и депозитного сертификатов осуществляется путем заключения двустороннего соглашения в форме договора между лицом, уступающим права по сертификату, и лицом, приобретающим эти права.
Права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу.
Права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переданы только юридическому лицу и (или) индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
В случае досрочного предъявления сберегательного или депозитного сертификата к оплате банком выплачиваются сумма и проценты, предусмотренные по вкладу (депозиту) до востребования, если иной размер процентов не установлен условиями сертификата.
В случае, если срок получения денежных средств, указанных в сертификате, пропущен, такой сертификат начиная с указанной в нем даты его погашения считается документом до востребования, по которому банк несет обязательство выплатить обозначенную в нем сумму.
К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:
сумма и валюта вклада (депозита);
проценты по вкладу (депозиту);
вид договора банковского вклада (депозита);
срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);
условия возврата вклада (депозита) - для договора условного банковского вклада (депозита);
иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Разновидности договора банковского вклада (депозита):
до востребования – то есть соглашение сторон, в силу которого вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика;
срочный – то есть соглашение сторон, в силу которого вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;
условный – то есть соглашение сторон, в силу которого вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (не наступлении) определенного в договоре события.
Содержание договора банковского вклада (депозита)
Денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, имеющими лицензии на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита).
Вкладчикам предоставляются следующие права:
свобода в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях;
возможность распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита);
пополнять сумму вклада (депозита) на условиях ранее заключенного договора, если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).
Вкладополучатель обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в срок, предусмотренный договором банковского вклада (депозита).
Физическое лицо вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до наступления срока возврата вклада (депозита) или указанного в договоре события. Вкладополучатель возвращает вклад (депозит) в течение пяти дней со дня предъявления требования.
Условие договора об отказе физического лица от права на досрочный возврат срочного или условного банковского вклада (депозита) является недействительным.
Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита).
Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита). Размер процентов по срочным и условным банковским вкладам (депозитам) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).
Вкладополучатель вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) до востребования, с предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита).
Дата добавления: 2018-04-05; просмотров: 239; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!